9 questions importantes sur la dette à poser avant de dire oui

Selon l'Académie américaine des avocats matrimoniaux, L'argent est l'une des principales raisons pour lesquelles les mariages échouent.

Si vous voulez éviter que les problèmes financiers comme les dettes ne soient un problème majeur dans votre propre mariage, il est essentiel de bien comprendre où vous et votre partenaire vous situez - et comment vous pensez tous les deux à l'argent. Voici ce que vous devez savoir sur le mariage et les dettes avant de vous marier.

9 questions financières à considérer avant de dire « oui »

Lorsque vous considérez votre situation financière individuelle et commune, il est important de comprendre comment le crédit et la dette peuvent être affectés par le mariage pour prendre des décisions de la manière la plus éclairée possible. Voici neuf questions auxquelles vous et votre partenaire devez répondre pleinement avant d'aller de l'avant.

1. Combien de dettes avez-vous, vous et votre partenaire ?

La toute première chose que vous devriez faire est de vous mettre au travail. Combien de dettes chacun de vous apporte-t-il ? Peu importe le montant, soyez honnête au sujet du montant de la dette à laquelle vous faites face - cela peut vous aider à élaborer un plan réaliste pour y faire face.

Quand mon ex et moi nous sommes mariés, nous avions tous les deux des prêts étudiants, et j'avais une petite dette de carte de crédit. Nous avons été honnêtes sur les montants et les mensualités. Cela nous a aidé à planifier nos dépenses plus efficacement et nous a permis de comprendre où nous en étions en tant que couple.

2. Quel genre de dette avez-vous ?

Ne parlez pas seulement des montants que vous devez. Si vous envisagez de régler votre dette en équipe, vous devez savoir quel type de dette chacun de vous a. Les couples qui décident de partager leurs finances doivent élaborer un plan de remboursement de la dette qui intègre les différents types de dette en question. Par exemple, nous voulions nous attaquer à ma dette de carte de crédit à intérêt élevé avant de consacrer de l'argent supplémentaire à l'un de nos prêts étudiants à faible intérêt.

3. Êtes-vous responsable des dettes contractées par votre partenaire avant le mariage ?

Dans la plupart des cas, vous n'êtes pas responsable de la dette que votre partenaire avait avant votre mariage. Alors que la plupart d'entre nous ne se marient pas en espérant divorcer, c'est une bonne idée de tenir de bons dossiers sur la dette que vous avez tous les deux contractée au mariage. De cette façon, en cas de divorce, vous savez exactement de quoi vous êtes susceptible d'être responsable.

La réalité de la situation, bien que, est que même si vous n'êtes pas légalement responsable de la dette avant le mariage de votre partenaire, c'est quelque chose qui vous affecte dans vos décisions de budgétisation du ménage et la façon dont vous décidez d'aller de l'avant.

4. Dans quel état vivez-vous ?

L'endroit où vous vivez fait une différence dans le mariage et la dette. De nombreux États suivent les règles de propriété de droit commun, ce qui signifie que la dette que chaque personne accumule pendant le mariage est la leur. Il y a quelques exceptions, comme dans les États où un tribunal de divorce peut prendre en compte si l'un des conjoints s'est endetté pour le bénéfice du ménage partagé.

Dans un état de propriété communautaire, bien que, les dettes contractées par un conjoint peuvent appartenir à parts égales aux deux partenaires, peu importe qui a dépensé l'argent ou contracté le prêt. Si vous habitez dans l'un de ces états, vous pourriez être responsable des dettes contractées par votre conjoint pendant votre mariage, même si votre nom n'est pas sur les papiers.

Il existe neuf états de propriété communautaire :

• Arizona
• Californie
• Idaho
• Louisiane
• Nevada
• Nouveau Mexique
• Texas
• Washington
• Wisconsin

L'Alaska est un cas particulier, où les partenaires peuvent décider d'opter ou non pour le statut de propriété communautaire.

Dans certains États de propriété communautaire, les juges du divorce tiennent compte du fait qu'un partenaire a utilisé des dettes excessives à des fins personnelles. En outre, même dans un état de propriété communautaire, il convient de noter que les dettes contractées par votre partenaire avant le mariage ne relèvent probablement pas de votre responsabilité.

5. Devrions-nous rembourser ensemble l'ancienne dette de mon partenaire ?

Décider s'il faut rembourser ensemble l'ancienne dette de votre partenaire peut être délicat. En tant que couple marié, vous avez probablement des dépenses et des objectifs communs. Si votre partenaire ne peut pas contribuer à cause de ses dettes, cela pourrait ralentir vos progrès conjoints. Rembourser la dette ensemble en tant que dépense ou objectif du ménage peut avoir du sens, même si la dette reste au nom de votre conjoint.

