Banque Run

Qu'est-ce qu'une opération bancaire ?

Une ruée bancaire se produit lorsqu'un grand nombre de clients d'une banque ou d'une autre institution financière retirent leurs dépôts simultanément par souci de solvabilité de la banque.

Alors que de plus en plus de personnes retirent leurs fonds, la probabilité de défaut augmente, incitant plus de personnes à retirer leurs dépôts. Dans des cas extrêmes, les réserves de la banque peuvent ne pas être suffisantes pour couvrir les retraits.

• Une panique bancaire se produit lorsque de grands groupes de déposants retirent leur argent des banques simultanément, par crainte que l'institution ne devienne insolvable.
• Avec plus de gens qui retirent de l'argent, les banques épuiseront leurs réserves de liquidités et finiront par faire défaut.
• Des paniques bancaires se sont produites tout au long de l'histoire, y compris pendant la Grande Dépression et la crise financière de 2008-09.
• La Federal Deposit Insurance Corporation a été créée en 1933 en réponse à une panique bancaire.
• Les ruées bancaires silencieuses se produisent lorsque les fonds sont retirés par virement électronique plutôt qu'en personne.

Regardez maintenant :qu'est-ce qu'une opération bancaire ?

Comprendre les ruées bancaires

Les ruées bancaires se produisent lorsqu'un grand nombre de personnes commencent à effectuer des retraits auprès des banques parce qu'elles craignent que les institutions ne manquent d'argent. Une panique bancaire est généralement le résultat de la panique plutôt que d'une véritable insolvabilité. Une panique bancaire déclenchée par la peur qui pousse une banque à l'insolvabilité réelle représente un exemple classique de prophétie auto-réalisatrice. La banque risque un défaut, en tant qu'individus qui continuent de retirer des fonds. Ainsi, ce qui commence par la panique peut éventuellement se transformer en une véritable situation par défaut.

C'est parce que la plupart des banques ne gardent pas autant d'argent liquide dans leurs succursales. En réalité, la plupart des institutions ont une limite fixe quant à la quantité qu'elles peuvent stocker dans leurs coffres chaque jour. Ces limites sont fixées en fonction des besoins et pour des raisons de sécurité. La Federal Reserve Bank fixe également des limites de liquidités internes pour les institutions. L'argent qu'ils ont dans les livres est utilisé pour prêter à d'autres ou est investi dans différents véhicules d'investissement.

Étant donné que les banques ne conservent généralement qu'un faible pourcentage des dépôts en espèces, ils doivent augmenter leur trésorerie pour répondre aux demandes de retrait de leurs clients. Une méthode qu'une banque utilise pour augmenter ses liquidités consiste à vendre ses actifs, parfois à des prix nettement inférieurs à ceux qu'elle n'aurait pas dû vendre rapidement.

Les pertes sur la vente d'actifs à des prix inférieurs peuvent entraîner l'insolvabilité d'une banque. Une panique bancaire se produit lorsque plusieurs banques subissent des exécutions en même temps.

Une histoire de ruées bancaires

Les ruées bancaires remontent à l'avènement de la banque, lorsque les orfèvres en Europe au cours des XVe et XVIe siècles émettaient des reçus papier échangeables contre de l'or physique au-delà du stock qu'ils détenaient. C'était un des premiers exemples de banque de réserve fractionnaire, où les banquiers pouvaient émettre plus de billets en papier échangeables contre de l'or qu'ils n'en détenaient en stock.

Le concept était viable puisque les orfèvres (et les banquiers plus modernes) savaient qu'un jour donné, seul un petit pourcentage d'or en main serait exigé pour le rachat. Cependant, si les déposants demandaient tout d'un coup leurs dépôts d'or, cela pourrait être synonyme de catastrophe - et cela s'est produit plusieurs fois en réponse à de mauvaises récoltes ou à des troubles politiques.

