Planification de la retraite :un guide étape par étape

La retraite est peut-être quelque chose sur laquelle vous fantasmez depuis le jour où son nom en comptabilité a volé cette tranche de pizza restante que vous gardiez du réfrigérateur du bureau. Vous avez probablement déjà un million de projets de retraite. Peut-être que vous voulez visiter tous les pays d'Afrique, et pendant votre temps libre, le Concerto 3 de maître Rachmaninov, une petite chansonnette qui a été appelée la pièce pour piano la plus difficile jamais écrite. Ou peut-être voulez-vous dormir jusqu'à 10h00 la plupart du temps, acquérir des pantalons de survêtement spacieux pour chaque occasion et devenir le D.B. Cooper de faufiler des burritos dans des matinées multiplex. Les projets sont faciles. Ce qui est beaucoup plus difficile à trouver, c'est une série spécifique de choses que vous allez faire pour concrétiser vos plans.

C'est là que ce guide étape par étape vous sera utile. Notre objectif est de fournir des conseils faciles à suivre sur la retraite pour tout le monde, des jeunes diplômés universitaires à ceux qui sont littéralement à une pause-café de la retraite. Recourir à de vieux proverbes chinois peut sembler ringard, mais il y en a un qui a été prononcé par des générations de planificateurs financiers que nous aimons :« Le meilleur moment pour planter un arbre, c'était il y a vingt ans. Le deuxième meilleur temps est aujourd'hui." En d'autres termes, futur retraité vertigineux, il n'est jamais trop tard pour se préparer. Voici comment faire un plan de retraite.

En bref :Planification de la retraite

1. Faites une vérification de préretraite

2. Déterminez quand vous voulez prendre votre retraite

3. Déterminez le montant dont vous avez besoin pour votre retraite

4. Sachez quels avantages vous obtiendrez

5. Découvrez le montant supplémentaire que vous devez économiser

6. Découvrez les meilleurs comptes à utiliser

7. Respectez votre plan

8. Préparez la transition

Que faire avant de créer un plan de retraite

Une bonne façon de commencer votre voyage est avec une liste de contrôle. Indépendamment de l'âge, tout le monde bénéficiera grandement d'une liste de contrôle des actions de préretraite.

1. Créer un fonds d'urgence

Avant même de commencer à épargner pour la retraite, assurez-vous que vous disposez d'un fonds d'urgence représentant entre trois et six mois de vos frais de subsistance totaux, mis en sécurité dans un endroit sûr et facilement accessible, comme un compte de placement d'épargne à intérêt élevé. "Il y aura des surprises constantes dans la vie auxquelles vous ne vous attendez pas lorsque vous aurez besoin d'accéder à des fonds, que votre sous-sol soit inondé, que vous ayez besoin d'un nouveau toit ou que vous ayez une urgence sanitaire." Un fonds d'urgence vous évitera d'avoir à compter sur des cartes de crédit ou des prêts assortis de taux d'intérêt élevés qui éroderont rapidement vos économies.

2. Payez-vous d'abord

Celui-ci est une façon philosophique d'aborder l'épargne qui stipule qu'aucun dollar ne doit aller nulle part - que ce soit le loyer, les divertissements ou la nourriture - jusqu'à ce que vous ayez d'abord investi ces 20% pour votre retraite. Cela s'avérera probablement plus facile qu'il n'y paraît. La plupart des employeurs vous permettront d'effectuer des dépôts directs dans des comptes de retraite, qu'il s'agisse de régimes de pension enregistrés ou de régimes enregistrés d'épargne-retraite. N'oubliez pas de toujours maximiser votre pension en premier si votre employeur propose des fonds de contrepartie.

3. Créer un testament

À moins que votre nom de famille ne soit Nosferatu, vous allez mourir. Rendez service à vos héritiers et assurez-vous que vos intentions sont clairement énoncées. "La mort est déjà une situation suffisamment stressante pour que la transition de votre patrimoine se fasse le plus harmonieusement possible". La préparation d'un testament est une partie importante de la planification de la retraite. Il existe une grande idée fausse selon laquelle vous devez avoir un certain âge ou avoir beaucoup de choses pour faire un testament. Mais comme le souligne Daniel Goldgut, co-fondateur et PDG d'Epilogue :

4. Souscrivez une assurance-vie

Bien sûr, il s'agit d'un guide de la retraite et vous ne serez pas trop préoccupé par ces questions terrestres pendant votre éternelle sieste, mais aucun homme n'est une île, en particulier avec un conjoint et/ou des enfants. "L'assurance-vie que vous souscrivez vous-même pourrait aider votre famille à vivre le même style de vie et les aider à commencer à planifier leur propre retraite", déclare Mike Allen. Conseil de pro :plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins l'assurance est chère.

