6 étapes de l'âge qui ont un impact sur votre retraite

Les âges légalement significatifs semblent se regrouper tôt dans la vie - vous pouvez conduire à 16 ans, voter, fumée, et s'enrôler à 18 ans, et boire à 21. Après cela, vous pourriez penser qu'il n'y a plus d'étapes d'âge importantes à atteindre.

Mais là sommes des jalons plus importants que vous atteindrez à l'approche de la retraite. Voici les âges importants qui peuvent avoir un impact sur votre retraite, et les raisons pour lesquelles ils ont été choisis.

50 ans — Profitez des cotisations de rattrapage

Les régimes de retraite IRA et 401 (k) sont fiscalement avantageux, ce qui signifie que vous bénéficiez d'un allégement fiscal en y contribuant. Pour les IRA traditionnels et les 401(k), vous contribuez au revenu avant impôt, ce qui signifie que vous réduisez votre charge fiscale globale pour l'année, et l'argent fructifie en franchise d'impôt. Avec Roth IRA et 401(k)s, vous contribuez en dollars après impôts, et l'argent continue de croître en franchise d'impôt. Étant donné que les personnes à revenu élevé pourraient potentiellement éviter de payer des impôts s'ils contribuaient simplement à une part suffisamment importante de leur revenu, il y a des limites au montant d'argent que vous pouvez cotiser chaque année. Depuis 2017, vous pouvez contribuer un total annuel de 5 $, 500 à un IRA et 18 $, 000 à un 401 (k).

Cependant, il existe ce qu'on appelle une disposition de rattrapage pour toute personne de plus de 50 ans. Si vous avez atteint votre demi-siècle, vous pouvez contribuer 1 $ supplémentaire, 000 à un IRA (pour un $6, 500 contribution totale) et 6 $ supplémentaires, 000 à un 401(k) (pour un 24 $, 000 contributions totales). Profiter de ces dispositions de rattrapage peut vous aider à sécuriser votre retraite.

À 59 ans et demi — Effectuez des retraits sans pénalité sur des comptes à l'abri de l'impôt

Puisque vous financez les IRA traditionnels et les 401(k) avec un revenu avant impôt, chaque retrait que vous effectuez sera imposé à votre taux d'imposition ordinaire. Mais si vous essayez de retirer de l'argent de l'un de ces types de comptes avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, alors vous devrez également une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent sur le montant que vous retirez, en plus de l'impôt sur le revenu ordinaire.

Vous n'êtes pas obligé d'effectuer des retraits à partir de l'âge de 59 ans et demi, ce n'est que l'âge le plus précoce auquel vous êtes autorisé à le faire sans encourir de pénalité.

Vous vous demandez peut-être pourquoi 59½ est le nombre magique. Le Congrès a décidé d'utiliser cet âge car les tables actuarielles d'assurance-vie considèrent que vous avez 60 ans une fois que vous avez atteint l'âge de 59 ans et six mois, et au moment où les règles ont été mises en place, 60 ans était un âge relativement courant pour la retraite.

62 ans — Bénéficiez de prestations de retraite anticipée de la Sécurité sociale

Les bénéficiaires de la Sécurité sociale accèdent à l'éligibilité à partir de 62 ans. C'est le plus tôt pour accéder à vos prestations de la Sécurité sociale même si prendre vos bénéfices au moment où vous avez soufflé 62 bougies n'est pas nécessairement une bonne idée.

La sécurité sociale modifie le montant des prestations selon que vous prenez votre retraite avant ou après l'âge de votre retraite à taux plein. Cela signifie que plus vous attendez, plus vous verrez d'argent dans vos chèques de prestations - à hauteur d'environ 8 pour cent supplémentaires par an. Si vous percevez des prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, vos versements seront définitivement réduits. (Voir aussi :5 questions à poser avant de commencer à réclamer vos prestations de sécurité sociale)

Ces premiers avantages existent depuis un certain temps. La retraite anticipée à 62 ans n'a été introduite pour les femmes qu'en 1956, et l'option a été étendue aux hommes en 1961. Les femmes se sont vu offrir cette prestation d'abord en raison de la préoccupation pour les veuves sans revenu, bien qu'il soit devenu clair que les hommes étaient également très intéressés par la possibilité de prendre des prestations précoces.

