Puis-je contribuer à un 401k et à un IRA ?

* La limite de cotisation IRA ne s'applique pas à :

• Rouler contributions
• Remboursement des réservistes admissibles

N'oubliez pas que les plafonds de cotisation s'appliquent au total de vos cotisations à tous vos comptes de retraite, soit IRA ou 401k. Notez que le graphique ci-dessus inclut l'option Roth - qui est disponible pour les 401ks et les IRA depuis 2006.

Il est important de prêter attention à ces limites. Si vous cotisez plus à vos comptes IRA que ce qui est autorisé (cela arrive fréquemment pour les personnes cotisant Roth), vous ferez face à une pénalité sous la forme d'un impôt sur les cotisations excédentaires pour chaque année où elles restent dans le compte.

Mettre trop dans un 401k arrive de temps en temps, surtout pour ceux qui changent d'emploi tout au long de l'année, mais se produit rarement si vous étiez employé à plein temps dans une seule entreprise pendant les douze mois, car la plupart des administrateurs de régime ne le permettent pas.

Heureusement, si l'une des situations se produit, vous avez jusqu'au 15 avril de l'année suivante pour retirer les fonds excédentaires.

Si vous dépassez ce délai, vous devriez travailler avec un CPA pour calculer tout impôt à payer.

Limites de déduction IRA pour 2021

Si vous économisez à la fois avec un 401k et un IRA traditionnel, vous pouvez également faire face à certaines limites quant à votre capacité de déduire vos cotisations en fonction de vos revenus. Les cotisations à un Roth ne sont jamais déductibles.

Par exemple, si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail :

• Vous pouvez déduire jusqu'au plafond des cotisations, si vous êtes célibataire et que votre AGI modifié est de 66 $, 000 ou moins pour 2021. Vous pouvez bénéficier d'une déduction partielle si votre revenu se situe entre 66 $, 000 et 76 $, 000 en 2021. Il n'y a pas de déduction pour les personnes qui gagnent plus de 76 $, 000 en 2021.
• Si vous êtes marié et déposez conjointement, vous pouvez déduire le montant total si votre AGI modifié est de 105 $, 000 ou moins en 2021. Vous pouvez bénéficier d'une déduction partielle si votre revenu se situe entre 105 $, 000 et 125 $, 000 en 2021. Il n'y a pas de déduction si vous gagnez plus de 125 $, 000 en 2021.

Déduire vos cotisations est toujours un plus, mais gardez à l'esprit même que si vous êtes au-dessus de la limite pour cotiser et réduire vos impôts, il existe des stratégies alternatives et potentiellement meilleures à explorer que l'IRA traditionnel non déductible.

Exemples de cotisations aux deux régimes

Regardons un exemple de la façon dont vous pouvez combiner la puissance des 401ks et des IRA pour accélérer votre épargne-retraite.

Exemple 1: Considérons un jeune de 30 ans qui gagne 55 $, 000 par an. Sa première priorité devrait être d'économiser au moins suffisamment dans son régime de retraite au travail pour gagner le plein match de l'employeur, ce qui, dans son cas, représente 50 % des premiers 6 % économisés (un scénario de match typique).

Dans ce cas, elle économise près de 5 $, 000 en fonds à imposition différée dans son 401k (3 $, 300 + 1 $, 650 correspondance). Cependant, peut-être s'attend-elle à gagner beaucoup plus dans un avenir proche et veut-elle mettre de l'argent après impôt pendant qu'elle se trouve encore dans une tranche d'imposition relativement faible. Elle pourrait économiser 6 $ supplémentaires, 000 dans un Roth IRA. Cela porte ses contributions annuelles totales à 10 $, 500, le tout en croissance dans des comptes fiscalement avantageux.

Exemple #2 : Prochain, considérons une femme mariée de 55 ans qui gagne 300 $, 000 par an. Dites qu'elle maximise son lieu de travail 401k à ses 19 $, Limite de cotisation annuelle de 500. Parce qu'elle a plus de 50 ans, elle bénéficie également d'une contribution de rattrapage de 6 $, 500 à son 401k. Heureusement, son travail correspond aux contributions un pour un jusqu'à 6% de son salaire - ce qui signifie un autre 18 $, 000 dans son 401k, pour un total de 44 $, 000 qui est avant impôt et augmentera à imposition différée.

Bien qu'elle puisse également contribuer 7 $, 000 à un IRA traditionnel, ses cotisations seront non déductibles compte tenu de son niveau AGI modifié. L'épargne continuera de croître à l'abri de l'impôt, alors elle décide que c'est toujours un véhicule d'épargne-retraite intéressant à poursuivre, malgré le fait qu'il soit bloqué pour les 4,5 prochaines années.*

Croissance des cotisations de retraite au fil du temps