5. Estimez vos dépenses de retraite

Il n'y a aucun moyen de savoir combien vous devrez épargner pour la retraite jusqu'à ce que vous sachiez combien vous allez dépenser. Des guides comme celui-ci et des calculateurs de taux de remplacement vous aideront à trouver un nombre réel en tenant compte de truismes tels que l'estimation élevée, n'oubliez pas les impôts et tenez compte de l'inflation.

6. Définir une date de retraite

Il sera extrêmement difficile de calculer combien vous devez épargner si vous n'avez pas au moins une idée approximative du moment où vous prendrez votre retraite. Dans dix ans? Quinze? Vingt? Même une approximation sera extrêmement utile pour calculer ce que vous devrez mettre de côté maintenant.

Déterminez quand vous pouvez prendre votre retraite

La première étape pour créer un plan de retraite consiste à déterminer quand vous pouvez prendre votre retraite. Si vous avez plus de 18 ans, la réponse, c'est quand vous avez sacrément bien s'il vous plaît. Tout comme vous n'avez plus besoin de lever la main pour aller aux toilettes ou d'obtenir une autorisation pour orner votre visage d'un tatouage facial regrettable que vos cauchemars pourraient évoquer, l'âge de la retraite est celui que vous choisissez. Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devrez économiser beaucoup d'argent sur une courte période. Si vous choisissez de prendre votre retraite plus tard, vous pourrez probablement épargner moins chaque année sur une plus longue période. Pour en savoir plus sur cette question sans réponse, vous pouvez consulter notre article plus détaillé sur le moment où vous pouvez prendre votre retraite. Vous apprendrez que la question la plus pertinente est; ai-je assez pour prendre ma retraite ?

Un retraité de 40 ans devra couvrir 40 à 50 ans de frais de subsistance. Donc, à moins que votre nom de famille ne soit Gates ou Bezos, joindre les deux bouts à la retraite peut être un véritable combat. Les règles empiriques de la plupart des guides de retraite ne vous seront pas personnelles. Saisissez vos économies actuelles et futures dans un calculateur de retraite et vous obtiendrez une image plus précise du moment où vous pourrez prendre votre retraite. Ce n'est pas un hasard si la plupart des gens prennent leur retraite dans la soixantaine et au début des années soixante-dix. C'est vers cet âge que le gouvernement offre certaines prestations pour aider les personnes âgées à payer leurs factures, sans lesquelles, de nombreuses personnes ne pourraient tout simplement pas survivre.

Il n'y a pas d'« âge de la retraite » officiel au Canada. Cela dit, après votre 65e anniversaire, le gouvernement vous fournira deux petits filets de sécurité si vous souhaitez prendre votre retraite. Le Régime de pensions du Canada (RPC) considère que l'âge « normal » de la retraite est de 65 ans, bien que vous puissiez recevoir une prestation réduite à 60 ans. 65 ans est le plus tôt vous êtes admissible à la Sécurité de la vieillesse (SV). Le montant du RPC auquel vous avez droit dépend du montant que vous avez cotisé au système au fil des ans, mais le paiement moyen actuel du RPC peut être trouvé ici.

L'âge de la retraite va-t-il augmenter ou changer ?

L'âge de la retraite sera vraisemblablement un jour relevé au-dessus de 65 ans. En 2012, le Premier ministre Stephen Harper a annoncé qu'entre 2023 et 2029, l'âge de la retraite serait relevé à 67 ans, pour l'aligner sur les changements ou les hausses prévues de l'âge de la retraite en Australie. , la Grande-Bretagne, les États-Unis et de nombreux autres pays, qui ont été augmentés pour tenir compte de l'allongement de la durée de vie des Canadiens. En 2015, dès son élection, le premier ministre Justin Trudeau a annulé les plans de Harper. Compte tenu d'articles comme celui-ci, affirmant que 65 ans impose une trop grande pression économique sur notre gouvernement, il est fort probable que toute nouvelle administration envisagera à nouveau de relever l'âge de la retraite à 67 ans ou même plus.

La retraite pourrait-elle appartenir au passé ?

Il n'est pas difficile de trouver des articles de presse qui prédisent une certaine variation de "La retraite telle que nous la connaissons est terminée". Il est certainement vrai que les temps ont changé depuis que papa pourrait travailler pour GE pendant 30 ans et se détendre en gagnant son plein salaire pour ses jours restants. Une récente enquête auprès des travailleurs américains menée par l'American Institute for Economic Research a révélé que 82 % des répondants âgés de 50 ans et plus prévoyaient de continuer à travailler après l'âge de 65 ans.