Dans l'histoire moderne, Les paniques bancaires sont souvent associées à la Grande Dépression. Au lendemain du krach boursier de 1929, Les déposants américains ont commencé à paniquer et à chercher refuge en détenant de l'argent liquide. La première faillite bancaire due à des retraits massifs s'est produite en 1930 dans le Tennessee. Cet incident apparemment mineur et isolé, cependant, a déclenché une série de courses bancaires ultérieures dans le Sud, puis dans tout le pays, alors que les gens apprenaient ce qui s'était passé et cherchaient à retirer leurs propres dépôts avant de perdre leur épargne – un comportement grégaire qui n'a fait qu'accélérer davantage de courses bancaires via une boucle de rétroaction négative.

Des rumeurs ont commencé à se répandre selon lesquelles les banques refusaient de rendre leur argent aux clients, provoquant une panique et une anxiété encore plus grandes parmi le public. En décembre 1930, un New-Yorkais qui avait été déconseillé par la Banque des États-Unis de vendre une action en particulier a quitté la succursale et a rapidement commencé à dire aux gens que la banque ne voulait pas ou ne pouvait pas vendre ses actions. Interprétant cela comme un signe d'insolvabilité, les clients des banques se sont alignés par milliers et, en quelques heures, a retiré plus de 2 millions de dollars de la banque.

La succession de paniques bancaires survenues au début des années 30 a représenté une sorte d'effet domino, alors que la nouvelle d'une faillite bancaire a effrayé les clients des banques voisines, les incitant à retirer leur argent, où une seule faillite bancaire à Nashville a conduit à une multitude de paniques bancaires dans le sud-est.

En réponse aux paniques bancaires des années 30, le gouvernement américain a mis en place plusieurs mécanismes de régulation pour éviter que cela ne se reproduise, y compris la création de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui assure aujourd'hui les déposants jusqu'à 250 $, 000 par établissement bancaire.

La crise financière de 2008-09 s'est de nouveau heurtée à des paniques bancaires notables. Le 25 septembre, 2008, Mutuelle de Washington (WaMu), la sixième institution financière américaine à l'époque, a été fermée par l'Office of Thrift Supervision des États-Unis. Au cours des jours suivants, les déposants avaient retiré plus de 16,7 milliards de dollars de dépôts, provoquant l'épuisement des réserves de trésorerie à court terme de la banque.

Le lendemain, Wachovia Bank a également été fermée pour des raisons similaires, lorsque les déposants ont retiré plus de 15 milliards de dollars sur une période de deux semaines après que Wachovia a annoncé des résultats négatifs au début du trimestre. 000 limite assurée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tirer ces soldes juste en dessous de la limite de la FDIC.

Noter, cependant, que la faillite de grandes banques d'investissement comme Lehman Brothers, AIG, et Bear Stearns n'était pas le résultat d'une ruée sur la banque par les déposants. Plutôt, ceux-ci résultaient d'une crise de crédit et de liquidité impliquant des dérivés et des titres adossés à des actifs.

Prévenir les ruées bancaires

En réponse à la tourmente des années 30, les gouvernements ont pris plusieurs mesures pour réduire le risque de futures paniques bancaires. Le plus important était peut-être d'établir des réserves obligatoires, qui obligent les banques à conserver un certain pourcentage du total des dépôts en caisse en espèces.

En outre, le Congrès américain a créé la FDIC en 1933. Créée en réponse aux nombreuses faillites bancaires survenues au cours des années précédentes, cette agence assure les dépôts bancaires. Sa mission est de maintenir la stabilité et la confiance du public dans le système financier américain.

Mais dans certains cas, les banques doivent adopter une approche plus proactive si elles sont confrontées à la menace d'une panique bancaire. Voici comment ils peuvent procéder.

1. Ralentissez. Les banques peuvent choisir de fermer leurs portes pendant un certain temps si elles sont confrontées à la menace d'une panique bancaire. Cela empêche les gens de faire la queue et de retirer leur argent. Franklin D. Roosevelt l'a fait en 1933 après son entrée en fonction. Il a déclaré un jour férié, appelant à des inspections pour s'assurer de la solvabilité des banques afin qu'elles puissent continuer à fonctionner.

