Meilleurs tarifs CD | Taux de certificat de dépôt

Certificats de dépôt (souvent simplement appelés CD), sont par définition des dépôts à terme. Vous donnez votre argent à la banque et vous promettez ensuite de ne pas y toucher pendant un certain temps. En général , plus vous acceptez de laisser la banque garder votre argent via un investissement CD, plus le taux d'intérêt que vous recevrez est élevé.

Si les certificats de dépôt offrent des rendements plus élevés qu'un compte d'épargne, alors pourquoi tout le monde ne les utilise pas ? La raison principale est qu'un investissement CD est moins liquide qu'un compte d'épargne en ce sens que vous ne pouvez pas simplement déplacer de l'argent sans pénalité comme vous le pouvez dans un compte d'épargne. Tu pouvez sortez votre argent d'un CD avant qu'il ne "mûre", " mais vous êtes ancré dans l'intérêt quand vous le faites. En réalité, il est courant qu'une banque pénalise le montant des intérêts même s'il n'a pas été gagné (ce qui signifie que vous pourriez perdre une partie de votre capital si vous fermez votre CD plus tôt).

Anatomie d'un CD

J'ai eu la chance de gagner 1 $, 000 Certificat de dépôt de 6 mois d'ING Direct récemment. (Je ne gagne jamais rien !) Le regarder peut être instructif :

En passant en revue cette capture d'écran, vous pouvez voir qu'un certificat de dépôt a une valeur initiale (dans ce cas, 1 $, 000), un taux d'intérêt (3,50 %), et un terme (6 mois). En d'autres termes, cela ressemble beaucoup à un prêt que je fais à la banque.

Vous pouvez également voir que la banque a une « Politique de remboursement anticipé » qui stipule que je sacrifierais trois mois d'intérêt si je choisissais de racheter ce CD plus tôt, si les intérêts ont été gagnés ou non . Parce que j'ai le CD depuis moins d'un mois, En fait, je sacrifierais une partie de mon capital si je devais fermer le compte maintenant.

Lorsque cet investissement CD arrivera à échéance le 9 avril, j'aurai 1 $, 017.28. Évidemment 17,28 $ n'est pas un énorme retour, mais il est important de se rappeler que les taux d'intérêt sont bas en ce moment. (Considérez également que si mes 10 $, 000 fonds d'urgence étaient tous en CD, Je gagnerais 172,80 $ en six mois.)

Une autre différence importante à prendre en compte est que, contrairement à un compte d'épargne, une attestation de dépôt prend fin après un laps de temps déterminé. Ce qui se passe à la fin du terme dépend des arrangements que vous avez (ou n'avez pas) pris avec votre banque. (Je l'explique plus loin.)

Conseils et astuces sur les CD

Un certificat de dépôt est un excellent moyen de mettre vos économies sous stéroïdes, pour ainsi dire, mais il existe des moyens de les rendre encore meilleurs. Voici quelques trucs et astuces qui peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre investissement.

Utilisez des CD pour battre les taux d'intérêt en baisse. Lorsque la Réserve fédérale baisse les taux d'intérêt à court terme, vous sentez le pincement dans votre compte d'épargne. Les certificats de dépôt sont un excellent moyen de vous acheter une « protection ».

Lorsque vous voyez une baisse de taux venir, ouvrez un autre CD. Par exemple, la Réserve fédérale vient de réduire les taux à court terme de 0,50% la semaine dernière. je serais choqué si les banques n'emboîtaient pas le pas, baisser les intérêts de leurs comptes d'épargne. ING Direct pourrait descendre jusqu'à 2,25%.

Lorsque vous voyez une baisse d'intérêt venir, retirer de l'argent de votre compte d'épargne et le jeter dans une attestation de dépôt à 6 ou 12 mois, blocage du taux le plus élevé. (Mes recherches sur le Web n'ont pas révélé ce qui fait bouger les taux de CD, mais ils ne bougent pas au même rythme que les comptes d'épargne.)

Montez sur l'échelle de l'investissement CD. Tout comme vous pourriez utiliser la moyenne des coûts en dollars pour profiter des fluctuations du marché boursier, vous pouvez utiliser une « échelle CD » pour profiter des fluctuations des taux d'intérêt.

Disons que vous avez 5 $, 000 à investir. Pour construire une échelle de CD, vous investiriez l'argent dans des CD avec des dates de maturation échelonnées :

• 1 $, 000 dans un CD d'un an
• 1 $, 000 dans un CD de deux ans
• 1 $, 000 dans un CD de trois ans
• 1 $, 000 dans un CD de quatre ans
• 1 $, 000 dans un CD de cinq ans

Au fur et à mesure que chaque CD mûrit, vous investissez immédiatement votre argent dans un nouveau CD de cinq ans, le maintien efficace du décalage d'un an, ou échelle. Vous n'obtiendrez pas le meilleur taux de rendement possible, mais tu en gagneras un bon, et vos revenus seront relativement constants. L'échelle CD est aussi une forme de diversification :vous ne misez pas tout votre argent sur un seul taux d'intérêt.

