Assurance soins de longue durée - Vous n'en avez pas autant besoin que les compagnies d'assurance le disent

Vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance soins de longue durée, malgré le battage médiatique que vous avez lu au cours des 20 dernières années.

Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée ?

Fondamentalement, c'est un type d'assurance-maladie qui paie pour les qualifiés, intermédiaire, et la garde à domicile, milieu de garde pour adultes, Facilité de vie assistée, ou maison de retraite.

Les personnes qui souscrivent cette assurance veulent se protéger financièrement au cas où elles deviendraient incapables de prendre soin d'elles-mêmes en raison d'une maladie chronique, invalidité, ou des troubles cognitifs, comme la maladie d'Alzheimer.

La plupart des gens achètent des soins de longue durée pour une combinaison de raisons :

• Ils ne veulent pas accabler leurs enfants.
• Ils veulent rester chez eux au cas où ils tomberaient malades.
• Ils veulent s'assurer qu'ils reçoivent les soins s'ils en ont besoin.

Qui a besoin d'une couverture de soins de longue durée?

Selon l'industrie de l'assurance, à peu près tout le monde.

Wow. C'est effrayant. (Vous ne pensez pas que l'industrie de l'assurance essaie de nous faire peur à dessein, n'est-ce pas ?)

Avant de mettre votre agent d'assurance en numérotation abrégée, il y a plus que vous devez savoir.

Bien que vous puissiez avoir besoin de services de soins de longue durée à un moment de votre vie, vous n'aurez peut-être pas besoin de ces services pendant si longtemps.

En réalité, selon Elderweb.com, près de 80 % des personnes qui fréquentent un établissement de soins de longue durée, sont libérés en moins d'un an.

Cela signifie que vous pourrez peut-être vous auto-assurer, car votre coût total peut être bien inférieur à ce que vous pensez.

Si nous supposons que le coût moyen est d'environ 200 $ par jour pour les soins en établissement, et tu restes un an, cela fait 73 $, 000. Ce n'est pas de la nourriture pour poulet, mais ce n'est pas une fortune non plus.

Vous voulez plus de mauvaises nouvelles, Monsieur le vendeur de soins de longue durée ? Même le département américain de la Santé et des Services sociaux dit que 47% d'entre nous rentrent chez eux ou disparaissent dans l'année.

Il semble y avoir une certaine divergence entre Eldercare.com et le ministère de la Santé, mais je pense qu'il est prudent de conclure que vous avez besoin de 50 à 80 % de soins de longue durée pendant moins d'un an - si vous en avez besoin.

Même si vous l'achetez, cela ne résoudra pas ce qui est probablement votre plus grande préoccupation - le désir de rester dans votre propre maison. Pourquoi? Parce que la police ne paiera pas assez pour vous soutenir là-bas.

Voici ce que je veux dire. Disons que vous souscrivez une police qui paie 200 $ par jour en prestations, ce qui est typique. Les 200 $ par jour pourraient suffire à payer les soins en établissement.

Mais ces mêmes 200 $ par jour n'iront pas aussi loin si vous les dépensez pour les soins à domicile. Selon vos besoins de santé, le coût de votre maintien à la maison peut dépasser de loin 200 $ par jour.

Cela étant, vous finirez de toute façon dans un établissement de soins de longue durée.

Ce ne sont là que quelques-uns des problèmes de cette couverture.

D'autres choses à penser incluent:

• L'entreprise qui vous vend cette police sera-t-elle là pour payer lorsque vous aurez une réclamation ? Au cas où vous n'auriez pas entendu la nouvelle, les compagnies d'assurance peuvent faire faillite.
• Vous ne pouvez jamais avoir une réclamation qui vous paie plus que ce que vous avez payé à l'entreprise. Au moins la moitié des personnes qui ont besoin de soins, besoin depuis moins d'un an.
• Vous n'êtes peut-être pas admissible aux prestations. Toutes les politiques ont des restrictions. Assurez-vous de comprendre ce qu'ils sont. Certaines entreprises vont même jusqu'à vous faire passer devant leurs propres médecins pour examen avant d'approuver une réclamation. Évitez ces types de politiques comme la grippe porcine.

Que rechercher avec l'assurance soins de longue durée

Suis-je en train de dire que vous n'avez pas besoin de cette couverture ? Je ne suis pas. Pour certaines personnes, avoir ce genre d'assurance est une bouée de sauvetage. Si vous décidez de souscrire à cette couverture, voici ce qu'il faut rechercher :

1. Trouvez un assureur solide. Vous achetez une police maintenant, mais vous ne pourrez l'utiliser que dans 20 à 30 ans. Vous pouvez consulter les évaluations en ligne de A.M. Meilleur, Moody's, Standard &Poor's, ou Weiss. Les trois premiers services sont gratuits; Weiss facture 7,95 $ pour chaque évaluation d'entreprise en ligne et 15 $ par téléphone.

2. N'achetez pas trop tôt. Même si les vendeurs essaieront de vous faire acheter une police dès l'âge de 40 ans, vous n'en aurez peut-être pas besoin avant l'âge de 80 ans. D'ici là, de nouveaux systèmes peuvent se développer, rendant votre politique obsolète. Vous voulez un exemple ? il y a 15 ans, L'assurance dépendance ne prenait pas en charge les soins en résidence-services, c'est désormais la norme. Je vous suggère de commencer à y penser à 60 ans et d'acheter la police à 65 ans, voire pas du tout.

3. Achetez une politique flexible. Pour avoir droit aux prestations, vous devrez être incapable d'effectuer un certain nombre d'« activités de la vie quotidienne ». Assurez-vous que votre politique ne prévoit pas plus de deux activités de ce type et assurez-vous que l'une d'elles se baigne. Selon le National Nursing Home Survey 1999 du ministère de la Santé et des Services sociaux des États-Unis, 94 pour cent des résidents des maisons de soins infirmiers reçoivent de l'aide pour se baigner.

Une bonne politique couvrira les soins non seulement dans les maisons de retraite, mais aussi dans les résidences-services. Une prestation de soins à domicile devrait inclure les soins de jour pour adultes, services de soins palliatifs, et les soins de répit (soins de nuit temporaires).

4. Couvrir les coûts futurs. Achetez une protection contre l'inflation. Rappelles toi, vous ne pouvez pas profiter de cette police pendant des décennies et les coûts des soins de longue durée et autres taux d'assurance augmentent rapidement. La plupart des polices prévoient un avenant annuel composé de 5 % d'inflation. Achète-le.

5. Une prestation de quatre ans devrait suffire. Près de 90 pour cent de toutes les personnes de plus de 65 ans qui entrent dans une maison de soins infirmiers y restent moins de cinq ans. La moyenne est de 2 ans et demi.

L'assurance dépendance est risquée et coûteuse. Vos taux d'assurance soins de longue durée pourraient augmenter et vous pourriez devoir abandonner la couverture, perdre tout ce que vous avez payé.

De nombreuses polices ont des clauses qui peuvent vous empêcher de percevoir. Et rien ne garantit que les assureurs de soins de longue durée seront environ 20, 30, ou dans 40 ans quand vous en aurez besoin pour payer.

L'assurance soins de longue durée peut être une mauvaise affaire, mais pour le moment, c'est à peu près le seul accord. Avez-vous eu de bonnes ou de mauvaises expériences avec l'assurance dépendance?

Les entreprises ont-elles payé ou était-ce comme s'arracher les dents ? Le recommanderiez-vous à d'autres ?