Stratégies de retraite

Donc, vous rêvez de la vie à la retraite depuis le jour où ce que son nom en comptabilité a volé cette tranche de pizza restante que vous gardiez dans le réfrigérateur du bureau. Vous avez probablement déjà des plans de retraite (c'est-à-dire dormir jusqu'à 10h00 la plupart du temps, acquérir des pantalons de survêtement spacieux pour chaque occasion et devenir le D.B. Cooper de faufiler des burritos dans des matinées multiplex). Mais pour y arriver, vous aurez besoin d'une stratégie pour faire de votre Shangri-La une réalité financière.

Stratégies de retraite

Les stratégies de retraite sont des stratégies financières spécifiques qui visent à vous assurer que vous êtes financièrement à l'aise pour votre retraite. La plupart des stratégies impliquent un plan d'épargne qui permet à votre argent d'accumuler des intérêts, généralement grâce à une combinaison d'investissements dans des actions, des obligations, des FNB et des fonds.

La meilleure de toutes les stratégies est assez prévisible :gagner ou hériter d'un tas d'argent suffisamment important pour que vous puissiez vivre 20, 30, voire 40 ans sur les revenus générés par celui-ci. Si vous n'êtes pas né riche, cela vous demandera beaucoup de travail. Mais il y a trois étapes fondamentales qui vous mettront sur la bonne voie.

Commencez tôt, comme maintenant. Épargner comme un maniaque, c'est bien, mais cela doit arriver tôt. Vous n'accomplirez pas grand-chose si, à 55 ans, vous décidez qu'il est temps de commencer à épargner pour votre retraite. Créer une retraite confortable à partir de quelque chose de modeste exigera que votre épargne mijote pendant très longtemps dans un compte de placement, expérimentant le pouvoir magique de la capitalisation d'année en année. Jouez avec une calculatrice composée comme celle-ci pour avoir une idée de ce que le temps peut faire pour l'argent. En supposant un taux de rendement annuel hypothétique, bien qu'historiquement raisonnable, de 7 % sur un investissement, un jeune de 25 ans qui parvient à économiser 5 000 $ chaque année se retrouvera avec près de 1,18 million de dollars à l'âge de 65 ans. , et elle ne finira qu'avec 551 000 $ à 65 ans. En fait, pour que cette femme de 35 ans se retrouve avec le même 1,18 million de dollars à 65 ans, elle devrait mettre de côté plus de 10 000 $ par an pour rattraper son retard. au lève-tôt qui a commencé à 25 ans.

Investissez dans des actions. Alors, quelle est la meilleure façon d'exploiter ce pouvoir de composition miraculeux auquel nous avons fait référence ci-dessus ? Pourquoi, en investissant dans quelque chose qui va vous rapporter des rendements importants, et historiquement, l'endroit le plus fiable pour cela est le marché boursier. Une grande révélation sur laquelle nos très intelligents spécialistes de la conformité insistent :investir dans des actions est spéculatif, et quiconque vous dit le contraire est un gros menteur, alors gardez à l'esprit que chaque fois que vous investissez dans des actions, vous courez le risque de perdre une part importante. de votre investissement. Cela étant dit, historiquement, les rendements annualisés du S&P 500 au cours des 90 dernières années ont été d'un peu moins de 10 %, ce qui est un taux de rendement assez stellaire. Un moyen particulièrement efficace de tirer parti de la croissance naturelle du marché consiste à acheter des ETF qui suivent un secteur économique ou un indice entier, comme le S&P 500. Avec un tel investissement, un prix pourrait vous acheter une infime partie des 500 plus précieux. sociétés cotées en bourse aux États-Unis.

Attention aux frais, taxes. Les frais de gestion élevés et les impôts décimeront tous les deux vos placements de retraite, alors assurez-vous de profiter de tous les comptes fiscalement avantageux et de garder vos frais de gestion de placement au minimum. Avant d'investir, approfondissez ces questions avec un guide d'investissement comme celui-ci.