Protégez-vous avec des CD parallèles. L'un des risques les plus importants pour votre investissement dans un certificat de dépôt est la nécessité d'un retrait anticipé. Que se passe-t-il si quelque chose se produit et que vous devez retirer l'argent ? Comme nous l'avons vu, cela peut coûter cher. Nickel chez Five Cent Nickel suggère d'atténuer vos risques avec des certificats de dépôt parallèles.

De nouveau, supposer avoir 5 $, 000 que vous aimeriez mettre sur des CD. Au lieu d'ouvrir un seul certificat de dépôt pour le montant total, envisager d'ouvrir plusieurs CD. Vous pouvez ouvrir trois CD à la fois, par exemple :deux $1, 000 CD et un $3, 000 CD.

Cela vous donne un tampon au cas où vous auriez besoin d'obtenir de l'argent plus tôt. Si vous trouvez que vous avez besoin de 500 $, vous pouvez casser un seul 1 $, 000 CD et le reste de votre argent est à l'abri des pénalités.

Connexes>> Guide d'investissement pour débutants

Attention aux renouvellements automatiques. Nicole a écrit la semaine dernière car elle a été surprise de constater que son certificat de dépôt chez Countrywide s'était automatiquement renouvelé à la date de maturation. De nombreuses banques (la plupart ?) le feront à moins que vous ne leur demandiez de ne pas le faire.

Si vous savez que vous êtes prêt à retirer votre argent d'un certificat de dépôt, assurez-vous de contacter votre banque pour connaître la procédure appropriée pour le faire. Nicole s'est retrouvée enfermée dans un autre CD de douze mois lorsqu'elle avait besoin d'argent maintenant . Si elle a rompu le contrat, elle serait forcée de sacrifier 180 jours d'intérêts, qu'il soit gagné ou non.

(Notez que l'histoire de Nicole avait une résolution semi-heureuse. Elle sait s'exprimer lorsque quelque chose ne va pas. Countrywide ne la laisserait pas complètement sortir de l'investissement dans le CD, mais « j'ai pu négocier un compromis pour transférer l'argent sur un CD de 3 mois, plutôt que le CD de 12 mois. Bien que le taux d'intérêt soit moins élevé, je serai dehors dans 3 mois, ce qui n'est pas trop mal.")

Comparer les prix. Comme pour toute décision financière, il vaut mieux faire le tour des tarifs des CD. Vous constaterez peut-être que votre banque locale offre en fait une meilleure offre sur les certificats de dépôt que les banques en ligne.

Par exemple, ma caisse populaire n'offre que 0,35% sur son compte d'épargne régulier, mais ses tarifs CD sont compétitifs (et parfois supérieurs à) ING Direct. Puisque je garde mon compte courant à la caisse, il pourrait être judicieux pour moi d'y ranger mes CD. (Dans ce cas, cependant, ils ne sont pas assez hauts pour me faire basculer; Je préfère tout suivre au même endroit chez ING.)

Voici ma liste des taux de CD actuels des banques en ligne.

CD en pratique

Je suis nouveau sur le certificat de dépôt, mais je peux déjà voir quelques utilisations pour cela. Mes 10 $, 000 fonds d'urgence, par exemple, gagne actuellement 2,75%. Je peux à la place créer une série de CD parallèles, comme décrit ci-dessus.

Aussi, J'économise pour ma Mini Cooper. Cet argent rapporte également 2,75%. Je suis loin d'acheter la voiture, bien que, alors autant le mettre dans un certificat de dépôt, trop.

Bien que les certificats de dépôt soient nouveaux pour moi, Je suis sûr que la plupart d'entre vous les utilisent depuis des années. Quels trucs et astuces pouvez-vous proposer ? Avez-vous des sources préférées pour les investissements en CD ? Comment décidez-vous quel argent y conserver et lequel conserver sur un compte d'épargne ?

Identifier les meilleurs tarifs CD

Il est important de réfléchir à la meilleure façon d'utiliser un certificat de dépôt dans votre plan financier global, mais cela commence par comprendre vos objectifs et comment un CD peut vous aider à les atteindre. Les taux d'intérêt changent constamment, Il est donc essentiel d'avoir des informations sur les tarifs à jour pour identifier les meilleurs tarifs et conditions de CD afin de tirer le meilleur parti de votre investissement. Nous avons facilité l'ensemble du processus dans une page pratique qui est mise à jour chaque semaine avec les taux d'intérêt les plus récents.

