Comment constituer le meilleur portefeuille de retraite

L'un des principaux objectifs de la planification de la retraite est de constituer un portefeuille qui répondra à vos besoins de revenu à la retraite. Construire ce portefeuille nécessite d'équilibrer le niveau de risque que vous prenez dans votre portefeuille avec le besoin de croissance à long terme.

D'un côté, un portefeuille de retraite doit générer suffisamment de croissance à long terme pour surmonter les effets de l'inflation, qui érode le pouvoir d'achat de votre argent au fil du temps. Cependant, certaines personnes hésitent à investir trop lourdement en actions, qui sont historiquement plus volatiles que les obligations ou le cash, du moins à court terme.

Par conséquent, une stratégie courante consiste à investir dans une combinaison d'actifs conçus pour rechercher un certain rendement à un niveau de risque que vous jugez acceptable. C'est ce que l'on appelle également le rendement ajusté en fonction du risque.

Ici, nous verrons ce qu'il faut considérer lors de la construction de la bonne combinaison pour votre portefeuille de retraite.

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Au fur et à mesure que vous construisez votre portefeuille de retraite optimisé, vous pouvez utiliser des outils financiers sécurisés comme Personal Capital pour analyser vos investissements en fonction de votre tolérance au risque, horizon temporel, et d'autres facteurs pertinents, comme envoyer des enfants à l'université ou rembourser votre hypothèque. En savoir plus sur le tableau de bord financier gratuit.

Qu'est-ce qu'un portefeuille de retraite?

D'une manière générale, un portefeuille de retraite comprend tous les actifs financiers que vous possédez et qui seront consacrés à soutenir votre style de vie après votre retraite. Cela inclut les comptes d'épargne-retraite comme les IRA et les plans 401k. En outre, un plan de retraite complet tient compte des autres actifs et ressources disponibles pour votre plan de revenu, tels que les comptes de courtage imposables, Prestations de sécurité sociale, retraite, les rentes et les biens immobiliers.

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Il est temps d'avoir un plan. Vous pouvez commencer par estimer votre portefeuille de retraite.

Construire un portefeuille de retraite

Alors, comment vous constituez-vous le meilleur portefeuille de retraite pour vous? Commencez par vous concentrer sur ces domaines :

1. Estimez votre revenu de retraite souhaité : Le montant que vous souhaitez dépenser chaque année à la retraite aura un impact important sur la façon dont votre portefeuille pourrait être réparti.

Commencez par regarder combien vous dépensez aujourd'hui. Considérez les dépenses qui pourraient disparaître à la retraite, tels que ceux liés à votre travail ou à une hypothèque qui sera remboursée avant votre retraite. Tenez également compte des dépenses qui peuvent augmenter à la retraite pour des choses comme les loisirs et les voyages.

Puis, envisager des sources de revenu en dehors de votre portefeuille de retraite qui vous aideront à couvrir vos dépenses de retraite, comme les retraites, Prestations de sécurité sociale ou travail à temps partiel. Cet exercice devrait vous donner une idée du revenu que votre portefeuille devra générer.

2. Déterminez votre ou vos horizons temporels. Pensez à votre horizon temporel de deux manières. D'abord, quel est le délai jusqu'à l'âge de départ à la retraite souhaité ? Vous devez savoir combien d'années vous avez pour épargner et développer votre portefeuille, ainsi que combien vous devriez économiser au cours de ces années de travail.

Seconde, quelle est votre espérance de vie ? Dit autrement, combien d'années prévoyez-vous vivre après votre retraite? La retraite peut généralement durer de deux à trois décennies (ou plus !). Votre portefeuille doit être investi de manière à pouvoir vous fournir un revenu fiable toute votre vie.

