Choisir un plan de gestion de la dette? Voici 9 choses que vous devez savoir

La majorité des Américains sont endettés – et beaucoup ont du mal à faire leurs paiements. Selon une analyse de l'Urban Institute, 71 millions d'Américains avaient des dettes en recouvrement en 2017.

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes et que vous pensez que vous n'en verrez jamais la fin, vous devrez peut-être vous inscrire à un plan de gestion de la dette.

Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?

Un plan de gestion de la dette établit un calendrier de remboursement spécifique basé sur ce que vous devez et combien vous pouvez vous permettre. Une agence de gestion de la dette ou de conseil en crédit travaille en votre nom pour négocier avec vos prêteurs afin de réduire votre taux d'intérêt, mensualités, frais, et le solde total dû. Une fois que vous et vos prêteurs êtes parvenus à un accord, vous effectuerez un paiement mensuel aux conseillers en crédit, qui prendra leur part et paiera ensuite les prêteurs en votre nom.

Avant de souscrire à un régime, les agences de conseil en crédit examineront votre dette, le revenu, et d'autres actifs pour voir si vous êtes un candidat viable pour un plan de gestion de la dette. Plusieurs fois, en particulier avec les agences à but non lucratif, votre consultation ou session de révision budgétaire est gratuite, mais s'inscrire à un plan de gestion de la dette a un coût.

Le but d'un plan est de vous sortir de la dette et d'éviter l'endettement à l'avenir. Cela peut vous mettre sur la bonne voie pour payer vos factures de manière responsable, même avec des revenus limités. Mais avant de pouvoir participer à un plan, vous voudrez parler à une agence de conseil en crédit certifiée pour voir si cela vous convient.

9 choses à savoir avant de choisir un plan de gestion de la dette

Vous pouvez décider qu'un plan de gestion de la dette vous convient, mais il y a quelques choses que vous devez savoir avant de vous inscrire à un.

1. Il ne peut être utilisé que pour certains types de dettes

Toutes les dettes ne sont pas admissibles à un plan de gestion de la dette. Presque toutes vos dettes non garanties sont généralement éligibles, comprenant:

• Cartes de crédit
• Prêts personnels
• Factures médicales
• Utilitaires
• Louer

Dette garantie, comme une hypothèque ou un prêt automobile, ne vous qualifiez pas. Les prêts étudiants ne sont généralement pas autorisés.

2. Il faut plusieurs années pour terminer

Un plan de gestion de la dette n'est pas rapide; cela peut prendre de trois à cinq ans. Ce calendrier étendu signifie que ce n'est pas une solution rapide pour réparer votre dette, et il faut un dévouement constant et cohérent à effectuer des paiements à temps chaque mois pour se débarrasser de cette dette.

Même si votre agence négocie des coûts inférieurs, vous êtes toujours obligé d'effectuer des paiements pour les années à venir.

3. Vous ne pourrez probablement pas utiliser vos cartes de crédit

En raison du fonctionnement d'un plan de gestion de la dette, vous devrez peut-être fermer presque toutes vos cartes de crédit. Limiter votre utilisation de crédit stoppe immédiatement votre endettement, mais cela peut être difficile pour certaines personnes qui dépendent des cartes de crédit. (Bien que dans certaines circonstances, vous pourrez peut-être garder une carte de crédit ouverte en cas d'urgence.)

Ne pas avoir de carte de crédit est un excellent moyen de s'empêcher de s'endetter davantage, mais ce n'est peut-être pas réaliste pour votre situation. Si vous avez tellement de dettes que vous n'avez pas les moyens de subvenir aux besoins de base de votre plan de gestion de la dette, vous devrez peut-être examiner d'autres options.

4. Les conseillers en crédit varient en qualité

Tous les conseillers en crédit ne sont pas créés égaux. Les moins réputés peuvent vous mettre en place un plan de paiement mais ne jamais payer vos créanciers. Cela signifie que vous payez une agence qui ne paie jamais votre dette, seulement vous creuser dans un trou plus profond.

Recherchez toute agence de conseil potentielle avant de vous inscrire à quoi que ce soit. Si vous êtes à la recherche d'une bonne réputation, les agences à but non lucratif qui veillent à votre meilleur intérêt, le ministère de la Justice a une liste d'agences de conseil en crédit approuvées.

Vous pouvez également parler à un conseiller en crédit certifié par l'intermédiaire de la National Foundation for Credit Counselling (NFCC). Le NFCC est la plus grande agence à but non lucratif des États-Unis qui se concentre sur l'aide aux Américains pour lutter contre leur dette. Les agents de conseil en crédit NFCC doivent être formés et certifiés, vous donnant la tranquillité d'esprit qu'ils ont des normes élevées lorsqu'ils travaillent en votre nom.