Différentes stratégies peuvent également vous aider à tirer parti des fluctuations des taux d'intérêt.
Une échelle de CD peut vous aider à maintenir un revenu relativement constant, quelle que soit l'évolution des taux de CD actuels. Une stratégie CD parallèle peut vous aider à maintenir une certaine accessibilité à vos fonds pendant la durée. Le message de Richard Barrington peut vous aider à comprendre comment trouver le bon CD, mais achetez régulièrement les tarifs et les conditions de CD les plus élevés pour maximiser votre retour. Ajoutez également cette page à vos favoris afin que vous puissiez facilement revenir à notre table pour vérifier les tarifs et les conditions aussi souvent que vous le souhaitez.

Taux actuels des certificats de dépôt

Un compte en ligne est sans doute l'un des moyens les plus pratiques de gérer les CD et, en général, les banques en ligne offrent des taux plus élevés que les institutions traditionnelles de brique et de mortier. Les listes suivantes de banques en ligne sont également mises à jour chaque semaine, et un peu plus d'informations sur chaque banque sont également fournies à côté de chaque annonce. Les coopératives de crédit et les associations d'épargne sont également des sources de CD et autres comptes de dépôt.

Notions de base sur les CD

Une attestation de dépôt, ou CD, est un compte de dépôt qui est généralement considéré comme un investissement à très faible risque. Vous pourriez également l'entendre décrire comme un dépôt à terme, car ce n'est pas un actif liquide auquel on peut accéder sur demande. Au lieu, les montants déposés sur un CD devraient rester intacts pendant une période de temps spécifique, qui est le terme du CD. En échange, la banque vous paiera un taux d'intérêt fixe.
Exemple d'investissement :Vous mettez 10$, 000 dans un certificat de dépôt de 5 ans à un taux d'intérêt de 1,75 %. Au bout de cinq ans, avec intérêt composé quotidiennement, tu aurais 10$, 914.

Pénalité de retrait anticipé – La valeur totale du CD (votre capital plus les intérêts gagnés) est accessible lorsque le terme a été atteint ; cependant, il y a généralement une pénalité si vous retirez vos fonds avant la fin du terme. Cela signifie que la banque conservera une partie des intérêts gagnés, ce qui pourrait également réduire le solde du capital initial si le CD n'a pas encore accumulé suffisamment d'intérêts pour satisfaire la totalité de la pénalité.

Par exemple, si un déposant souhaite fermer un compte CD d'un an après deux mois mais que la politique de la banque stipule qu'une pénalité de retrait anticipé égale à trois mois d'intérêts serait due dans ce cas, alors la banque puisera dans le solde du principal du déposant pour combler le déficit entre les intérêts gagnés et la pénalité. Les pénalités de retrait anticipé varient d'une banque à l'autre, et c'est un autre élément important à considérer lorsque vous magasinez pour les meilleurs tarifs de CD et ouvrez votre nouveau compte.

Taux d'intérêt fixes – Même si les taux d'intérêt changent régulièrement, les banques offrent généralement un taux d'intérêt fixe qui ne fluctue pas, vous permettant de verrouiller ce taux particulier pour toute la durée de votre CD. Les banques sont prêtes à fixer le taux d'intérêt, qui est généralement plus élevé pour les certificats de dépôt que pour la plupart des comptes d'épargne, parce que les fonds restent en dépôt auprès de la banque intacts pendant cette période de temps spécifique. (En général, plus le terme est long, plus le taux d'intérêt pour un CD est élevé.)

Assurance FDIC – La Federal Deposit Insurance Corporation assure la plupart des certificats de dépôt afin que le solde de votre CD vous soit versé même si l'institution bancaire devient insolvable pour une raison quelconque. La limite standard de couverture d'assurance-dépôts est de 250 $, 000 par déposant, mais il est important de vérifier le montant de l'assurance FDIC qui s'applique aux comptes CD particuliers que vous ouvrez.

CD à intérêt élevé qui peuvent doubler vos revenus d'intérêt

Selon la FDIC, les taux de CD à cinq ans (certificats de dépôt ou CD) se situent actuellement en moyenne à seulement 0,75% au niveau national. Heureusement cependant, tous les CD ne sont pas créés de la même manière. Voici 10 CD qui offrent au moins le double des revenus d'intérêts que le compte moyen d'aujourd'hui fournit :