Elle a poursuivi en disant que peu de travailleurs envisagent ce type de retraite et beaucoup envisagent de continuer à travailler à temps partiel même après leur retraite. Cela soulève même la question de savoir si retraite est le bon mot.

Les gens aiment-ils tellement travailler qu'ils sont obligés de le faire jusqu'à leur dernier jour ? Pas du tout. Nous sommes trop fauchés pour arrêter. Selon une étude récente, un bon tiers des baby-boomers, la génération la plus proche de l'âge de la retraite, ont moins de 25 000 $ d'épargne-retraite et plus de 20 % n'ont rien mis de côté. Même si vous disposez d'importantes économies à la retraite, vous vous inquiétez peut-être de la durée de ces économies.

Comprendre le montant d'épargne-retraite dont vous avez besoin

Vous voulez prendre votre retraite, la prochaine étape de la planification de la retraite consiste à déterminer le montant dont vous aurez besoin. La vérité honnête, vous aurez besoin de beaucoup d'argent pour la retraite. Vous aurez probablement besoin de beaucoup moins d'un an que lorsque vous étiez sur le marché du travail. Cela est dû à la fois aux changements de style de vie et au fait que vous serez probablement admissible à la Sécurité de la vieillesse (SV) et au Régime de pensions du Canada (RPC). Le conseiller en valeurs de Wealthsimple, Mike Allen, affirme que gagner un peu moins à la retraite que votre salaire le plus élevé a tendance à très bien fonctionner.

Facteurs qui influent sur l'épargne-retraite

De nombreux facteurs influent sur le montant que vous devez épargner pour votre retraite. D'un changement du rythme des taux d'inflation à un changement de l'espérance de vie. Beaucoup de ces facteurs sont hors de votre contrôle. Il vous suffit de les planifier au mieux. Les comptes que vous utilisez, l'endroit où vous habiterez et le fait que vous possédiez ou non une maison influent tous de manière significative sur le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite.

Taxes

Si une grande partie de votre revenu de retraite est libre d'impôt, vous aurez peut-être besoin de moins d'épargne-retraite. Tous les retraits sur les CELI sont libres d'impôt. Si votre revenu est suffisamment faible pour être admissible au SRG, ce revenu est également libre d'impôt. Les retraits de pensions et de REER sont imposables. Les prestations de la SV sont imposables selon des conditions de ressources, ce qui signifie que si vous gagnez un revenu supérieur à un certain niveau, le gouvernement réduira votre prestation par le biais d'une récupération de la SV, officiellement connue sous le nom d'"impôt de récupération" de la SV.

Où habitez-vous

Déménagez dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé lorsque vous prendrez votre retraite et vous aurez moins besoin d'épargner pour la retraite. Certains peuvent choisir d'utiliser un guide comme MSN ou International Living pour découvrir des endroits abordables à l'extérieur du Canada pour prendre leur retraite; d'autres voudront peut-être se pencher sur les options nationales. Ceux qui restent près de chez eux devraient faire un plan solide ainsi que l'endroit où ils aimeraient vivre s'ils se trouvent incapables de s'occuper d'eux-mêmes. Les établissements de soins abordables et subventionnés ont tendance à être très demandés avec de longues listes d'attente, de sorte que les personnes âgées doivent être prêtes à financer leur logement à titre privé, ce qui peut être extrêmement coûteux. La Société canadienne d'hypothèques et de logement produit un rapport annuel sur les logements pour personnes âgées qui montre que les personnes âgées de la province la plus chère, l'Ontario, paient en moyenne 3 618 $ pour leur logement, comparativement à celles de la province la moins chère, le Québec, qui paient en moyenne plus de 50 % de moins , 1 729 $. Commentez votre français ?

Accès à la propriété

Votre maison peut non seulement avoir une incidence sur votre retraite, mais aussi sur votre retraite. Étant donné qu'un si grand pourcentage de la population n'épargne pas suffisamment pour sa retraite, ils peuvent se trouver obligés de vendre leur maison - le plus gros investissement que la plupart des gens ont ainsi qu'un plan d'épargne forcée - et d'acquérir des fouilles moins chères afin pour financer leur retraite. La bonne nouvelle, c'est que même si vous devez dire adieu à votre maison, vous n'aurez pas à payer de plus-value sur la vente de votre résidence principale.