Lorsque vous recherchez une agence de conseil en crédit, assurez-vous que :

• Est franc au sujet de leurs frais
• Peut prouver que ses conseillers sont certifiés (via le NFCC, par exemple)
• Est cautionné et assuré
• Créera un plan personnalisé pour vous

Obtenez tout par écrit; assurez-vous d'avoir un contrat en place plutôt qu'un accord verbal. Une trace écrite est importante lorsque votre argent est en jeu.

5. Ce n'est pas gratuit

Les services de conseil en crédit devraient indiquer leurs honoraires à l'avance. Certains offrent une consultation gratuite, mais commenceront à vous facturer une fois qu'un type de plan spécifique sera en place. Cependant, vous ne devriez pas vous sentir obligé de participer à un plan à moins que vous et votre conseiller n'ayez convenu que c'est la bonne chose à faire.

Les frais varient souvent de 25 $ à 75 $ par mois. Parfois, il y a aussi des frais d'installation uniques, mais sinon, le coût est intégré à votre paiement mensuel pour votre plan de gestion de la dette.

6. Vous serez toujours en charge des paiements mensuels

Un plan de gestion de la dette n'effacera pas votre dette - vous êtes toujours obligé de payer ce que vous devez. Une agence de conseil en crédit s'efforcera de réduire vos mensualités, montant global dû, et taux d'intérêt, mais ce n'est pas garanti. Il peut arriver que les créanciers n'acceptent pas votre plan de remboursement, ce qui signifie que la dette initiale doit être remboursée selon les conditions que vous avez acceptées.

Votre plan comprendra des paiements à tous vos créanciers impayés, vous êtes donc toujours responsable de votre dette même si elle est gérée par quelqu'un d'autre. Garde cela à l'esprit, et assurez-vous que vous et votre conseiller en crédit payez à temps chaque mois.

7. Cela peut simplifier vos paiements mensuels

Le suivi de nombreuses dettes impayées différentes peut être une raison pour laquelle vous ne pouvez pas toutes les payer. Un plan de gestion de la dette regroupe toutes les dettes disponibles en un seul paiement gérable. Cela vous donne la possibilité de rembourser votre dette tout en rationalisant vos cotisations.

8. Cela devrait vous débarrasser de vos créanciers

Une fois que vous commencez à effectuer des paiements, les agents de recouvrement et les créanciers n'ont aucune raison de vous harceler pour payer. Cela signifie qu'une fois que vous démarrez un plan de gestion de la dette, les appels téléphoniques et autres tentatives de recouvrement de vos créanciers devraient être réduits ou complètement arrêtés.

9. Un plan de gestion de la dette pourrait affecter votre cote de crédit

Vous devrez peut-être fermer certaines ou toutes vos cartes de crédit lorsque vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette. À cause de ce, vous pourriez voir votre utilisation de crédit - et votre pointage de crédit - baisser.

Cependant, vous commencerez à effectuer des paiements à temps tous les mois. Après quelques mois de régularité, paiements en temps opportun, votre score pourrait augmenter. L'historique des paiements à temps représente 35% de votre pointage de crédit FICO, cela pourrait donc augmenter votre score.

Gardez à l'esprit que si votre agence de conseil en crédit négocie pour un règlement inférieur au montant dû, votre rapport de crédit montrera que votre dette n'a pas été payée selon les conditions initiales. Cela pourrait également nuire à votre pointage de crédit.

Un plan de gestion de la dette n'est pas un secret; il est signalé aux principaux bureaux de crédit et peut rester sur votre rapport de crédit pendant toute la durée de votre plan. Si vous faites une demande de prêt pendant que vous suivez un plan de gestion de la dette, les prêteurs peuvent voir que vous êtes inscrit et que vous remboursez votre dette à un taux réduit. Cela peut nuire à vos chances d'être approuvé pour un prêt pendant que vous êtes sur le plan.

Un plan de gestion de la dette pourrait vous aider

Si vous êtes endetté et que vous n'avez nulle part où aller, vous pourriez vous retrouver sur la bonne voie avec un plan de gestion de la dette. Les conseillers peuvent vous donner les ressources dont vous avez besoin pour vous désendetter et l'éviter à l'avenir.

Un plan de gestion de la dette est une excellente option, mais ce n'est pas toujours la bonne option. Passez en revue votre situation financière avec un conseiller en crédit pour voir si vous êtes un bon candidat. Rappelez-vous que c'est un long voyage vers l'achèvement, mais un plan pourrait vous mettre sur la voie du recouvrement de vos dettes.