Pouvez-vous obtenir une hypothèque sur une maison payée?

Les propriétaires qui sont propriétaires de leur maison libre et libre sont toujours en mesure de refinancer leur maison. Tout prêt qui n'est pas considéré comme un achat est classé comme un refinancement, même s'il n'y a pas de prêt à rembourser. L'industrie hypothécaire n'a pas créé de terminologie spécifique distinguant un prêt sans achat pour une maison qui est libre et claire. Étant donné que les refinancements à taux et à terme exigent que l'emprunteur reçoive le moindre de 2 % ou 2 $, 000 de retour à la clôture, tous les prêts hypothécaires de plus de 2 $, 000 ne sont pas considérés comme des refinancements à taux et à terme. C'est la règle générale; cependant, certaines grandes banques peuvent proposer des programmes spéciaux pour les emprunteurs avec des maisons libres et claires.

Refinancements conventionnels de retrait

Fannie Mae et Freddie Mac, les deux plus grands investisseurs hypothécaires du pays, exiger que les hypothèques sur des maisons libres et claires soient admissibles en vertu des règles de refinancement en espèces. Souvent, le ratio prêt/valeur (LTV) maximal est inférieur à celui des prêts d'achat ou des prêts de refinancement à taux et durée. Le taux d'intérêt peut être plus élevé en fonction du rapport prêt/valeur requis par votre nouveau prêt. Si vous maintenez la LTV de votre prêt inférieure à 50 %, la différence de taux d'intérêt devrait être minime. Si la LTV de votre prêt dépasse 80 %, une assurance hypothécaire peut être requise.

Refinancement de l'encaissement FHA

La Federal Housing Authority (FHA) propose des refinancements en espèces aux propriétaires de maisons libres et claires. La FHA limite le LTV à 85 pour cent. La FHA exige également une prime d'assurance hypothécaire initiale (UFMIP) et une prime mensuelle d'assurance hypothécaire (MIP) sur chaque prêt. La maison doit être occupée par l'emprunteur à titre de résidence principale et être une maison de un à quatre logements. Si vous avez acheté la maison dans l'année suivant la demande, le moindre de la valeur estimative et du prix d'achat initial de la maison sera utilisé pour calculer la LTV. Si vous avez hérité de la maison, vous pouvez utiliser la valeur estimative pour déterminer la LTV.

Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) offrent une marge de crédit garantie contre votre maison. Normalement, ceux-ci occupent une deuxième hypothèque sur le titre de la maison. Cependant, vous n'avez pas besoin d'une première hypothèque pour en obtenir une. La plupart des HELOCs sont des hypothèques ajustables, le paiement varie donc en fonction du montant actuel du prêt et du taux d'intérêt actuel. Comme une carte de crédit, vous ne payez que des intérêts sur le montant de la marge de crédit que vous utilisez, et vous pouvez rembourser la marge de crédit par réduction ou par réduction et réutiliser le prêt à plusieurs reprises jusqu'à l'expiration de la période de prélèvement. Si vous ne voulez pas une nouvelle hypothèque de premier rang complète, mais aimeriez accéder à la valeur nette de votre maison si nécessaire, c'est une option à considérer.

Prêts hypothécaires inversés

La FHA propose l'hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) aux personnes âgées qui détiennent une valeur nette substantielle de leur maison. La FHA assure ces prêts et ils ne sont disponibles que par l'intermédiaire de prêteurs agréés par la FHA. Un HECM ne nécessite pas de mensualités, et si vous avez suffisamment de fonds propres, peut réellement vous faire des paiements à vie à la place. Une somme forfaitaire en espèces peut également être disponible. Les HECM exigent que le propriétaire complète des conseils sur les prêts hypothécaires inversés par l'intermédiaire d'une agence de conseil en logement à but non lucratif approuvée par la FHA. Appelez HUD au 800-569-4287 pour trouver une agence de conseil près de chez vous.