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Meilleurs régimes de retraite pour les investisseurs

L'une des plus grandes erreurs que commettent les investisseurs lorsqu'ils planifient leur retraite est qu'ils l'associent à un âge précis. Par exemple, de nombreuses personnes envisagent naturellement de prendre leur retraite à 60 ou 65 ans.

La vérité est que l'âge et la retraite ont peu à voir l'un avec l'autre. Sûr, il y a un certain croisement financier. Par exemple, vous pouvez commencer à retirer un IRA à 59 ans et demi (plus de détails ci-dessous) sans pénalité. Et les prestations de sécurité sociale peuvent commencer à entrer en vigueur à 62 (bien que vous souhaitiez peut-être retarder votre prestation pour obtenir des paiements mensuels plus importants).

Indépendamment, Le moment exact où vous prenez votre retraite - et le style de vie que vous vivez à la retraite - dépend entièrement de vous.

Quand ça se résume à ça, vous êtes en plein contrôle de votre planification de la retraite. Le plus tôt vous vous en rendez compte, mieux vous serez.

Cet article explore certains des divers régimes de retraite et options de placement que vous pouvez utiliser pour commencer à prendre de l'avance et à planifier votre avenir financier.

Types de régimes de retraite à considérer

Régimes de retraite parrainés par l'employeur

L'une des façons les plus courantes pour les investisseurs de planifier leur retraite consiste à utiliser des régimes de retraite parrainés par l'employeur. Comme le nom le suggère, un régime parrainé par l'employeur est un régime que les organisations offrent aux employés.

401 (k)

Le régime parrainé par l'employeur le plus courant est le 401 (k). Dans ce type d'offre, les employés peuvent affecter une partie de chaque chèque de paie à leur compte. Les entreprises proposent parfois des jumelages d'employeurs. Par exemple, une entreprise peut décider d'offrir une contribution de l'employeur de 50 % jusqu'à 6 % du salaire de l'employé.

CONSEIL :assurez-vous de maximiser les contributions de contrepartie, car il s'agit essentiellement d'argent gratuit.

Pour les années d'imposition 2020 et 2021, les travailleurs sont autorisés à cotiser jusqu'à 19 $, 500 à 401 (k). Ceux qui ont au moins 50 ans peuvent être admissibles à une contribution de rattrapage de 6 $ supplémentaires, 500 par an.

Un 401 (k) offre des économies à imposition différée, permettre aux travailleurs de payer des impôts sur les distributions tout en abaissant leur revenu imposable d'avance, puisque vous pouvez déduire 401k de cotisations en déduction fiscale, réduire vos obligations fiscales.

En outre, certains plans permettent aux travailleurs d'accéder à des prêts 401 (k). Lorsque vous utilisez un prêt 401(k), vous empruntez au régime de retraite et vous le remboursez. Si l'objectif est d'atteindre la retraite, vous voudrez probablement éviter de puiser dans ce compte à moins que ce ne soit critique.

Apprendre encore plus:

  • Combien devrais-je avoir dans mon 401k
  • Comment pirater votre pénalité de retrait 401k

Roth 401 (k)

Un Roth 401k est similaire à un 401(k) standard, car ils peuvent offrir des avantages fiscaux à long terme. La différence est que les cotisations Roth 401(k) ne réduiront pas votre revenu annuel imposable.

Cependant, les distributions sont libres d'impôt à la retraite. Si vous cherchez à réduire votre taux d'imposition à l'avenir, un Roth 401(k) peut être une bonne option.

403(b)

Certaines organisations - comme les écoles publiques et certaines organisations religieuses - sont autorisées à offrir des régimes de retraite 403 (b) aux travailleurs.

Ce type de plan est également très similaire à un 401(k), car il est assorti des mêmes plafonds de cotisation annuels et avantages fiscaux.

Ce plan est conçu pour récompenser les employés qui passent beaucoup de temps avec un seul employeur. Si vous travaillez pour votre entreprise depuis au moins 15 ans et que votre organisation est éligible pour offrir un 403(b), vous pouvez contribuer 3 $ supplémentaires, 000 par an sur le compte pour des économies supplémentaires.

