Les lois sur la cosignature pour un prêt auto

Un cosignataire garantit le remboursement d'un prêt en cas de défaillance de l'emprunteur principal. Une personne qui a besoin d'un prêt automobile mais qui n'est pas admissible en raison d'un faible pointage de crédit, peut obtenir le prêt avec l'aide d'un cosignataire ayant de meilleurs antécédents de crédit. Les lois sur les cosignataires varient d'un État à l'autre, mais la règle générale est qu'un cosignataire est également responsable du paiement intégral, et tout aussi qualifié pour devenir défendeur dans une action en justice.

Responsabilité financière

La loi fédérale exige qu'un prêteur fournisse un avis de cosignataire, qui expliquera qu'un cosignataire est responsable de la totalité du solde du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur principal; la responsabilité n'est pas partagée entre les deux personnes. Un prêteur peut intenter une action contre le cosignataire, et est plus susceptible de le faire si le cosignataire a une meilleure cote de crédit et est dans une meilleure situation financière. La loi des différents États fixe un délai de prescription aux contrats écrits, comme les prêts automobiles. Le délai de prescription sert de délai pour le dépôt d'une action en justice sur un prêt en souffrance, et il commence à courir avec le dernier paiement effectué. Un cosignataire peut poursuivre l'emprunteur principal sur le prêt pour forcer cette partie à payer la moitié du montant dû.

Cotes de crédit et taxes

Le prêteur rendra compte de la performance du prêt aux bureaux de crédit, et tout paiement en retard ou manqué apparaîtra sur les rapports de l'emprunteur et du cosignataire. Les lois fédérales et étatiques sur les collections s'appliquent aux deux parties. Le prêt peut être cédé à une agence de recouvrement, qui a alors le droit de poursuivre le remboursement par courrier et appels téléphoniques, dans les limites fixées par le Fair Debt Collection Practices Act, une loi fédérale. Si un cosignataire accepte de régler la dette pour un montant inférieur au montant total, le créancier peut déclarer la différence comme revenu à l'IRS, et le cosignataire serait redevable d'impôts sur ce montant.

Protections de l'État pour les cosignataires

Certains États offrent des protections supplémentaires aux cosignataires. Dans le Michigan, par exemple, un prêteur doit informer un cosignataire qu'un emprunteur principal est en retard sur le prêt ou en défaut avant de signaler les informations défavorables au rapport de crédit du cosignataire ou de prendre des mesures de recouvrement contre le cosignataire. Le cosignataire doit disposer d'au moins 30 jours pour rendre le prêt à jour ou prendre des dispositions de paiement acceptables avant que les bureaux de crédit ne soient avisés. Dans certains États, si un créancier reprend possession d'une voiture et la vend ensuite, il peut poursuivre un cosignataire pour toute insuffisance -- la différence entre le solde du prêt et le prix de vente. Cependant, les protections en vertu de la loi fédérale de 2003 sur les secours civils aux militaires peuvent s'appliquer :si vous êtes appelé pour un service militaire actif, par exemple, la voiture ne peut être reprise sans ordonnance du tribunal, et le créancier ne peut pas poursuivre un jugement par défaut si vous ne vous présentez pas devant le tribunal pour répondre à une action en justice.