Autres sources de revenus

Vous pouvez hériter d'une somme d'argent que vous pouvez investir dans votre épargne-retraite ou dans une maison que vous pouvez louer. Quel chanceux êtes-vous! Cela réduira le montant d'épargne-retraite dont vous avez besoin. Un mot d'avertissement, ne soyez pas complaisant. Des études montrent que c'est une mauvaise idée de dépendre de l'héritage car beaucoup de gens le surestiment. Plus fiables que les héritages, sont les prestations gouvernementales. L'argent que vous recevez du gouvernement réduit le montant d'épargne dont vous avez besoin.

Savoir quels seront vos avantages

Une petite nouvelle qui risque de choquer les moins de 40 ans. Après tout, il n'y a pas de Retirement Money Fairy. Tes parents l'ont juste inventée pour que tu te détendes sur ton avenir. L'argent de la retraite doit plutôt provenir de deux sources principales :votre épargne et les prestations gouvernementales. C'est pourquoi il est important de connaître l'importance du cadeau que vous recevez du gouvernement canadien.

La plupart des Canadiens recevront certaines prestations de retraite, une qui dépend du montant que vous avez personnellement cotisé au système et d'autres qui sont fondées sur les besoins.

Pension de la sécurité de la vieillesse (OASP) est une allocation qui peut être reçue par la plupart des Canadiens âgés de 65 ans ou plus et qui ne dépend pas du tout de la situation d'emploi ou des antécédents. Vous avez un pouls et une citoyenneté canadienne? Vous allez probablement recevoir la SV ; au dernier contrôle, les prestations s'élevaient à un peu plus de 600 $ par mois. Mais si vous gagnez trop (actuellement, plus de 128 137 $ par personne), le gouvernement en récupérera chaque centime sous la forme de récupérations, qui, dans le langage gouvernemental, sont connues sous le nom de "taxe de récupération" de la SV.

Régime de pensions du Canada (RPC) est une pension administrée par le gouvernement conçue pour profiter non seulement aux retraités, mais aussi aux personnes handicapées et aux proches de ceux qui décèdent après avoir cotisé au RPC. Les prestations du RPC dépendront entièrement du montant de vos cotisations au système au fil des ans, par le biais des charges sociales.

Supplément de revenu garanti (SRG) n'est accordé qu'aux retraités à très faible revenu. Faible à quel point? Les chiffres changent fréquemment, il est donc préférable de consulter les tableaux d'admissibilité du gouvernement.

Parmi les trois programmes gouvernementaux, OASP, RPC et SRG, il est possible que le seul auquel vous devrez réellement prendre l'initiative de vous inscrire soit le RPC, que vous pouvez percevoir dès 60 ans. devez créer un compte Mon Service Canada sur le site Web du gouvernement.

Service Canada a lancé deux programmes pour permettre l'inscription automatique des personnes âgées à l'OASP et au SRG. Idéalement, Service Canada vous enverra une lettre de notification le mois suivant votre 64e anniversaire de votre admissibilité à l'un de ces programmes ou aux deux. Si vous ne le recevez pas, vous devrez peut-être faire une demande, ce qui peut être accompli assez facilement en imprimant un formulaire à partir de leur site Web et en l'envoyant par la poste au bureau de Service Canada le plus proche.

Découvrez comment épargner pour la retraite

Maintenant que vous savez quand vous prendrez votre retraite et combien d'argent vous devez épargner, il est temps de découvrir comment économiser réellement.

Remboursez d'abord vos dettes

La dette est comme la roue du hamster de la retraite. Même si vous mettez une somme d'argent décente de côté pour votre retraite, mais que vous avez une dette de consommation importante (pas une hypothèque), vous n'irez probablement pas loin. Pensez à l'APR que vous devez payer sur une carte de crédit par exemple. Vous payez 15 % ? Peut-être jusqu'à 20 % ? Pensez maintenant aux rendements auxquels vous pourriez vous attendre au cours d'une année moyenne à partir d'investissements boursiers. Entre les années 1950-2009, le marché boursier a augmenté de 7% par an. Lorsque vous considérez les rendements composés, 7 % est un excellent rendement absolu de votre investissement, mais pas lorsque votre dette siphonne 15 à 20 % de la dette que vous portez en même temps. Donc, si vous voulez vraiment que cette retraite aille vers votre vie post-retraite, plutôt que de rembourser les dettes que vous avez contractées pendant des décennies, annulez la dette avant de vous tourner vers la retraite.

Commencez le plus tôt possible et contribuez autant que vous le pouvez

Il n'est vraiment jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. L'important c'est de commencer ! Une première étape intéressante serait d'ouvrir un REER si vous n'avez pas encore de régime de retraite par le travail. C'est un processus qui vous prendra environ dix minutes et ne vous demandera même pas d'investir un centime. Combien devriez-vous cotiser ? La réponse sage :autant que vous le pouvez, car plus vous en avez, moins vous aurez à vous soucier de manquer. La réponse spécifique est un peu plus compliquée. Les experts ont suggéré que le "nombre magique de retraite" devrait être dix fois votre revenu final, et pour y arriver, vous devriez viser à avoir :

• A 30 ans :Un an de salaire économisé.

