5 luttes contre la retraite dont personne ne parle – et comment les surmonter

Si vous avez déjà rencontré un planificateur financier, vous savez que l'une des principales questions qui se pose est, « De quel revenu pensez-vous avoir besoin lorsque vous prendrez votre retraite?

Quand on m'a posé cette question, la première réponse qui m'est venue à l'esprit était, "Pratiquement aucun !" Dans le scénario de la retraite dans mon esprit, mes enfants étaient indépendants et ma maison était payée, laissant peu d'obligations financières. Lorsqu'il est pressé, J'ai reconnu que j'aurais peut-être besoin d'argent pour prendre des vacances amusantes avec tout ce temps libre que j'aurai, et pour avoir acheté des cadeaux pour mes petits-enfants.

S'il est vrai qu'une grande partie des grosses dépenses de notre vie professionnelle ont idéalement été compensées par la retraite, les retraités font toujours face à de nombreuses obligations financières. La retraite, ce n'est pas seulement apprendre à peindre ou à se promener sur la plage, malgré ce que les publicités sur les médicaments sur ordonnance peuvent vous faire croire. Une étude de 2016 du General Accounting Office des États-Unis a révélé que les retraités dépensent en moyenne 77 % de ce qu'ils ont dépensé pendant qu'ils travaillaient, les dépenses diminuant décennie par décennie à mesure que les retraités vieillissent. (Voir aussi :9 dépenses imprévues pour les retraités — et comment les gérer)

Passons en revue certaines des dépenses de retraite que vous n'avez peut-être pas prises en compte, et comment les traiter.

1. Soins de santé

Alors que d'autres dépenses diminuent après la retraite, les dépenses de soins médicaux augmentent. De nos jours, l'augmentation est modeste. Le même rapport du General Accounting Office des États-Unis a révélé que les retraités âgés de 65 à 79 ans dépensent en moyenne 5 $, 000 par an sur les soins de santé, contre 3 $, 900 pour les travailleurs âgés de 50 à 64 ans. Mais les prévisions concernant les futures dépenses de santé à la retraite sont désastreuses.

Le rapport de données sur les coûts des soins de santé à la retraite 2017 de HealthView Services prévoit que les coûts médicaux augmenteront de 5,47 % par an dans un avenir prévisible, ce qui signifie qu'aujourd'hui, l'homme de 65 ans pourrait dépenser 10 $, 000 ou plus par an sur les soins de santé à l'âge de 75 ans, en plus de la couverture Medicare.

« Les soins de santé seront l'une des dépenses de retraite les plus importantes ; cependant, les économies nécessaires pour couvrir cette dépense peuvent être modestes - surtout si l'on a utilisé un taux de remplacement du revenu (TRI) de 75 à 85 %, " prévient le rapport.

HealthView recommande de parler à votre planificateur non seulement du remplacement du revenu, mais aussi sur ce que vous attendez des dépenses médicales en fonction de votre état de santé actuel. Envisagez d'optimiser votre portefeuille de retraite pour répondre à ces besoins. Par exemple, certains conseillers recommandent d'épargner pour les dépenses médicales de retraite en utilisant un compte d'épargne santé - bien que ceux-ci ne soient disponibles que pour les travailleurs qui ont des régimes de santé à franchise élevée. (Voir aussi :Comment un HSA pourrait aider votre retraite)

La gestion proactive des problèmes de santé peut également faire une grande différence dans les dépenses au cours de la vie.

"Un homme de 50 ans atteint de diabète de type II peut économiser (en moyenne) 5 $, 000 par an en dépenses de santé de préretraite en passant de soins Mal gérés à des soins Bien gérés, " dit le rapport.

2. Impôts

Vous pourriez vous attendre à ce que votre impôt sur le revenu disparaisse ou diminue fortement lorsque vous prenez votre retraite, mais rappelez-vous que les retraits des plans 401(k) et des comptes de retraite individuels traditionnels sont imposables, tout comme la plupart des pensions et certaines prestations de sécurité sociale. Si votre plan de retraite consiste à percevoir des loyers sur les propriétés que vous possédez, bien, c'est imposable aussi. Et si vous avez remboursé votre hypothèque avant de prendre votre retraite, rappelez-vous que vous venez de perdre une importante déduction fiscale sous la forme de paiements d'intérêts hypothécaires.

Le problème des impôts pendant la retraite est la raison pour laquelle de nombreux travailleurs investissent également dans un plan Roth IRA ou Roth 401 (k). Contrairement à un compte de retraite ordinaire, que vous remplissez de revenus non imposables, payer uniquement des impôts sur les retraits, un Roth prend les revenus sur lesquels vous avez déjà payé des impôts, et les retraits sont exonérés d'impôt. Étant donné que personne ne sait comment les taux d'imposition à votre retraite se compareront aux taux d'imposition actuels, de nombreux conseillers recommandent de répartir les investissements sur les deux types de comptes pour couvrir vos paris. (Voir aussi :Voici comment vos impôts changeront lorsque vous prendrez votre retraite)

Une autre chose à considérer lorsque vous êtes à la retraite est de savoir si vous prévoyez de faire des dons de bienfaisance dans le cadre de votre plan successoral. Si vous deviez donner des milliers de dollars à des œuvres de bienfaisance dans votre testament, par exemple, discuter avec un comptable pour établir un calendrier de dons de votre vivant, au lieu, afin que vous puissiez bénéficier de déductions fiscales annuelles qui pourraient réduire ou éliminer les impôts que vous devez.