Si vous avez été discipliné dès votre plus jeune âge et que vous prenez votre retraite avec une bonne dose de changement, vous pouvez choisir de prendre votre retraite en suivant la fameuse règle des 4 %, une directive introduite par un conseiller financier nommé William Bengen, qui a calculé les chiffres et compris que si vous retirez annuellement 4 % de votre portefeuille de retraite bien investi et que vous vous adaptez à l'inflation, vous ne manquerez jamais d'argent. La légende raconte que Dracula a gardé le loyer de son château payé pendant 400 ans en utilisant la règle des 4 % ; c'est aussi la façon dont les mortels aisés financent leur retraite et transmettent ensuite leur patrimoine.

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Alors, que signifie la règle des 4 % en nombres réels ? Si vous avez passé un certain nombre d'années sur le marché du travail, vous serez admissible à la totalité des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) à 65 ans, mais cela ne représentera qu'environ 15 000 $ (plus, si votre revenu est inférieur au montant maximal du Supplément de revenu garanti (SRG) pour recevoir des prestations.) Les conseillers financiers suggèrent souvent que, pour ne pas vous sentir privé, vous devriez retirer 70 à 80 % de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous avez l'habitude de gagner 75 000 $, vous voudrez avoir accès à environ 60 000 $ par an. Si vous ne respectez pas la règle des 4 %, pour compenser les 45 000 $ que vos prestations ne couvriront pas, vous devez disposer d'un portefeuille de 1,125 million de dollars. Habitué à gagner 150 000 $ ? En utilisant les mêmes calculs, vous auriez besoin de prendre votre retraite avec un portefeuille d'environ 2,44 millions de dollars. Facile, n'est-ce pas ?

Comme le dit le proverbe, bon travail si vous pouvez l'obtenir, mais très peu le peuvent. Bien que les Canadiens estiment qu'ils auront besoin de 756 000 $ pour leur retraite, un récent sondage a révélé que près d'un tiers des Canadiens n'avaient aucune épargne-retraite et que le montant moyen que nous, les Canucks, mettons de côté à la retraite est de 184 000 $. Ne paniquez pas si vous n'êtes pas près de l'endroit où vous devez être. Même si vous vous réveillez à 65 ans sans un sou économisé, vous ne mourrez pas de faim; bien que ce soit loin d'être un scénario idéal, à condition que vous remplissiez les conditions de résidence, il est possible qu'un couple qui n'avait rien épargné pour la retraite puisse percevoir annuellement 24 000 $ en prestations gouvernementales, pour la plupart non imposables.

La meilleure nouvelle de toutes est que toute l'anxiété de ne pas en avoir assez pourrait être inutile. Une enquête récente menée par l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés suggère que la retraite n'a pas besoin d'être coûteuse et que les retraités sont en fait assez bons pour ne pas manquer d'argent. L'étude a montré que ceux qui ont pris leur retraite avec moins de 200 000 $ US possédaient encore 75 % de ce montant 18 ans plus tard. Le planificateur financier torontois Jason Heath rejette tout montant unique dont vous aurez besoin à la retraite; tout dépend de votre situation personnelle. Il pense également que la règle des 4% et d'autres plans qui s'efforcent de ne jamais toucher au capital sont un peu idiots. "C'est une noble aspiration en théorie, mais en pratique, à quoi bon ?" écrit-il, notant que les retraités devraient se soucier un peu moins de leurs héritiers et plutôt profiter du fruit de leur travail avec le temps qu'il leur reste.

Stratégies de retraite anticipée

Vous ne voulez pas attendre d'avoir 70 ans pour commencer à bousculer vos collègues retraités au jeu de galets ? Génial, pourquoi ne pas prendre sa retraite à 60 ou même 50 ans. Heck, le seul obstacle qui vous empêche de prendre votre retraite à votre 30e anniversaire est d'avoir assez d'argent pour vous maintenir à flot pendant environ 60 ans. La vie est chère, et plus vous prenez votre retraite tôt, moins votre épargne-retraite aura le temps de profiter du pouvoir magique de la capitalisation. Voici quelques-uns des principaux points pour ceux qui souhaitent quitter la course effrénée plus tôt.