• À 40 ans :trois fois votre salaire économisé.

• À 50 ans :six fois votre salaire épargné.

• À 60 ans :huit fois votre salaire épargné.

• À 67 ans :dix fois votre salaire épargné.

Naturellement, chaque retraité est forcément différent et aucune formule ne conviendra parfaitement à tout le monde. Il vaudra certainement la peine de contacter au moins un conseiller financier professionnel pour discuter d'un plan plus personnalisé pour votre retraite.

Profitez de l'appariement des employeurs

Vous pourriez penser à votre épargne-retraite comme l'une de ces fabuleuses tours de champagne que vous n'avez jamais vues lors d'un mariage auquel vous avez personnellement assisté. Les coupes supérieures sont toujours remplies avant que tout ce qui se trouve en dessous ne reçoive même une goutte de champagne. Si l'argent est le champagne dans cette métaphore, vous devriez être le régime enregistré d'épargne-retraite collectif de votre employeur. Pourquoi? Parce que les employeurs égaleront souvent une partie, ou dans certains cas, 100 % de ce qu'un employé dépose dans son REER collectif (ou REER), essentiellement de l'argent gratuit pour vous qui fera une différence extraordinaire en termes de gains composés à long terme. Et parce que vous pouvez demander à votre employeur de retenir des fonds pour les déposer directement dans votre REER, non seulement vous ne serez pas tenté de dépenser de l'argent qui ne vous a jamais été payé, mais l'argent déposé sera avant impôt, ce qui signifie qu'une plus grande somme d'argent sera investie tout de suite, au lieu d'investir vous-même et d'avoir à attendre de six mois à une année complète pour récupérer cet argent par le biais d'un remboursement d'impôt.

Découvrez les meilleurs comptes et plans de retraite

La plus importante source absolue de revenu de retraite proviendra de vos (idéalement) décennies d'investissements dans des comptes fiscalement avantageux, comme les REER, les REER et les CELI.

Le premier endroit où vous devriez placer votre épargne-retraite est dans un GRRSP de travail qui offre des fonds de contrepartie, et vous êtes libre de placer jusqu'à 18 % de votre revenu de l'année précédente dans l'un de ces régimes, jusqu'à un certain montant maximal, qui change annuellement. Le maximum actuel peut être trouvé ici.

Si vous n'avez pas accès à un REER avec fonds de contrepartie, vous avez le choix entre investir par l'intermédiaire d'un REER (régime enregistré d'épargne-retraite) ou d'un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Comme un REER, un CELI est fiscalement avantageux, avec une différence majeure. Vous bénéficiez d'un allégement fiscal immédiat d'un REER en ce sens que tout montant que vous cotisez ne sera pas imposé jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite, et à ce moment-là, vous paierez également des impôts sur toute croissance des investissements du compte. Vous paierez des impôts dans l'année en cours sur les cotisations au CELI, mais vous n'aurez pas à payer d'impôts sur le capital ni sur les gains au retrait. Et contrairement à un REER, un CELI est conçu pour être facilement accessible avant la retraite si les fonds sont nécessaires, ce qui est bien, à moins que vous ne soyez du genre à n'avoir jamais pu résister à casser une tirelire. Les CELI sont généralement préférables pour ceux qui gagnent moins de 50 000 $ par année, pour des raisons plus amplement expliquées dans cet article.

Investir vs épargner pour la retraite

Si vous espérez dépasser l'inflation et permettre à votre épargne-retraite de croître au fil des décennies, vous voudrez absolument qu'un pourcentage important de votre portefeuille soit investi en bourse. Mais quelles actions ? Et dans quels secteurs ?

Faut-il acheter Apple ? Ou peut-être Amazon ? Qu'en est-il des produits pharmaceutiques ? Et les produits de consommation de base ? Et si vous vouliez tellement de choses différentes que vous veniez de lever les bras et de décider que vous vouliez juste acheter un peu de tout. Toi, mon ami, tu viens de te diversifier sans même t'en rendre compte. Investir un peu dans beaucoup, beaucoup de choses, c'est ce qu'on appelle la diversification, un sujet que vous pourriez approfondir ailleurs sur ce site. Dans les années 1950, un économiste nommé Harry Markowitz a remporté un prix Nobel pour sa théorie moderne du portefeuille, illustrant les avantages évidents d'un investisseur bien diversifié par rapport à un investisseur investi dans quelques actions triées sur le volet.

