Qui a les prêts immobiliers les plus faciles pour se qualifier?

Être admissible à un prêt hypothécaire nécessite une bonne cote de crédit, une capacité prouvée de remboursement et de l'argent comptant. Les prêts immobiliers les plus faciles ont des exigences de pointage de crédit clémentes. Cependant, plus votre pointage de crédit est bas, plus vous pourriez avoir besoin d'un acompte, pour compenser. De faibles cotes de crédit entraînent également des taux d'intérêt plus élevés et moins d'options de prêt. L'Administration fédérale du logement, le ministère des Anciens combattants et le ministère de l'Agriculture ont des critères d'admissibilité relativement simples et la VA et l'USDA n'exigent pas d'acompte. Certains prêteurs conventionnels facilitent également l'admissibilité.

Trouver la FHA, Prêteurs VA et USDA

Vous ne pouvez obtenir qu'un FHA, Hypothèque VA ou USDA par l'intermédiaire de prêteurs agréés. Les ministères fédéraux qui supervisent ces programmes permettent aux banques, les coopératives de crédit, les courtiers en hypothèques et autres établissements de crédit à participer en fonction de leurs antécédents en matière de prêt et de leurs capacités financières. Les prêteurs agréés doivent suivre certaines directives pour le traitement des demandes, la souscription et le financement des prêts. Ils bénéficient également d'une assurance ou d'une garantie qui les rembourse en cas de défaillance de l'emprunteur. Vous pouvez trouver une liste actuelle des prêteurs FHA et des prêteurs USDA en ligne.

La tolérance pour le mauvais crédit varie

FHA, Les prêteurs VA et USDA peuvent imposer des normes de crédit plus strictes en plus des directives officielles. Ces exigences, connu comme superpositions , peut rendre plus difficile votre admissibilité au même prêt, selon le prêteur. Par exemple, la FHA autorise officiellement les cotes de crédit entre 500 et 579 si vous avez un acompte de 10 pour cent. Il permet aux emprunteurs avec des scores de 580 ou plus de se qualifier avec seulement 3,5 pour cent de baisse. Cependant, Les prêteurs FHA exigent souvent au moins un 620 et ne prendront pas en compte les scores inférieurs, quel que soit l'acompte. Les prêts FHA nécessitent également une assurance hypothécaire, que vous payez mensuellement.

Bien que la VA et l'USDA n'aient pas d'exigences minimales en matière de pointage de crédit, Les prêteurs VA exigent généralement au moins un 620. Les prêteurs USDA exigent généralement un pointage de crédit de 640 et peuvent autoriser des dettes plus élevées avec un 660 ou plus.

Les prêts conventionnels rivalisent

Fannie Mae et Freddie Mac ont commencé à proposer des prêts avec un acompte de 3 % en 2015 pour mieux servir les acheteurs à revenu faible et modéré. MyComunityMortgage de Fannie et Freddie's Home Possible Advantage sont destinés aux acheteurs d'une première maison et nécessitent l'achèvement d'une formation de propriétaire. Les deux programmes permettent des cotes de crédit jusqu'à 620, mais exigez un acompte plus élevé si vous avez un acompte surdoué ou certains autres facteurs de risque. Les prêts conventionnels auxquels il est plus facile de se qualifier nécessitent également une assurance hypothécaire privée pour rembourser les prêteurs en cas de défaut de paiement.

Problèmes de crédit antérieurs non créés égaux

La gravité de vos problèmes de crédit affecte également la facilité d'admissibilité. Par exemple, la faillite et la forclusion non seulement réduisent considérablement votre score, ce sont des signaux d'alarme pour les prêteurs. Vous devez attendre au moins un an pour obtenir un prêt FHA après une faillite ou une forclusion, et jusqu'à trois ans, selon le type de faillite et les circonstances entourant votre défaut de paiement hypothécaire. Les prêteurs VA et USDA imposent également des exigences d'assaisonnement après de graves impayés de crédit.

Les retards de paiement sur les cartes de crédit et autres comptes de crédit récurrents soulèvent également des drapeaux rouges, mais n'ont généralement pas autant d'incidence que le défaut de paiement d'une hypothèque. Par exemple, les prêteurs peuvent autoriser un retard de paiement de 30 jours au cours de la dernière année, ou même un retard de 60 jours au cours des 12 à 24 derniers mois.