64 ans et 9 mois — S'inscrire à Medicare

La période d'inscription initiale de sept mois à Medicare s'étend des trois mois précédant votre 65e anniversaire, jusqu'au mois de ton anniversaire, et les trois mois suivant votre anniversaire. L'inscription pendant cette période signifie que vous ne paierez aucun frais ni pénalité pour l'inscription, et l'inscription dans les trois mois précédant votre 65e anniversaire signifie que vous bénéficierez d'une couverture Medicare à compter du premier jour du mois de votre anniversaire. L'inscription pendant le mois de votre anniversaire ou par la suite entraînera un début de couverture retardé.

Si vous manquez la période d'inscription initiale à Medicare, vous pouvez toujours vous inscrire pendant la période d'inscription générale entre le 1er janvier et le 31 mars de chaque année, et votre couverture commencera le 1er juillet de cette année. Cependant, il y a une pénalité de retard pour avoir manqué votre période d'inscription initiale. Pour Medicare Partie A, votre prime mensuelle augmentera de 10 % pendant deux fois le nombre d'années pendant lesquelles vous auriez pu bénéficier de la partie A sans vous inscrire.

Si vous manquez la période d'inscription initiale pour la partie B, vous devrez payer la pénalité d'inscription tardive tant que vous serez bénéficiaire de l'assurance-maladie. La prime mensuelle augmentera de 10 % pour chaque période complète de 12 mois pendant laquelle vous étiez admissible à la partie B mais ne vous êtes pas inscrit.

66 ou 67 ans — Atteindre l'âge de la retraite à taux plein de la Sécurité sociale

L'âge de votre retraite à taux plein est le moment où vous percevez l'intégralité de vos prestations de la Sécurité sociale. Lorsque la sécurité sociale a été adoptée pour la première fois, 65 ans a été choisi comme âge de la retraite. En 1983, pour faire face au changement démographique à venir qui se produirait lorsque les baby-boomers commenceraient à prendre leur retraite, Le Congrès a progressivement augmenté l'âge de la retraite à taux plein de 65 à 67 ans, selon l'année de naissance :

Année de naissance

Âge de la retraite complète

1943-1954

65

1955

66 et 2 mois

1956

66 et 4 mois

1957

66 et 6 mois

1958

66 et 8 mois

1959

66 et 10 mois

1960 et après

67

70 ans et demi — Commencer à recevoir les distributions minimales requises

Lorsque vous placez de l'argent dans un compte à imposition différée comme un IRA traditionnel ou 401(k), vous n'avez pas à payer d'impôt sur cet argent jusqu'à ce que vous le retiriez. Bien que cela allège votre fardeau fiscal au cours de votre carrière, vous devez vous rappeler que l'Oncle Sam voudra éventuellement sa coupe.

C'est pourquoi l'IRS exige que chaque titulaire de compte commence à retirer de l'argent au cours de l'année où il atteint l'âge de 70 ans et demi. Il y a un retrait minimum que vous devez prendre, et si vous ne retirez pas le minimum, l'IRS prendra 50 pour cent du montant que vous auriez dû retirer.

Pour déterminer votre distribution minimale requise (RMD), vous devez le calculer sur la base du solde de chacun de vos comptes à imposition différée au 31 décembre de l'année précédente, et la table de distribution IRS correcte. Ces tableaux calculent l'espérance de vie en fonction de votre âge et vous donnent un nombre (correspondant au nombre d'années qu'ils s'attendent à ce que vous viviez), par lequel vous diviserez votre solde pour déterminer votre RMD.

Il peut sembler que 70½ est un nombre arbitraire, mais il y a beaucoup de réflexion sur cet âge marquant. L'IRS fait une distinction entre les personnes nées dans la première moitié de l'année, et ceux nés dans la seconde moitié. Si votre anniversaire tombe entre le 1er juillet et le 31 décembre vous n'êtes pas officiellement obligé de prendre un RMD avant l'année de vos 71 ans. Cela signifie que ceux qui ont un anniversaire au premier semestre de l'année prennent leur premier RMD l'année de leurs 70 ans, et ceux dont l'anniversaire est plus tardif prennent leur premier RMD l'année de leur 71e anniversaire, ce qui représente en moyenne 70½.