Quand puis-je prendre ma retraite ?

Il existe de nombreuses questions sans réponse qui ont déconcerté les hommes et les femmes sages à travers les âges, des questions telles que "Qui ferme la porte après que le chauffeur de bus soit descendu du bus?" et "Pourquoi y a-t-il une lumière dans le réfrigérateur et pas dans le congélateur ?", mais il est possible qu'aucune question n'ait déconcerté autant de personnes intelligentes que "Quand puis-je prendre ma retraite ?" Ainsi, dans les prochains paragraphes, nous tenterons de réussir là où les scores avant nous ont échoué et nous vous donnerons simplement la meilleure réponse possible.

Quand puis-je prendre ma retraite ?

18, à peu près partout. Oui, vous avez bien entendu. Dès que vous êtes un adulte, ou, comme les Canadiens aiment à le dire, dès que vous atteignez « l'âge de la majorité » et que vos parents n'ont aucun droit légal de vous dire quoi faire, vous serez libre d'abandonner le avant même de l'avoir rejoint, tout comme vous êtes libre d'utiliser la salle de bain quand vous le souhaitez et d'orner votre visage avec n'importe quel tatouage de visage regrettable que vous pourriez imaginer. La meilleure question à vous poser est la suivante :de combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite et combien de temps me faudra-t-il pour amasser autant ? Parce que plus vous prendrez votre retraite tôt, plus vous aurez d'années pour subvenir à vos besoins sans revenu. Les enfants chanceux qui sont nés dans de vieilles familles riches nommées Getty et Rockefeller et de nouveaux riches comme Gates et Bezos peuvent avoir le luxe de ne rechercher que l'épanouissement dans leur carrière et pourraient avoir la possibilité de prendre leur retraite après avoir subi leur première douloureuse coupure de papier au travail. Le reste d'entre nous doit s'accrocher dans les tranchées de travail jusqu'à ce que nous ayons mis assez de pâte pour couvrir quelques décennies de factures d'épicerie, d'électricité et de gaz.

Quand devrais-je prendre ma retraite ?

Outre les genoux gonflés, la neuropathie, la sciatique et d'autres choses rendent la vie de bureau moins agréable pour les personnes âgées, il y a une autre bonne raison pour laquelle la plupart des gens prennent leur retraite dans la soixantaine et au début des années soixante-dix. C'est vers cet âge que le gouvernement offre certaines prestations pour aider les personnes âgées à payer leurs factures. Pour la plupart des gens, il serait impossible de joindre les deux bouts autrement.

Le terme « âge de la retraite » dont vous entendez souvent parler est actuellement de 65 ans (bien qu'il puisse être relevé à l'avenir). C'est parce que notre gouvernement offre un petit filet de sécurité aux retraités sous la forme du RPC et de la SV, des fonds qui ne sont pas disponible jusqu'à ce que vous atteigniez un certain anniversaire. Le Régime de pensions du Canada (RPC) considère que l'âge « normal » de la retraite est de 65 ans, bien que vous puissiez recevoir une prestation réduite à 60 ans. 65 ans est le plus tôt vous êtes admissible à la Sécurité de la vieillesse (SV). Le montant du RPC auquel vous avez droit dépend du montant que vous avez cotisé au système au fil des ans, mais le paiement moyen actuel du RPC est de 673,10 $ par mois, et la SV de base est de 586,66 $ par mois, pour un total de 15 116 $ par an.

Si vous espériez gagner 50 000 $ par an, vous auriez besoin d'apporter environ 35 000 $ par an pour ajouter à vos avantages. À des fins de planification financière, prévoyez vivre 20 ans après la retraite à 70 ans. Vous devriez donc avoir à votre disposition 700 000 $. Si vous imaginez une retraite dans laquelle vous prévoyez de vous écraser sur le canapé-lit de votre enfant et de manger beaucoup de ramen emballés, ou alternativement de louer de nombreux yachts à Bimini, ajustez vos besoins annuels en conséquence.

Comment préparer sa retraite

Si vous avez été un épargnant de retraite incroyablement discipliné depuis votre plus jeune âge et que vous réussissez à prendre votre retraite avec une belle somme d'argent, vous pouvez choisir de suivre la fameuse règle des 4 %, une directive introduite par un conseiller financier américain nommé William Bengen qui a dirigé les chiffres et compris que si vous retirez chaque année 4% de votre portefeuille de retraite bien investi et que vous vous adaptez à l'inflation, vous ne manquerez jamais d'argent. La légende raconte que Dracula a gardé le loyer de son château payé pendant 400 ans en utilisant la règle des 4 % ; c'est aussi la façon dont les mortels aisés financent leur retraite et transmettent ensuite leur patrimoine.