457

Le plan de retraite 457 est disponible pour les travailleurs des gouvernements étatiques et locaux. En outre, certains employés à but non lucratif peuvent également être admissibles.

Avec un 457, vous bénéficiez également des mêmes plafonds de cotisation qu'un 401(k). Cependant, vous pouvez ajouter un énorme 39 $, 000 de cotisations de rattrapage au cours des trois dernières années avant votre départ à la retraite.

Comptes de retraite individuels

Les comptes de retraite parrainés par l'employeur sont une excellente chose, si vous êtes admissible. Cependant, de nombreuses organisations, particulièrement les plus petits, n'offrent pas de régime de retraite pour les employés, les laissant se débrouiller seuls.

Si votre employeur n'offre pas de régime 401(k) ou de régime de retraite, ne soyez pas consterné. C'est là que les plans de compte de retraite individuel (IRA) peuvent être utiles. Considérez les IRA comme un régime d'épargne-retraite que vous contrôlez vous-même.

Dans certains cas, ceux qui n'ont pas de 401 (k) ont en fait tendance à épargner encore plus agressivement pour compenser. Quoi de plus, Les IRA offrent généralement plus de flexibilité et de variété que les régimes de retraite parrainés par l'employeur. Vous gérerez votre IRA dans votre propre compte de courtage et vous pourrez investir des fonds comme vous le souhaitez, l'ajout d'ETF, fonds indiciels, et des fonds communs de placement comme bon vous semble.

Certains choisissent également d'utiliser un IRA aux côtés d'un 401 (k) pour des économies d'impôt maximales. Par exemple, si vous maximisez votre 401(k) en atteignant les plafonds de cotisation annuels, et tu gagnes un bon salaire, vous pouvez choisir d'utiliser un IRA pour réaliser d'autres économies d'impôt. Vous pouvez ouvrir un ou plusieurs IRA et gagner 6 $, 000 en cotisations totales pour les années d'imposition 2020 et 2021.

Une dernière chose à souligner :si vous avez un 401k et que vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer ces fonds vers un IRA en utilisant un roulement de 401k.

IRA traditionnel

La plupart du temps, lorsque vous cotisez à un IRA traditionnel, vous pouvez déduire le montant que vous avez investi de votre revenu imposable. Par exemple, si vous gagnez 50 $, 000 par an, vous pouvez réduire votre revenu imposable à 44 $, 000 si vous maximisez votre IRA car les IRA traditionnels sont financés avec de l'argent avant impôt.

Le hic, c'est que vous paierez des impôts lorsque vous retirerez de l'argent de votre IRA à la retraite. C'est une excellente option si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition inférieure à l'âge de la retraite.

Selon l'IRS, tant que vous n'avez pas eu 70 ans et demi en 2019, vous êtes tenu de prendre des distributions minimales de votre IRA une fois que vous avez 72 ans. Il convient également de noter qu'il n'y a pas de limites de revenu associées aux IRA. Donc, peu importe combien d'argent vous gagnez, vous pouvez financer un IRA.

Apprendre encore plus:

  • Meilleurs comptes IRA pour 2021

Roth IRA

Lorsque vous ouvrez un Roth IRA, vous financez le compte avec des dollars après impôt. En d'autres termes, vous payez des impôts d'avance au lieu de retirer votre argent à la retraite.

Par conséquent, vous ne pouvez pas déduire les cotisations Roth IRA de vos impôts annuels. Cependant, vous pouvez toujours tirer parti d'une croissance libre d'impôt. Beaucoup de gens préfèrent se séparer des impôts dès le départ et ne pas avoir à s'en soucier par la suite.

Un Roth IRA est généralement destiné aux personnes qui prévoient d'être dans une tranche d'imposition plus élevée à l'âge de la retraite.

L'éligibilité à l'IRA dépend de votre revenu. Si votre revenu annuel dépasse 139 $, 000 pour l'année d'imposition 2020 ou 140 $, 000 pour l'année d'imposition 2021, vous ne pourrez pas utiliser un Roth IRA.

