10 conseils pour l'épargne-retraite

La viabilité de la retraite sur les seuls chèques de sécurité sociale est un concept disparu au 21e siècle. Voir plus de photos de retraite.

La retraite arrive en quelque sorte. Si nous vivons assez longtemps, nous finirons par atteindre un point où nous abandonnerons notre carrière, opterons pour une autre vie professionnelle moins intense ou finirons de travailler pour gagner notre vie. Il fut un temps où les entreprises incluaient des régimes de retraite dans leurs régimes de rémunération et où les employés pouvaient s'attendre à recevoir un pourcentage de leur salaire pour vivre le reste de leur vie. Les prestations de sécurité sociale étaient autrefois suffisantes pour compenser le coût de la vie, de sorte qu'une personne pouvait prendre sa retraite sur la base des seuls revenus de la sécurité sociale. Au 21e siècle, aucun de ces éléments n'est plus vrai.

Au lieu de cela, c'est à l'individu de se créer une retraite confortable. Heureusement, ceux qui attendent toujours avec impatience la retraite auront la durée de vie la plus longue après la retraite, grâce aux progrès continus des soins de santé. En d'autres termes, c'est une bonne idée de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour vous assurer une retraite sûre et agréable.

Apprendre précisément comment faire cela peut être intimidant. Parler à un planificateur financier certifié peut certainement vous aider, mais vous pouvez également prendre certaines mesures pour vous aider à créer un avenir radieux après la fin de votre vie professionnelle.

10. Faites un plan pour la retraite

L'élaboration d'un plan de retraite peut se faire par vous-même, mais faire appel à un conseiller financier professionnel en vaut souvent la peine. .

Épargner pour la retraite peut être un peu difficile à comprendre au début. Si vous avez besoin de savoir ce que vous devez faire pour créer un gros pécule, vous devez commencer par un plan. Le département américain du Travail vous recommande de commencer par déterminer votre valeur nette - la valeur totale de vos actifs moins la valeur de vos dettes (des choses comme la valeur de votre maison moins la valeur de ce que vous devez encore sur votre hypothèque). Vous voulez que ce nombre soit positif, vos actifs valant plus que vos dettes. Ne soyez pas déconcerté si ce n'est pas le cas. Même si vous trouvez que votre valeur nette est négative (comme beaucoup de gens le font), commencez par là pour déterminer ce que vous pouvez faire pour la rendre positive.

D'abord, déterminez ce que vous devrez cotiser pour atteindre votre objectif de retraite. Vous voulez un pécule qui peut vous rapporter annuellement entre 70 et 90 % de votre salaire avant impôts et préretraite. Combien devrez-vous contribuer pour atteindre cet objectif ? Plus important encore, comment allez-vous vous assurer que ces contributions sont versées ?

Ensuite, vous devez créer un budget de vos dépenses récurrentes et inclure vos contributions d'épargne en tant que dépenses mensuelles. Un budget vous indiquera également clairement où va votre argent et devrait également vous donner un aperçu des dettes à régler en premier. Maintenant qu'un plan est en place, vous allez devoir changer d'état d'esprit afin de vous y tenir.

9. Entrez dans l'état d'esprit d'épargne

L'intérêt composé est une belle chose.

Épargner pendant des années juste pour pouvoir gagner 70 à 90 % de votre ancien salaire chaque année lorsque vous prenez votre retraite semble être une idée époustouflante. Comment pouvez-vous économiser autant alors que vous vivez encore votre vie avant la retraite ? Heureusement, il existe des intérêts composés - de petites sommes d'argent versées dans un compte d'épargne-retraite comme un 401 (k) ou un Roth IRA qui peuvent croître à pas de géant au cours de quelques décennies. Pourtant, vous devez planter une graine pour faire pousser un arbre, et lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, il peut être difficile d'avoir la discipline nécessaire pour payer maintenant afin d'en profiter plus tard. C'est là qu'intervient l'esprit d'épargne.

Regardez le budget que vous avez préparé dans le cadre de votre plan. Une partie importante de votre revenu mensuel est-elle envoyée à des sociétés émettrices de cartes de crédit ? Ensuite, vous devez devenir un chien d'attaque, déterminé à rembourser agressivement votre dette de carte de crédit. L'une des grandes ironies d'une bonne épargne est qu'elle implique souvent de faire des dépenses importantes, du moins au début.

