Comment fonctionnent les assurances-vie à émission simplifiée et à émission garantie — et à qui elles conviennent le mieux

Au fur et à mesure que vous construisez votre carrière et que vos proches dépendent de vous pour le revenu, souscrire une assurance vie est une étape essentielle pour aider à protéger votre famille si vous n’êtes plus là pour vous en occuper. Mais pour beaucoup de jeunes, le processus d'obtention d'une assurance-vie peut être trop intensif et déroutant.

Selon une enquête 2020 d'IBM iX, 23 % des répondants de la génération Y ont déclaré qu'ils avaient reporté l'obtention d'une couverture d'assurance-vie parce qu'il y avait trop d'obstacles à surmonter, tels que la paperasserie et les examens médicaux. Dans la même enquête, 28% des personnes interrogées ont déclaré qu'elles n'avaient pas le temps de s'embêter.

Cependant, obtenir une police d'assurance-vie ne doit pas prendre autant de temps. Selon votre état de santé, âge, et le montant de couverture souhaité, vous pourriez être admissible à une assurance-vie à émission garantie ou à des polices d'assurance-vie simplifiées qui simplifient le processus de demande.

• Comment fonctionne la souscription d'assurance-vie traditionnelle
• Comment fonctionne l'assurance-vie à émission garantie?
• Comment fonctionne l'assurance-vie à émission simplifiée?
• Avantages et inconvénients de l'assurance-vie à émission garantie
• Avantages et inconvénients de l'assurance-vie à émission simplifiée
• Comment choisir la meilleure couverture d'assurance-vie
• FAQ
• La ligne de fond

Comment fonctionne la souscription d'assurance-vie traditionnelle

Avec des polices d'assurance-vie entièrement souscrites, le processus de demande a tendance à être assez complexe. Vous devez généralement soumettre une demande, répondre aux questions sur votre santé et vos conditions médicales existantes, et subir un examen médical complet dans le cadre du processus de souscription.

Si cela semble trop rigoureux, vous pourriez être admissible à une assurance-vie à émission garantie ou à émission simplifiée, qui pourrait offrir des processus de demande plus simples.

Comment fonctionne l'assurance-vie à émission garantie?

Le processus de souscription de l'assurance-vie à émission garantie, également appelée assurance-vie à acceptation garantie, fonctionne généralement différemment de ce que vous auriez avec des polices entièrement souscrites.

Les compagnies d'assurance-vie qui vendent un contrat d'assurance-vie à émission garantie ne posent pas de questions sur la santé, et il n'y a pas besoin d'examen médical. Tant que vous répondez à leurs critères d'éligibilité, par exemple, de nombreuses entreprises limitent les polices à émission garantie à certains groupes d'âge — on ne peut pas vous refuser la couverture.

Les polices d'assurance-vie à émission garantie sont généralement des polices d'assurance-vie entière, ce qui signifie qu'ils offrent une couverture permanente pour votre vie. Cependant, ils viennent généralement avec des montants de couverture beaucoup plus bas que les polices entièrement souscrites, et ils ont souvent des primes plus élevées.

En raison de la dépense, les politiques à émission garantie ont tendance à être les meilleures pour les personnes à haut risque de certains problèmes de santé, avoir une maladie en phase terminale, ou avoir des conditions existantes qui les excluraient de l'admissibilité à des polices entièrement souscrites. Autrement, ce type d'assurance-vie pourrait ne pas être un bon investissement.

Les polices à acceptation garantie comportent souvent une prestation de décès progressive et limitent le montant que vos bénéficiaires peuvent recevoir au cours des premières années suivant l'achat de la couverture. Vos bénéficiaires pourraient ne pas être admissibles au capital-décès intégral, sauf si vous décédez après la fin de la période d'attente.

Comment fonctionne l'assurance-vie à émission simplifiée?

Contrairement à l'assurance-vie à émission garantie, les politiques simplifiées peuvent être entières, terme, ou des polices d'assurance vie universelle.