Apprendre encore plus:

  • Meilleur endroit pour ouvrir un Roth IRA en 2021

IRA non déductible

Si vous êtes un salarié à revenu élevé, ce qui signifie que vous gagnez 75 $, 000 ou plus, et vous avez également un régime de retraite d'employeur, alors vous n'êtes pas autorisé à déduire vos contributions IRA de vos impôts. Cette règle s'applique également aux couples mariés qui gagnent 124 $, 000 ou plus et avoir un régime parrainé par l'employeur.

C'est ce qu'on appelle un IRA non déductible. En un mot, avec un IRA non déductible, vous payez des impôts à l'avance, mais vous pouvez avoir des gains à imposition différée que vous payez lorsque vous effectuez des retraits à la retraite.

IRA hérité

Certains travailleurs sont éligibles pour recevoir un IRA hérité, qui se produit lorsque quelqu'un décède et laisse un IRA à un bénéficiaire.

Malheureusement, vous ne pouvez pas contribuer à un IRA hérité. Il existe également des restrictions quant au moment où vous pouvez retirer l'argent, généralement entre 5 et 10 ans.

Si vous retirez un IRA hérité avant l'âge de 59 ans et demi, vous ne paierez pas de retraits anticipés. Cependant, vous allez devoir des impôts sur l'argent.

SEP IRA

Partir seul et lancer une entreprise peut être un concept effrayant d'un point de vue financier. Cependant, vous avez des options, surtout du point de vue de la retraite.

Par exemple, vous pouvez utiliser un IRA de pension d'employé simplifié (SEP IRA) si vous êtes un travailleur indépendant ou un propriétaire de petite entreprise. Les cotisations à un SEP IRA sont déductibles d'impôt.

Pour l'année d'imposition 2021, un employeur ne peut pas dépasser le moindre de 25 % de la rémunération de l'employé ou de 58 $, 000. Comme vous pouvez le voir, il s'agit d'une augmentation considérable par rapport à un IRA traditionnel ou 401 (k).

IRA SIMPLE

Le Plan d'intéressement à l'épargne pour les employés (SIMPLE) est destiné aux petites entreprises de moins de 100 employés.

Avec un IRA SIMPLE, vous pouvez contribuer jusqu'à 13 $, 500. Ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent cotiser jusqu'à 16 $, 500.

Solo 401 (k)

Bien qu'un Solo 401k ne fasse pas partie de la famille IRA, c'est une option fantastique pour ceux qui n'ont pas de plans parrainés par l'employeur.

Si vous êtes un travailleur autonome sans employé à temps plein, vous pouvez contribuer jusqu'à 58 $, 000 pour l'année d'imposition 2021. Ceux qui ont 53 ans ou plus peuvent contribuer 63 $, 500.

La grande partie d'un solo 401 (k) est qu'il n'y a pas de limitation de revenu. Solo 401(k) peut être configuré comme un compte traditionnel ou Roth.

C'est une excellente option pour les travailleurs indépendants, personnes à revenu élevé qui souhaitent maximiser leur épargne-retraite.

Conseils pour atteindre vos objectifs de retraite

Comme le montrent les exemples ci-dessus, il n'y a aucune excuse pour ne pas investir pour la retraite. Il existe de nombreuses façons d'économiser et de reporter les impôts — que vous travailliez à temps plein, en tant qu'entrepreneur indépendant, pour le gouvernement, ou quoi que ce soit entre les deux.

Voici quelques conseils pour vous aider à vous préparer à la retraite.

1. Ne touchez pas à votre épargne-retraite

L'une des choses les plus difficiles à mettre de l'argent de côté pour la retraite est de le voir grandir sans pouvoir y toucher. Cela demande beaucoup de discipline, surtout si vous vous retrouvez dans une situation où vous avez désespérément besoin d'argent.

La meilleure chose à faire est de traiter l'argent comme s'il n'était pas là. Ne vous attardez pas sur les intérêts accumulés et sur la richesse que vous devenez ou vous serez tenté d'y accéder, même si cela signifie payer des pénalités et des impôts.

Verrouillez votre argent jusqu'à la retraite et jetez la clé. Votre futur moi vous remerciera.

