Votre guide de la planification de la retraite

Bon nombre de nos clients veulent en savoir plus sur la planification de la retraite. Ils veulent prendre une longueur d'avance, et ils veulent savoir qu'ils seront à l'aise dans leurs années d'or.

Si vous êtes dans le même bateau, Ici, nous allons parler de la façon de naviguer dans la planification de la retraite par étapes de la vie.

D'abord, Commençons par définir le terme « planification de la retraite ».

Qu'est-ce que la planification de la retraite?

La planification financière de la retraite consiste à déterminer de combien d'argent vous aurez besoin pour vivre le style de vie que vous désirez lorsque vous prendrez votre retraite, puis à élaborer un plan à long terme pour vous assurer d'accumuler cette somme avant la date prévue de votre retraite.

A l'aide de cette calculatrice, vous pouvez voir si vous suivez aux côtés de vos pairs.

Au début du processus de planification de la retraite, vous devriez vous poser quelques questions importantes, tel que:

• A quel âge est-ce que je veux prendre ma retraite ?
• Quel style de vie est-ce que je veux vivre à la retraite?
• Combien d'argent pour vivre ce style de vie nécessitera-t-il ?
• Quels types de comptes d'épargne-retraite peuvent le mieux m'aider à accumuler autant d'argent?
• Combien d'argent dois-je verser sur ces comptes chaque mois ?
• Comment dois-je répartir mes investissements au sein de ces comptes ?

Vous pouvez utiliser des outils financiers en ligne pour vous mettre sur la bonne voie. Par exemple, le gratuit et sécurisé Planificateur de retraite en capital personnel est un outil interactif qui peut vous aider dans tous les aspects de la planification financière de la retraite. Des millions de personnes utilisent l'outil pour voir ce qu'elles peuvent faire pour améliorer leurs chances de réussite à la retraite.

Vous devriez également penser à la façon dont vous paierez les frais médicaux et de soins de longue durée à la retraite. Certaines personnes pensent que Medicare couvrira la plupart ou même la totalité de leurs dépenses de santé à la retraite. Mais ce n'est généralement pas le cas. Il y a généralement des primes mensuelles associées à Medicare, et Medicare couvre généralement très peu, voire pas du tout, les dépenses de soins de longue durée.

Quand dois-je commencer à planifier ma retraite ?

La réponse simple est :dès que vous le pouvez ! En réalité, il n'est jamais trop tôt pour commencer la planification financière de la retraite. Par exemple, certaines personnes commencent à mettre de l'argent de côté pour leur retraite dès qu'elles obtiennent leur tout premier emploi.

La première étape de la planification de la retraite consiste à se fixer des objectifs. Cela nécessite de répondre à des questions comme quand vous voulez prendre votre retraite, quel genre de style de vie de retraite vous désirez, combien d'argent cela vous prendra et combien vous devrez cotiser chaque mois aux comptes d'épargne-retraite pour accumuler cette somme.

Une fois que vous avez défini ces objectifs clés, la prochaine étape consiste à choisir les meilleurs comptes d'épargne-retraite pour vous. Un plan 401k parrainé par l'employeur est le meilleur choix pour de nombreuses personnes, en supposant que leur employeur en propose un. Ceux-ci facilitent l'épargne en vue de la retraite grâce à des retraits automatiques de la paie à chaque période de paie. Aussi, de nombreux employeurs proposent d'égaler les cotisations des employés — par exemple, un employeur pourrait cotiser 50 cents pour chaque dollar que les employés cotisent. Cela représente une garantie, retour sur investissement sans risque.

Une autre option est un compte de retraite individuel (IRA), surtout si vous n'avez pas accès à un 401k au travail. En 2021, vous et votre conjoint pouvez cotiser chacun jusqu'à 6 $, 000 à un IRA traditionnel ou Roth ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale avec un IRA traditionnel, ce qui pourrait réduire vos impôts actuels. Avec un Roth IRA, vous pouvez effectuer des retraits admissibles en franchise d'impôt une fois que vous atteignez la retraite.

Alors, combien devriez-vous cotiser à un compte d'épargne-retraite? De nombreux experts recommandent de verser au moins 10 à 15 % de votre revenu avant impôts chaque mois à un IRA, 401k ou autre type de compte. Si ce n'est pas réaliste pour vous en ce moment, c'est bon. Commencez par cotiser autant que vous le pouvez et fixez-vous des objectifs pour augmenter vos cotisations mensuelles au fil du temps à mesure que vos revenus augmentent, espérons-le.

Planification financière de la retraite par étape de la vie

Une façon d'aborder la planification financière de la retraite est de la considérer du point de vue de la planification par étape de la vie. En d'autres termes, quelles étapes de planification de la retraite devriez-vous prendre à chacune des étapes clés de votre vie?

