Un Roth IRA peut augmenter votre épargne-retraite. Voici comment en ouvrir un

Les Roth IRA sont devenus un outil d'épargne-retraite populaire grâce à leur flexibilité et à leurs avantages fiscaux. Les investisseurs les adorent car ils vous aident à vous protéger de l'impôt.

Environ un tiers des investisseurs IRA utilisent un Roth, selon les données de l'Investment Company Institute, une association mondiale qui réglemente les fonds. Investir tôt et souvent est le secret d'une retraite riche.

Alors, qu'est-ce qu'un Roth IRA exactement ? Nous aborderons cela dans cet article, ainsi que les conditions requises pour utiliser un Roth IRA, en quoi il diffère des autres comptes de retraite et si c'est le bon choix pour vous.

Qu'est-ce qu'un Roth IRA ?

Un Roth IRA est un compte de retraite individuel qui offre des avantages fiscaux. Vous y mettez de l'argent, vous l'investissez et vous le retirez à la retraite.

Comprendre les Roth IRA

L'argent versé à un Roth IRA est toujours en dollars après impôt, ce qui signifie que l'argent que vous obtenez après avoir payé tous vos impôts va dans un Roth. Ceci est différent d'un 401(k), où vous versez de l'argent avant impôt sur le compte.

Astuce de pro

La clé pour décider si un Roth IRA vous convient est de déterminer si vous vous attendez à ce que votre taux d'imposition soit supérieur ou inférieur pendant la retraite. Les Roth IRA sont particulièrement efficaces pour que les gens s'attendent à ce que leur taux d'imposition augmente pendant la retraite, car ils leur permettent de payer les impôts maintenant et de profiter d'économies d'impôt plus tard.

Une fois que vous avez cotisé de l'argent à votre Roth IRA, vous investissez l'argent et il croît à l'abri de l'impôt sur votre compte. Ensuite, lorsque vous atteignez un 59 ½, vous pouvez recevoir des distributions de votre Roth IRA sans payer d'impôts sur vos cotisations ou vos revenus.

Les Roth IRA sont différents des comptes de retraite parrainés par l'employeur, et de nombreuses personnes les utilisent souvent pour compléter un plan 401 (k) existant. En ayant les deux comptes, les investisseurs profitent des deux avantages fiscaux.

Que pouvez-vous contribuer à un Roth IRA ?

L'IRS fixe des limites au montant que les investisseurs peuvent contribuer à leurs Roth IRA chaque année. En 2022, le montant maximum que vous pouvez cotiser à un Roth IRA est de 6 000 $ ou votre revenu imposable pour l'année, et en 2023, vous pouvez déposer 6 500 $, selon le montant le plus bas. Par exemple, si vous n'avez gagné que 5 000 $ cette année, vos cotisations seraient limitées à 5 000 $ au lieu de la limite normale de 6 000 $.

L'IRS permet également une contribution de rattrapage pour les personnes âgées de 50 ans ou plus. En 2022, les investisseurs âgés de 50 ans ou plus peuvent cotiser 1 000 $ de plus par année, ce qui porte leur contribution maximale à 7 000 $.

Qui est éligible pour un Roth IRA ?

Un Roth IRA peut être un outil financier puissant pour vous aider à préparer votre retraite de manière fiscalement avantageuse. Mais en raison des limites de revenus en place, cet outil n'est pas disponible pour tout le monde.

Pour contribuer jusqu'au maximum autorisé dans un IRA, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à 144 000 $ pour l'année d'imposition 2022 et à 214 000 $ si vous êtes marié ou déposez conjointement. Il existe un moyen tout à fait légitime de contourner ces limites de revenu, appelé Roth IRA de porte dérobée, qui consiste à convertir un IRA traditionnel en Roth IRA.

De nombreux travailleurs peuvent éventuellement voir leur revenu augmenter au point où ils ne peuvent plus cotiser plus tard dans leur carrière. Pour cette raison, les Roth IRA sont une excellente option pour les personnes au début de leur parcours d'investissement.

"Nous voyons beaucoup d'employés en début de carrière qui optent pour le Roth parce qu'ils espèrent que leur salaire augmentera", a déclaré Lazetta Rainey Braxton, planificatrice financière certifiée et cofondatrice de la société de planification financière 2050 Wealth Partners. "Et c'est le meilleur moment où ils ne font que commencer et vont de l'avant et paient des impôts alors qu'ils sont dans une tranche d'imposition inférieure parce que leur salaire est inférieur."

L'IRA conjoint Roth

L'IRS exige que quelqu'un ait un revenu imposable pour contribuer à un Roth IRA cette année-là, ce qui pourrait désavantager sérieusement les conjoints qui ne travaillent pas, tels que les parents au foyer. Heureusement, l'IRS a mis en place un processus permettant à ces personnes de se préparer à la retraite.