Vous devez désigner un montant de votre revenu avant impôt pour contribuer à votre épargne-retraite sur une base mensuelle ou bihebdomadaire et le faire retirer de votre salaire, tout comme vos impôts. Il est plus facile d'économiser de l'argent lorsque vous ne l'avez pas entre les mains. vous prenez effectivement la décision d'économiser ou non cet argent hors de votre contrôle.

Imaginez que l'argent que vous épargnez pour la retraite n'existe pas, sauf pour l'avenir. En d'autres termes, restez en dehors de votre compte d'épargne.

8. Profitez des plans de retraite

Les régimes de retraite traditionnels ont pratiquement disparu des régimes d'avantages sociaux. De nos jours, l'épargne-retraite repose davantage sur les épaules de l'employé.

Il peut sembler évident de profiter d'un programme au travail où votre employeur égale vos cotisations à la caisse de retraite, mais tout le monde ne le voit pas de cette façon. En fait, environ un tiers des personnes qui ont un plan 401(k) disponible au travail ne cotisent pas. Vous devriez envisager de le faire, surtout lorsque les employeurs offrent des programmes de contrepartie des cotisations. Dans le cadre de ces programmes, ne pas contribuer revient à refuser de l'argent gratuit, avec des intérêts composés.

Il existe plusieurs types de régimes de compte d'épargne-retraite que les employeurs peuvent offrir. Parmi les plus populaires figurent le plan 401(k) et l'IRA (compte de retraite individuel). Les deux ont leurs avantages (voir Astuce 6) et leurs inconvénients, et sont largement disponibles dans la plupart des entreprises de taille moyenne à grande.

Ceux qui travaillent dans de petites entreprises ont également des options, tout comme les travailleurs indépendants. Renseignez-vous auprès de votre employeur, d'un conseiller financier ou du gouvernement fédéral sur les différents comptes d'épargne-retraite disponibles. Vous pouvez également envisager de contribuer à plusieurs comptes. La diversification est un ingrédient essentiel pour sauver un pécule.

7. Diversifiez, Diversifiez, Diversifiez

Diversifier votre portefeuille est la première et la meilleure protection de votre pécule.

Le dicton « Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier » ne saurait s'appliquer davantage à l'épargne-retraite. Les conseillers financiers, les banquiers d'investissement et les économistes vous diront tous que plus un portefeuille est diversifié, plus il est sûr. Une personne fortement impliquée dans un seul type d'investissement est plus vulnérable aux problèmes financiers si les marchés associés à ce réservoir d'investissement.

La suggestion de diversification la plus courante consiste à diviser un portefeuille entre des actions (qui peuvent offrir de gros gains mais peuvent également être à haut risque) et des obligations (bons du Trésor qui offrent peu ou pas de risque, mais rapportent moins que les actions). Selon la personne à qui vous parlez, vous entendrez différents pourcentages pour répartir votre portefeuille entre actions et obligations. Une bonne règle d'or consiste à maintenir votre pourcentage d'obligations proche de votre âge en l'ajustant au fil de la vie; donc si vous avez 30 ans, environ 30 % de votre portefeuille devrait être en obligations. Au moment de votre retraite, 60 à 70 % de votre portefeuille devrait être composé d'obligations.

Ne vous limitez pas aux actions et aux obligations lorsque vous diversifiez votre portefeuille. Cherchez d'autres façons de répartir les risques entre vos placements. Investir dans des secteurs largement indépendants, comme les produits pharmaceutiques et les télécommunications, est une bonne idée. Vous devriez également envisager d'investir dans des économies du monde entier, plutôt que dans des entreprises d'une poignée de pays ou d'une seule région.

6. Envisagez un Roth IRA

Un Roth IRA peut être un meilleur choix qu'un 401(k) à long terme.

