Comment retirer un cosignataire d'un prêt auto

Les cosignataires offrent une excellente solution si votre manque de revenus ou d'antécédents de crédit vous empêche d'être admissible à un prêt automobile. Si votre situation s'améliore, vous constaterez qu'il est plus facile d'ajouter un cosignataire que d'en retirer un d'un prêt. Typiquement, la suppression implique un refinancement du prêt, bien que certains prêteurs puissent vous permettre de faire une modification.

Modification de prêt

Alors que les banques vendent généralement des prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement conservés en interne. Cela signifie que tout accord de modification n'implique que deux parties :le prêteur et l'emprunteur. Techniquement, une banque peut modifier un prêt pour supprimer un cosignataire. Bien que les détails varient d'un État à l'autre, cela implique généralement que l'emprunteur et le prêteur signent un avenant au prêt initial. Les prêteurs sont plus susceptibles de jouer le jeu si votre prêt est en règle. Si vous avez du mal à effectuer des paiements même avec un cosignataire, les chances d'une modification sont pratiquement inexistantes. Si vous devenez capable de gérer la dette sans cosignataire sur lequel vous appuyer, la banque peut encore vous demander de simplement refinancer le prêt.

Qualification de prêt

Lorsque vous refinancez un prêt auto, vous devez prouver que vous avez la capacité et le caractère de gérer la dette. Si vos revenus ont augmenté depuis que vous avez obtenu le prêt existant, vous pourrez peut-être refinancer sans le cosignataire. Les banques mesurent la capacité en calculant votre ratio dette/revenu. Ce ratio compare vos revenus bruts avec vos dépenses fixes, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Dans les cercles de prêteurs, les évaluations de caractère sont basées sur vos antécédents de crédit. Si vous gérez vos finances avec soin, votre pointage de crédit augmente ; les retards de paiement la font baisser. Vous pouvez potentiellement laisser tomber le cosignataire si votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour satisfaire votre prêteur.

Valeur de la garantie

Vous ne pouvez laisser tomber votre cosignataire et refinancer votre voiture que si la voiture a une valeur suffisante pour justifier un nouveau prêt. Votre voiture n'a de valeur pour votre prêteur que si sa vente lui permettrait de récolter suffisamment d'argent pour rembourser votre prêt en cas de défaut de paiement. Le refinancement peut s'avérer problématique sur un véhicule plus ancien ou avec un kilométrage élevé. Pour contourner ce problème potentiel, vous pourriez rembourser le solde ou refinancer avec un prêt à court terme. Cependant, cette dernière option ne fonctionne que si vous disposez d'un revenu suffisant pour couvrir les paiements les plus élevés. Si vous avez initialement obtenu un cosignataire en raison de vos revenus limités, un prêt à court terme avec des paiements élevés pourrait ne pas fonctionner.

Respectez votre cosignataire

Vous et votre cosignataire assumez tous deux la responsabilité du remboursement de votre prêt. Les retards de paiement nuisent à votre pointage de crédit et à celui de votre cosignataire. Après un refinancement, votre cosignataire doit vérifier son dossier de crédit pour s'assurer que le prêt a été supprimé en tant qu'obligation. Cela peut prendre environ un mois pour qu'un prêteur avise les bureaux de crédit, alors laissez suffisamment de temps pour que le changement soit fait. Si le prêt continue de figurer sur le rapport du cosignataire, vous devez tous les deux contacter le prêteur immédiatement pour établir le statut du prêt.