Que faire si vous devez plus que ce que vaut votre maison ?

Comme des milliers d'autres, vous avez acheté la maison de vos rêves dans un quartier de rêve en pensant que vous avez enfin atteint vos objectifs. Cependant, quelque chose s'est mal passé. Les maisons ont commencé à saisir autour de vous, le marché du logement s'est effondré, et vous avez dû plus sur votre maison qu'elle ne vaut. Le refinancement dans un marché de crédit tendu n'est pas une option, vous vous retrouvez donc assis sur un investissement qui a mal tourné et un rêve qui s'est transformé en cauchemar. Vous avez des options qui pourraient améliorer votre situation.

Comprendre votre marché

Si vous devez plus sur votre hypothèque que la valeur actuelle de la maison, la première étape consiste à comprendre votre propre marché du logement. Recherchez les saisies dans votre quartier. Analysez combien d'autres ont vendu leur maison dans votre région. Évaluez votre propre situation. Demandez-vous si vous pouvez payer vos mensualités et déterminez combien de temps vous prévoyez rester dans votre maison. Si vous espérez rester longtemps, vous pouvez probablement vous permettre d'attendre. Les conditions du marché changent, tout comme la valeur de votre maison. Si vous envisagez de vendre bientôt, êtes en retard dans vos paiements ou pensez que vous ne serez pas en mesure de faire face à vos futurs paiements, vous devrez prendre des mesures immédiates. HUD - le département américain du logement et du développement urbain - offre des conseils gratuits ou à faible coût dans les agences de conseil pour les personnes confrontées à la forclusion et à d'autres problèmes de logement.

Options avec votre prêt actuel

Si un changement est nécessaire, commencer avec votre prêt actuel. La situation de chaque propriétaire est unique, mais, même si vous êtes en retard dans vos versements hypothécaires, vous avez des options dans le cadre de votre prêt actuel. Pensez à demander un plan de remboursement. Ces plans exigent généralement que le propriétaire rembourse le montant en souffrance dans les 10 mois, en ajoutant une partie de la somme en souffrance à votre paiement mensuel normal. Dans le cadre de ce plan, votre compte sera à jour et votre prêt sera sécurisé. Cependant, les plans de remboursement ne peuvent aller plus loin. Si vous recherchez un changement plus radical, envisager une modification de prêt. Bien que la modification du prêt ne changera pas ce que vous devez, vous pouvez modifier les conditions de votre prêt. Considérez une modification de prêt comme un nouveau départ avec un meilleur taux d'intérêt et des paiements moins élevés. Si vous avez un prêt FHA, le gouvernement vous propose également plusieurs options dans le but de vous obtenir un prêt hypothécaire abordable.

Vente à découvert

Si votre situation n'est tout simplement pas viable et que vous voulez sortir de chez vous maintenant, une option est une vente à découvert. Dans une vente à découvert, le vendeur demande au prêteur d'accepter moins que le montant total dû sur l'hypothèque. Vous devriez discuter de cette option avec un prêteur si vous pensez pouvoir trouver un acheteur, mais la vente sera toujours inférieure à la valeur de l'hypothèque.

Offrir un acte

Une option plutôt drastique consiste à demander à votre prêteur d'accepter un acte plutôt que de saisir votre maison. Si le prêteur accepte votre acte, vous transférez la propriété de la maison au prêteur. Vous évitez la forclusion mais vous n'obtenez rien pour la maison. Vous n'avez plus d'hypothèque, mais vous êtes sans-abri et avez perdu tout retour sur votre investissement. Comme une vente à découvert, une offre d'acte est un effort de dernier recours.

Les meilleurs conseils, bien que, est de rester calme, déterminer s'il est viable de rester dans votre maison et régler les choses avec votre prêteur. La plupart des prêteurs, face à un propriétaire qui veut saisir, la vente à découvert ou le retrait du prêt sera ouvert à des ajustements de prêt si la situation est suffisamment grave.