Comment diable pourriez-vous vous retrouver dans cette position enviable ? Ironiquement, la façon la plus efficace de vivre confortablement et sans douleur à la retraite est celle qui fait le plus mal lorsque vous gagnez le moins. La meilleure façon absolue de créer une retraite confortable si vous n'êtes pas un gros revenu exigera que votre épargne mijote pendant très longtemps dans un compte de placement, expérimentant le pouvoir magique de la capitalisation d'année en année. Jouez avec une calculatrice composée comme celle-ci pour avoir une idée du genre d'effet magique qu'il a sur l'argent. En supposant un taux de rendement annuel hypothétique, bien qu'historiquement raisonnable (http://www.simplestockinvesting.com/SP500-historical-real-total-returns.htm) de 7 % sur un investissement, un jeune de 25 ans qui parvient à placer 5 000 $ chaque année se retrouvera avec près de 1,18 million de dollars à 65 ans. Mettez ces mêmes 5 000 $ à partir de 35 ans, et elle ne finira qu'avec 551 000 $ à 65 ans. En fait, pour que cette personne de 35 ans finisse avec le même montant de 1,18 million de dollars à 65 ans, elle devrait mettre de côté plus de 10 000 $ par an pour rattraper le lève-tôt qui a commencé à 25 ans.

Alors, que signifie la règle des 4 % en nombres réels ? Si vous avez passé un certain nombre d'années sur le marché du travail, vous serez admissible à la totalité des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) à 65 ans, mais cela ne représentera qu'environ 15 000 $ (plus, si votre revenu est inférieur au montant maximal du Supplément de revenu garanti (SRG) pour recevoir des prestations.) Les conseillers financiers suggèrent souvent que, pour ne pas vous sentir privé, vous devriez retirer 70 à 80 % de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous avez l'habitude de gagner 75 000 $, vous voudrez avoir accès à environ 60 000 $ par an. Si vous ne respectez pas la règle des 4 %, pour compenser les 45 000 $ que vos prestations ne couvriront pas, vous devez disposer d'un portefeuille de 1,125 million de dollars. Habitué à gagner 150 000 $ ? En utilisant les mêmes calculs, vous auriez besoin de prendre votre retraite avec un portefeuille d'environ 2,44 millions de dollars. Comme le dit le dicton, beau travail si vous pouvez l'obtenir, mais très peu le peuvent. Bien que les Canadiens estiment qu'ils auront besoin de 756 000 $ pour leur retraite, un récent sondage a révélé que près d'un tiers des Canadiens n'avaient aucune épargne-retraite et que le montant moyen que nous, les Canucks, mettons de côté à la retraite est de 184 000 $.

Ne paniquez pas si vous n'êtes pas près de l'endroit où vous devez être. Même si vous vous réveillez à 65 ans sans un sou économisé, vous ne mourrez pas de faim; bien que ce soit loin d'être un scénario idéal, à condition que vous remplissiez les conditions de résidence, il est possible qu'un couple qui n'avait rien économisé pour la retraite puisse percevoir annuellement 24 000 $ en prestations gouvernementales, pour la plupart non imposables. La meilleure nouvelle de toutes est que toute l'anxiété de ne pas en avoir assez pourrait être inutile. Une enquête récente menée par l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés suggère que la retraite n'a pas besoin d'être coûteuse et que les retraités sont en fait assez bons pour ne pas manquer d'argent. L'étude a montré que ceux qui ont pris leur retraite avec moins de 200 000 USD disposaient encore de 75 % de ce montant 18 ans plus tard.

Le planificateur financier torontois Jason Heath rejette tout montant unique dont vous aurez besoin à la retraite; tout dépend de votre situation personnelle. Il pense également que la règle des 4% et d'autres plans qui s'efforcent de ne jamais toucher au capital sont un peu idiots. "C'est une noble aspiration en théorie, mais en pratique, à quoi bon ?" écrit-il, notant que les retraités devraient se soucier un peu moins de leurs héritiers et plutôt profiter du fruit de leur travail avec le temps qu'il leur reste.

Et si je veux prendre ma retraite plus tôt ?

Et si vous vouliez vraiment prendre votre retraite des années, voire des décennies avant que The Man ne le pense ? Peut-on prendre sa retraite à 50 ans ? Nous avons un guide sur la façon dont cela peut être fait. Essayer de prendre sa retraite à 40 ans vous offrira une piste beaucoup plus courte pour la croissance des investissements de retraite, mais cela aussi est possible, surtout si vous êtes quelqu'un qui n'aime rien de plus que couper des coupons et subsister avec des pâtes.

Quel que soit l'âge auquel vous prenez votre retraite, les stratégies que vous trouverez dans notre guide "Stratégies de retraite" s'avéreront inestimables.