Comment calculer le coût de reconstruction d'une maison

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, l'une des décisions les plus importantes est de choisir le niveau de couverture qui répond le mieux à vos besoins. La mesure principale ici est le coût de reconstruction, qui est le coût estimé de la reconstruction d'une maison avec des matériaux similaires après sa destruction complète. En tant que preneur d'assurance, à vous de choisir la « couverture habitation » qui correspond le mieux au coût de remplacement de votre logement.

Que signifie le coût de la reconstruction ?

Imaginez que votre maison a subi un incendie majeur ou une explosion. Vous vous attendriez à ce que votre compagnie d'assurance paie le coût de la réparation et du remplacement des dommages afin que votre maison ait plus ou moins le même aspect qu'avant l'incendie et que vous puissiez à nouveau vivre confortablement dans votre maison. Si votre maison est complètement rasée, alors le paiement devrait couvrir l'intégralité du coût du nettoyage du site et de la reconstruction de la maison à partir de zéro.

Dans le secteur des assurances, le coût de reconstruction est le montant maximum qu'un assureur serait tenu de payer en supposant que la maison a effectivement été rasée. Il représente la dépense totale de reconstruction de la structure et de l'intérieur d'une propriété après qu'elle a été complètement détruite - les murs, fondations, toit, sols, cloisons internes, les fenêtres, des portes, chauffage, refroidissement, systèmes de plomberie, robinetterie sanitaire, garnitures intégrées, comme les cuisines et les armoires, et bâtiments annexes, comme les garages.

En termes simples, le coût de reconstruction serait tout ce que vous devez dépenser pour remettre la maison dans un état habitable. Il n'inclut pas vos propres choix décoratifs, comme des tapis ou des étagères.

Coût de reconstruction vs. Valeur marchande

Le coût de reconstruction d'une maison n'est pas le même que la valeur marchande de la maison. La valeur marchande d'une maison est le montant qu'un acheteur serait prêt à payer pour la maison dans son état actuel. De nombreux facteurs influencent cette valeur, y compris l'emplacement de la maison, proximité de bonnes écoles et statistiques locales sur la criminalité.

L'importance ici est que la valeur de reconstruction d'une maison devrait être inférieure à la valeur marchande de votre maison, mais ce n'est pas toujours le cas. La valeur marchande de votre maison comprend le terrain sur lequel elle se trouve et ce terrain existera même après qu'un incendie ait réduit en cendres votre bâtiment. Donc, la valeur du terrain n'est pas incluse dans le coût de reconstruction. D'un autre côté, le coût de reconstruction pourrait facilement dépasser la valeur marchande de votre maison, surtout si la maison est plus ancienne et que vous devez vous procurer des matériaux spécialisés ou personnalisés.

Ne pas obtenir le bon coût de reconstruction, et vous pourriez vous retrouver terriblement sous-assuré si vous devez déposer une réclamation d'assurance. Supposons que vous achetez une maison pour 300 $, 000 et souscrivez un contrat habitation pour le même montant. Seul le coût de reconstruction estimé de la maison est de 320 $, 000. Cela signifie que vous allez être 20 $, 000 de votre poche sur votre réclamation d'assurance, en supposant que les dommages sont si catastrophiques que vous avez besoin d'une reconstruction complète.

Coût de la reconstruction d'une maison

Déterminer un coût de reconstruction précis peut être un exercice difficile. Il y a trois façons de s'y prendre :

• Branchez les détails dans un calculateur de coût de reconstruction en ligne
• Effectuer un calcul à faire soi-même
• Embaucher un évaluateur professionnel pour exécuter les chiffres pour vous

Regardons chacun à son tour.

