CD vs épargne :qui rapporte le plus d'intérêts en 2021 ?

Lorsque la Réserve fédérale a abaissé le taux des Fed Funds en 2020, c'était une excellente nouvelle pour les taux d'intérêt des prêts hypothécaires et des prêts, mais pas si bonnes nouvelles pour les taux d'épargne. Parce que les taux d'épargne sont également liés au taux des Fed Funds, ils ont commencé à baisser.

Si vous avez de l'argent en réserve, vous vous demandez peut-être si c'est une bonne idée de le déplacer vers un compte de certificat de dépôt, où vous pourriez obtenir un rendement annuel en pourcentage plus élevé. Cet article explore le fonctionnement des certificats de dépôt (CD), comment fonctionnent les comptes d'épargne, et comment les intérêts sur les deux comptes se comparent.

Dans cet article

• Comment fonctionne un CD ?
• Comment fonctionne un compte d'épargne ?
• CD vs compte d'épargne :une comparaison rapide
• CD vs épargne :qu'est-ce qui rapporte le plus d'intérêts ?
• FAQ
• La ligne de fond

Comment fonctionne un CD ?

Les CD sont des comptes qui vous bloquent sur un taux d'intérêt fixe pour une durée déterminée, donc vous obtenez un retour garanti. Le gros avantage des CD est que l'APY peut être plus élevé que ce que vous pourriez obtenir avec un compte d'épargne. Typiquement, vous effectuez un dépôt forfaitaire sur un CD. Une fois le CD mûri, vous pouvez entrer un nouveau terme ou retirer de l'argent.

Les APY sur CD peuvent varier d'une institution à l'autre. Par exemple, les banques physiques peuvent offrir moins de 0,05 % sur les CD, alors que certaines banques en ligne donnent 0,50% ou plus. Généralement, la durée de CD plus longue que vous choisissez, plus l'APY est élevé, mais cela ne signifie pas que vous devriez vider tout votre argent dans un CD à long terme.

Si vous finissez par retirer de l'argent plus tôt, vous pourriez être frappé d'une pénalité de retrait anticipé, qui pourrait équivaloir à un certain nombre de jours d'intérêt. Par exemple, si vous vous retirez plus tôt d'un CD d'un an, vous pourriez être facturé 120 jours d'intérêts. La bonne nouvelle est que les CD offrent de la flexibilité, vous pourrez donc peut-être en trouver un qui vous convient. Les termes disponibles peuvent aller de un à 60 mois ou plus.

Si vous ouvrez un CD dans une banque assurée par Federal Deposit Insurance Corp. ou une coopérative de crédit assurée par la National Credit Union Association, jusqu'à 250 $, 000 de votre argent est garanti en cas de défaillance de l'institution financière, ce qui fait des CD un moyen hautement sécurisé d'investir de l'argent. Avant de mettre de l'argent dans un CD, il est indispensable de vérifier qu'un établissement dispose de cette assurance. Les meilleures banques vous indiqueront clairement cette couverture sur le site Web.

A quoi sert un CD ? Un compte CD peut être un bon endroit pour placer sur le marché des économies excédentaires que vous ne souhaitez pas investir. Si vous avez économisé de l'argent pour un objectif à plus court terme, comme acheter à votre enfant sa première voiture l'année prochaine, un CD à intérêt élevé pourrait être un endroit sûr pour placer l'argent pendant une période définie jusqu'à ce que vous soyez prêt. pour l'utiliser.

Comment fonctionne un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un type de compte de dépôt qui offre un meilleur accès à votre argent qu'un CD. Vous pouvez déposer et retirer régulièrement des fonds d'un compte d'épargne; cependant, vous pouvez être limité à six virements électroniques par mois en raison de la réglementation D du Federal Reserve Board.

Le compromis avec la flexibilité des comptes d'épargne est que l'APY peut être inférieur à celui des CD. Aussi, les taux des comptes d'épargne sont généralement variables, ce qui signifie qu'ils peuvent augmenter ou diminuer après l'ouverture du compte. Comme pour les CD, si vous ouvrez un compte d'épargne auprès d'une coopérative de crédit ou d'une banque assurée par la NCUA ou la FDIC, votre argent est garanti jusqu'à 250 $, 000.