Il y a longtemps eu un débat sur ce qui est préférable - un Roth IRA, où l'épargne est imposée lorsqu'elle est versée, ou un 401 (k), où les contributions ne sont pas imposées jusqu'à ce qu'elles soient supprimées ou jusqu'à ce que le compte arrive à échéance. /P>

Les deux ont du sens, et le 401 (k) gagne généralement parce que suffisamment d'intérêts ont été accumulés sur la durée de vie de ce compte pour compenser (et même certains) les impôts prélevés à son échéance.

Depuis la récession de 2008-09, cependant, l'hypothèse selon laquelle un 401 (k) sera toujours payante est remise en question. De plus, avec l'intervention sans précédent du gouvernement américain sur les marchés et dans les banques, il y a fort à parier que les jeunes travailleurs qui viennent de commencer à épargner pour leur retraite verront des impôts beaucoup plus élevés pour payer cette intervention financière au moment où leur 401 (k) est mature.

Ces deux facteurs font que les Roth IRA valent la peine d'être considérés. Bien que payer des impôts à l'avance (et donc avoir moins à investir) puisse faire mal maintenant, cela vaut la peine de recalculer les chiffres une fois de plus. Vous constaterez peut-être que vous perdrez moins d'argent à long terme.

5. Gérez votre prêt hypothécaire

Rembourser votre hypothèque avant la retraite, c'est comme vous accorder une augmentation de revenu.

Si vous possédez une maison, vous avez à la fois une dette énorme et un atout très précieux. Vous pouvez utiliser une maison à votre avantage à la fois. Si vous êtes un jeune épargnant et que vous possédez une maison, c'est une bonne idée de garder un œil sur les taux d'intérêt. S'ils commencent à baisser, envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire à un taux inférieur. L'utilisation de tout argent supplémentaire qui servait auparavant aux dépenses mensuelles récurrentes de votre paiement hypothécaire plus élevé peut ensuite être affectée à vos cotisations d'épargne-retraite. C'est une bonne idée de faire le calcul d'abord, cependant. Rembourser la dette croissante des cartes de crédit s'avérera probablement une meilleure utilisation du revenu supplémentaire, car les cartes de crédit ont presque toujours un taux plus élevé qu'un prêt hypothécaire. Si le contraire est vrai pour vous, le refinancement de votre prêt hypothécaire est certainement une bonne idée.

Évitez la tentation de contracter une deuxième hypothèque pour consolider votre dette, à moins que vous ne soyez convaincu que vos habitudes de dépenses ont été réduites pour s'adapter à une mentalité d'épargne et que le coût du remboursement de vos cartes de crédit et autres dettes est plus élevé que le paiement hypothécaire supplémentaire chaque mois.

En fin de compte, la meilleure chose que vous puissiez faire avec votre prêt hypothécaire est de le rembourser avant la retraite. La perte d'une dépense mensuelle récurrente de centaines ou de milliers de dollars, comme un versement hypothécaire, constitue une augmentation instantanée et substantielle des revenus.

4. Réduire les frais d'investissement

Avec un portefeuille diversifié, c'est une bonne idée d'éviter de payer des frais si possible - ils peuvent vraiment s'additionner.

John Bogle, le fondateur de la société d'investissement Vanguard (qui détient plus de 1 billion de dollars d'actifs), souligne que l'investissement constitue une industrie de 600 milliards de dollars. Ce n'est pas dans l'investissement, c'est dans les frais seulement. Pour paraphraser Bogle, quelle que soit l'évolution des marchés, les sociétés d'investissement gagnent encore plus d'un demi-billion de dollars par an.

Réduire les frais d'investissement autant que possible est une façon sensée de protéger un pécule. Ce qui semble être des montants minimes peut faire des ravages sur la durée de vie d'un compte de retraite. Par exemple, un investissement ponctuel de 10 000 $ qui rapporte 8 % par an sur 25 ans aura plus de 16 000 $ (28 %) de moins à l'échéance avec des frais annuels de 1 % qu'il ne le ferait sans les frais [source :NADART].

Un investisseur aura du mal à éviter tous les frais avec un compte de retraite. Cela vaut la peine de regarder autour de vous; certains conseillers facturent moins de frais que d'autres. Par exemple, un bon conseiller financier certifié ne facturera que des frais annuels, généralement 1 % de la valeur de votre portefeuille. Cela signifie que le conseiller est amplement incité à faire fructifier votre patrimoine. D'autres conseillers peuvent facturer des frais de transaction en plus des frais annuels. Se familiariser avec les frais avant de signer avec un conseiller peut vous aider à économiser de l'argent à long terme.

