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Puis-je contribuer à un 401k et à un IRA ?

C'est une question qui revient fréquemment lorsqu'il s'agit de planification de la retraite :Puis-je contribuer à un 401k et un IRA ? La réponse simple est oui, vous pouvez. Cependant, il y a quelques mises en garde lorsqu'il s'agit de déduire vos cotisations IRA si vous participez aux deux types de régimes.

Heureusement pour votre pécule de retraite , tu pouvez cotiser aux deux types de comptes de retraite. En réalité, Les comptes de retraite professionnels et individuels représentent des éléments constitutifs importants de votre épargne-retraite. Compléter votre compte de retraite professionnel est un excellent moyen d'augmenter votre épargne-retraite et de mettre encore plus d'argent à travailler dans des comptes fiscalement avantageux.

Un bonus supplémentaire :les IRA offrent également souvent plus d'options d'investissement que le plan 401k typique. Tout comme avec votre 401k traditionnel, vous pouvez contribuer en dollars avant impôts à un IRA traditionnel et profitez ensuite d'une croissance et de distributions à imposition différée. Comme je couvrirai plus tard, sachez que vous ne pouvez contribuer en dollars avant impôts que jusqu'à certains niveaux de revenu.

Lire la suite: Quelle est la date limite de contribution IRA?

Limites de cotisations 401k et IRA pour 2021

Bien que contribuer à la fois à un 401k et à un IRA soit certainement autorisé, il y a quelques considérations à garder à l'esprit. Le premier est les limites de contribution que l'IRS place sur chaque type de compte, qui sont décrites dans le tableau ci-dessous.

Contributions

Type de compte Contributions IRA traditionnelFréquenté avec des dollars avant impôts. Peut contribuer jusqu'à 6 $, 000 en 2021 (7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus).*Roth IRAMade avec des dollars déjà taxés. Peut contribuer jusqu'à 6 $, 000 en 2021 (7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus).*Traditionnel 401kFabriqué avec des dollars avant impôts. Peut contribuer jusqu'à 19 $, 500 en 2021. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 $ supplémentaires, 500/an.Roth 401kFabriqué avec des dollars déjà taxés. Peut contribuer jusqu'à 19 $, 500 en 2021. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 $ supplémentaires, 500/an.

Admissibilité

Type de compte Admissibilité IRA traditionnelTout le monde peut participer, mais vous devez avoir gagné un revenu. La loi SÉCURITÉ, passé en décembre 2019, permet aux propriétaires traditionnels de l'IRA de continuer à verser des cotisations indéfiniment.Roth IRALes cotisations peuvent être versées à tout âge, et vous devez avoir un revenu gagné. Il existe des restrictions d'éligibilité en fonction de votre statut de dépôt et de vos revenus. En savoir plus sur ces restrictions ici. 401k traditionnel Vous devez travailler pour un employeur qui fournit un 401k.Roth 401kVous devez travailler pour un employeur qui fournit un Roth 401k. Il n'y a pas de limite de revenu comme celle d'un Roth IRA.

Taxes sur les retraits

Type de compte Taxes sur les retraits IRA traditionnelEn supposant qu'un individu a reçu une déduction fiscale pour chaque contribution, tous les retraits sont imposés aux taux d'imposition sur le revenu fédéral et étatique. En 2020, Les propriétaires d'IRA touchés par le coronavirus ont pu prendre des distributions fiscalement avantageuses jusqu'à 100 $, 000. Le retrait doit être remboursé dans les 3 ans pour éviter les conséquences fiscales fédérales. En 2020, la loi CARES a permis aux épargnants de retraite de prendre 10 % ou jusqu'à 100 $, 000 sur leurs 401k plans pour des raisons liées au coronavirus et paient des impôts sur 3 ans.Roth 401kAucun pour les distributions qualifiées.