2. Envisagez les retraits automatiques

Si vous utilisez un compte de retraite personnel comme un IRA, envisagez de mettre en place des retraits automatiques jusqu'à ce que vous atteigniez vos plafonds de cotisation. C'est un moyen facile de s'assurer que l'argent va en permanence sur votre compte.

L'autre option consiste à approvisionner votre compte vous-même, ce qui est beaucoup plus dur. La plupart des investisseurs trouvent plus facile d'avoir des fonds automatiquement déduits et acheminés vers leur compte, donc ils ne le manquent même pas. Le financement manuel peut entraîner de longs écarts sans investissement, ce qui retardera votre plan de retraite.

3. Continuez à gagner plus d'argent

Il n'y a pas moyen de contourner le problème - la planification de la retraite est un travail difficile. Pour illustrer, supposons que vous mettez 500 $ par mois dans un compte de retraite. C'est 500 $ que vous n'aurez pas à dépenser pour l'épicerie, factures de services publics, louer, ou de divertissement.

Pour surmonter ce défi, la meilleure chose que vous puissiez faire est de trouver un moyen de gagner plus d'argent. Si vous mettez 500 $ par mois dans un compte de retraite, mettez-vous au défi de rapporter 1 $ de plus, 000 par mois.

Cela peut sembler difficile. Mais ce n'est pas impossible. Demandez une augmentation ou envisagez de changer d'emploi et de rechercher un salaire plus élevé. Vous pouvez également choisir de démarrer une activité secondaire pour gagner plus d'argent. Vous pouvez choisir de conduire pour Uber ou Lyft ou de travailler en ligne pendant votre temps libre.

Lorsque vous êtes dans vos meilleures années de revenus, vous devez en tirer le meilleur parti. Il est maintenant temps de travailler dur et de gagner le plus d'argent possible. A vrai dire, gagner de l'argent devrait être l'un de vos principaux objectifs.

4. Utilisez un compte d'épargne à haut rendement

En mettant de l'argent de côté pour la retraite, n'oubliez pas de mettre de l'argent dans un compte d'épargne flexible. Ceci est important si vous prévoyez de prendre votre retraite avant que vos paiements IRA ou de sécurité sociale n'entrent en vigueur.

Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) est un type de compte d'épargne à intérêt élevé proposé par une banque en ligne. Il offre généralement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que ce que vous trouverez dans une banque de détail traditionnelle, et il peut être lié à un compte courant pour un accès facile.

En prime, un HYSA peut fournir un revenu flexible que vous pouvez utiliser pour financer des projets de préretraite. Par exemple, vous pouvez mettre de l'argent dans un HYSA, puis verser un acompte sur un immeuble de placement ou l'utiliser pour lancer une entreprise.

N'oubliez pas que les intérêts HYSA sont imposés à la fin de l'année. Donc, si vous gagnez 500 $ d'intérêts au cours d'une année, vous devrez payer des impôts sur ce montant.

5. Créez un tableau de vision

Il est important de rester enthousiasmé par la planification de la retraite. Mais certains jours, cela peut être carrément difficile si vous avez des factures à payer et qu'une grande partie de votre salaire mensuel est consacrée à la retraite.

Cela peut sembler hokey. Mais une chose que vous pouvez faire est de créer un tableau de vision pour vous motiver pour la retraite. Mettez une photo du voilier sur lequel vous vous prélasserez pendant votre retraite. Ou accrochez une image de la jungle que vous explorerez.

Ces files d'attente visuelles vont vous rappeler le parcours d'indépendance financière dans lequel vous vous trouvez – et la récompense qui vous attend pour tout le travail acharné que vous fournissez maintenant.

Questions fréquemment posées

Puis-je utiliser l'assurance-vie comme véhicule de retraite?

Certaines polices d'assurance-vie peuvent offrir des prestations du vivant flexibles et une croissance libre d'impôt. Ce qui est bien avec ce type de régime, c'est que vous pouvez mettre de l'argent de côté pour votre retraite tout en continuant de gagner des prestations pour votre famille en cas de décès.

Discutez avec un spécialiste de l'assurance-vie de la mise en place d'une police d'assurance-vie flexible pour voir si elle convient à vos besoins.

