Comment je me paie à la retraite

C'était le 14 mai 2021, exactement 10 ans et 1 jour après avoir soutenu ma thèse à l'Université du Mississippi.

J'étais assis devant mon ordinateur en train de rédiger le courriel le plus difficile que j'aie jamais eu à envoyer. Peut-être était-ce la lutte des 40+ articles de recherche que j'ai publiés ? Ou le long chemin vers la titularisation ? Peut-être était-ce simplement parce que j'avais l'habitude d'avoir un J-O-B et que je quittais celui que j'avais sans remplacement.

Quoi qu'il en soit, Je savais qu'il était temps de passer à autre chose et j'ai présenté ma démission et j'ai pris ma retraite à 41 ans. Comment savez-vous quand vous êtes financièrement indépendant et pouvez démissionner d'un travail à temps plein ?

Lire la suite: Indépendance financière, Retraite anticipée (FIRE) :de quoi s'agit-il ?

Financer sa retraite avec un revenu passif

Lorsque vous pouvez payer vos dépenses à partir de flux de revenus passifs, vous n'avez plus à travailler.

Au cours des quatre dernières années, J'ai économisé et investi comme un fou, maximiser mon 401k, 457b, Roth IRA, et en ajoutant davantage à d'autres véhicules d'investissement pour accumuler un pécule qui me rapportera suffisamment de dividendes et de gains en capital pour me payer un salaire.

J'ai été économe pendant quelques années et maintenant je peux vivre de mon pécule pour les années à venir sur la base de la règle des 4% largement citée dans la littérature FIRE.

Une fois que j'ai accumulé suffisamment pour atteindre mon numéro FIRE, il était temps de démissionner et de renouveler mes comptes de retraite au travail. J'avais deux comptes que je voulais retirer du régime de mon ancien employeur :un 403b qualifié et un 457b privé.

Renouvellement des plans de lieu de travail

Voici les étapes que j'ai prises pour prendre le contrôle de mes actifs dans mes comptes de retraite au travail afin que je puisse commencer à retirer de l'argent pour me payer.

Soyez coordonné avec votre employeur

1. Après mon dernier jour de travail, J'ai appelé mon service des ressources humaines et j'ai parlé avec le coordonnateur des avantages sociaux. Je lui ai demandé de s'assurer qu'ils ont informé mon fournisseur de compte de retraite au travail que je ne suis plus un employé. Pour certaines raisons, mon employeur ne l'a pas fait automatiquement, J'ai donc dû les appeler et leur demander de le faire. Le représentant des ressources humaines a pu faire la mise à jour pendant que j'étais au téléphone.

Comprendre vos options

2. J'ai appelé mon fournisseur de compte de retraite au travail et je leur ai dit que j'avais l'intention de reconduire mon 403b et que j'avais besoin de connaître mes options pour le 457b. Comme prévu, Je pourrais transférer mon 403b dans mon propre IRA traditionnel préexistant. Il y avait un processus en ligne simple pour le roulement. On m'a posé des questions telles que :

• Est-ce le résultat d'un divorce?
• Êtes-vous handicapé?
• Quelles sont les informations de compte du compte sur lequel vous transférez les fonds ?

Envisagez l'optimisation fiscale

3. Voici les options pour mon 457b privé, ce qui est un peu différent pour ceux qui travaillent pour le gouvernement ou les institutions publiques (vérifiez toujours auprès de votre fournisseur de retraite professionnel, règles de l'IRS, et votre conseiller financier).

Le 457b m'a permis de différer le versement d'une partie de mon salaire pendant mes années de pointe, ce qui a réduit mon revenu imposable. Ce type de compte de placement est financé par des cotisations avant impôts. Dernièrement, il n'y a pas de pénalité de 10 % pour l'utilisation des fonds avant l'âge de la retraite et c'est précisément pourquoi j'ai décidé d'y investir. J'avais l'intention de prendre ma retraite plus tôt.

Il y a beaucoup à comprendre sur un compte 457b, comme le fait que l'argent investi est la propriété de l'employeur. Si votre employeur fait faillite, cet argent peut être utilisé comme propriété pour payer les débiteurs. Obtenez des conseils sur ce compte avant d'investir. Aussi, Les distributions 457b seront déclarées sur un W-2 pour l'année d'imposition où je prends les distributions. Essentiellement, J'avais quatre options de distribution pour le 457b :

1) Prends une somme forfaitaire maintenant ou plus tard et fais avec l'argent comme je veux. je peux le transférer sur un compte de courtage, investir dans d'autres actifs ou l'utiliser pour les frais de subsistance. Si je le mets dans une maison de courtage dans une autre entreprise, même après avoir payé l'impôt sur le revenu, Je paierai de l'impôt sur les gains en capital lorsque je vendrai des actions pour effectuer des retraits au fil des années.

2) Laissez-le au fournisseur actuel jusqu'à ce que je sois prêt à l'utiliser ou à prendre les distributions minimales requises. Aucun impôt sur le revenu ne sera dû jusqu'à ce que je prenne une distribution. Si je le laisse dans le compte d'origine, il continuera de croître à l'abri de l'impôt. L'inconvénient est que je suis coincé avec les options d'investissement (et les frais correspondants) disponibles dans le cadre du régime de retraite en milieu de travail de mon employeur.

3) Convertissez-le en rente avec le fournisseur actuel.

4) Passez à un autre 457b privé avec un nouvel employeur.

La ligne de fond

Parfois, vous pouvez changer d'avis sur votre choix de date de distribution. Mon plan me permet de faire une sélection de date de distribution, et cette date ne peut être modifiée qu'une seule fois.

Peu importe ce que, assurez-vous de décider quoi faire de vos comptes professionnels une fois que vous quittez votre employeur. Pourquoi? Les frais peuvent avoir un impact sur votre temps de liberté financière. Je recommande d'utiliser l'analyseur de frais de capital personnel pour voir combien vous coûtent les frais d'investissement - la réponse peut vous surprendre. J'ai utilisé le tableau de bord gratuit Personal Capital pour suivre tous mes comptes financiers en un seul endroit. J'ai pu utiliser les outils gratuits pour créer un budget, analyser mes investissements, et finalement atteindre la liberté financière.

Pourquoi la liberté financière est-elle importante ? Pour moi, c'est l'opportunité de passer les heures de ma vie à dessein sans me soucier de l'argent ! Je suis libre de passer du temps avec amour avec ma famille. Je suis libre de travailler autant ou aussi peu que je le souhaite. Je suis libre de faire du bénévolat et d'écrire sur des choses qui sont importantes pour moi. Je suis libre de passer chaque jour à me concentrer sur ma santé, famille, et bonheur. Le temps est precieux, car c'est la seule chose que vous ne pourrez jamais récupérer.