Comment investir dans l'avenir de vos enfants maintenant, selon ce conseiller financier et maman de trois filles

En tant que femme de couleur et ayant grandi sans grande sécurité financière, je peux vous dire que la planification proactive de l'avenir financier de vos enfants est très importante. Cela pourrait faire la différence entre devoir travailler dès que vous en êtes légalement capable et pouvoir être un «enfant». C'est peut-être la différence entre choisir librement l'université qui vous convient personnellement et académiquement ou choisir la moins chère.

Ou cela pourrait simplement être la possibilité de choisir activement où vous voulez vivre une fois que vous quittez la maison.

En tant que conseiller financier, j'ai passé beaucoup de temps à aider mes clients à décider comment investir pour leurs enfants. Je suis aussi une maman qui a décidé d'investir pour mes trois filles. Je sais que cela peut être une décision difficile à prendre, et je souhaite partager quelques conseils avec vous lorsque vous décidez comment vous pouvez commencer avec confiance.

J'ai constaté que le désir de mieux subvenir aux besoins de nos enfants est presque universel dans mon travail de conseiller financier. Je n'ai pas encore trouvé un parent qui ne voulait pas donner à son enfant un meilleur départ financier dans la vie qu'il ne l'avait fait.

Je trouve que la plupart des parents ne savent pas comment commencer ni comment choisir exactement entre la myriade d'options qui existent. Je veux vous guider à travers les options et vous donner les outils pour déterminer ce qui pourrait convenir à votre famille - après tout, les finances ne sont pas un jeu à taille unique.

1. Un compte d'épargne à haut rendement

Je recommande généralement à tout le monde d'avoir un compte d'épargne à haut rendement. Ce sont des moyens à faible risque de gagner de l'argent avec votre argent que d'autres types de comptes d'épargne conventionnels, car les APY sur ceux-ci sont plus élevés. Par exemple, de nombreux comptes d'épargne à haut rendement offrent actuellement un APY de 0,50 %, ou un taux d'intérêt attendu gagné sur un an.

Je déconseille généralement de sélectionner des comptes d'épargne dans des banques traditionnelles pour plusieurs raisons. Premièrement, ils gagnent actuellement un taux d'intérêt très bas qui ne permet pas à votre argent durement gagné de fructifier. Deuxièmement, il n'y a pas d'avantage fiscal inhérent – ​​à court ou à long terme. Ces types de comptes d'épargne ont généralement un APY de 0,01 %, ce qui est exponentiellement plus petit qu'un compte d'épargne à haut rendement.

Si vous utilisez un compte d'épargne traditionnel, je vous recommande d'ouvrir ce compte d'épargne à haut rendement au lieu d'un compte ordinaire. De cette façon, vous gagnez plus d'intérêts sur votre argent durement gagné.

2. 529 comptes

Les gros titres ne manquent pas soulignant que les coûts des études supérieures sont très stressants et intimidants pour les parents. Outre l'habillement, l'alimentation et le logement de vos enfants, ce doit être l'un des coûts les plus élevés que vous encourrez en tant que parent (ou votre enfant sous forme de dette après avoir obtenu son diplôme universitaire). Les prêts étudiants sont un fardeau important pour la génération Y, mais nos enfants n'ont pas à supporter le même combat. En choisissant d'épargner pour les études de nos enfants dans un compte de placement 529 fiscalement avantageux, nous pouvons nous préparer financièrement, ainsi que nos enfants, pour le collège ou les études supérieures. Vous bénéficiez de tous les avantages de l'investissement et de la préparation en cotisant régulièrement un petit montant, en permettant aux intérêts composés d'augmenter le solde au fil du temps (s'il est investi de manière appropriée) et en n'ayant jamais à payer d'impôts sur les revenus si l'argent est utilisé pour des dépenses d'études éligibles.

Les allégements fiscaux spécifiques à l'État sont un bonus de 529 plans. Plus de 30 États offrent actuellement une certaine mesure de déduction fiscale pour 529 contributions au compte. Si vous avez la chance de vivre dans l'un de ces États, la sélection d'un plan 529 est une situation gagnant-gagnant pour vous et vos enfants - ils ont des fonds dédiés à consacrer à leurs études supérieures et vous réduisez votre facture fiscale. Un peu va un long chemin ici, alors ne vous sentez pas comme si vous aviez besoin de beaucoup d'argent. Même 25 $ par mois pour un nouveau-né peuvent s'additionner.

Je recommande généralement aux parents de ne pas économiser plus de 75% des frais de scolarité prévus pour permettre toute aide ou bourse aux étudiants basée sur le mérite ou sur la finance. Vous ne voulez pas avoir trop d'argent immobilisé dans ceux-ci.

Les 529 pourraient vous convenir si vous souhaitez réduire votre revenu imposable, avoir un horizon de placement plus long et profiter des avantages d'une croissance à imposition différée. C'est particulièrement avantageux si vous êtes convaincu que votre enfant fréquentera une école privée pour l'enseignement primaire, intermédiaire ou secondaire ou qu'il fréquentera l'université.