Pénalités

Type de compte Pénalités IRA traditionnelle Pénalité de 10% sur les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi. Il y a quelques exceptions.Roth IRA10 % de pénalité sur les retraits de revenus de placement effectués avant l'âge de 59 1/2, à quelques exceptions près. Vous pouvez généralement retirer vos cotisations à tout moment. Pénalité traditionnelle de 401k10% sur les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi. Il existe quelques exceptions.Roth 401kPénalité de 10% sur les retraits de gains effectués avant l'âge de 59 1/2, à quelques exceptions près. Vous pouvez généralement retirer vos cotisations à tout moment.

Distributions minimales requises

Type de compte RMD IRAM traditionnel doit prendre les RMD le 1er avril de l'année suivant l'année civile au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, si vous êtes né avant le 1er juillet 1949. Si vous êtes né après le 30 juin, 1949, alors vous devez prendre des RMD le 1er avril de l'année suivant l'année civile au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 72 ans.Roth IRANone de votre vivant.Traditionnel 401kGénéralement, 1er avril suivant la plus tardive de l'année civile au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 72 ans (70½ ans si né avant le 1er juillet 1949) OU prendre votre retraite (si votre régime le permet). Les Roth 401kRMD doivent commencer avant l'âge de 72 ans (ou 70½ si vous avez atteint cet âge avant le 1er janvier). 2021.) Si vous travaillez toujours, vous n'êtes pas obligé de prendre des RMD.

* La limite de cotisation IRA ne s'applique pas à :

  • Rouler contributions
  • Remboursement des réservistes admissibles

N'oubliez pas que les plafonds de cotisation s'appliquent au total de vos cotisations à tous vos comptes de retraite, soit IRA ou 401k. Notez que le graphique ci-dessus inclut l'option Roth - qui est disponible pour les 401ks et les IRA depuis 2006.

Il est important de prêter attention à ces limites. Si vous cotisez plus à vos comptes IRA que ce qui est autorisé (cela arrive fréquemment pour les personnes cotisant Roth), vous ferez face à une pénalité sous la forme d'un impôt sur les cotisations excédentaires pour chaque année où elles restent dans le compte.

Mettre trop dans un 401k arrive de temps en temps, surtout pour ceux qui changent d'emploi tout au long de l'année, mais se produit rarement si vous étiez employé à plein temps dans une seule entreprise pendant les douze mois, car la plupart des administrateurs de régime ne le permettent pas.

Heureusement, si l'une des situations se produit, vous avez jusqu'au 15 avril de l'année suivante pour retirer les fonds excédentaires.

Si vous dépassez ce délai, vous devriez travailler avec un CPA pour calculer tout impôt à payer.

Limites de déduction IRA pour 2021

Si vous économisez à la fois avec un 401k et un IRA traditionnel, vous pouvez également faire face à certaines limites quant à votre capacité de déduire vos cotisations en fonction de vos revenus. Les cotisations à un Roth ne sont jamais déductibles.

Par exemple, si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail :

  • Vous pouvez déduire jusqu'au plafond des cotisations, si vous êtes célibataire et que votre AGI modifié est de 66 $, 000 ou moins pour 2021. Vous pouvez bénéficier d'une déduction partielle si votre revenu se situe entre 66 $, 000 et 76 $, 000 en 2021. Il n'y a pas de déduction pour les personnes qui gagnent plus de 76 $, 000 en 2021.
  • Si vous êtes marié et déposez conjointement, vous pouvez déduire le montant total si votre AGI modifié est de 105 $, 000 ou moins en 2021. Vous pouvez bénéficier d'une déduction partielle si votre revenu se situe entre 105 $, 000 et 125 $, 000 en 2021. Il n'y a pas de déduction si vous gagnez plus de 125 $, 000 en 2021.

Déduire vos cotisations est toujours un plus, mais gardez à l'esprit même que si vous êtes au-dessus de la limite pour cotiser et réduire vos impôts, il existe des stratégies alternatives et potentiellement meilleures à explorer que l'IRA traditionnel non déductible.