Mais si votre approche des finances est plus séparée, vous voudrez peut-être que votre conjoint se désendette en utilisant son revenu personnel. Cependant, cela peut conduire à des sentiments de ressentiment si votre conjoint a l'impression de manquer ou de prendre du retard. Il y a aussi le risque que vous puissiez rembourser la dette ensemble et, une fois que c'est parti, le mariage pourrait se terminer - et vous n'avez plus d'argent.

Pesez soigneusement le pour et le contre, et prendre une décision avec laquelle vous et votre conjoint pouvez vivre.

6. Devrions-nous refinancer notre dette ensemble ?

Si vous vous mariez tous les deux avec votre propre dette, vous pourriez être intéressé par la consolidation de toutes les dettes en un seul prêt dont vous êtes tous les deux cosignataires. Cette approche pourrait potentiellement vous aider à obtenir un taux d'intérêt global plus bas et à simplifier vos efforts communs de remboursement de la dette.

La principale chose à savoir est que le refinancement conduit à un nouveau prêt dont vous êtes tous les deux également responsables. Si vous refinancez la dette de votre partenaire ou l'aidez à un refinancement en cosignataire, cette dette devient officiellement la vôtre, même si elle a été accumulée avant le mariage. En cas de divorce, vous pourriez en être tenu également responsable.

7. Le mauvais crédit de mon partenaire m'affectera-t-il ?

Vos cotes de crédit restent distinctes après votre mariage, Ainsi, le mauvais crédit de votre conjoint ne fera pas baisser votre score. Cependant, si vous demandez conjointement un prêt, leur mauvais crédit peut avoir une incidence sur les conditions du prêt. C’est pourquoi il peut être judicieux de demander à la personne ayant le meilleur crédit de demander un nouveau prêt.

8. Est-ce que vous et votre partenaire ressentez la même chose à propos de la dette ?

Parfois, il ne s'agit pas seulement du montant de vos dettes et des mécanismes de remboursement. Vous devez également tenir compte de ce que vous ressentez tous les deux vis-à-vis de la dette. L'un de vous pourrait être à l'aise pour contracter une dette ; vous pourriez ne pas réfléchir à deux fois avant d'obtenir un prêt de cinq ans sur une voiture et de ne pas le rembourser plus tôt.

Mais que se passe-t-il si l'autre partenaire est extrêmement réticent à l'endettement ? Peut-être qu'ils ne sont pas à l'aise avec les dettes et insistent pour tout rembourser rapidement, même si cela signifie un inconfort à court terme.

Une personne n'a pas nécessairement raison ou tort. C'est une question de compatibilité et de savoir si vous avez une approche commune avec laquelle vous êtes tous les deux à l'aise. Discutez honnêtement de votre état d'esprit en matière d'argent, et si vous n'êtes pas d'accord, voyez s'il existe un terrain d'entente sur lequel vous pouvez tous les deux vous mettre d'accord.

9. Et si nous divorçons plus tard ?

Bien que vous ne vouliez peut-être pas vous attarder sur l'idée du divorce, c'est toujours une possibilité. Il est important de comprendre les conséquences du mariage et de la dette, quoi qu'il arrive.

La répartition de la dette varie selon les cas. Peu importe l'état, les juges du divorce pourraient prendre en compte des éléments tels que le conjoint qui gagne le plus d'argent, la raison pour laquelle la dette a été accumulée, et qui utilise un actif (comme une voiture) garanti par la dette.

En outre, il est important de noter que, dans le pire des cas, vous pourriez être responsable de la totalité de votre dette conjointe si votre ex refuse de payer sur des comptes conjoints. Les créanciers ne se soucient pas de votre jugement de divorce, Vous pourriez donc vous retrouver harcelé si votre ex ne s'occupe pas de ses dettes.

La question la plus difficile est de savoir si vous pouvez vous faire confiance. Même si un juge décide une chose, il est possible qu'un créancier vous poursuive pour une dette de conjoint, surtout si vous vivez dans un état de propriété communautaire ou si vous êtes toujours inscrit sur le compte de prêt.

Votre meilleur scénario est d'essayer de rembourser autant de dettes que possible avant le divorce, ou utilisez la vente d'actifs pour rembourser votre dette commune afin que vous soyez tous les deux le moins grevé possible.

En bout de ligne

Il n'y a aucun moyen de prédire l'avenir, et le mariage et les dettes seront toujours un problème, même si la seule dette avec laquelle vous vous retrouvez est une hypothèque. Être ouvert dans votre communication, prendre des mesures pour créer vos propres profils de crédit, et garder une partie de vos dettes séparées pourrait aider à protéger chaque partenaire.