Pouvez-vous dépasser une limite de contribution IRA?

Si vous dépassez 6 $, 000 en cotisations annuelles IRA, vous allez faire face à une taxe d'accise pour chaque année l'excédent d'argent reste dans votre compte. Sauf si vous aimez payer des taxes supplémentaires, vous ne voulez certainement pas dépasser votre limite de contribution IRA.

C'est quelque chose que vous devez surveiller si vous financez automatiquement un compte IRA ou si vous contribuez à plus d'un IRA. Surveillez de près pour éviter de dépasser la limite de cotisation et d'être pénalisé par l'IRS.

Vous serez soumis à une taxe d'accise similaire si vous dépassez la limite de contribution 401(k).

Qu'est-ce qu'un fonds à date cible ?

Certains fonds de retraite peuvent être constitués en fonds à échéance, qui se rééquilibrent automatiquement à mesure que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite.

Les jeunes investisseurs sont généralement encouragés à planifier leur retraite de manière agressive en investissant massivement dans des actions. Cependant, les actions sont risquées. À mesure que vous vieillissez et que vous approchez de vos années de retraite, il est généralement recommandé de réduire les actions et de placer votre argent dans des équivalents de trésorerie et des obligations.

Un fonds cible peut gérer automatiquement cette transition, offrant une approche non interventionniste de la planification de la retraite.

Qu'est-ce qu'une rente ?

Une rente est un type d'investissement à long terme qui consiste à effectuer des versements réguliers à intervalles réguliers. Après l'avoir fait, vous recevez des décaissements fixes à intervalles réguliers à une période de temps définie.

Les rentes sont financées par un processus appelé accumulation. Le contrat arrive à échéance au début des décaissements.

En constituant une rente, vous pouvez potentiellement recevoir un flux de revenu garanti pendant vos années d'or. C'est une façon de financer la retraite.

Les rentes sont-elles risquées ?

L'un des inconvénients de l'utilisation des rentes est qu'elles peuvent bloquer votre argent pendant une période définie, appelée période de rachat. Par conséquent, vous ne pourrez pas accéder à l'argent sans payer de pénalité. Dans la plupart des cas, les délais de rachat diminuent avec le temps.

Il est également important de noter que de nombreuses rentes sont assorties de frais élevés, ce qui peut gruger considérablement vos gains à la retraite.

Assurez-vous de lire les petits caractères avant de souscrire à une rente – ou à tout régime de retraite d’ailleurs – pour éviter de vous retrouver coincé dans quelque chose pour lequel vous n’êtes pas préparé ou un investissement qui n’a pas de sens pour vos besoins.

De combien avez-vous besoin en épargne-retraite à 30 ans ?

La règle générale est d'avoir l'équivalent de votre revenu annuel en épargne-retraite à l'âge de 30 ans. Donc, si vous gagnez 60 $, 000 par an, vous devriez avoir au moins autant ou plus de rangement pour qu'il puisse grandir.

Le montant que vous épargnez pour la retraite dépend de votre ancienneté de travail, votre trésorerie, et vos objectifs de retraite. Prenez le temps de décrire comment vous voulez prendre votre retraite et utilisez cette vision pour influencer votre stratégie de retraite.

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La ligne de fond

Mettre de l'argent de côté pour la retraite est l'une des meilleures décisions d'investissement que vous puissiez prendre. Vous prendrez soin de vos besoins futurs, et mettre de l'argent de côté afin que vous puissiez vivre une vie meilleure à la retraite - quand cela peut être - tout en profitant des avantages fiscaux.

Les régimes de retraite décrits dans cet article peuvent jouer un rôle déterminant pour vous aider à prendre en main votre avenir financier. Parcourez vos options disponibles auprès de diverses institutions financières telles que Vanguard et Schwab, comprendre comment ils fonctionnent, et envisagez de parler à un conseiller financier pour vous aider à élaborer un plan solide.

N'oubliez pas que la planification de la retraite est votre responsabilité et la vôtre uniquement. Personne ne le fera à votre place. Prenez les commandes et sécurisez votre avenir dès aujourd'hui. Votre futur moi vous tape déjà dans le dos.

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