Que se passe-t-il après la souscription de ma demande de prêt immobilier ?

Tirer le rideau sur le processus de souscription hypothécaire peut vous aider à rassembler les bons documents et à garantir l'approbation du prêt. La souscription permet au prêteur de vérifier que vous êtes financièrement capable de rembourser le prêt et que la maison hypothéquée répond aux critères du prêteur. Des divergences entre votre demande de prêt et des pièces justificatives ou des détails invérifiables peuvent retarder l'approbation du prêt hypothécaire, et peut même amener le souscripteur à refuser le prêt.

Les souscripteurs vérifient manuellement les informations

Un agent de crédit a probablement aidé avec la demande de prêt hypothécaire, recueilli quelques documents préliminaires, tels que les talons de chèque de paie, et a géré votre crédit pour vous assurer que vous répondiez aux exigences de base. Elle peut également avoir transmis vos informations à un système de souscription automatisé . Un logiciel de souscription automatisé fournit une pré-approbation de prêt basée uniquement sur les détails que vous et l'auteur du prêt avez entrés. Parce qu'il n'implique pas l'examen des pièces justificatives, une assureur manuel -- une personne travaillant pour le prêteur -- doit encore les examiner "à la main" avant d'approuver pleinement le prêt.

Confirmation de vos revenus

Les souscripteurs calculent un ratio dette/revenu, ou DTI -- un pourcentage qui représente votre endettement par rapport à votre revenu brut. Ils s'assurent que vous gagnez assez pour effectuer vos paiements mensuels, y compris l'hypothèque. Les souscripteurs ne comptent que les revenus vérifiables dans votre DTI, donc si votre employeur ne se porte pas garant de vos revenus ou si vous ne déclarez pas vos revenus à l'IRS, le prêteur peut ne pas le considérer comme un revenu. Si le tarificateur détermine que vous gagnez moins de revenus que ce que vous avez indiqué dans la proposition, cela peut réduire le montant que vous pouvez emprunter.

Vérification de votre emploi

Les assureurs communiquent avec votre employeur pour vérifier votre revenu et votre situation professionnelle. Cette étape, connu comme un vérification de l'emploi, peut impliquer un appel téléphonique au service des ressources humaines de votre poste. Il peut s'agir d'un fax ou d'un e-mail à votre superviseur ou à un autre supérieur lui demandant de remplir et de signer un Demande de VOE . Les assureurs peuvent également recouper les informations d'emploi que vous avez fournies avec vos déclarations de revenus les plus récentes ou les antécédents professionnels figurant sur votre rapport de crédit. Lors de la vérification de l'emploi, ils peuvent vous poser des questions sur votre :

• taux horaire ou salaire
• statut à temps plein ou à temps partiel
• date d'embauche
• la probabilité de continuer à travailler
• votre poste ou titre.

Déterminer votre dette

Votre pointage de crédit sert de référence pour la qualification, mais les assureurs examinent également les comptes sur votre rapport de crédit. Même si votre pointage de crédit répond aux exigences du prêteur, comptes en recouvrement, ou des paiements en souffrance depuis 30 jours ou plus au cours de la dernière année, peut entraîner le refus de votre prêt. Cependant, les prêteurs pourraient faire preuve d'une certaine souplesse lorsqu'il s'agit de contester le crédit. Par exemple, le souscripteur peut exiger que vous remboursiez un compte de recouvrement ou exiger une lettre d'explication concernant les paiements en souffrance si vous remplissez toutes les autres exigences de prêt.

Vérifier la maison

Les prêteurs exigent un évaluation de la maison pour déterminer si une maison répond aux exigences de garantie. Un assureur examine le rapport d'évaluation pour vérifier que la maison vaut un montant acceptable et pour vérifier les conditions qui pourraient affecter la commercialisation future, tels que les problèmes structurels. Les prêteurs ne prêtent généralement qu'un pourcentage de la valeur d'une maison, comme 80 pour cent, et l'évaluation indique au souscripteur si la maison répond prêt à la valeur conditions.