Qu'est-ce qu'une rente ? Le guide ultime

Si vous êtes à la retraite ou approchez de la retraite, vous pourriez envisager une rente comme source de revenu de retraite. Avant d'aborder tout ce qui concerne les rentes, un mot d'avertissement, Wealthsimple n'est pas agréé en matière d'assurance et nous n'offrons pas de rentes. Cela dit, voici quelques informations que vous voudrez peut-être connaître sur les rentes si vous envisagez d'en acheter une.

Qu'est-ce qu'une rente ?

La réponse simple :une rente est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance qui oblige l'assureur à vous verser des paiements, immédiatement ou à l'avenir. Vous achetez une rente en effectuant soit un paiement unique, soit une série de paiements au fil du temps. C'est une option pour financer votre retraite si vous souhaitez dépendre d'un flux de revenu régulier.

Types de rentes

Il existe de nombreux types de rentes parmi lesquelles choisir :les rentes fixes, les rentes variables ou les rentes indexées. Voici ce que chacun de ces signifie réellement.

Rentes fixes garantie que votre assureur vous paiera, à vous, l'acheteur, un taux d'intérêt fixe garanti sur vos contributions à la rente pendant une période de temps convenue.

Rentes variables variation de valeur en fonction du rendement des placements (souvent des fonds communs de placement). Contrairement aux rentes fixes, les rentes variables ne fournissent pas de rendement spécifique ou garanti.

Rentes indexées dépendent de la performance d'un indice, comme le S&P 500, qui vous donne la possibilité de faire croître votre investissement. Les rentes indicielles offrent un rendement minimum garanti, c'est pourquoi certaines personnes pourraient les considérer comme avantageuses par rapport à l'investissement traditionnel.

Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreux types de rentes. Votre meilleur pari est de déterminer celui qui vous convient le mieux - et de prendre en compte le risque d'investissement, vos besoins et les règles embêtantes comme les pénalités de retrait.

Avantages et inconvénients des rentes

Pensez-vous qu'une rente vous convient parfaitement? Comme pour tout, il est préférable de passer en revue les avantages et les inconvénients avant de plonger directement.

Avantages des rentes

• Vous avez déjà atteint le maximum de votre REER? Les rentes peuvent offrir des moyens plus à l'abri de l'impôt d'épargner pour la retraite.

• Vous pouvez économiser une plus grande quantité d'argent et différer le paiement des impôts. Il n'y a pas de limite de cotisation annuelle pour une rente.

• Les rentes sont à imposition différée - vous ne payez pas d'impôt sur l'argent tant qu'il est dans la rente. Vous ne payez des impôts sur l'argent que lorsque vous le retirez.

Inconvénients des rentes

• Illiquidité. Période. Votre argent est verrouillé et vous ne pouvez pas y accéder.

• Vous paierez des commissions sur les rentes car il s'agit d'un produit d'assurance.

• Vous pouvez ajouter un avenant, qui peut avoir des dispositions sur le revenu, l'héritage ou les soins de longue durée, comme la prise en charge des bénéficiaires à votre décès, mais cela entraînera des frais supplémentaires.

• Ils ne sont aussi bons que la compagnie d'assurance qui les fournit. Il n'y a aucune garantie qu'une rente sera là pour vous. Et si la compagnie d'assurance fait faillite ? Voilà votre rente.

• Vous pouvez toujours perdre de l'argent, et comme les taux d'intérêt actuels sont bas, vous vous exposez au risque d'inflation

• Vos héritiers héritent de votre base de coût et peuvent payer des impôts à leur taux de revenu ordinaire.

Comment fonctionne une rente ?

Monter une rente, c'est un peu comme passer par un buffet. Vous pouvez mixer votre « assiette » en fonction de vos goûts et de votre situation personnelle. Si vous êtes à la recherche d'une rente, voici quelques éléments à garder à l'esprit.

Envisagez les primes

Primes uniques ou primes multiples ? Lequel correspond le mieux à vos besoins ? Préférez-vous payer une rente en un seul gros versement ou effectuer une série de versements sur plusieurs années? Vous pouvez effectuer un paiement mensuel, trimestriel, annuel ou même forfaitaire.

Décidez du type que vous voulez

Chaque fois que les professionnels discutent des rentes, deux types sont généralement évoqués :immédiat et différé.

Rentes immédiates vous verser un revenu tout de suite (ou presque tout de suite). Vous souvenez-vous de cette option de paiement forfaitaire ? Voici où cela entre en vigueur. Vous effectuez un paiement forfaitaire unique à la compagnie d'assurance et vous commencez à gagner un revenu une période de rente après l'avoir achetée. Combien de temps après dépend de l'entreprise. Vous pouvez généralement gagner de l'argent de 30 jours à un an après votre premier paiement. Les rentes immédiates sont une option très populaire parmi les retraités - pouvez-vous voir pourquoi ? Vous êtes payé assez rapidement.

