Comment et où ouvrir un IRA

Les experts financiers adorent les IRA. Ils sont faciles à ouvrir et jouent un rôle important dans votre bien-être financier global. Un IRA est un compte de retraite individuel qui permet de booster votre épargne-retraite. Vous pouvez l'utiliser pour constituer un portefeuille large et diversifié, parfait pour les nouveaux investisseurs.

Les IRA vous protègent également des impôts lorsque vous épargnez pour votre retraite. Et plus vous commencez tôt, mieux vous vous préparez pour vos dernières années.

Ne remettez pas à plus tard l'ouverture d'un IRA à cause de la peur. Utilisez ce guide pour savoir comment ouvrir un IRA et faire avancer votre fonds de retraite.

Types d'IRA

Afin de comprendre quel type d'IRA vous souhaitez ouvrir, il est important que vous sachiez quels IRA sont disponibles. Les IRA se déclinent en quatre versions, mais deux d'entre elles sont celles que vous êtes le plus susceptible d'utiliser :Roth IRA et l'IRA traditionnel. Chacun a ses propres avantages fiscaux uniques.

Roth IRA

Un Roth IRA est magique. Vous pouvez l'utiliser comme un compte d'épargne, ce qui signifie que tout l'argent que vous y mettez, vous pouvez le retirer. Chaque année, vous êtes autorisé à cotiser 6 000 $ (moins de 50 ans) et 7 000 $ (plus de 50 ans). Il existe des plafonds de revenus (140 000 $ si vous déposez une demande unique et 208 000 $ si vous faites une déclaration conjointe), donc si vous gagnez beaucoup d'argent, vous ne pourrez peut-être pas contribuer.

La raison pour laquelle les Roth IRA sont magiques est que tout intérêt composé que vous gagnez sur votre argent vous appartient en franchise d'impôt lorsque vous avez 59 ans et demi. Jusque-là, il n'est pas recommandé de retirer les bénéfices. Si vous le faites, attendez-vous à payer une pénalité de 10 %.

«Si je pouvais dire une chose à moi-même de 25 ans, ce serait de maximiser votre Roth IRA et d'être agressif. Vous voulez vraiment du temps de votre côté », a déclaré Jennifer Lee, conseillère financière et fondatrice de Modern-Wealth, à NextAdvisor. "C'est la meilleure chose depuis le pain tranché."

IRA traditionnel

Un IRA traditionnel fonctionne à l'opposé d'un Roth IRA. L'allégement fiscal vient en premier :vous mettez des dollars avant impôt, ce qui signifie que vous obtenez une déduction sur vos impôts sur le revenu égale au montant que vous cotisez à un IRA traditionnel cette année-là. Lorsque vous aurez 59 ans et demi, vous pourrez retirer l'argent et vous paierez de l'impôt sur vos retraits. . Les plafonds de cotisation sont les mêmes que ceux d'un Roth :6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans et 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans.

Rollover IRA

Un roulement IRA fait exactement ce qu'il y a dans son nom :il vous permet de transférer de l'argent d'un compte de retraite à un autre. La raison pour laquelle ils existent est d'aider à préserver votre compte d'investissement si vous changez d'emploi afin que vous n'ayez pas à payer une pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez choisir d'ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA lors du lancement d'un roulement IRA. Il n'y a pas de limites annuelles en matière de roulement, vous pouvez donc transférer autant d'argent que vous le souhaitez dans l'IRA de votre choix.

SEP IRA

Ce compte est destiné aux investisseurs indépendants. Les cotisations sont imposées au moment du retrait, mais sont maintenant déductibles des impôts. Les limites de contribution à un SEP IRA sont 10 fois supérieures à celles d'un traditionnel ou d'un Roth :vous pouvez investir 58 000 $ en 2021.

Étapes pour ouvrir l'IRA

Tout d'abord, l'ouverture d'un IRA ne devrait pas vous effrayer. Avec juste votre nom, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale, vous pouvez ouvrir un compte d'investissement en 10 minutes sur un compte de courtage. NextAdvisor recommande des courtiers en ligne, notamment Fidelity, Charles Schwab et Vanguard. Ces maisons de courtage ont tendance à offrir des frais moins élevés pour leurs investissements que les courtiers à service complet et sont adaptées aux débutants.

Astuce de pro

Évitez les produits IRA proposés par les banques, car ils ont tendance à proposer des investissements plus conservateurs. Au lieu de cela, ouvrez un IRA avec un courtage en ligne.

Avant d'ouvrir un compte, déterminez le type de compte de placement que vous souhaitez. Un Roth IRA est une bonne option pour les investisseurs débutants, car votre compte se développe en franchise d'impôt.