Comment est-ce accompli? Ce guide du débutant sur les actions vous donnera une introduction précieuse, mais deux moyens bien établis pour parvenir à la diversification sont les investissements actifs (fonds communs de placement) ou les investissements passifs (fonds négociés en bourse). Les fonds communs de placement sélectionnent des actions individuelles dans le but de battre le marché. Les Exchange Traded Funds (ETF) visent à suivre le marché. Les conseillers Robo investissent généralement votre argent dans plusieurs ETF, ce qui permet une plus grande diversification par rapport à l'investissement dans un seul ETF.

Fonds REER et faillite

Les REER ont un avantage majeur par rapport aux CELI :si vous devenez l'un des centaines de milliers de Canadiens qui déclarent faillite chaque année, vos créanciers ne pourront pas saisir les fonds du REER grâce à la Loi sur la faillite et l'insolvabilité du Canada. (Une exception est faite pour les dépôts effectués au cours des douze derniers mois, qui peuvent être récupérés en raison de la prévalence de ceux qui tentent de protéger l'argent des créanciers.)

Les CELI sont plus facilement saisis. Certes, comme le souligne cet article informatif sur le sujet, très peu de personnes qui font faillite ont encore des fonds dans leur CELI à garnir. Toutefois, la saisie d'actifs n'est peut-être pas aussi simple et nette. Cet article, Comment protéger vos fonds de retraite contre les réclamations des créanciers, explique que dans certains cas, selon la province dans laquelle ils résident, les pigistes peuvent être un peu plus vulnérables à la saisie des fonds REER.

Étant donné que votre compte REER peut être votre actif le plus important, ou le deuxième si vous êtes propriétaire, vous pourriez être tenté de l'utiliser comme garantie d'un prêt. Réfléchissez-y à deux fois. Le consultant financier et auteur Talbot Stevens a déclaré au Globe and Mail que s'il est techniquement possible d'utiliser les fonds d'un REER comme garantie d'un prêt personnel, cela est fortement déconseillé pour la facture importante que vous auriez à payer au moment des impôts.

Choisir le bon fournisseur d'investissement

Vous savez maintenant combien économiser et quels comptes utiliser. Ensuite, choisissez le meilleur fournisseur de placement pour détenir votre précieuse épargne-retraite. Chercher de l'aide professionnelle pour vos finances peut être une expérience effrayante, un peu comme emmener votre voiture dans un garage inconnu pour des réparations. Pour choisir le bon fournisseur d'investissement, comprendre ce qui est important pour vous, faire des recherches en ligne, vérifier que votre argent est assuré et savoir ce que vous payez en frais.

Comprendre ce qui est important pour vous

Vous aimerez peut-être vous tenir la main ou réaliser que payer des frais plus élevés pour un planificateur financier en vaut la peine pour un plan financier complet adapté à votre situation. D'un autre côté, vous pourriez décider qu'un fournisseur d'investissement automatisé ayant un certain accès à un planificateur financier vaut la peine d'être économisé. Si vous êtes un génie de l'investissement, vous ferez peut-être cavalier seul et ferez des transactions vous-même.

Faites des recherches en ligne

Vous allez chez un mécanicien parce que vous avez besoin de trouver quelqu'un qui, contrairement à vous, puisse faire la différence entre un vilebrequin et une bielle. Le mécanicien profitera-t-il de votre ignorance et vous facturera-t-il 800 $ pour un écrou à 13 cents ? Et un fournisseur de placement ou un conseiller profitera-t-il de votre ignorance financière et vous convaincra-t-il de payer des frais inutilement élevés pour vous faire investir dans des produits qui pourraient ne pas répondre à vos besoins particuliers ? Le Canada a beaucoup de ressources naturelles et, malheureusement, l'une d'entre elles se trouve être des escrocs financiers de style Bernie Madoff, élevés au Canuck, comme cette pomme pourrie à Ottawa et ce scélérat de Montréal.

Vous serez bien servi en vérifiant votre société d'investissement, votre conseiller ou votre courtier. Lisez les critiques en ligne, consultez les forums en ligne, recherchez les recommandations d'amis et n'ayez pas peur de poser des questions.Inspectez leur site Web pour comprendre quels services vous obtenez en échange des frais que vous payez. Votre portefeuille sera-t-il rééquilibré (c'est-à-dire toujours remis sur les rails) et aurez-vous accès à des conseils humains.

