Examen de l'amélioration :investissement automatisé simplifié

Des entreprises comme Betterment ciblent largement deux groupes :ceux qui débutent dans l'investissement et ceux qui aiment pouvoir faire les choses par eux-mêmes grâce à la technologie. Bien sûr, ces deux groupes se chevauchent souvent — par exemple, un millénaire qui cherche à commencer à investir et veut le faire facilement sur son iPhone.

A cause de ces forces, le processus d'inscription est fluide et simple. L'application mobile est élégante, avec un fond tout blanc et une police noire simple. Il n'est pas encombré et semble être conçu pour un accès facile.

Betterment adopte une approche d'investissement axée sur les objectifs. En d'autres termes, il détermine pour quoi vous épargnez et recommande ensuite un portefeuille en conséquence. Si vous cherchez à économiser de l'argent pour un achat important, attendez-vous à être introduit dans un portefeuille à risque modéré - environ 65% d'actions et 35% d'obligations. Si vous cherchez à créer de la richesse au cours des 25 prochaines années, Attendez-vous à ce que Betterment suggère plus d'actions.

Betterment investit votre argent dans des fonds négociés en bourse avec 12 classes d'actifs différentes, et il est optimisé pour votre allocation d'actifs sélectionnée. Votre mix est rééquilibré au besoin.

Cela signifie qu'avec Betterment, vous ne choisissez pas des actions individuelles à acheter et à vendre ; vous investissez dans une collection diversifiée d'actions et d'autres titres négociés en bourse. Cela dit, fin mars, Betterment a annoncé qu'il commencerait à proposer des portefeuilles flexibles, qui donnent aux utilisateurs plus de contrôle sur la façon dont leur argent est alloué.

Vous pouvez cotiser et retirer de l'argent de votre compte Betterment à tout moment sans encourir de frais. L'entreprise ne facture pas non plus de frais de négociation, mais il pourrait y avoir des conséquences fiscales des retraits, de la même manière que lorsque vous vendez une action qui vaut plus que ce que vous avez payé.

Caractéristiques

Betterment a quelques caractéristiques clés qui méritent d'être soulignées.

Une poignée d'options de portefeuille: Le portefeuille de Betterment - un mélange d'ETF d'actions et d'obligations - est le paramètre par défaut, mais il offre également trois autres options.

Vous pouvez choisir un portefeuille d'investissement socialement responsable, qui remplace les allocations d'actions américaines à grande capitalisation par des entreprises qui «promeuvent des lieux de travail inclusifs ou s'engagent à adopter des pratiques respectueuses de l'environnement».

Il existe également une option entièrement obligataire de Blackrock qui vise à fournir un revenu régulier et est conçue pour les retraités.

À l'opposé du spectre des risques se trouve le portefeuille Goldman Sachs Smart Beta, qui est censé surpasser l'ensemble du marché. Betterment dit que ce portefeuille est destiné aux « clients qui ont une tolérance à la sous-performance d'un portefeuille à capitalisation boursière mais qui souhaitent surperformer à long terme ».

Récolte des pertes fiscales : Lorsque vous vendez un placement à perte, vous bénéficiez d'un avantage fiscal. Lorsque vous vendez un investissement qui a bien performé, vous devez payer des impôts sur les gains en capital. Betterment utilise sa technologie pour transformer les pertes en opportunités. Elle vend certains actifs à perte afin de récolter l'avantage fiscal pour compenser les gains. Ce service est automatisé et ne vous coûte rien de plus.

Portefeuille fiscal coordonné : Les investissements sont généralement détenus dans trois types de comptes :ceux qui sont imposables, ceux qui sont à imposition différée et ceux qui sont exonérés d'impôt. Les conseillers trouvent souvent des moyens d'aider leurs clients à compenser leurs impôts en plaçant des actifs qui ne sont pas aussi fiscalement avantageux dans des comptes bénéficiant du traitement fiscal le plus favorable, et placer des investissements fiscalement avantageux dans des comptes bénéficiant du traitement fiscal le moins favorable. Betterment utilise la technologie pour apporter cet avantage aux masses. Il s'agit d'une stratégie à long terme que les projets d'amélioration pourraient signifier 15 pour cent plus de rendements après impôt disponibles à la retraite.

Beaucoup de contenu : Investir est intimidant pour la personne moyenne, et il semble que cela motive la stratégie de contenu de Betterment. Le site de l'entreprise regorge d'articles, livres blancs et podcasts qui vont des bases, des conseils d'investissement avancés et des fonctionnalités d'actualité sur des sujets tels que la gestion de vos expositions d'investissement aux armes à feu.

Accès aux conseillers : Betterment a intégré à son site Web et à son interface la possibilité d'envoyer des SMS à des experts financiers agréés qui peuvent répondre à vos questions sur des sujets tels que l'investissement, impôts et retraite. Le service est illimité et est offert en standard avec le forfait numérique. Le forfait premium vous donne accès à une personne par téléphone, trop.

Cotisations automatisées : Avec Amélioration, vous pouvez choisir plusieurs façons d'approvisionner votre compte. Vous pouvez contribuer manuellement, mettre en place des cotisations régulières ou accéder à la fonction SmartDeposit de Betterment, qui identifie les liquidités inutilisées sur votre compte courant et les transfère vers votre compte de placement. Vous pouvez définir des paramètres, comme le montant maximum que vous souhaitez conserver dans votre chèque, et vous pouvez vous désinscrire, trop.

Ce qui manque à l'amélioration

Le principal inconvénient de Betterment par rapport aux autres plateformes d'investissement numérique est la quantité de personnalisation disponible. Son approche axée sur les objectifs et son investissement dans des ETF le rendent attrayant pour les investisseurs qui veulent se détendre, mais si vous voulez choisir les entreprises dans lesquelles vous investissez, L'amélioration pourrait vous frustrer. Son nouveau portefeuille flexible pourrait atténuer une partie de cette angoisse en vous donnant plus de contrôle.

L'autre inconvénient n'est pas spécifique à Betterment, mais plutôt l'espace d'investissement numérique dans son ensemble. C'est formidable que les gens moyens aient maintenant accès à des outils d'investissement faciles à utiliser, mais il est important de se rappeler que l'investissement doit vraiment suivre les fondamentaux de la santé financière. Il est impératif que vous établissiez un fonds d'urgence solide détenu dans un compte d'épargne assuré par la FDIC et que vous remboursiez la dette à intérêt élevé avant d'envisager d'investir sur le marché. En outre, vous devez participer au programme 401(k) de votre entreprise, si l'on vous en propose, avant d'investir vos dollars après impôt.

L'amélioration est la meilleure pour…

Betterment est devenu le plus grand robo-conseiller de l'espace. Ses frais peu élevés et sa capacité à interagir avec les conseillers en font une bonne option pour les investisseurs inexpérimentés. Les investisseurs plus avancés ou ceux qui ont des actifs plus importants pourraient également vraiment apprécier l'approche non interventionniste de Betterment, Cependant, ils devraient envisager de magasiner, trop, car il y a tellement plus d'options pour eux.

Betterment excelle si vous voulez être sans intervention, qui est l'un des atouts majeurs d'un robo-conseiller. Cependant, plusieurs autres entreprises, en particulier ceux avec une approche basée sur les valeurs comme Motif, permettez un peu plus de contrôle sur l'endroit où votre argent est investi en vous permettant de choisir un certain nombre d'entreprises que vous voulez (ou ne voulez pas) dans votre portefeuille.