8 choses que les jeunes mariés doivent savoir sur les finances personnelles

Voici un guide pour vous aider à faire la transition vers le partage de votre vie financière avec quelqu'un d'autre. Source de l'image :Getty Images.

Lorsque vous vous mariez, devez-vous ouvrir des comptes financiers conjoints ou les garder séparés ? Les jeunes couples mariés en bonne santé ont-ils besoin d'un testament, ou cela peut-il attendre que les enfants soient impliqués? Et combien votre conjoint devrait-il savoir sur vos finances ?

Passer du statut de célibataire au partage de votre vie financière avec quelqu'un d'autre peut être intimidant, mais ce n'est pas nécessaire. Voici les réponses à ces questions, ainsi que quelques autres sujets financiers importants que les jeunes mariés devraient connaître.

1. Vous avez toujours des profils de crédit distincts

C'est une idée fausse très répandue. J'ai entendu des gens dire des choses comme :"Une fois que vous êtes marié, vous devenez essentiellement une seule personne en ce qui concerne le crédit."

C'est 100% faux. Les couples mariés peuvent avoir des comptes conjoints - par exemple, ma femme et moi sommes tous les deux inscrits sur notre hypothèque, et le compte relève des bureaux de crédit pour nous deux. Cependant, vous aurez toujours un rapport de solvabilité qui vous appartient.

Pour être parfaitement clair, vous n'« hériterez » d'aucun compte de crédit ou dette défavorable de votre conjoint, et ses cartes de crédit et autres comptes ne seront pas inclus dans votre dossier de crédit, sauf si votre nom figure sur le compte.

2. Vous n'avez pas demander des comptes de crédit conjoints

Après votre mariage, vous n'avez pas faire une demande de crédit en commun chaque fois que c'est possible. Vous pouvez demander des prêts individuellement ou conjointement, selon ce qui répond le mieux à vos besoins. Par exemple, si votre conjoint a un mauvais crédit, il peut être judicieux de demander un prêt hypothécaire à votre nom uniquement. Inversement, si vos deux revenus sont nécessaires pour avoir droit à la voiture, il peut être préférable que vous postuliez tous les deux ensemble.

À titre d'exemple personnel, j'ai mentionné que ma femme et moi avons une hypothèque conjointe, mais nos deux prêts automobiles sont à notre propre nom (aucune raison financière particulière ; cela a simplement fonctionné de cette façon).

À ce sujet, il convient de mentionner que pour la plupart, il n'y a rien de tel comme carte de crédit commune. Vous pouvez répertorier votre conjoint en tant qu'utilisateur autorisé, mais avec pratiquement toutes les cartes de crédit, il n'y a qu'un seul titulaire principal du compte.

3. Devriez-vous avoir un compte bancaire commun ou des comptes séparés ?

Il existe de bonnes raisons d'ouvrir un compte bancaire conjoint et de bonnes raisons de maintenir des comptes individuels. Par exemple, les comptes bancaires conjoints combinent vos finances et facilitent le paiement des factures auxquelles les deux conjoints contribuent. Cela peut aider à accroître la confiance entre les conjoints et peut souvent inciter les gens à réfléchir à deux fois avant de dépenser de manière impulsive, sachant que leur conjoint verra la transaction. D'un autre côté, de nombreuses personnes mariées aiment avoir un contrôle individualisé sur leurs dépenses.

Pour de nombreux couples, la bonne réponse peut être de faire les deux. Conservez un compte bancaire commun central pour payer les factures et les dépenses partagées, tout en conservant des comptes bancaires individuels pour les dépenses personnelles discrétionnaires.

4. Parlez de vos finances

Beaucoup de gens n'aiment pas parler d'argent. Ce n'est pas surprenant - après tout, dans notre culture, on nous enseigne généralement qu'il est impoli de parler de combien d'argent vous avez ou de demander à quelqu'un d'autre à propos de son argent.

Cependant, lorsque vous vous mariez, parler de vos finances est très important. Les problèmes financiers, en particulier ceux dont l'un des conjoints n'était pas au courant, sont l'une des principales raisons de divorce aux États-Unis. Au minimum, vous et votre conjoint devriez discuter :

• De quels comptes bancaires et de crédit vous disposez, et où ils se trouvent. Je conserve également une liste d'informations importantes sur mon compte pour moi et ma femme dans un endroit sûr au cas où quelque chose arriverait à l'un d'entre nous (ou aux deux).
• Combien de liberté de dépenser chaque conjoint a-t-il ? Même si les deux conjoints sont "bons avec l'argent", cela devrait être discuté. Certains couples ont des seuils de dépenses, au-dessus desquels ils doivent informer l'autre avant de faire un achat. Ma femme et moi informons généralement l'autre si nous prévoyons de dépenser plus de 200 $ pour un achat non essentiel.
• Toute dette que vous avez. Votre conjoint doit être bien conscient de ces informations, car les dettes cachées sont l'une des principales causes de problèmes conjugaux.

5. Le statut fiscal que la plupart des couples mariés devraient utiliser

L'une des questions les plus fréquemment posées par les couples nouvellement mariés est de savoir quel est le meilleur statut de déclaration d'impôt :les déclarations de mariage conjointes ou séparées.

Maintenant, il n'y a pas de réponse unique, mais pour l'écrasante majorité des couples mariés, il est préférable de déposer conjointement. Déposer une déclaration séparément n'a généralement de sens que si l'un des conjoints gagne considérablement moins que l'autre et qu'il peut bénéficier d'une sorte de déduction liée au revenu, comme les frais médicaux élevés.

6. Certaines planifications successorales de base sont intelligentes, même si vous n'avez pas d'enfants

Une chose judicieuse après votre mariage est de rédiger un testament, si vous n'en avez pas déjà un. Ainsi, votre patrimoine sera réparti comme vous le souhaitez (et rapidement) en cas de décès. Les lois sur les successions varient d'un État à l'autre, mais mourir sans testament peut être coûteux et prendre du temps.

C'est aussi une bonne idée de mettre à jour le bénéficiaire sur vos comptes de retraite et tout autre compte financier pour refléter votre conjoint. Avant de vous marier, vous avez peut-être inscrit un parent -- mon 401(k) a inscrit mes parents avant mon mariage -- donc cela vaut la peine de vérifier et de faire une maintenance rapide du compte si nécessaire.

7. Vous n'avez pas besoin faire un budget, mais …

Tout le monde n'a pas besoin d'un budget. Je sais que cela peut être une opinion impopulaire parmi la communauté de la planification financière, mais c'est vrai. Certaines personnes sont simplement douées pour épargner et dépenser de manière responsable sans vraiment faire de calculs.

Cela dit, si vous combinez vos revenus et vos dépenses pour la première fois, un budget (au moins au début) peut être une bonne idée. Cela est particulièrement vrai si une personne dans la relation est plus un "dépensier" et l'autre est plus un "épargnant".

8. Il n'est jamais trop tôt pour planifier sa retraite de base

Enfin, même si vous avez déjà un 401 (k) ou un IRA, il peut être judicieux d'avoir une discussion avec votre conjoint sur la planification de la retraite. Si rien d'autre, c'est une bonne idée de vous assurer que vous êtes sur la même longueur d'onde lorsqu'il s'agit d'objectifs financiers à long terme.

Par exemple, si un conjoint contribue 10 % de son salaire à un 401(k) pendant des années, pour découvrir des années plus tard que l'autre conjoint n'a pas épargné, cela peut créer un problème. Il est préférable d'être sur la même longueur d'onde dès le début :après tout, votre épargne-retraite doit maintenant être suffisante pour subvenir aux besoins de deux personnes.