Mais même si vous ne tombez pas dans les griffes d'un fournisseur d'investissement criminel qui vole tout votre argent, vous pouvez facilement en trouver un qui siphonne suffisamment d'argent légalement pour faire une énorme différence dans votre retraite.

Vérifiez si vos investissements sont assurés

Vous devez comprendre que tout investissement en bourse est spéculatif et que les résultats passés ne doivent jamais être compris comme des garanties, mais plutôt comme des prédicteurs imparfaits des performances futures. Si vous trouvez un courtier qui dit qu'il garantira à 100% tout investissement, courez dans l'autre sens. Cela étant dit, toute maison de courtage réputée au Canada sera membre de l'Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM). Les membres de l'OCRCVM sont couverts par le Fonds canadien de protection des assurances (FCPE), qui assurera tout compte de placement, y compris les REER et les CELI, jusqu'à concurrence de 1 000 000 $ en cas d'insolvabilité d'une entreprise.

Savoir quels frais vous payez

Il existe deux types de frais dont vous devez être conscient :les frais de gestion de placement et les ratios des frais de gestion (RFG).

Les frais de gestion de placement correspondent au pourcentage de l'ensemble de votre portefeuille qu'un conseiller facture annuellement pour gérer votre argent. Les RFG sont les frais qu'un émetteur de fonds communs de placement ou de FNB évaluera annuellement sur le produit que votre conseiller achète en votre nom - les frais d'exploitation sont intégrés à leurs fonds. Par exemple, si la gestionnaire de fonds Janice vous facture des frais de gestion de 1 % et achète pour vous un assortiment de fonds d'investissement ABC avec des RFG qui ont tous des RFG de 2 %, ce qui se trouve être légèrement inférieur au RFG moyen des fonds communs de placement canadiens, vous cédera chaque année 3 % de l'ensemble de votre portefeuille à Janice et à ABC Investments, quelle que soit la performance des investissements.

Considérant qu'un retour sur investissement annuel décent sur un portefeuille équilibré est de 5%, même les frais les plus modestes seront comme des vampires d'investissement. Sans contrôle, ils suceront chaque goutte de gains dans un compte. Un conseiller en placement de Toronto a montré que des frais de seulement 2 % pouvaient réduire de moitié les gains de placement sur une période de 25 ans. Et des études démontrent régulièrement que les frais sont directement prédictifs des rendements d'une manière très simple; plus les frais sont élevés, plus les rendements sont faibles.

Grâce aux réglementations gouvernementales CRM2 récemment mises en œuvre, les conseillers sont légalement tenus de rendre leurs structures de frais plus transparentes, les frais sont toujours un énorme problème au Canada, qui a l'un des RFG les plus élevés du monde développé. Que doit faire un futur retraité ?

Comment réduire les frais que vous payez

Un moyen particulièrement efficace de réduire les frais consiste à se concentrer sur les placements dans des fonds dont le RFG est inférieur. Les gestionnaires de fonds communs de placement vous diront peut-être que leur expertise en vaut la peine, mais au contraire, des études montrent qu'à long terme, la grande majorité des professionnels payés pour sélectionner les actions ne parviennent pas à surperformer le marché dans son ensemble. Donc, idéalement, vous pourriez rechercher des résultats boursiers moyens, mais réduire vos frais autant que possible. Ceci est facilement atteint en achetant des FNB qui sont des ensembles d'actions différentes qui se négocient en bourse, tout comme les actions, et reflètent souvent des indices boursiers comme le S&P 500. Les RFG des FNB sont généralement une petite fraction de ceux des fonds communs de placement gérés activement. /P>

L'autre façon de réduire efficacement les frais consiste à réduire les frais de gestion des placements. Des frais de gestion de 1 % sont courants chez les conseillers financiers. Un entrant relativement nouveau dans le monde du conseil financier est ce qu'on appelle les services d'investissement automatisés, également connus sous le nom de conseillers robots, qui ont tendance à créer des portefeuilles d'ETF à faible frais pour leurs clients pour une fraction des frais d'un conseiller financier typique. Faire votre recherche. Certains conseillers robots peuvent être entièrement numériques et offrir un soutien humain limité, voire inexistant, aux clients. À l'autre extrémité du spectre se trouvent ceux qui offrent une assistance téléphonique humaine illimitée pour chaque client.

