Lignes directrices sur la visibilité directe de l'assurance

Lorsqu'un propriétaire dépose une réclamation pour dommages matériels, l'expert en assurance peut essayer de s'en sortir en recommandant un correctif peu coûteux ou le remplacement d'une partie seulement d'un mur, toit ou moquette, ce qui peut entraîner une réparation dépareillée et inesthétique. Une règle de visibilité directe fournit des conseils aux experts en sinistres en leur indiquant jusqu'où l'assureur doit aller pour remettre la propriété dans son état d'avant la perte.

Signification de ligne de mire

Selon un article de mai 2012 dans le magazine Claims, qui a été réimprimé sur PropertyCasualty360.com, le principe d'indemnisation stipule que les biens endommagés doivent être restaurés dans leur état d'avant la perte. Ce n'est pas un problème si des matériaux correspondants peuvent être trouvés pour réparer ou remplacer les dommages. Lorsqu'une correspondance n'est pas possible, l'assureur soutient souvent qu'un patch ou le remplacement de la seule zone endommagée est suffisant. Les directives de ligne de mire disent le contraire. La règle est que toute zone dans une ligne de vue directe de l'œil de l'observateur doit avoir une apparence raisonnablement uniforme une fois les réparations terminées. Par exemple, si une section de tuile est endommagée et qu'une correspondance avec la tuile d'origine ne peut pas être trouvée, toute la zone carrelée dans le champ de vision du spectateur doit être remplacée.

Couverture en visibilité directe

Les lignes directrices sur la visibilité directe s'appliquent à la fois à l'extérieur et à l'intérieur d'une résidence. À l'extérieur, la couverture en vertu d'une règle de visibilité directe comprend les murs, Peinture, garniture et toiture. A l'intérieur d'une maison, des murs, garniture, moulage, les comptoirs et les planchers sont couverts. La moquette est également couverte. Si une section de tapis ne peut pas être remplacée et que son apparence correspond raisonnablement, l'assureur doit remplacer la moquette dans toute la pièce. Les meubles relèvent également de la règle de la visibilité directe. Supposons que le canapé d'un ensemble assorti comprenant une causeuse soit endommagé par la fumée ou les dégâts d'eau. À moins qu'un canapé assorti puisse être trouvé, la règle de la ligne de mire signifie que la causeuse doit également être remplacée, même s'il n'est pas endommagé.

Lois et limitations

Certains États, dont la Floride et la Californie, ont des lois sur la ligne de mire. Dans les États qui ne le font pas, les assureurs peuvent inscrire une disposition de visibilité directe dans les polices d'assurance des propriétaires. Vous devez lire la politique pour voir si cela s'applique à votre cas. Il y a des limites aux directives de ligne de mire, toutefois. Par exemple, une porte ou un hall peut être considéré comme une rupture dans la ligne de mire, même si la zone au-delà est visible. Un assureur pourrait devoir remplacer la moquette dans une pièce entière mais pas dans les pièces ou les couloirs adjacents, même si la moquette à remplacer ne correspond pas à la moquette de ces zones.

Connais tes droits

Les experts en sinistres peuvent essayer de vous convaincre d'accepter une réparation partielle. Si la loi de l'État ou votre politique utilise des directives de visibilité directe, vous avez droit à une restauration complète des biens endommagés dans leur état d'avant la perte. Soyez prêt à passer par-dessus la tête de l'expert en assurance si besoin est. Gardez à l'esprit qu'une règle de visibilité directe n'est pas un chèque en blanc. Si l'assureur peut produire une apparence raisonnablement uniforme sans remplacer des murs entiers, toits ou ensembles de meubles, il a le droit de le faire.