1. Calculateur du coût de remplacement de la maison

Dans la plupart des cas, votre agent d'assurance utilisera un logiciel propriétaire pour calculer le coût estimatif de reconstruction de votre maison. Le calculateur estime le coût de démolition des vieux bâtiments, nettoyer le site et reconstruire la propriété à partir de zéro selon la conception originale, en utilisant des techniques modernes. Pour vérifier si ce numéro est correct, vous pouvez insérer des informations dans une calculatrice en ligne telle que la calculatrice d'évaluation nationale de l'artisan ou le coût du logement pour vérifier le calcul pour vous.

Bien que des calculatrices gratuites soient disponibles, les options les plus réputées nécessitent un abonnement mensuel ou annuel. Recherchez un essai gratuit pour réduire vos coûts. Dans chaque cas, vous entrez simplement quelques informations de base sur votre maison (taille, âge, emplacement, nombre de lits et de bains et ainsi de suite) pour calculer la valeur de reconstruction estimée.

2. Calculs des coûts de reconstruction de bricolage

Calculer soi-même le coût de la reconstruction demande beaucoup de démarches, mais c'est gratuit si vous avez le temps. Avec cette méthode, vous devrez appeler les constructeurs de maisons locaux pour avoir une idée du coût moyen de construction par pied carré pour les maisons de votre région. Multipliez cela par la superficie de votre maison pour obtenir un coût approximatif de reconstruction de votre maison.

Les coûts de construction moyens sont un facteur des coûts des matériaux et des coûts de main-d'œuvre. Donc, ils varieront selon l'emplacement. En 2019, le prix de construction moyen à l'échelle nationale se situe entre 100 $ et 155 $ le pied carré . Cela signifie que vous envisageriez un coût de reconstruction de l'ordre de 200 $, 000 à 310 $, 000 pour un 2, Maison de 000 pieds carrés.

Gardez à l'esprit que ce type de calcul ne peut être qu'une approximation. Il est peu probable que les constructeurs locaux construisent des maisons qui ressemblent exactement à la vôtre, surtout si votre maison est plus ancienne. Si vous avez des planchers de bois franc, armoires sur mesure, fenêtres d'époque ou maçonnerie haut de gamme, vous devrez alors contacter des fournisseurs spécialisés pour obtenir également un coût pour ces articles. Ajoutez ces extras à votre coût de construction de base pour obtenir un coût de reconstruction plus réaliste.

3. Engagez un professionnel

Il est effrayant de penser qu'environ 60% des foyers américains sont sous-assurés par une moyenne de 20%, ce qui signifie qu'ils pourraient se retrouver dans de véritables problèmes financiers si le pire se produit. De loin, le meilleur moyen d'éviter ce scénario est d'engager un évaluateur indépendant pour inspecter votre maison et rechercher les tarifs du marché local pour les coûts de construction, main-d'oeuvre et matériaux. Les évaluateurs sont formés et accrédités, et c'est leur travail de produire un rapport complet avec le coût de reconstruction de votre maison, que vous pouvez utiliser pour déterminer votre couverture d'assurance.

Vous paierez quelques centaines de dollars pour ce service, mais cela vous donnera le résultat le plus précis.

Vérifiez régulièrement votre police

Les coûts de reconstruction peuvent changer au fil du temps pour un certain nombre de raisons :

• Inflation augmentera généralement les coûts des matériaux et de la main-d'œuvre chaque année, ce qui entraîne une augmentation des coûts de reconstruction.
• Nouveaux codes du bâtiment peut changer la façon dont votre maison est reconstruite, par exemple en vous obligeant à utiliser des matériaux plus chers ou des services économes en énergie. Cela peut augmenter considérablement le prix au pied carré si jamais vous devez reconstruire la propriété.
• Apporter des améliorations à votre maison, à ta maison, comme l'installation d'un 80 $, 000 cuisine à la pointe de la technologie, augmentera également le coût de reconstruction. Vous devrez augmenter votre couverture si vous souhaitez recréer la maison de vos rêves.

Quelle que soit la méthode que vous utilisez pour calculer le coût de reconstruction de votre maison, il est logique de revoir la police chaque année pour s'assurer qu'elle continue de répondre à vos besoins en matière de couverture.