2. Emprunter. Les banques peuvent emprunter auprès d'autres institutions si elles ne disposent pas de suffisamment de liquidités. Des prêts importants peuvent les empêcher de faire faillite.

3. Assurer les dépôts. Quand les gens savent que leurs dépôts sont assurés par le gouvernement, leur peur diminue généralement. C'est le cas depuis que les États-Unis ont créé la FDIC.

Les banques centrales agissent généralement en dernier recours pour prêter à des banques individuelles lors de crises comme une panique bancaire.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Les ruées bancaires sont généralement décrites comme une longue file de clients bancaires attendant avec impatience leur tour de se présenter à la fenêtre du caissier et d'exiger la fermeture de leurs comptes. Aujourd'hui, en cas de panique bancaire, il n'y a pas de longues files d'attente. Une soi-disant ruée bancaire silencieuse se produit lorsque les déposants retirent des fonds par voie électronique en grands volumes sans entrer physiquement dans la banque. Les ruées bancaires silencieuses sont similaires aux ruées bancaires normales, sauf que les fonds sont retirés via des virements ACH, virements bancaires, et d'autres méthodes qui ne nécessitent pas de retraits physiques d'espèces.

À certains égards, ces nouvelles technologies rendent la perspective d'une ruée bancaire encore plus menaçante du point de vue d'une banque. De nombreux obstacles traditionnels qui auraient contribué à ralentir le rythme d'une ruée bancaire, tels que les clients devant attendre dans de longues files d'attente pour retirer des fonds, ne sont plus applicables. De la même manière, les clients d'aujourd'hui n'ont plus besoin d'attendre pour passer des commandes pendant les heures ouvrables d'une banque. Ils peuvent passer une commande en ligne et cette commande sera traitée dès l'ouverture de la banque.

D'autre part, ces commodités modernes pourraient également profiter aux banques en rendant l'occurrence d'une panique bancaire moins visible pour les observateurs extérieurs. Un déposant pourrait être plus susceptible de retirer ses fonds s'il voit d'autres déposants faire la queue devant une banque pour le faire. Avec les demandes de retrait électroniques, les symptômes d'une panique bancaire peuvent être moins visibles.

Questions fréquemment posées

Qu'entend-on par une course sur la banque?

Lorsque les gens courent littéralement aussi vite que possible vers leur banque afin de retirer leurs fonds de peur que la banque ne s'effondre, c'est là que le terme est originaire. Lorsque cela est fait simultanément par plusieurs déposants, la banque peut manquer de liquidités à donner à ses clients (en raison de la banque de réserve fractionnaire) et s'effondrer par la suite.

À quand remonte la dernière opération bancaire ?

La dernière opération bancaire signalée a eu lieu en mai 2019, lorsque de fausses rumeurs se sont répandues sur les réseaux sociaux et les applications de messagerie selon lesquelles MetroBank, basée au Royaume-Uni, tentait de confisquer les biens des clients et les fonds détenus dans des coffres-forts. Par conséquent, Les clients de MetroBank ont ​​commencé à exiger leur argent. La panique a commencé à se répandre lorsque des photos ont été publiées sur Twitter montrant des clients faisant la queue pour accéder à leurs comptes.

Pourquoi une banque est-elle mal gérée ?

Les paniques bancaires créent des boucles de rétroaction négatives qui peuvent faire chuter les banques et provoquer une crise financière plus systémique. Parce qu'une banque peut n'avoir en main que disons 10% de la trésorerie représentée par les dépôts globaux, si, disons, 20 % des clients demandent le remboursement de leur argent, la banque n'aura tout simplement pas assez d'argent en main pour le rendre à leurs déposants. Si, cependant, le rythme des retraits devait être échelonné et étalé dans le temps, la banque serait probablement en mesure de trouver les liquidités nécessaires.

Une ruée bancaire est-elle possible aujourd'hui ?

Bien qu'il existe maintenant plusieurs mécanismes réglementaires pour atténuer les paniques bancaires, Les ruées bancaires silencieuses médiées par des virements électroniques peuvent rendre une ruée sur la banque encore possible.