A quoi sert un compte d'épargne ? Un compte d'épargne est un endroit pour stocker des économies de tous les jours dans lesquelles vous pourriez avoir besoin de puiser pour couvrir une facture ou une dépense imprévue. La règle générale est d'avoir trois à six mois de dépenses en réserve au cas où vous perdriez un emploi ou feriez face à une perte de revenu, et un compte d'épargne peut être un bon endroit pour mettre ce fonds d'urgence.

En plus d'économiser pour les urgences, vous pouvez également utiliser plusieurs comptes d'épargne pour épargner progressivement pour différents objectifs financiers. Planification d'un mariage, économiser pour un acompte, ou envie de prendre des vacances cet été ? Vous pouvez créer des comptes d'épargne séparés pour épargner pour chaque événement de la vie.

CD vs compte d'épargne :une comparaison rapide

compte CD Compte épargne Taux d'intérêt Taux généralement fixes et pouvant varier en fonction de la durée du CD et de l'institution financière Taux souvent variables et pouvant varier selon l'endroit où vous ouvrez un compte Liquidité

• Doit attendre pour retirer des fonds jusqu'à la fin de la durée du CD
• Les durées peuvent aller de trois mois à cinq ans ou plus
• Les retraits anticipés déclenchent généralement une pénalité de retrait anticipé

• Peut effectuer des dépôts et des retraits en cours
• Des frais peuvent s'appliquer si vous effectuez plus de six retraits électroniques par mois

Assurance Jusqu'à 250 $, 000 de votre argent est garanti dans les institutions financières assurées par la NCUA et la FDIC Jusqu'à 250 $, 000 de votre argent est garanti dans les institutions financières assurées par la NCUA et la FDIC Dépôt minimum Certains comptes CD peuvent n'avoir aucune exigence de dépôt minimum, tandis que d'autres peuvent exiger 50 $, 500 $, 1 $, 500, ou plus pour ouvrir Les exigences de solde minimum varient mais peuvent être aussi basses que 0 $ Pour qui c'est mieux Idéal pour les épargnants qui ont un excédent d'argent qu'ils souhaitent mettre de côté à un taux d'intérêt plus élevé Idéal pour les épargnants qui mettent de l'argent de côté pour les urgences ou les factures surprises

CD vs épargne :qu'est-ce qui rapporte le plus d'intérêts ?

Comme mentionné, les taux d'intérêt peuvent varier d'une institution financière à l'autre, mais les CD - en particulier ceux à plus long terme - ont tendance à offrir un APY plus élevé que les comptes d'épargne. Les CD en ligne en particulier peuvent offrir un taux beaucoup plus élevé que les comptes d'épargne des banques traditionnelles. La meilleure façon de trouver les taux les plus élevés et les conditions les plus avantageuses sur un compte d'épargne ou un compte CD est de faire le tour de plusieurs banques et coopératives de crédit.

Si vous êtes intéressé par l'ouverture d'un CD en raison des taux plus élevés mais que vous craignez de bloquer votre argent sur une durée déterminée, L'échelonnement de CD est une stratégie à considérer. L'échelonnement de CD consiste à diviser votre argent en plusieurs CD avec des dates d'échéance différentes. Par ici, l'argent devient disponible dans des délais ahurissants, et vous avez accès à des fonds que vous pouvez retirer sans pénalité.

Par exemple, vous pouvez configurer des CD pour qu'ils mûrissent chaque année. Voici comment cela pourrait se dérouler si vous avez 10 $, 000 enregistrés :

• CD d'un an avec 2 $, 500 à 0,55%
• CD de deux ans avec 2 $, 500 à 0,55%
• CD de trois ans avec 2 $, 500 à 0,55%
• CD de quatre ans avec 2 $, 500 à 0,55%

Avec cette stratégie, 2 $, 500 (plus les intérêts gagnés) seraient disponibles chaque année.

