4 façons inattendues d'améliorer votre 401(k)

Sont Bitcoin, crypto-monnaies un bon investissement de retraite ?

Fondatrice et présidente de la Chambre de commerce numérique Perianne Boring sur l'épargne-retraite et les crypto-monnaies.

Avez-vous accès à un 401(k) au travail ? Si c'est le cas, vous pourriez vous en servir pour constituer une somme considérable pour vous aider à financer votre retraite.

Ces comptes de placement populaires présentent de nombreux avantages qui vous aideront à tirer le meilleur parti de votre argent durement gagné. Voici quatre façons de mieux tirer parti de la vôtre.

1. Tirez le meilleur parti de votre jumelage d'entreprise

Pour inciter les gens à planifier leur retraite, de nombreuses entreprises proposent d'égaler une partie des cotisations 401(k) de leurs employés. Si le vôtre est l'un d'entre eux, c'est essentiellement de l'argent gratuit pour vous - alors prenez-le.

Cependant, le match de l'entreprise aura généralement des conditions. La première est que votre entreprise ne correspondra à ce que vous contribuez qu'à concurrence d'un certain pourcentage de votre salaire. Donc si, par exemple, vous gagnez 60 $, 000 et votre employeur plafonne son match à 5%, si tu mets 3$, 000 -- ou plus -- dans votre 401 (k) cette année, ils ajouteront 3 $ de plus, 000 sur le compte.

Mais si vous ne versez que 2 $, 000, votre entreprise ne correspondra qu'à ces 2 $, 000. Et si vous ne contribuez pas du tout, vous ne recevrez aucun de cet argent supplémentaire.

Certains programmes 401(k) sont également soumis à un calendrier d'acquisition. Bien que le solde de votre compte augmente immédiatement du montant de la contrepartie de l'entreprise, cette partie du compte ne vous appartiendra pas gratuitement et clairement. Pour réclamer pleinement ces fonds, vous devez rester avec votre employeur pendant un certain temps. Dans certains cas, pour chaque année d'ancienneté dans l'entreprise, un pourcentage défini de ces fonds de contrepartie vous appartient officiellement. Dans d'autres cas, le salarié s'acquiert d'un seul coup dès qu'il atteint une certaine ancienneté. Dans les deux cas, si vous partez pour un nouvel emploi avant d'être pleinement acquis, vous renoncerez à une partie de vos fonds de contrepartie.

2. Calculez le montant de votre contribution maximale

En 2021, la limite de contribution annuelle du gouvernement pour les 401 (k) est de 19 $, 500. Il n'est peut-être pas possible dans votre budget de mettre autant de côté pour la retraite, mais vous pourrez peut-être vous permettre une plus grande contribution à votre 401 (k) que vous ne le pensez.

L'un des principaux avantages de ce type de régime est que les impôts sur vos cotisations sont différés jusqu'à ce que vous retiriez l'argent de vos comptes - généralement, à la retraite.

Étant donné que vos cotisations sont versées en dollars avant impôts, votre salaire ne diminuera pas de la taille réelle de votre contribution 401(k).

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Cela vous permettra d'économiser plus chaque année dans ce type de véhicule de placement fiscalement avantageux que vous ne pourriez le faire autrement. Ainsi, déterminer la contribution maximale que vous pouvez vous permettre peut impliquer de calculer vos économies d'impôt optimales.

3. Faites un plan

Vous pouvez simplement investir de l'argent dans votre 401(k), et il grandira avec le temps. Mais il vaut mieux optimiser et personnaliser votre compte afin qu'il fasse exactement ce que vous voulez qu'il fasse pour répondre à vos besoins de retraite. Faire un plan commencera par regarder où vous vous voyez dans le futur. À quel âge envisagez-vous de prendre votre retraite? Quelles autres sources de revenus aurez-vous une fois que vous le ferez? Et qu'attendez-vous de vos dépenses ?

En supposant que vos dépenses à la retraite dépassent ce que vous recevez de la sécurité sociale (et, si tu es chanceux, un régime de retraite ou un régime similaire à prestations définies), les véhicules de retraite comme votre 401 (k) seront probablement les premières sources que vous utiliserez pour couvrir la différence.

Déterminer combien d'argent vous voudrez pouvoir retirer éclairera vos décisions sur des choses comme votre modèle d'allocation d'actifs.

Entre 1926 et 2020, un investisseur aurait pu obtenir un taux de rendement annualisé moyen de 7 % avec un portefeuille composé de 20 % d'actions et 80 % d'obligations, 8% avec 40% d'actions et 60% d'obligations, 9% avec 60% d'actions, et 40% d'obligations, et 10% avec 100% d'actions.

Si vous constatez que le montant que vous cotisez ne sera pas suffisant pour atteindre le total dont vous aurez besoin, vous aurez envie de modifier votre plan.

Vous devrez peut-être travailler quelques années de plus pour pouvoir épargner et investir sur une plus longue période. Vous pourriez augmenter vos cotisations si possible. Vous pouvez également investir avec une stratégie qui vise une croissance plus rapide, en faisant des allocations d'actions plus élevées ou en plaçant votre argent dans des fonds plus agressifs. Mais il est essentiel de noter que les allocations et les actifs qui offrent des rendements potentiels plus élevés augmentent également votre risque de pertes.

4. Rééquilibrer

Heures supplémentaires, le marché boursier et les diverses actions qu'il contient vont monter et descendre, et comme cela se produit, votre allocation d'actifs peut dérailler. Par exemple, envisager une année comme 2008, lorsque les actions à grande capitalisation ont perdu 37 % de leur valeur. Un portefeuille composé de 70 % d'actions et de 30 % d'obligations au début de cette année aurait eu (en moyenne) 58 % de sa valeur en actions et 42 % en obligations à la fin.

L'année suivante, la bourse a rebondi. Un portefeuille avec 70 % d'actions aurait augmenté de 20,3 % en 2009. Mais un portefeuille qui a commencé avec 58 % de sa valeur en actions n'aurait augmenté que de 17,8 %.

Lorsque vous rééquilibrez, vous vendez une partie de ces investissements qui ont bien fonctionné, et acheter plus de types d'investissements qui ne l'ont pas fait, augmenter leur pourcentage de sauvegarde pour répondre au modèle d'allocation d'actifs que vous avez choisi. Cela aide à garder votre portefeuille équilibré. Cela vous aide également à profiter des changements de tendances que vous n'auriez peut-être pas anticipés autrement. Par exemple, en 2006, Les obligations américaines de qualité supérieure étaient la catégorie d'actifs la moins performante et l'immobilier était la meilleure. L'année suivante, cela s'est inversé. Le rééquilibrage de votre portefeuille avant ce changement aurait aidé un investisseur à obtenir l'exposition à ces tendances qu'il souhaitait.

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Un 401 (k) peut être un outil précieux pour préparer financièrement la retraite. La façon dont vous en tirez profit pourrait déterminer si votre style de vie à l'âge d'or correspond ou non à ce que vous espérez qu'il sera.

Le Motley Fool a un politique de divulgation .