Exemples de cotisations aux deux régimes

Regardons un exemple de la façon dont vous pouvez combiner la puissance des 401ks et des IRA pour accélérer votre épargne-retraite.

Exemple 1: Considérons un jeune de 30 ans qui gagne 55 $, 000 par an. Sa première priorité devrait être d'économiser au moins suffisamment dans son régime de retraite au travail pour gagner le plein match de l'employeur, ce qui, dans son cas, représente 50 % des premiers 6 % économisés (un scénario de match typique).

Dans ce cas, elle économise près de 5 $, 000 en fonds à imposition différée dans son 401k (3 $, 300 + 1 $, 650 correspondance). Cependant, peut-être s'attend-elle à gagner beaucoup plus dans un avenir proche et veut-elle mettre de l'argent après impôt pendant qu'elle se trouve encore dans une tranche d'imposition relativement faible. Elle pourrait économiser 6 $ supplémentaires, 000 dans un Roth IRA. Cela porte ses contributions annuelles totales à 10 $, 500, le tout en croissance dans des comptes fiscalement avantageux.

Exemple #2 : Prochain, considérons une femme mariée de 55 ans qui gagne 300 $, 000 par an. Dites qu'elle maximise son lieu de travail 401k à ses 19 $, Limite de cotisation annuelle de 500. Parce qu'elle a plus de 50 ans, elle bénéficie également d'une contribution de rattrapage de 6 $, 500 à son 401k. Heureusement, son travail correspond aux contributions un pour un jusqu'à 6% de son salaire - ce qui signifie un autre 18 $, 000 dans son 401k, pour un total de 44 $, 000 qui est avant impôt et augmentera à imposition différée.

Bien qu'elle puisse également contribuer 7 $, 000 à un IRA traditionnel, ses cotisations seront non déductibles compte tenu de son niveau AGI modifié. L'épargne continuera de croître à l'abri de l'impôt, alors elle décide que c'est toujours un véhicule d'épargne-retraite intéressant à poursuivre, malgré le fait qu'il soit bloqué pour les 4,5 prochaines années.*

Croissance des cotisations de retraite au fil du temps

ÂGE ANNÉES TRAVAILLÉES PAS DE CROISSANCE 8% DE CROISSANCE 220$0$0231$8, 000,00$8, 000.00242$27, 500,00$29, 700.00253$47, 000,00$53, 136.00308$144, 500,00$201, 624.833513$242, 000,00$419, 803.644018$339, 500,00$740, 379.904523$437, 000,00$1, 211, 411.595028$534, 500,00$1, 903, 511.675533$632, 000,00$2, 920, 433.766038$729, 500,00$4, 414, 625.946543$827, 000,00$6, 610, 084.46

Sur la base du tableau ci-dessus, vous pouvez voir comment 401k d'économies peuvent vraiment commencer à s'accumuler avec le temps . La fin « pas de croissance » suppose une contribution maximale constante à la limite de 2021 de 19 $, 500 après la première année de cotisation de 8 $, 000 avec zéro adéquation avec l'entreprise et zéro croissance. La colonne « croissance de 8 % » suppose une contribution maximale constante de 19 $, 500 plus un taux de rendement annuel de 8 % sans contrepartie de l'entreprise. Généralement, les planificateurs financiers disent que le taux de rendement attendu pour un 401k se situe entre 8% et 10%.

Prochaines étapes suggérées pour vous

Que vous recherchiez des déductions fiscales supplémentaires ou simplement un moyen de booster votre épargne, parlez à votre conseiller financier Personal Capital de l'ouverture d'un IRA en plus de votre 401k sur votre lieu de travail. Une fois à la retraite, vous serez heureux d'avoir économisé pendant toutes ces années.

  1. Inscrivez vous pour Les outils financiers gratuits de Personal Capital.
  2. Liez vos comptes financiers, comme votre 401k et IRA, et exécutez le Planificateur de retraite pour projeter vos chances de réussir votre retraite.
  3. Envisagez de discuter de votre plan de retraite avec un conseiller financier fiduciaire.