Cette stratégie de CD vous aidera à maximiser vos retours

Le certificat de dépôt (CD) est un produit bancaire durable, à juste titre populaire en raison de son taux de rendement quasi garanti. Mais comme nous sommes dans une ère de faibles taux d'intérêt, ce rendement est assez faible en termes absolus. De nos jours, même les CD les plus longs craquent à peine à 3 %.

En plus de cela, un CD est un engagement lourd. Vous êtes essentiellement tenu de verrouiller votre argent pendant toute la durée, sinon vous serez pénalisé par une pénalité élevée pour retrait anticipé. Certains CD ne sont pas aussi stricts sur les retraits, mais ceux-ci sont plutôt l'exception que la règle. De plus, vous ne recevez qu'un paiement d'intérêts à la fin du terme.

Heureusement, il existe une stratégie astucieuse qui permet à la fois de maximiser votre rendement total et de mettre de l'argent dans votre poche de manière prévisible et régulière. C'est ce qu'on appelle l'échelle du CD. Appuyons-en un contre le mur et allons grimper.

Qu'est-ce qu'une stratégie d'échelle de CD ?

L'idée de base derrière une échelle de CD est qu'au lieu d'acheter un seul CD, vous répartissez cet investissement sur des CD de différentes durées. En fin de compte, cela vous permettra d'obtenir certains des meilleurs tarifs à intervalles réguliers, disons une fois par an.

L'objectif final ici est de mettre en place une série de CD à plus long terme qui mûrissent à l'intervalle que vous avez choisi. La raison d'être à long terme est assez simple - toutes choses étant égales par ailleurs, ces CD paient à des taux plus élevés. C'est la tendance avec les instruments de prêt comme les prêts et les CD :plus une partie emprunte de l'argent longtemps, plus elle doit payer pour le privilège.

Exemple d'échelle de CD

Disons que vous avez 20 000 $ et envisagez un CD offert par eMoneyBucks Bank. Leurs rendements annuels en pourcentage (APY) sont plus ou moins conformes à ceux des autres prêteurs en ligne, en particulier :

Au lieu de dépenser la totalité des 20 000 $ sur un seul CD de cinq ans afin d'obtenir le meilleur taux de 3 %, allouez 4 000 $ chacun aux CD d'un an à cinq ans. Lorsque chaque CD arrive à échéance, utilisez le principal retourné pour le remplacer par un CD de cinq ans. De cette façon, vous gagnerez systématiquement le meilleur APY de la banque - au moment où vous avez acheté ces CD de cinq ans, en tout cas.

Donc, à partir de la cinquième année, sur une base annuelle, vous percevrez un paiement d'intérêts de 120 $ (et cela en supposant que vous n'incorporez pas lesdits intérêts dans le prochain investissement CD), plutôt que d'attendre une demi-décennie complète pour l'ensemble des 600 $. L'ancien chiffre en dollars bat également les 108 $ que vous gagneriez si vous continuiez à rouler sur ce même CD d'un an à 2,70 % au lieu d'échelonner votre investissement.

Hausse des taux d'intérêt et échelles CD

L'argent bon marché ne dure pas éternellement. Les taux d'intérêt ont augmenté progressivement au cours des dernières années depuis que la Réserve fédérale a commencé à les faire monter. Il y a des indications que cette inclinaison vers le haut se poursuivra; Les fans d'échelle de CD qui estiment que les taux vont dans cette direction devraient ajuster leur stratégie en conséquence.

Cela signifie d'abord pondérer votre allocation en faveur des CD à plus court terme (en supposant que votre supposition est correcte). Un tel ajustement vous donnera plus de munitions financières à charger une fois que les taux auront augmenté. Peut-être que dans un an ou deux, eMoneyBucks Bank proposera son CD de cinq ans à un taux d'intérêt de 3,20 % au lieu de son taux actuel de 3 %.

Vous pourriez envisager une telle allocation :

Si la Fed tire son levier de taux d'intérêt dans les deux ans, vous aurez la majeure partie de ces 20 000 $ disponibles pour sauter sur un CD à long terme avec un APY amélioré.

D'un autre côté, si les taux d'intérêt commencent à baisser (ou si vous pensez qu'ils le feront dans un avenir proche), il peut être judicieux de pondérer le côté opposé de l'échelle. Verrouillez le taux actuel à plus long terme avec la viande de vos fonds, en consacrant les plus petits montants aux CD à plus court terme.