Lire la suite: Quel est le revenu de retraite moyen et comment le comparez-vous?

Voici quelques lignes directrices pour vous aider dans la planification financière de votre retraite.

Jeune adulte (âge approximatif :21-35 ans)

Alors que les jeunes adultes qui débutent leur carrière n'ont peut-être pas beaucoup d'argent à consacrer à l'épargne-retraite, ils ont quelque chose d'autre qui joue en leur faveur :le temps. En commençant à épargner pour la retraite à un âge précoce, les jeunes adultes peuvent potentiellement bénéficier du pouvoir de la composition.

Lire la suite: Comment parler d'argent à votre diplômé universitaire

Avec des rendements composés, vous gagnez de l'argent non seulement sur le montant de votre investissement initial, mais aussi sur l'argent que rapporte votre investissement. C'est pourquoi économiser de l'argent pour la retraite au cours de cette étape de la vie est si important – le temps qui a été perdu au début de l'âge adulte ne peut jamais être récupéré. D'autre part, ne pas commencer à épargner pour la retraite au début de l'âge adulte diminue les avantages tirés de la capitalisation.

Les jeunes adultes ont généralement des décennies avant de prendre leur retraite, ce qui leur permet généralement d'assumer un peu plus de risques avec leurs investissements de retraite. Par exemple, un jeune adulte peut choisir une allocation d'actifs fortement pondérée vers des actions plus risquées, tels que 80% d'actions, 10 % d'obligations et 10 % d'équivalents de trésorerie.

Âge moyen précoce (âge approximatif :36-50 ans)

Pour de nombreuses personnes au cours de cette étape de la vie, leurs revenus augmentent au fur et à mesure que leur carrière avance, mais aussi leurs responsabilités financières. Par exemple, ils peuvent avoir fondé une famille et assumé des obligations financières comme un prêt hypothécaire, assurance-vie, plusieurs paiements de voiture et toutes les dépenses liées à l'éducation des enfants et à leurs études.

C'est pourquoi un défi courant en matière de planification de la retraite à cette étape de la vie consiste à équilibrer les objectifs de répondre à ces responsabilités financières croissantes tout en maintenant la cohérence de l'épargne-retraite. Relever ce défi nécessite de définir des priorités financières — ou plus précisément, s'assurer que l'épargne-retraite reste une priorité absolue.

L'une des meilleures façons d'y parvenir est de verser automatiquement un pourcentage de votre revenu avant impôt à votre compte d'épargne-retraite à chaque période de paie. Par ici, vous n'êtes pas tenté de dépenser de l'argent pour d'autres choses qui peuvent sembler être des priorités mais qui ne le sont pas vraiment.

Âge moyen tardif (âge approximatif :51-65 ans)

La bonne nouvelle, c'est qu'il s'agit souvent des meilleures années de revenus pour de nombreux individus et couples, leur donnant l'occasion de faire une dernière poussée vers la ligne d'arrivée de la retraite en maximisant les cotisations aux régimes d'épargne-retraite. Les dépenses peuvent également être moins élevées, car les enfants peuvent avoir quitté la maison et avoir terminé leurs études universitaires, libérer encore plus d'argent pour l'épargne-retraite.

Les cotisations au régime de retraite dites de « rattrapage » permettent aux personnes d'âge moyen avancé et aux couples d'économiser encore plus d'argent sur leurs comptes de retraite. Les personnes de 50 ans ou plus peuvent cotiser 1 $ de plus, 000 par an à un IRA ou 6 $ de plus, 500 à 401k, 403(b) ou 457 régime.

À l'approche de la retraite, ceux qui se situent plus tard dans la cinquantaine devraient surveiller de près leur allocation d'actifs. Il aura moins de temps pour compenser les pertes potentielles de son compte d'épargne-retraite. Il pourrait être judicieux de commencer à modifier progressivement l'allocation d'actifs afin qu'il y ait moins d'exposition à court terme à des investissements plus volatils comme les actions et plus d'exposition à des investissements avec moins de volatilité, comme les obligations et les équivalents de trésorerie.

Technologie pour la planification de la retraite

Des outils en ligne peuvent vous aider à concevoir un plan de retraite pour vivre une retraite financièrement confortable. Avec le Planificateur personnel de retraite en capital, vous pouvez:

• Exécutez différents scénarios dans une comparaison côte à côte
• Examinez l'impact des dépenses importantes sur votre retraite
• Ajoutez des sources de revenus à votre plan global
• Voyez comment votre régime de retraite se serait comporté dans des accidents historiques
• Obtenez un plan de dépenses pour la retraite

Prêt à vous mettre sur la bonne voie pour la retraite que vous désirez?