S'entendre :retraite vs indépendance financière

Dimanche dernier, J'ai partagé la transcription d'une conversation récente entre moi et M. Money Moustache. Nous avons beaucoup parlé de la retraite et de ce qu'il faut pour y arriver.

« Vous et moi sommes tous les deux censés être à la retraite, et pourtant nous faisons ce travail ici où nous nous parlons d'argent, " J'ai dit à un moment donné. Pete et moi avons tous les deux accumulé des pépins qui nous permettraient de ne plus jamais travailler. Nous nous considérions tous les deux à la retraite. Toujours, nous avons tous les deux choisi de continuer à travailler pour de l'argent.

Dans sa réponse, M. Money Moustache l'a expliqué ainsi :« C'est tout le problème. [Pendant la retraite, ] vous n'allez pas rester assis à ne rien faire à moins que ce ne soit votre vrai type de personnalité… Pour moi, la retraite signifie simplement que vous êtes libre de faire ce que vous voulez vraiment faire.

Sommes nous vraiment à la retraite si nous continuons à travailler pour de l'argent? Nous le pensons, mais tout le monde n'est pas d'accord. Dans les commentaires de cette conversation, Patrick a écrit :

Je ne comprends pas quelle est la définition de retraité. Si vous en arrivez au point où vous êtes financièrement indépendant et que vous ne ont travailler, mais continuez ainsi — avez-vous vraiment pris une retraite anticipée ?

[…]

Tome, prendre sa retraite, c'est cesser de travailler contre rémunération. Lorsque les gens arrêtent de faire quelque chose contre rémunération qu'ils n'aiment pas et passent à quelque chose qu'ils aiment, cela ne signifie pas qu'ils sont à la retraite.

Patrick n'est pas le seul à se débattre avec une définition de la retraite qui inclut le travail. Pour certains, retraite Plus précisément signifie que vous ne travaillez plus pour de l'argent, que cela vous plaise ou non.

Noter: La section suivante est tirée directement du Soyez votre propre directeur financier guider, qui fait partie de l'année Devenir riche lentement cours.

Quatre types de retraite

A beaucoup de gens, retraite signifie une chose :atteindre un âge avancé — 60 ou 65 ans, habituellement - et quitter le marché du travail pour profiter de l'argent économisé au cours des décennies précédentes. Cet argent peut provenir de plusieurs sources :une pension d'entreprise, épargne personnelle, prestations gouvernementales. Dans cette vue, la retraite est l'occasion de voyager et d'essayer des choses que vous n'avez jamais eu le temps de faire auparavant.

Même si c'est ainsi que la plupart des gens abordent la retraite, ce n'est certainement pas le seul moyen.

Préretraite est exactement la même chose qu'une retraite conventionnelle, mais ça ne vient pas en fin de vie. Au lieu, il est atteint à 50 ou 40 ou 30 ans. Pour prendre une retraite anticipée, vous devez économiser plus que la moyenne. Prendre sa retraite très de bonne heure, vous devez enregistrer un parcelle plus que la moyenne. Certaines personnes pensent que la retraite anticipée est une chimère, mais ce n'est pas. Si vous pouvez augmenter votre taux d'épargne à 50 %, ce qui est difficile mais possible, vous pourrez probablement prendre votre retraite dans environ 15 ans.

Une autre option est semi-retraite . Lorsque vous êtes semi-retraité, vous continuez à travailler, mais selon vos propres conditions. Vous disposez d'une épargne importante – peut-être même assez pour être vraiment à la retraite – mais vous choisissez de gagner un revenu afin de ne pas avoir à puiser dans votre épargne aussi rapidement. Je me considère comme semi-retraité :je pourrais probablement arrêter de travailler et vivre mes jours heureux, mais j'opte plutôt pour faire un travail significatif. Cela me permet de voyager plus que je ne pourrais le faire autrement. Bob Clyatt explore longuement la semi-retraite dans son livre Travaillez moins, Vivre plus .

Dans La semaine de travail de 4 heures , Tim Ferriss décrit une autre approche de la retraite. Il soutient qu'au lieu de reporter des décennies de retraite jusqu'à la fin de nos vies, nous serions plus heureux, plus épanoui, et plus productif si on redistribuait plutôt ce temps sous forme de mini retraites tout au long de nos carrières. Ces interruptions de carrière nous permettent d'explorer de nouvelles personnes et de nouveaux lieux pendant que nous sommes encore jeunes et en forme, et alors que nous avons encore le temps de changer de cap si nous découvrons une nouvelle opportunité.