3. Inflation

Dans les années récentes, l'inflation a été faible, mais le taux annuel moyen à long terme des augmentations de prix est de 3,22 pour cent. Cela signifie que si vous prenez votre retraite avec des prestations et des économies conçues pour couvrir 80 % de votre revenu actuel, ces mêmes avantages couvriront une plus petite partie de vos dépenses courantes chaque année, s'il n'est pas investi pour croître à un rythme plus rapide que l'inflation. C'est pourquoi les planificateurs financiers ne conseillent jamais de garder vos économies en espèces, bourré dans un matelas.

Bien sûr, à la retraite, vous ne voulez pas prendre de gros risques avec des investissements, puisque vous ne pouvez pas gagner plus d'argent pour remplacer ce que vous perdez. Mais vous ne pouvez pas non plus être trop conservateur ou vous risquez que l'inflation réduise votre épargne chaque année. Avec des taux d'intérêt aussi bas, vous ne pouvez pas compter sur les revenus des certificats de dépôt pour surpasser l'inflation. Pour la plupart des retraités, cela signifie que vous devez avoir de l'argent en actions, obligations, ou d'autres investissements. Et vous devez vous en tenir à votre plan d'investissement, même si le marché devient difficile. (Voir aussi :7 raisons d'investir dans des actions après 50 ans)

4. Fin de vie

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous pensez probablement davantage à tout le golf que vous voulez jouer ou aux voyages que vous voulez faire, pas tellement sur le fait de passer vos dernières années dans une maison de retraite ou de planifier vos funérailles. Malheureusement, ces dépenses moins amusantes doivent également être prévues.

Jetez un œil réaliste au coût des résidences-services et des maisons de soins infirmiers. Si vous êtes encore assez jeune pour l'obtenir, rechercher une assurance dépendance. Discutez avec votre famille s'ils s'attendent à ce que vous emménagiez avec eux si vous avez besoin de plus de soins plus tard dans la vie, ou s'ils préfèrent que vous planifiez des soins en maison de retraite ou une résidence-services. Si les besoins en soins de longue durée semblent imminents, rencontrer un avocat spécialisé dans l'élaboration de plans du titre XIX ; ils peuvent vous aider à savoir quels actifs peuvent être protégés contre la liquidation pour payer les soins. (Voir aussi :L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?)

Les dépenses médicales ont tendance à bondir au cours des dernières années, coûte environ 7 $, 000 à 8 $, 000 de plus par an au cours des deux dernières années de vie, selon les services HealthView.

Envisagez de payer d'avance les frais funéraires afin que ce ne soit pas un coût qui pèse sur votre tête pendant que vous profitez de votre retraite. Et certainement rencontrer un planificateur successoral dans le cadre de votre planification de retraite pour prendre des dispositions pour la répartition de la richesse après votre départ. (Voir aussi :9 économies de coûts de fin de vie pour lesquelles vos survivants vous remercieront)

5. Retraits obligatoires

Au moment où tu auras 70 ans et demi, vous êtes tenu de prendre des distributions minimales de votre IRA, 401(k), et d'autres comptes de retraite selon un calendrier établi par l'IRS. Cela ne semble pas être un problème - après tout, c'est pour cela que vous avez économisé tout cet argent. Mais que faire si vous n'avez pas besoin de dépenser la distribution requise cette année ? Malheureusement, vous devez encore le retirer, et payer des impôts dessus, ou l'IRS confisquera 50 pour cent de l'argent que vous étiez censé retirer sous la forme d'une pénalité fiscale.

Bien que vous ne puissiez pas modifier le calendrier de l'IRS pour les retraits requis, et vous ne pouvez pas transférer la distribution dans un autre compte à imposition différée, vous pouvez planifier cette exigence et planifier les revenus et les dépenses autour de celle-ci. Par exemple, vous pouvez éviter de vendre des biens immobiliers ou d'autres investissements, ou réduire les heures de travail si vous travaillez toujours, et permettre au revenu que vous obtenez de votre compte de retraite de remplacer d'autres revenus. Et bien sûr, vous pouvez toujours investir votre distribution en dehors des comptes de retraite, si vous n'avez pas besoin de le dépenser.

Une autre façon de conquérir la distribution obligatoire est de la planifier tout en épargnant pour la retraite, par exemple en mettant des revenus dans un Roth IRA, qui n'a pas de distributions requises. A l'approche de la retraite, si vos distributions IRA semblent être trop importantes pour que vous puissiez les utiliser, vous pouvez également parler à un planificateur de la conversion d'un compte traditionnel en un compte Roth.