Une fois votre compte ouvert, vous devez l'approvisionner. La plupart des comptes de courtage vous permettent de lier votre carte de débit à votre compte pour un transfert facile. Une fois qu'il y a de l'argent sur votre compte, vous devez l'investir. Ne commettez pas l'erreur de manquer cette étape - vous devez investir votre argent une fois qu'il est déposé.

Comment choisir vos investissements

Avec un 401 (k), il existe généralement une liste d'investissements parmi lesquels choisir. Vous sélectionnez le fonds qui répond le mieux à vos besoins et c'est réglé. Avec un IRA, le ciel est la limite. Cela peut être écrasant pour les nouveaux investisseurs; mais vous n'êtes pas obligé de faire cavalier seul lorsque vous choisissez des investissements.

"Les gens ont l'impression qu'ils doivent le faire eux-mêmes ou sont intimidés à l'idée de faire une erreur, mais les connaissances ne manquent pas si vous demandez simplement", déclare Alex Klingelhoeffer, conseiller financier fiduciaire chez Exencial Wealth Advisors.

Autrement dit? Décrochez le téléphone et appelez la maison de courtage.

L'investissement dans les fonds indiciels est une stratégie couramment recommandée pour les nouveaux investisseurs. Il offre une exposition diversifiée au marché en suivant un indice (comme le S&P 500). Dans cet exemple, si vous achetez un fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse qui suit le S&P 500, le fonds détiendra les actions des 500 sociétés de cet indice. Cela garantit que votre compte est diversifié, ce qui signifie que vos investissements sont répartis dans un ensemble d'actions différentes, et non dans une seule. Si vous faites tapis sur une seule action, vous pourriez perdre beaucoup d'argent si cette action s'effondre.

Klingelhoeffer dit que les investisseurs choisissent souvent des actions pour les entreprises qu'ils utilisent car ils connaissent et aiment l'entreprise. Plutôt que d'acheter des actions parce que vous aimez l'entreprise, il vous suggère de penser à la diversification. En supposant que vous ayez besoin d'argent à la retraite, comment pouvez-vous vous assurer que vous aurez suffisamment épargné à l'âge idéal de votre retraite ? Combien devriez-vous cotiser par an pour rattraper votre retard et quel niveau de risque vous aidera à atteindre votre objectif sans perdre le sommeil ? L'utilisation d'un calculateur d'épargne peut vous aider à déterminer à quoi ressemblera votre portefeuille à la retraite.

Et si vous roulez sur un 401k ?

Si vous roulez sur un 401 (k), la première étape consiste à ouvrir ce compte IRA. Vous avez la possibilité d'ouvrir un Roth IRA ou un IRA traditionnel. Une fois ce compte ouvert, contactez la maison de courtage qui détient le 401(k). Dites-leur que vous devez transférer le compte vers un IRA. Il peut y avoir de la paperasse nécessaire de leur côté pour terminer ce processus.

La plupart du temps, la maison de courtage qui détient le 401(k) fermera le compte et enverra un chèque. Le chèque doit être libellé à l'ordre de la nouvelle maison de courtage au profit de vous, l'investisseur. Votre numéro de compte IRA doit être répertorié dans la ligne de mémo de contrôle. Cela garantit que l'argent ira sur le bon compte. Étant donné que le chèque est libellé à l'ordre de la maison de courtage à votre profit, vous n'aurez pas besoin de l'endosser. Au lieu de cela, vous l'enverrez à la nouvelle maison de courtage et ils l'utiliseront pour financer votre compte IRA. Certains comptes vous permettent également d'effectuer des dépôts mobiles.

Financer un IRA

Vous devez mettre de l'argent sur votre compte IRA avant de pouvoir l'investir. De nombreux investisseurs choisissent de lier leur compte bancaire afin de pouvoir transférer des fonds par voie électronique. Si vous êtes un type d'investisseur qui s'y met et l'oublie, vous pouvez même mettre en place des transferts récurrents pour financer votre IRA.

Si vous transférez un autre compte de retraite dans l'IRA, cet argent peut financer le compte.

FAQ

Combien coûte l'ouverture d'un IRA ?

Les maisons de courtage ne facturent généralement pas de frais pour ouvrir un IRA, mais vous devrez approvisionner le compte. Certaines maisons de courtage ont des minimums requis pour financer un nouveau compte. Si un courtage est trop cher, trouvez-en un autre moins cher. Il existe de nombreuses options parmi lesquelles choisir.

Devriez-vous ouvrir un IRA avec votre banque ?

Non, une meilleure option consiste à choisir un courtage en ligne pour mettre en place un IRA. Les banques n'offrent pas la variété d'options d'investissement que proposent les maisons de courtage.

Comment ouvrir un IRA ?

Sélectionnez une maison de courtage en ligne, ouvrez un compte (vous aurez besoin de documents pour cela) et approvisionnez le compte.