Rentes différées offrir une épargne fiscalement avantageuse et un revenu viager. Quel est l'avantage d'une rente différée? Votre rente rapporte des intérêts pendant cette période et vous pouvez augmenter vos revenus futurs. Avec une rente différée, vous commencez à recevoir des paiements des années ou des décennies dans le futur. Vos primes augmentent à l'abri de l'impôt dans la rente. En d'autres termes, c'est comme planter un semis pour faire pousser un érable dans des années.

De nombreuses personnes utilisent des rentes différées pour compléter les comptes de retraite individuels et les régimes de retraite d'employeur. (Il y a une bonne raison pour laquelle - continuez à lire !)

Autres types d'investissements pour la retraite

Vous n'êtes pas sûr que les rentes soient votre meilleur pari? Compréhensible. Voyons quelques autres options.

Comptes de retraite

Les comptes de retraite ne peuvent pas être exclus de la liste, n'est-ce pas ? Les comptes de retraite sont une excellente option si vous y avez déjà accès par le biais de votre emploi (c'est-à-dire un REER collectif) et que vous travaillez toujours. Vous pouvez en savoir plus sur les différents types de comptes ici.

Si vous n'avez jamais pris le temps de créer votre compte de retraite, vous laissez probablement de l'argent sur la table. De nombreuses entreprises offrent un pourcentage sur le dollar que vous investissez vous-même.

Renseignez-vous auprès du bureau des ressources humaines de votre entreprise pour savoir si vous avez un régime de retraite. Ensuite, ne perdez pas de temps. Inscrivez-vous pour que votre entreprise gagne également de l'argent.

Robo-conseiller

Un robot-conseiller est un service qui utilise un logiciel hautement spécialisé pour faire le travail des gestionnaires de patrimoine ou des conseillers en placement – des personnes qui décident dans quoi vous devriez investir, puis modifient ces investissements au fil du temps.

Les robots-conseillers vous demandent généralement de répondre à quelques questions pour déterminer votre appétit pour le risque, qui sera probablement faible si vous vous dirigez vers la retraite. Ensuite, grâce à l'utilisation d'algorithmes propriétaires, ils répartissent votre argent dans des investissements appropriés, en faisant des ajustements à mesure que votre situation et l'évolution du marché.

Lorsque vous ouvrez un compte avec un conseiller-robot, il perçoit généralement entre 1 % de frais de moins qu'un conseiller en placement professionnel. Ils peuvent facturer des frais moins élevés car ils n'ont généralement pas de succursales physiques comme la plupart des autres institutions financières et ils automatisent beaucoup de travail manuel. Des frais de 1 % sur l'ensemble de votre épargne-retraite peuvent représenter une somme d'argent considérable. Il est donc très sage de magasiner et de trouver une alternative à faible coût, comme un robot-conseiller, si cela répond le mieux à vos besoins.

Obligations échelonnées

Avez-vous déjà entendu parler d'une échelle d'obligations ? C'est une façon de profiter d'obligations à différents taux d'échéance. Voici un exemple de son fonctionnement :

1. Imaginons que vous prévoyiez d'investir 30 000 $.

2. Vous achetez trois obligations d'une valeur nominale de 10 000 $ chacune.

3. Ou — vous achetez 10 obligations d'une valeur nominale de 3 000 $.

4. Les liens mûrissent tous à des moments différents. La première obligation arrive à échéance dans un an, la suivante l'année d'après, la suivante - vous l'avez deviné. Vous pouvez aussi les répartir sur 10 ans.

Il s'agit d'un moyen potentiel à faible risque de rentabiliser votre épargne-retraite.

Fonds indiciels

Vous craignez de plonger vos fonds dans un fonds indiciel qui suit le marché ? (Cela signifie que votre argent peut également suivre le marché.) Cependant, les fonds indiciels sont peu coûteux et se rétablissent généralement avec le marché puisqu'ils le suivent. Les ETF populaires comme Vanguard Index 500 (VFINX) ou un fonds négocié en bourse (ETF) comme le SPDR S&P 500 ETF (SPY) sont des options.

Décidez si les rentes vous conviennent

Si vous vous grattez la tête en vous demandant quelle option vous convient le mieux, vous voudrez peut-être considérer ce qui suit :

• Votre tolérance au risque

• Votre chronologie

• Si vous souhaitez que vos bénéficiaires en bénéficient

• Vos autres besoins ou objectifs (vous préférez commencer ceux pour vos petits-enfants ?)

Quelle que soit votre décision, vous ne devez pas la prendre à la légère. Le choix d'une rente est une décision importante, alors assurez-vous que c'est la bonne pour vous et parlez à un professionnel qui offre des rentes avant de sortir votre portefeuille.