Comme tu peux le voir, la retraite se présente sous diverses formes et tailles. Là vraiment n'est pas une définition du terme. Pour des gens comme Patrick, la retraite signifie que vous ne travaillez plus contre rémunération. Mais beaucoup de gens qui répondent à cette définition s'irriteraient à l'idée qu'ils ont pris leur retraite.

Dans Travaillez moins, Vivre plus , Bob Clyatt écrit :

Beaucoup de gens sont mal à l'aise d'utiliser le terme « retraite » pour décrire leur vie après avoir quitté le travail à temps plein, même s'ils perçoivent déjà la Sécurité sociale. Pour eux, ce mot évoque des images de personnes âgées fragiles qui ont raccroché leurs éperons… Elles se considèrent comme pleinement engagées dans la vie, ne s'en éloigne en aucun cas.

À la fin, peu importe comment vous étiquetez votre style de vie. Que vous soyez retraité ou non, tout ce qui compte, c'est de s'assurer que votre travail et vos dépenses correspondent à votre énoncé de mission. Si tu fais, vous serez heureux.

Forger l'indépendance financière

Finalement, « retraite » est un mot chargé, et j'essaie de ne pas l'utiliser sauf dans une conversation informelle. Je préfère parler d'« indépendance financière, ” qui est essentiellement la même idée mais sans les bagages. (C'est précisément pourquoi j'utilise le terme « changement climatique mondial » au lieu de « réchauffement climatique ». Ce dernier est plus courant, mais il porte tellement de bagages qu'il a tendance à brouiller les conversations sur un sujet important.)

L'indépendance financière se produit lorsque vous avez suffisamment épargné pour subvenir à vos besoins pour le reste de votre vie sans avoir à travailler pour de l'argent. Vous pouvez choisir de travailler à d'autres fins - comme la passion et le but - mais vous n'avez plus besoin d'un revenu pour faire face à vos dépenses.

Recadrer la conversation en termes d'indépendance financière présente un autre avantage. Il existe clairement différents degrés de liberté financière, il est donc possible de parler de progrès le long d'une sorte de continuum FI.

• À une extrémité du spectre, vous êtes complètement dépendant des autres pour votre sécurité financière. En tant qu'enfant, par exemple, vous dépendez de vos parents pour le soutien.
• Lorsque vous n'avez plus besoin du soutien financier de votre famille, vous atteignez un degré de liberté financière. Vous pourriez toujours dépendre d'autres créanciers (votre banque, votre société de carte de crédit), mais ce sont des entreprises et non des personnes.
• Lorsque vous vous libérez des chaînes de la dette à la consommation, vous atteignez un autre degré de liberté financière.
• Plus loin dans le continuum, vous obtenez une plus grande liberté lorsque vous faites des choses comme éliminer votre hypothèque ou économiser suffisamment d'argent F-U pour ne plus être collé à votre travail.
• À l'extrémité du spectre se trouve l'indépendance financière complète. Ici, vous avez suffisamment d'épargne pour financer votre style de vie pour le reste de votre vie.

De combien avez-vous besoin pour atteindre une indépendance financière totale ? La réponse dépend des hypothèses que vous faites sur l'inflation, retour sur investissement, votre durée de vie, etc. Cependant, je dirais que en général , ce qui suit est vrai :

Lorsque vous avez épargné suffisamment pour financer 25 ans de votre style de vie actuel, vous avez atteint la liberté financière. Si vous êtes prudent et/ou faites des hypothèses prudentes, vous voudrez peut-être économiser 30 ans de dépenses avant de vous considérer financièrement indépendant. Si vous êtes agressif et/ou faites des suppositions audacieuses, vous pourriez économiser seulement assez pour 20 ans.

Voici une autre façon de voir les choses :faire des hypothèses standard, pour chaque tranche de 25 $ que vous avez en épargne-retraite, vous pouvez vous permettre 1 $ de dépenses par an. Si vous avez 2 $, 500 sauvés, vous pouvez financer 100 $ de dépenses annuelles. Si vous avez 25 $, 000, vous pouvez financer 1 $, 000 ; 250 $, 000 fonds 10 $, 000 ; 2 $, 500, 000 fonds 100 $, 000. Et ainsi de suite.

Noter: Ces chiffres soulignent le pouvoir de la frugalité. Si vous dépensez moins, vous avez moins à épargner avant de prendre votre retraite — et vous l'économiserez plus rapidement !

Et toi? Que signifie pour vous le mot « retraite » ? Quelle est la différence entre la retraite et l'indépendance financière? Comment sera tu savoir quand vous avez atteint l'indépendance financière? Et qu'allez-vous faire une fois sur place ?