Économisez comme un mofo dès maintenant et investissez-en une grande partie dans des actions. Nous avons passé en revue la puissance de l'épargne et de la composition ci-dessus, mais vous devrez mettre cela en surmultiplication. Encore une fois, en supposant un taux de rendement annuel hypothétique, mais pas inconnu, de 7 % sur un investissement en actions américaines, un jeune de 25 ans qui met de côté 20 000 $ chaque année se retrouvera avec près de 1,38 million de dollars à 50 ans. chose d'œufs dans un panier, la diversification est extrêmement importante et vous ne devriez jamais investir uniquement dans des actions. Cela étant dit, l'histoire du marché boursier montre que le risque à court terme d'investir dans le S&P 500 s'est dissipé au fil du temps, donc si vous avez un horizon d'investissement de plus de vingt ans, le marché boursier est un endroit assez attrayant pour garer votre argent. Soyez averti, cependant :les investissements sont spéculatifs et il est important de comprendre que les résultats passés ne doivent jamais être considérés comme des garanties, mais plutôt comme des prédicteurs imparfaits des performances futures. Encore une fois, vous devez garder vos frais bas et maximiser tous les comptes fiscalement avantageux avant d'investir ailleurs. Une plongée plus approfondie sur ces questions peut être trouvée ici.

D'autres façons de prendre sa retraite plus tôt ? Éliminez les dettes de carte de crédit et autres dettes de consommation. Envisagez de louer plutôt que d'acheter une maison. Gardez la tête haute tout en remettant au voiturier les clés de votre Honda Civic 2005. Engagez-vous dans un style de vie de radin. Prévoyez de prendre votre retraite dans un pays où le coût de la vie est moins élevé, idéalement un pays riche en rhum et en noix de coco.

Stratégies de retraite exemptes d'impôt

Contrairement à la collègue du box d'à côté qui a vécu pour vous raconter en détail ses rêves des nuits précédentes, les impôts ne disparaissent malheureusement pas lorsque vous prenez votre retraite. La plupart des revenus que vous tirez du gouvernement, des pensions, des 401 (k) et des IRA traditionnels sont imposables. Il existe quelques stratégies qui vous aideront à déjouer légalement le fisc à la retraite.

Jeu vos retraits REER, pensez à attendre pour prendre le RPC

Ne payer absolument aucun impôt à la retraite serait un rêve, n'est-ce pas ? Mais si vous avez accumulé une importante épargne-retraite, l'ARC trouvera certainement un moyen d'en retirer une part. Ainsi, la meilleure stratégie consiste à déterminer comment générer des revenus dans un délai qui vous coûtera le moins cher.

Si vous avez cotisé à peu près le montant maximal dans votre REER au fil des ans, vous avez probablement réduit votre facture d'impôt de milliers, voire de dizaines de milliers de dollars au cours de vos années de travail. Mais malheureusement, les REER ne sont pas exonérés d'impôt, ils sont à imposition différée et l'ARC a mis au point quelques façons de s'assurer qu'il obtient sa réduction de recettes fiscales avant de quitter la planète Terre. La première consiste à vous obliger à transformer votre REER en FERR d'ici la fin de votre 71e année et à retirer des pourcentages annuels croissants de la valeur du compte pour le reste de vos jours, en commençant par 5,28 % à 71 ans. Si votre compte est important, ce retrait peut même vous forcer à payer le redoutable taux d'imposition marginal de 50 % que l'on trouve dans certaines provinces pendant la durée de vos soixante-dix ans.

Ouvrez un REER dès aujourd'hui et profitez de frais modiques et du type de service personnalisé et convivial que vous n'auriez peut-être pas imaginé d'un service de placement automatisé.

Y a-t-il quelque chose que vous pouvez faire pour empêcher cela ? Selon certains experts, la réponse est d'ouvrir ce REER un peu plus tôt que vous ne l'imaginiez peut-être, surtout si vous gagnez moins au cours des années précédant votre retraite que lorsque vous avez investi l'argent dans votre REER. Ici, Doug Dahmer, spécialiste du revenu de retraite basé en Ontario, recommande que pour la plupart des gens, reporter à 70 ans la perception d'une ou des deux prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Régime de pensions du Canada (RPC) tout en convertissant votre REER en FERR plus tôt et en en retirant une partie de ces fonds se traduira par une importante économie d'impôt globale. Non seulement vous obtiendrez 8,4 % de plus pour chaque année où vous retardez vos versements au RPC, mais les retraits anticipés du FERR réduiront les récupérations de la SV auxquelles vous serez éventuellement assujetti si votre revenu est trop élevé. Et qu'est-ce que la "récupération", sinon une façon effrayante de dire les impôts dans un film d'horreur ?