Si vous êtes relativement jeune et qu'il vous reste des décennies avant de prendre votre retraite, vous pouvez probablement vous permettre d'assumer plus de risques avec vos investissements de retraite. En effet, vous disposez de plus de temps pour surmonter la volatilité du marché et potentiellement récupérer les pertes d'investissement à court terme. Cependant, si vous êtes plus âgé et que vous approchez de la date prévue de votre retraite, vous voudrez peut-être commencer à modifier la répartition de l'actif de votre régime de retraite vers une combinaison plus prudente ou à constituer une réserve de trésorerie plus importante, car vous avez moins de temps pour récupérer les pertes potentielles du marché.

3. Évaluez votre tolérance au risque. Tout le monde a un niveau différent de tolérance au risque, il n'y a donc pas de bonne ou de mauvaise réponse à cette question. Une personne peut être à l'aise avec un pourcentage élevé d'investissements plus risqués comme les actions dans son portefeuille de retraite, tandis qu'une autre personne peut préférer maintenir la répartition des actions de son portefeuille plus faible.

Si des niveaux élevés de volatilité boursière vous mettent mal à l'aise et vous font perdre le sommeil la nuit, vous pouvez avoir une faible tolérance au risque et trouver un portefeuille plus fortement pondéré en obligations et en espèces plus tolérable. Mais si vous vous concentrez sur le long terme et que vous pouvez surmonter les périodes de volatilité sans trop vous endormir, vous pourriez être à l'aise avec un portefeuille de retraite plus fortement pondéré en actions.

Bien mélanger

Sur la base de votre analyse des facteurs décrits ci-dessus, vous pouvez commencer à construire votre portefeuille de retraite avec des classes d'actifs comme les actions, obligations, alternatives et espèces. Par exemple, si vous avez 20 ou 30 ans, avoir des décennies jusqu'à ce que vous prévoyiez votre retraite et que vous ayez une tolérance au risque relativement élevée, vous pouvez choisir une allocation d'actifs fortement pondérée en actions.

Si vous êtes plus âgé et sur la bonne voie pour économiser, ou avez déjà enregistré, assez pour atteindre votre revenu de retraite souhaité, vous pouvez choisir une allocation d'actifs un peu moins risquée. Cette allocation peut avoir plus investi en obligations ou en espèces que dans vos jeunes années, car vous vous sentirez peut-être plus soucieux de préserver ce que vous avez accumulé, au lieu de le cultiver.

Cependant, il est important de ne pas baser vos décisions d'attribution uniquement sur l'âge. Il existe de nombreuses règles générales que vous entendrez aujourd'hui, comme choisir combien investir dans des actions ou des obligations en fonction de votre âge. Bien que ces règles soient faciles à comprendre, ils sont simplistes et peuvent ou non s'appliquer à votre situation personnelle.

La bonne nouvelle est que vous n'avez pas à faire cette évaluation vous-même. Travailler avec un conseiller financier de confiance peut vous donner l'assurance et la tranquillité d'esprit que votre portefeuille vous convient.

Gérer vos allocations d'actifs

Heures supplémentaires, vous devrez peut-être modifier votre répartition de l'actif en fonction des changements dans votre étape de la vie et de vos objectifs futurs. De nombreux experts financiers recommandent un examen annuel du portefeuille de retraite pour déterminer quels types d'ajustements peuvent être nécessaires pour rester sur la bonne voie pour une retraite financièrement réussie.

A votre rythme, vous pouvez explorer votre portefeuille de retraite avec le Personal Capital Retirement Planner. Des millions de personnes utilisent l'outil interactif pour voir ce qu'elles peuvent faire pour améliorer leurs chances de réussite à la retraite. A l'aide de cet outil, vous pouvez:

• Exécutez différents scénarios dans une comparaison côte à côte
• Examinez l'impact des dépenses importantes sur votre retraite
• Ajoutez des sources de revenus à votre plan global
• Voyez comment votre régime de retraite se serait comporté lors des ralentissements historiques du marché
• Obtenez un plan de dépenses pour la retraite

Vous pouvez également être qualifié pour parler avec un conseiller financier fiduciaire de Personal Capital, qui peut fournir des conseils plus détaillés lorsqu'il s'agit de construire le meilleur portefeuille de retraite.

Prêt à suivre votre portefeuille de retraite?