Préparer la transition vers la retraite

Il est important de planifier à quoi ressemblera votre vie à la retraite. Lorsque vous aurez fini de travailler, vous aurez beaucoup plus de temps libre. Vous devriez planifier ce que vous en ferez. Vous imaginez-vous en train de vous détendre sur la plage, tout comme les photos de chaises longues sur la plage que vous avez trouvées dans chaque article sur la retraite ? Peut-être envisagez-vous de vous lancer dans un nouveau passe-temps que vous n'avez jamais eu le temps de commencer ou de perfectionner certaines de vos compétences existantes préférées. Peut-être allez-vous garder vos petits-enfants, faire du bénévolat, vous impliquer dans la politique ou rejoindre un club de lecture ou une société de retraite active. Le monde vous appartient et nous sommes sûrs que vous ne manquerez pas d'idées sur ce qu'il faut faire à la retraite.

Lorsque vous retirerez vos impôts et comment (légalement) éviter de les payer deviendra un sujet de conversation passionnant entre votre partenaire ou vos amis. Un peu de planification dès le début vous aidera énormément sur toute la ligne. Si vous avez un conjoint et que l'un de vous gagne beaucoup plus qu'un autre, vous voudrez certainement envisager d'ouvrir un REER de conjoint. En raison des plafonds des REER, le conjoint qui gagne le plus pourra déposer une partie de ses cotisations dans le REER du conjoint qui gagne le moins. Cela vous procurera des avantages fiscaux substantiels lorsque vous commencerez à les retirer à la retraite.

Comment investir à l'approche de la retraite

Comme vous l'avez peut-être découvert en confondant le jean de votre partenaire avec le vôtre, tout le monde est différent. Si vous faites partie de la grande majorité des personnes qui dépenseront leurs économies à la retraite, vous voudrez vous assurer que votre argent est réellement disponible lorsque vous en aurez besoin.

Ainsi, dans environ dix ans, vous voudrez probablement réfléchir à la manière de remplacer certains investissements en actions par des titres moins volatils, comme des obligations.

Mais il vaut la peine de considérer trois approches populaires de l'allocation d'actifs, le modèle de trajectoire de vol, le modèle d'âge dans les obligations et le modèle agressif, qui sont tous les trois comparés ici.

Tous les investisseurs ne voudront pas abandonner le gaz de la croissance des actions en faveur d'alternatives plus sûres. «Nous voyons de nombreux clients à la retraite qui ont plus qu'assez d'argent pour vivre le reste de leur vie», dit Allen. “They often want more of a growth focused portfolio to continue allowing their estate to grow throughout their decades of retirement.”

Which retirement accounts should you draw from first

Your mission as a retiree is to pay the absolute minimum in taxes as legally possible. Every retiree is different, and a smart retiree will consult a professional financial advisor at least once to construct a bespoke strategy. A few basics to consider though. Try to withdraw from accounts that will not trigger an OAS clawback. Doug Dahmer, an Ontario-based retirement income specialist recommends that most people should put off collecting one or both Old Age Security (OAS) and Canada Pension Plan (CPP) benefits unlit they reach age 70. You could also convert your RRSP into an RRIF early and withdrawing some of those funds. This will result in an overall major tax savings—and also reduce the OAS clawbacks you’d eventually be subject to if your income were too high. Many financial advisors will argue that the TFSA is the absolute last source you should tap as a retiree. That said, since it grows tax free, it’s a good place to locate your equity investments, and if you plan to leave something to your heirs, a TFSA’s a good place for those funds. Check out our deeper dive on retirement strategies to learn more.

How to know if you're money will run out

Unless you like the idea of crashing on your kid’s futon a few years into your retirement, how long your money will last is about the most pressing question you’ll want to address long before your actual retirement date.

Because fewer than 50% of pre-retirees actually have any kind of financial plan, the absolute first thing that Wealthsimple portfolio managers like Mike Allen will do when they first meet with clients is to take a close look at their financial situation. The reason behind this, to understand what your financial picture looks like on paper.

For the early birds who have a few decades runway before retirement, Allen will recommend a strategy of putting 20% of your income towards retirement. “Whatever you’re making, if you’re saving 20% of your income you’ll be able to have full income replacement in retirement after 25 to 30 years,” Allen says. Many people may find that they have higher earning years in their 40s and 50s, so when they retire, so if they stick with that plan, they’ll be able to take an average of their career long earnings. (For example, someone who made $50,000 for fifteen years and $100,000 for fifteen years would be able to depend on retirement income of $75,000.) Here's a few handy tips on putting together a savings plan.

But Allen says that Wealthsimple clients aren’t just millennials with decades until retirement. They’re often older folks hurtling towards retirement age with far less saved. “Even if you’re a year or two away from retirement, even if you’ve done nothing, it doesn't mean that you shouldn't start now, because however late you might feel you are, you’ll only be improving your situation by doing some financial planning,” he says. “There may be sacrifices and choices that you're going to have to make but starting today instead of delaying it any further will make those decisions a little bit easier.” Get started here.

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