• iGOBanking. Oubliez le nom maladroit et concentrez-vous sur le taux :le rendement annuel en pourcentage (APY) est de 0,35% sur un CD de cinq ans. iGOBanking est la division en ligne de Flushing Bank. Bien que Flushing Bank soit assez petite, avec des dépôts de moins de 600 millions de dollars selon les données de la FDIC. Le dépôt minimum est de seulement 1 $, 000, le CD iGOBanking est donc facilement accessible. La pénalité pour retrait anticipé est maintenant de 12 mois. (Tarif au 5 juillet, 2016.)
• EverBank. EverBank s'est engagé à offrir des taux d'intérêt élevés en s'engageant à maintenir ses taux de CD dans les 5 % supérieurs des produits comparables. Avec un APY de 1,76 % sur son CD à 5 ans, il semble être à la hauteur de cet engagement. (Tarif au 5 juillet, 2016.) Les 17 succursales d'EverBank sont toutes en Floride, mais ses produits sont disponibles en ligne pour un public national, et avec plus de 10 milliards de dollars de dépôts, ils ont constitué une clientèle assez importante. Le minimum à ouvrir est de 1 $ raisonnable, 500, mais le seul hic est une lourde pénalité pour retrait anticipé – égale à 900 jours d'intérêt sur son CD de cinq ans.
• Banque nationale. Cette filiale de banque en ligne du géant de l'assurance propose un CD de cinq ans avec un APY de 1,95 % pour les soldes entre 0 $ et 9 $, 999,99 et un minimum de 500 $ pour ouvrir. Cet APY augmente jusqu'à 2,00 % pour les dépôts de 100 $, 000 ou plus. Ces taux forts nécessitent un engagement sur le long terme, puisque la pénalité de retrait anticipé est de 360 ​​jours d'intérêts. (Tarifs au 5 juillet, 2016.)
• Banque Barclays. Barclays est une puissance bancaire internationale, et il offre un CD de cinq ans très compétitif avec un APY de 2,65 %. Ce tarif s'applique à son CD en ligne, qui a les avantages supplémentaires de n'avoir aucune exigence de solde minimum et la pénalité pour les retraits anticipés est de 180 jours. (Tarif au 05 mars 2018.)
• Banque GS. Le CD de cinq ans de GS Bank a un APY de 2,00 % et un dépôt minimum convivial de 500 $ à ouvrir. Il y a une pénalité de retrait anticipé de 270 jours, Assurez-vous donc de vous engager pendant au moins quelques années si vous choisissez ce produit. (Tarif au 5 juillet, 2016.)
• Boussole BBVA. Bien que la plupart de ces CD à haut rendement se trouvent dans les banques en ligne, BBVA Compass propose également un traditionnel, alternative en succursale avec 716 emplacements. Le minimum du compte est de seulement 500 $, et les taux peuvent atteindre 2,00 % APY pour une durée de quatre ans, selon la succursale que vous visitez. Tarif collecté au sein de :Birmingham, AL :0,50 % (Tarif au 5 juillet, 2016.)
• Banque alliée. L'un des leaders de la banque en ligne, Ally s'est constitué jusqu'à plus de 40 milliards de dollars de dépôts. L'APY de 1,65% sur son CD de cinq ans est bien plus du double de la moyenne nationale, mais il y a une pénalité de retrait anticipé de 150 jours. Pourtant ce CD est un excellent choix même si vous pensez que les taux pourraient augmenter dans les cinq prochaines années. (Tarif au 5 juillet, 2016.)
• Sallie Maé. Sallie Mae est probablement mieux connue pour les prêts étudiants, mais il propose également des produits de dépôt en ligne, y compris un CD de cinq ans avec un APY de 1,80% et un 2 $, 500 dépôt minimum. La pénalité de retrait anticipé est égale à 180 jours d'intérêts. (Tarif au 5 juillet, 2016.)
• Découvrez la Banque. Bien que le nom Discover soit plus communément associé aux cartes de crédit, Discover Bank détient également plus de 40 milliards de dollars de dépôts. Son taux de CD sur cinq ans offre un APY de 1,85% avec un 2 $, 500 dépôt minimum à ouvrir et une pénalité de retrait anticipé égale à ce qui peut aller jusqu'à 18 mois d'intérêt. (Tarif au 5 juillet, 2016.)

Les titres ci-dessus ne sont pas nécessairement les 10 CD à cinq ans les plus rentables du pays. Ils ont été choisis car leurs taux sont au moins deux fois supérieurs à la moyenne nationale, ils sont disponibles dans plusieurs états et ils ont des sites Web relativement conviviaux. Vous pouvez trouver des options supplémentaires dans votre région, mais les points discutés ci-dessus peuvent toujours vous fournir un cadre pour les critères à considérer - y compris les taux, minimums et pénalités — lors du choix d'un CD.

Avez-vous été en mesure de trouver des tarifs de CD qui rivalisent avec ceux-ci ? Si c'est le cas, Veuillez ajouter un commentaire ci-dessous. N'oubliez pas d'indiquer les coordonnées :nom de la banque, Etat, taux, lorsque vous avez ouvert le compte avec ce taux, et si vous pouvez ouvrir le compte en ligne ou si vous devez vous présenter en personne.