Un IRA de conjoint permet à quiconque de contribuer à un IRA en fonction du revenu imposable de son conjoint, même s'il n'avait pas de revenu imposable propre. Par exemple, si l'un des conjoints travaillait à l'extérieur de la maison tandis que l'autre restait à la maison pour s'occuper des enfants, les deux conjoints pourraient cotiser jusqu'à concurrence du maximum de 6 000 $ (ou 7 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans et plus) au cours d'une année donnée en 2022.

Bien que les deux conjoints puissent cotiser jusqu'au maximum chaque année, leurs contributions combinées ne peuvent pas dépasser le revenu imposable total du ménage.

Ouverture d'un Roth IRA

L'ouverture d'un Roth IRA peut se faire en quelques minutes seulement. Bien que ces comptes présentent des caractéristiques uniques, l'ouverture d'un compte est similaire à l'ouverture de tout autre type de compte de courtage.

Étape 1 :Assurez-vous que vous êtes éligible

Avant d'ouvrir un Roth IRA, assurez-vous que vos revenus ne dépassent pas les limites fixées par l'IRS. Bien que vous puissiez techniquement encore ouvrir un compte si vos revenus sont trop élevés, vous ne serez pas autorisé à cotiser.

Étape 2 :Choisissez le courtier à utiliser

Il existe de nombreux courtiers parmi lesquels choisir lorsque vous ouvrez votre Roth IRA. Certains des meilleurs courtiers en ligne incluent Vanguard, Fidelity et Charles Schwab.

Lorsque vous choisissez un courtier, tenez compte de facteurs tels que les frais facturés par l'entreprise pour ouvrir ou gérer votre compte, les types d'investissements disponibles et le service client proposé par l'entreprise.

Étape 3 :Remplissez la demande

Une fois que vous aurez choisi un courtier, vous devrez remplir un court formulaire en ligne. Vous devrez partager des informations telles que votre nom et vos coordonnées, votre numéro de sécurité sociale, votre numéro d'identification et votre employeur.

Étape 4 :approvisionnez votre compte

La prochaine étape pour ouvrir votre Roth IRA consiste à approvisionner votre compte. Vous pouvez apporter une contribution forfaitaire à votre compte ou mettre en place une contribution automatique en connectant votre compte IRA à votre compte bancaire.

Pour chaque année d'imposition, vous avez jusqu'au jour d'imposition de l'année suivante pour effectuer vos cotisations au Roth IRA. Par exemple, vous pouvez contribuer à votre Roth IRA pour l'année d'imposition 2022 jusqu'au jour d'imposition 2023.

Étape 5 :Choisissez vos investissements

Le Roth IRA est un véhicule d'investissement, mais ce n'est pas un investissement en soi. Une fois que vous aurez ouvert votre compte et déposé de l'argent, vous devrez également choisir les investissements vers lesquels vous souhaitez que votre argent soit affecté.

La plupart des courtiers vous proposeront une grande variété de placements parmi lesquels choisir. Les placements en commun tels que les fonds communs de placement, les fonds indiciels et les fonds négociés en bourse (FNB) sont des choix populaires car ils facilitent l'investissement dans de nombreux titres à la fois. Cela permet également de répartir vos investissements entre plusieurs titres, plutôt qu'un seul. De même, un fonds à échéancier est un fonds de portefeuille diversifié qui ajuste ses avoirs à mesure que vous approchez de la retraite.

Et les investisseurs qui souhaitent être entièrement autonomes avec leurs investissements peuvent choisir un robot-conseiller. Certains grands courtiers proposent des services de robo-conseil dans le cadre de leurs offres, tandis que d'autres sociétés opèrent spécifiquement en tant que robo-conseillers.

Retraits :distributions qualifiées

Un Roth IRA est un outil conçu pour vous aider à épargner pour votre retraite. Pour cette raison, il existe des restrictions quant au moment où vous pouvez effectuer des distributions qualifiées (c'est-à-dire des retraits en franchise d'impôt et sans pénalité).

En général, vous ne pouvez recevoir des distributions qualifiées de votre Roth IRA qu'une fois que vous possédez le compte depuis au moins cinq ans et que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi. Cela étant dit, il existe de nombreuses exceptions à cette règle. Par exemple, vous pouvez prendre des distributions qualifiées si vous êtes handicapé. Et à votre décès, une distribution peut être faite à votre bénéficiaire ou à votre succession.