Un autre type de compte que vous pouvez utiliser à la place des CD est un compte d'épargne à haut rendement. Ces comptes sont conçus pour offrir un APY plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels. Les données de la FDIC montrent que le taux national pour un compte d'épargne se situe actuellement à seulement 0,06 % ; pendant ce temps, Axos Bank offre jusqu'à 0,61% APY et Alliant Credit Union offre 0,55% sur leurs comptes d'épargne à haut rendement. Aspiration est un exemple de société financière qui offre jusqu'à 1,00 % APY sur son compte Aspiration Plus, et les fonds sont détenus chez des partenaires assurés par la FDIC (taux au 27 mai, 2021). Si cela vous semble une bonne option, cette revue Aspiration partage plus d'informations sur l'entreprise et ses comptes.

FAQ

Un CD vaut-il mieux qu'un compte d'épargne ?

Le fait qu'un CD ou un compte d'épargne convienne mieux à vos objectifs d'épargne dépend de votre situation. Les CD peuvent offrir un taux de rendement plus élevé, donc en ouvrir un pourrait être une meilleure option si votre objectif est de gagner autant d'intérêts que possible pendant que l'argent est sur un compte.

Cependant, avec un CD, votre argent est bloqué pour une durée déterminée, et vous pourriez devoir payer des pénalités si vous retirez de l'argent plus tôt. Pour cette raison, un compte d'épargne pourrait être la meilleure option pour stocker des économies dans lesquelles vous pourriez avoir besoin de puiser pour de nouveaux pneus ou une facture d'impôt imprévue.

En quoi les comptes d'épargne diffèrent-ils des comptes CD ?

Les comptes d'épargne sont des comptes bancaires sur lesquels vous pouvez effectuer régulièrement des dépôts et des retraits. Ces comptes peuvent être rattachés à un compte courant, ce qui facilite les transferts. L'inconvénient des comptes d'épargne est qu'ils ont tendance à avoir un faible APY, même si certaines banques proposent des comptes d'épargne à haut rendement.

Les comptes CD peuvent offrir un APY plus élevé que les comptes d'épargne, car vous acceptez de laisser votre argent sur le compte pour une durée prédéfinie pouvant aller de six mois à cinq ans ou plus. Le retrait de fonds avant l'échéance du CD pourrait entraîner des pénalités de retrait anticipé.

Les CD en valent-ils la peine ?

Les CD peuvent ou non valoir la peine, selon le montant que vous avez à déposer, la durée du mandat auquel vous pouvez vous inscrire, et les tarifs des CD.

L'ouverture d'un CD à court terme de six mois ou moins peut ne pas valoir la peine, car l'APY pourrait être comparable à ce que vous pourriez obtenir avec un compte d'épargne. Cependant, un avantage d'aller avec un compte CD, même si les tarifs sont similaires, est que le terme fixe pourrait vous forcer à ne pas dépenser de l'argent que vous pourriez dépenser autrement.

Si vous avez la possibilité d'opter pour une durée plus longue, un CD pourrait offrir une plus grande hausse, car les taux d'intérêt ont tendance à augmenter plus la durée du CD que vous choisissez est longue. Gardez à l'esprit que les CD peuvent également avoir des minimums de dépôt, vous devrez donc considérer ce que vous avez à disposition pour déposer confortablement sur un CD avant d'aller acheter des CD.

La ligne de fond

Lorsque vous choisissez où placer votre argent, les options ne manquent pas. Si vous cherchez à gagner un APY plus élevé sur les liquidités excédentaires actuellement en épargne, ouvrir un CD pourrait être la voie à suivre.

Cependant, un compte d'épargne peut être le meilleur choix pour l'argent que vous pourriez avoir besoin d'utiliser un jour de pluie. L'APY d'un compte épargne peut être inférieur à l'APY d'un compte CD, mais vous n'auriez pas à vous soucier de payer le prix des retraits anticipés.

Si vous êtes à la recherche d'un nouveau compte d'épargne, Le tour d'horizon des meilleurs comptes d'épargne de FinanceBuzz peut vous aider à trouver votre prochain.