3. Compte dépositaire Roth IRA

Un Roth IRA de garde est comme un Roth IRA ordinaire, mais dédié à un enfant mineur qui gagne un revenu. Il est soumis aux mêmes plafonds de contribution que le Roth IRA ordinaire (6 000 $ en 2022) et aux limites de revenu (MAGI 2022 inférieur à 144 000 $ pour les déclarants uniques ou 214 000 $ pour les déclarants conjoints mariés). Votre enfant doit avoir gagné au moins le montant que vous cotisez d'un emploi W2 ou 1099 au cours de l'année où vous versez les cotisations. Par exemple, si votre enfant gagne 4 000 $ grâce à un emploi d'été, vous pouvez cotiser jusqu'à 4 000 $ pour l'année dans un Custodial Roth IRA. De nombreux parents que je connais mettront en œuvre un plan de contribution de contrepartie avec leurs enfants. Vous mettez 1 $, je mets 2 $.

C'est un compte vraiment cool à utiliser pour vous, les propriétaires d'entreprise. Vous pourriez potentiellement embaucher votre enfant pour travailler dans votre entreprise et mettre ce revenu jusqu'à 6 000 $ dans un Roth IRA de garde. Assurez-vous de consulter votre fiscaliste à ce sujet et documentez les heures travaillées, les responsabilités et le salaire raisonnable pour des rôles similaires dans votre région avant la mise en œuvre.

Je crois qu'il faut équilibrer les objectifs financiers à court, moyen et long terme et je ne veux pas voir trop de choses liées à des comptes à très long terme pour les jeunes enfants. C'est une façon incroyable de laisser la merveille des intérêts composés faire son travail, car les fonds sont versés après impôt et peuvent croître à l'abri de l'impôt pendant des décennies.

Cependant, je ne recommande généralement ces comptes que si les parents économisent déjà pour les dépenses d'études supérieures et ne sont pas un bon candidat pour un compte Custodial UTMA. Je crois qu'il faut équilibrer les objectifs financiers à court, moyen et long terme et je ne veux pas voir trop de choses liées à des comptes à très long terme pour les jeunes enfants.

Un compte Roth IRA de garde peut vous convenir si vous avez un enfant plus âgé qui gagne déjà un revenu ou si vous avez déjà créé un compte 529 ou UTMA au profit de votre enfant.

4. Un compte Custodial UTMA ou UGMA

Ces comptes sont en effet une excellente option flexible pour les parents qui souhaitent faire fructifier le pécule de leurs enfants mais ne veulent pas les limiter spécifiquement aux dépenses liées à l'éducation.

Essentiellement, un compte UTMA ou UGMA s'apparente à un compte de courtage ou de placement imposable pour enfants mineurs. Étant donné que les enfants ne sont pas éligibles pour posséder directement des biens, les comptes UTMA permettent aux parents d'investir pour l'avenir de leurs enfants pendant qu'ils sont jeunes. Vous avez accès à toutes les options de placement que vous pouvez imaginer, contrairement aux plans 529. Votre état de résidence déterminera l'âge auquel votre enfant pourra accéder aux fonds, mais l'âge de la majorité dans la plupart des États est généralement de 18 ou 21 ans.

Une préoccupation principale et compréhensible que j'entends des parents lorsqu'ils envisagent de créer un compte UTMA ou UGMA est de remettre à leurs enfants de grosses sommes d'argent de manière immature. Je comprends tout à fait cette inquiétude.

Après tout, nous savons à quel point nous n'étions pas au courant des finances à cet âge. Cependant, je considère cela comme une opportunité fantastique de les préparer à l'âge adulte et d'apprendre à bien gérer leur argent. S'engager dans des discussions continues avec eux dès leur plus jeune âge sur la façon de gérer l'argent est crucial pour le succès financier à long terme et la rupture des cycles générationnels. Je pense que les comptes UTMA et UGMA sont une excellente occasion de le faire puisque vous serez obligé de mettre les fonds à leur disposition à « l'âge de la majorité » - que cela vous plaise ou non.

Astuce de pro

Peu importe le compte de placement que vous choisissez, utilisez ce temps pour avoir des conversations sur l'argent avec vos enfants. Leur montrer la valeur de l'argent durement gagné les aidera à l'avenir.

Une note critique à propos des comptes UTMA est que les gains en capital, les dividendes et les intérêts courus sont imposables pour les parents de l'enfant, quel que soit le propriétaire du compte. Cependant, ces comptes sont exonérés d'impôt ou imposés à un faible taux de « kiddie » pour les premiers 2 200 $ de revenus (en 2021).

Les comptes de garde UTMA peuvent convenir à votre famille si vous souhaitez investir vos contributions, si vous avez un horizon temporel d'investissement de plus de 5 ans ou si vous ne souhaitez pas limiter votre argent à un compte dédié à l'éducation.

Si toutes ces informations vous semblent accablantes, ne vous inquiétez pas ! Faites vos recherches et choisissez l'option qui, intuitivement, convient à votre famille. Vous ne pouvez pas prévoir tous les problèmes potentiels de ces comptes ou ce que l'avenir réserve à vos enfants. Cependant, je suis convaincu que vous serez heureux d'avoir commencé quelque part, bien qu'imparfaitement.