Voici d'autres situations dans lesquelles vous pouvez retirer de l'argent de votre Roth IRA après cinq ans sans payer d'impôts ni de pénalité :

• Pour acheter, construire ou reconstruire votre première maison
• Pour payer les frais médicaux non remboursés qui représentent plus de 7,5 % de votre revenu brut ajusté
• Pour payer les primes d'assurance médicale pendant que vous êtes au chômage
• Pour payer les frais d'études supérieures qualifiées

Enfin, les Roth IRA sont uniques car vous avez déjà payé des impôts sur vos cotisations. En conséquence, l'IRA vous permet de retirer vos cotisations - mais pas vos revenus - à tout moment. Pour ces raisons, certains planificateurs financiers disent que les Roth IRA constituent d'excellents comptes d'épargne d'urgence de secours.

Bien sûr, ce n'est pas parce que l'IRS vous permet de retirer vos cotisations que c'est nécessairement une bonne idée. L'argent que vous mettez dans le compte est destiné à vous préparer à la retraite. Lorsque vous retirez vos cotisations, cet argent cesse de croître et de s'accumuler. Ainsi, pour chaque dollar que vous retirez, vous réduisez de beaucoup plus le montant dont vous disposerez à la retraite. Le nom du jeu en matière d'investissement est à long terme :conservez votre argent le plus longtemps possible afin que les intérêts composés puissent faire leur effet.

Distributions minimales requises

Certains comptes de retraite exigent que vous commenciez à retirer les distributions minimales requises de votre compte à partir de 72 ans. Cette règle ne s'applique pas aux Roth IRA, ce qui signifie qu'il n'y a aucune obligation de retirer de l'argent. Pour cette raison, un Roth IRA peut être utilisé pour payer vos dernières années de retraite ou comme moyen de transmettre de l'argent à la génération suivante.

Retraits :distributions non qualifiées

Le Roth IRA offre une flexibilité surprenante en matière de retraits. Comme nous en avons discuté ci-dessus, il existe plusieurs exceptions en place qui vous permettent de recevoir des distributions avant d'atteindre 59½ tant que vous ne retirez que vos contributions ou que vous utilisez vos retraits à certaines fins.

Cela étant dit, si votre retrait ne répond pas aux exigences de l'IRS pour une distribution qualifiée, il sera alors considéré comme non qualifié. Dans ce cas, la partie de votre distribution qui constitue des revenus peut être soumise à des impôts, ainsi qu'à une pénalité supplémentaire de 10 %.

Roth IRA vs IRA traditionnel

Le Roth IRA est devenu l'un des véhicules d'investissement les plus populaires pour l'épargne-retraite grâce à sa flexibilité. Un autre outil disponible est l'IRA traditionnel. Comme un Roth IRA, un IRA traditionnel est un compte individuel plutôt qu'un compte parrainé par l'employeur.

Lorsque vous cotisez à un IRA traditionnel, vous pouvez déduire vos cotisations, ce qui réduit votre revenu imposable l'année où vous versez la cotisation. L'argent dans le compte fructifie avec report d'impôt et vous paierez des impôts sur les distributions que vous recevrez à la retraite.

"En fin de compte, la question de l'ouverture d'un Roth IRA s'articule autour d'une question cruciale - est-ce que je pense que mon taux d'imposition sur le revenu à la retraite sera inférieur ou supérieur à ce qu'il est actuellement?" déclare Eric Thompson, planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine chez Round Table Wealth Management.

En général, un Roth IRA est plus approprié si vous vous attendez à ce que votre taux d'imposition soit plus élevé pendant la retraite, car c'est à ce moment-là qu'il vous permet de profiter des économies d'impôt. Un IRA traditionnel pourrait être le bon choix si vous vous attendez à ce que votre taux d'imposition des retraités soit inférieur.

Les Roth IRA sont-ils assurés ?

L'une des plus grandes préoccupations que beaucoup de gens ont lorsqu'ils placent leur argent dans un compte de placement est de savoir s'il sera sûr. Le fait est qu'à chaque fois que vous investissez, vous prenez le risque de perdre de l'argent si vos investissements donnent de mauvais résultats.

Il existe encore des protections en place pour vous protéger contre certaines pertes.

Premièrement, l'assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège l'argent des Roth IRA et des autres IRA des banques assurées par la FDIC. Votre argent est protégé jusqu'à 250 000 USD par déposant et par type de compte.

Si votre IRA est hébergé dans une société de courtage au lieu d'une banque, votre argent est protégé par la Securities Investor Protection Corporation, qui assure jusqu'à 500 000 $ en espèces et en titres.

Il est important de noter que la FDIC et la SIPC sont conçues pour protéger les titulaires de compte contre les pertes financières si une institution financière fait faillite et ne peut pas restituer l'argent de ses clients. Ces agences ne protègent pas les investisseurs contre les pertes lorsque leurs investissements sous-performent.