Une police d'assurance-vie simplifiée pourrait vous convenir si vous souhaitez souscrire une couverture mais ne souhaitez pas nécessairement passer un examen médical. Les assureurs qui vendent des polices à émission simplifiée vous demandent souvent de remplir un questionnaire de santé, et ils pourraient rechercher vos antécédents de prescription et vos dossiers médicaux. Cependant, vous n'avez pas nécessairement besoin de faire des analyses de sang ou de consulter un médecin pour obtenir une approbation de couverture.

Tout le monde ne sera pas admissible aux polices d'assurance-vie simplifiées. Bien qu'on ne puisse pas vous refuser une couverture avec des polices à émission garantie, les compagnies d'assurance pourraient vous refuser une assurance-vie simplifiée si vous avez déjà des problèmes de santé.

Les polices d'assurance-vie à émission simplifiée peuvent être plus pratiques que les polices entièrement souscrites. Cependant, vous pourriez potentiellement payer une prime plus élevée pour cette commodité, selon l'entreprise que vous choisissez.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie à émission garantie

Bien que les politiques d'émission garantie puissent être utiles pour certaines personnes, ils ne conviennent pas à tout le monde. Considérez ces avantages et inconvénients pour décider si ce type d'assurance-vie est un bon investissement :

Avantages

• Vous ne pouvez pas être refusé pour la couverture. Si une assurance-vie vous a été refusée dans le passé, Les polices à émission garantie peuvent être un moyen de souscrire une assurance pour aider à subvenir aux besoins de vos bénéficiaires.
• Vous n'êtes pas obligé de passer un examen médical. Si vous souhaitez éviter un examen médical et des questions fastidieuses, Les polices à émission garantie pourraient vous permettre d'acheter une police relativement rapidement sans répondre à des questions sur votre santé.
• Les politiques créent une valeur de rachat. Typiquement, l'assurance-vie à émission garantie est une forme d'assurance-vie entière, ainsi, les assurés peuvent être en mesure de créer une valeur de rachat au fil du temps. Plus tard, vous pourriez être en mesure de puiser dans la valeur de rachat pendant que vous êtes encore en vie, selon votre couverture.

Les inconvénients

• Les primes ont tendance à être élevées. Étant donné que les personnes ayant des problèmes de santé préexistants peuvent être admissibles à une assurance-vie à émission garantie, les assureurs pourraient facturer des primes beaucoup plus élevées pour ces polices.
• Vous ne pouvez obtenir qu'une petite politique. Bien que d'autres formes d'assurance-vie puissent vous permettre d'obtenir une couverture de 1 million de dollars ou plus, les polices à émission garantie sont généralement beaucoup plus petites. En général, le montant de la prestation est habituellement de 25 $, 000 ou moins.
• Seules certaines tranches d'âge sont éligibles. Les politiques d'acceptation garantie ne sont souvent pas disponibles pour les personnes de tous âges. Les compagnies d'assurance le limitent généralement aux personnes âgées de 50 à 85 ans, même si cela varie selon l'entreprise.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie à émission simplifiée

Si vous essayez de choisir entre une assurance-vie à émission simplifiée et une assurance-vie à émission garantie, Gardez à l'esprit les avantages et les inconvénients d'une couverture simplifiée :

Avantages

• Vous pouvez choisir entre différents types d'assurance-vie. Avec l'assurance-vie simplifiée, vous pouvez généralement choisir le type d'assurance qui vous convient. Vous pourriez trouver des entreprises qui vendent des termes simplifiés, entier, et les polices d'assurance-vie universelle.
• Vous pouvez acheter une police plus importante. Contrairement aux polices garanties, qui ont tendance à avoir des montants de couverture faibles, certains assureurs vous permettent de souscrire un montant important de protection avec une police simplifiée. En fonction de votre état de santé et de l'entreprise, vous pourriez souscrire une police avec une prestation pouvant atteindre 1,5 million de dollars.
• La couverture démarre rapidement. Des polices d'assurance-vie simplifiées pourraient potentiellement être achetées rapidement. Si vous êtes approuvé pour un régime d'assurance-vie, la couverture démarre souvent rapidement; vous n'avez généralement pas à vous soucier des périodes d'attente ou des prestations échelonnées.

