Pourquoi une rente différée peut être un achat plus intelligent qu'une assurance de soins de longue durée

Beaucoup de gens attendent avec impatience les dernières années de leur vie. La plupart s'attendent à prendre leur retraite et à vivre à un rythme détendu qui leur permet de savourer des moments qu'ils ont peut-être manqués en vivant comme une abeille ouvrière.

Pour cette seule raison, de nombreuses personnes prennent le temps de planifier chaque aspect de leur retraite — de l'épargne, au logement, et même des soins de longue durée. Le seul problème est qu'une partie de cette planification est faite sur hypothèses . Et beaucoup de ces hypothèses changent avec le temps. Par exemple, les primes de l'assurance dépendance sont en constante augmentation. Tellement, que de nombreux assurés se demandent s'ils devraient maintenir leurs polices en place ou mettre en liberté provisoire et chercher d'autres options.

Aurore-Marie Joseph, fondateur de Estate Planning &Preservation à Williamston, Michigan, explique le problème auquel de nombreuses personnes sont confrontées. "En 2000, le coût des politiques de soins de longue durée a doublé, sinon triplé, pour de nombreux assurés, " dit-elle. " Cela a forcé de nombreuses personnes à annuler leurs polices et à perdre l'argent avec lequel elles avaient payé leurs primes. "

Avance rapide près de 20 ans plus tard, et de nombreux retraités sont toujours dans une impasse sans options de soins de longue durée. Le pire, c'est qu'il semble qu'il n'y ait pas beaucoup d'alternatives à l'augmentation des primes pour les soins de longue durée. En plus d'abandonner complètement l'assurance, ou en acceptant des prestations réduites à la même prime, de nombreux assurés se sentent bloqués.

Il peut y avoir une autre alternative à ces politiques si les circonstances s'y prêtent :une rente différée. (Voir aussi :Comment vous assurer de ne pas manquer d'argent à la retraite)

Qu'est-ce qu'une rente différée ?

Une rente différée est un produit d'assurance qui agit comme un véhicule d'épargne. C'est simplement un moyen de recevoir des paiements cohérents d'un investissement sur une période de temps, plutôt que tout à la fois. Les rentes aident de nombreuses personnes à couvrir leurs dépenses à la retraite, comme les frais de soins de longue durée.

Une rente différée diffère d'une rente immédiate en ce que vous cotisez au compte au fil du temps ou versez une somme forfaitaire et attendez qu'elle augmente grâce aux gains de placement. Les gains ne sont pas imposés jusqu'à ce que vos paiements mensuels commencent.

Avant d'aborder le fonctionnement de la rente différée, il est utile de connaître les différents types de rentes différées :fixes et variables.

Rentes fixes

Ce sont plutôt des CD de banque. Vous déposez une certaine somme d'argent, et l'assureur vous versera un montant d'intérêt garanti sur une période donnée. Avec une rente fixe, les impôts sont différés jusqu'à ce que le contrat passe à la phase de paiement au cours de laquelle les fonds accumulés sont convertis en rentes pour les paiements mensuels. À ce moment, les revenus sont imposés comme un revenu ordinaire.

Avec une rente fixe, vous êtes bloqué sur un certain taux d'intérêt. L'investissement donne des rendements comme une obligation ou un autre investissement à faible taux d'intérêt. Cette option serait meilleure pour vous si cela ne vous dérange pas d'avoir un taux de rendement inférieur en échange de la sécurité de savoir que votre retour est garanti.

Rentes variables

Les rentes variables ressemblent davantage à des fonds communs de placement. Vous avez généralement le choix parmi une variété d'investissements comme les actions, ETF, ou les marchés monétaires. Il y a plus de potentiel pour obtenir des rendements plus élevés car le marché boursier se porte bien, mais vous serez également exposé à la volatilité des marchés.

La composante assurance fait en sorte que les investisseurs en rente obtiennent au moins un remboursement de leur capital, au cas où leurs investissements choisis ne fonctionnent pas bien. Les cotisations augmentent à l'abri de l'impôt et, comme les rentes fixes, sont taxés au retrait.

Si vous avez le goût du risque, il y a plus d'un potentiel de hausse avec une rente variable. Vos versements mensuels pourraient être plus élevés si les investissements dans votre rente se portent bien. Cependant, si vous êtes plus intéressé à obtenir un paiement mensuel minimum garanti, par opposition à des retours sur investissement plus élevés, une rente fixe conviendrait mieux.