Attention cependant à exagérer avec les frais d'amerrissage forcé. Une partie de ce que vous payez chez un conseiller est l'expertise.

3. Continuez à travailler

Si vous êtes heureux dans votre carrière, ne soyez pas pressé de partir. Prolonger votre carrière peut permettre à votre portefeuille de continuer à croître.

C'est probablement le conseil le moins populaire, mais c'est le plus réaliste. De plus en plus, l'idée de quitter le marché du travail à 65 ans va dans le sens de pouvoir prendre sa retraite avec des chèques de sécurité sociale. La bonne nouvelle est que nous restons généralement en meilleure santé et plus actifs plus longtemps, ce qui signifie que nous pouvons également travailler plus longtemps. Ça pue, mais ça donne aussi à votre portefeuille la chance de continuer à prendre de la valeur pendant encore quelques années. N'oubliez pas que les intérêts composés s'additionnent avec le temps.

Une personne entrant dans l'âge de la retraite dispose de quelques options. La première consiste simplement à rester au même lieu de travail. Vous pouvez également entreprendre une méthode par paliers, soit en diminuant les heures passées au travail, soit en trouvant un autre emploi moins exigeant. L'inconvénient de la méthode dégressive est qu'elle entraînera probablement moins de revenus. Le fait d'avoir remboursé votre hypothèque et d'autres dépenses récurrentes substantielles et d'être prêt à vivre un peu à bas prix pendant quelques années fonctionne bien pendant que vous diminuez progressivement votre charge de travail. Si vous êtes prêt à échanger de l'argent contre du temps libre, cela rapportera.

2. Budget sur le back-end

Déterminez ce que vous voulez faire pendant votre retraite et inscrivez-le dans votre budget.

Vous avez coupé les coins ronds et économisé au cours des deux dernières décennies. Vous avez bien fait de ne pas toucher à votre pécule. Vous avez bien diversifié votre portefeuille et résisté à certains ralentissements économiques. Maintenant que vous avez atteint la fin de votre vie professionnelle, vous avez un coffre au trésor substantiel qui vous appartient. Ne l'explose pas.

Créez un budget que vous pouvez respecter juste avant de prendre votre retraite. Après des années à créer de nouveaux budgets alors que votre valeur nette devenait de plus en plus positive, vous devriez maintenant être un pro de l'établissement de budgets. Cela ne veut pas dire que vous devez attendre avec impatience de vivre frugalement pour le reste de votre vie, juste sagement. Qu'est-ce que vous avez toujours imaginé faire quand vous prendrez votre retraite ? S'il s'agit d'un voyage, créez une catégorie de voyage en tant que dépense mensuelle dans votre budget de retraite. S'il s'agit de passer du temps avec votre famille, créez une catégorie "gâtez les petits-enfants".

Vous pouvez toujours vivre vos années de retraite comme bon vous semble; le respect d'un budget vous aidera à ne pas survivre à votre pécule.

1. Souscrire une assurance soins de longue durée

Bien sûr, elle sourit. Elle a une assurance soins de longue durée.

C'est une pensée assez déprimante, bien sûr, mais nous allons tous mourir un jour. Malheureusement, aucun de nous ne peut dire comment et quand nous mourrons. C'est pourquoi c'est une bonne idée de souscrire une assurance soins de longue durée . Cette forme d'assurance spécialisée couvre le coût des soins de santé qui s'étend bien au-delà d'un séjour hospitalier typique.

À première vue, l'achat d'une assurance soins de longue durée ne semble pas avoir grand-chose à voir avec l'épargne-retraite. Rappelez-vous, cependant, que l'épargne intelligente implique également de dépenser à certains moments. Avec l'assurance soins de longue durée, vous achetez en fait une police qui protège votre épargne-retraite. Devoir dépenser votre pécule en soins de longue durée - qui peuvent facilement atteindre des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars, selon la qualité et la durée des soins - n'est pas ce pour quoi vous avez économisé tout au long votre carrière.