Les inconvénients

• Les primes sont plus chères. Bien que les polices simplifiées soient généralement moins chères que l'assurance à émission garantie, les primes peuvent être plus élevées que si vous aviez souscrit une police entièrement souscrite.
• La couverture peut vous être refusée. Avec un contrat d'assurance-vie à émission simplifiée, vous pourriez éventuellement vous voir refuser la couverture en raison de problèmes de santé, l'utilisation de votre ordonnance, ou même votre poids.
• Vous recevrez des montants de couverture inférieurs à ceux des polices entièrement souscrites. Les polices à émission simplifiée peuvent avoir des montants de couverture inférieurs à ceux des polices entièrement souscrites. Si vous avez besoin de beaucoup de couverture pour aider à subvenir aux besoins de votre famille, ou si vous souhaitez laisser un héritage à vos proches, les polices entièrement souscrites peuvent fournir une couverture de 10 millions de dollars ou plus.

Comment choisir la meilleure couverture d'assurance-vie

Lorsque vous magasinez pour une assurance-vie, Gardez les facteurs suivants à l'esprit pour vous aider à choisir la bonne police :

• Âge: Plus tu es jeune, plus vous êtes susceptible d'être admissible à une police avec des primes moins élevées. En vieillissant, vous pourrez peut-être toujours obtenir une couverture, selon l'entreprise et le type de police, mais les politiques pourraient être plus chères.
• Cavaliers disponibles : Selon la compagnie d'assurance et la police, vous pourriez être en mesure d'ajouter des avenants facultatifs à votre régime pour ajuster votre couverture. Par exemple, vous pourriez éventuellement utiliser des avenants pour obtenir une couverture pour votre conjoint ou vos enfants. Ou si l'entreprise propose un avenant de capital-décès accéléré, vous pourriez avoir accès à certaines de vos prestations de votre vivant si vous recevez un diagnostic de maladie chronique ou en phase terminale. Vous pouvez décider d'utiliser une partie du montant de la prestation de votre police pour payer une maison de soins infirmiers ou d'autres frais médicaux.
• Réputation de l'entreprise : Recherchez une entreprise établie depuis un certain temps et dont les polices sont souscrites par des assureurs réputés. Une bonne ressource est l'étude J.D. Power sur l'assurance-vie individuelle; il a classé les entreprises en fonction de leurs politiques disponibles, tarification, et service client.
• Montant de la couverture : Lorsque vous pensez à la couverture à acheter, Déterminez qui compte sur vous pour obtenir un soutien financier et de quelle aide ils auraient besoin si vous n'étiez plus là. Par exemple, si vous avez de jeunes enfants, vous pourriez avoir besoin d'une plus grande couverture pour subvenir à leurs soins et à leur éducation que si vos enfants sont des adultes.
• Primes : Assurez-vous que vous pouvez confortablement payer vos primes de police. Les tarifs varient souvent selon la compagnie d'assurance, alors obtenez des devis de plusieurs assureurs pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre.

FAQ

La ligne de fond

Si vous avez retardé l'obtention d'une assurance-vie parce que vous ne vouliez pas passer par un long processus de demande ou passer un examen médical, Les polices d'assurance-vie à émission garantie et à émission simplifiée pourraient être des solutions utiles. Avec ces types d'assurance, vous pourriez être en mesure de demander une couverture sans subir d'examen médical et pouvez souvent le faire en ligne.

Il est toujours sage de comparer avant de choisir une entreprise. Découvrez notre sélection des meilleures compagnies d'assurance-vie pour commencer.