Avec les deux produits, les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi seront soumis à une pénalité fiscale de 10 pour cent.

Quels sont les avantages d'une rente différée ?

En général, de nombreuses personnes utilisent cette stratégie d'épargne lorsque tous les autres comptes de retraite ont atteint leur maximum. Un grand avantage à économiser de l'argent dans une rente différée est la possibilité de reporter les impôts. Au fur et à mesure que l'argent s'accumule sur ce compte, l'effet d'intérêt composé n'est pas ralenti par les paiements d'impôts qui réduisent le dépôt principal.

Un autre avantage d'une rente est que le revenu est garanti. Au minimum, il y a une promesse de retour sur votre investissement principal. Et si vous décédez avant d'avoir utilisé votre rente, la plupart incluent une composante de capital-décès qui permet à vos bénéficiaires de recevoir au moins votre investissement principal plus tous les gains (cela serait imposé comme un revenu ordinaire).

Rente différée versus assurance soins de longue durée

Une rente différée n'est pas pour tout le monde, mais cela peut être une option pour certaines personnes. Par exemple, si vous envisagez de vous auto-assurer pour des besoins potentiels en soins de longue durée, ce produit pourrait aider.

Comme mentionné précédemment, de nombreuses personnes trouvent le coût de la hausse des primes d'assurance soins de longue durée insupportable, il pourrait donc être plus logique de détourner cet argent de prime dans un produit avec de meilleures perspectives de fournir des avantages sans casser la banque.

Une autre raison de choisir une rente différée peut être par nécessité. Emilie Stroud, un conseiller financier, recommande de « souscrire à une rente différée au lieu d'une assurance dépendance, si le demandeur n'est pas susceptible d'être approuvé pour l'assurance après avoir passé la tarification médicale. »

Elle poursuit en expliquant, « J'ai eu dans le passé des clients qui avaient des problèmes de santé préexistants qui se sont vu refuser une couverture parce que l'assureur pensait qu'ils étaient trop risqués à assurer. (Voir aussi :L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?)

Contrairement à l'assurance-maladie de longue durée, les rentes différées peuvent être utilisées pour les besoins de soins de santé à long terme ou pour toute autre chose que l'argent peut acheter. Par exemple, si le titulaire de la rente n'a finalement pas besoin de soins de longue durée, ils pouvaient soit retirer leur argent, soit laisser le produit de la rente à un bénéficiaire.

En outre, il existe des polices hybrides qui vous permettent de choisir différents avenants qui vous permettent de personnaliser les avantages qui conviennent à votre situation particulière.

Quels sont les inconvénients d'une rente à imposition différée ?

Le plus gros inconvénient est que ce produit nécessite généralement une grosse somme d'argent pour effectuer le dépôt initial. Par ailleurs, il doit s'agir d'une somme d'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant la durée requise par la rente différée. Parfois, cela peut être cinq, dix, voire 20 ans. Le retrait anticipé de fonds s'accompagne souvent de lourdes pénalités.

Un autre problème est que le taux d'intérêt garanti peut ne pas suivre le rythme des rendements plus élevés du marché. Bien que vous receviez des versements réguliers d'une rente pour couvrir les frais de subsistance, vous pourriez passer à côté de meilleurs rendements si vous aviez plutôt investi dans des actions.

Rentes, en général, ont la mauvaise réputation d'être coûteux en raison des commissions et des frais répercutés sur le rentier. Mais non seulement il est possible de trouver des produits de rente à bas prix, mais on pourrait aussi affirmer que les primes élevées de l'assurance dépendance sont tout aussi coûteuses, voire plus.

À qui profiterait le plus une rente différée?

Vous ne savez toujours pas si une rente différée est pour vous? Voici une liste de situations dans lesquelles vous pourriez bénéficier d'une rente différée :

• Vous avez une somme d'argent que vous pouvez investir ou déposer pour cinq, dix, ou 20 ans.

• Vous n'êtes pas éligible à l'assurance dépendance ni à l'assurance vie en général.

• L'assurance dépendance est trop chère pour les avantages qu'elle vous offrirait.

• Vous n'avez pas besoin de paiements de votre rente tout de suite.

• Cela ne vous dérange pas les frais supplémentaires que vous pourriez encourir avec une police de rente.

• Vous souhaitez un flux de revenus prévisible.

Si vous avez répondu oui à une ou plusieurs de ces questions, il peut être judicieux de vous asseoir avec votre conseiller financier pour savoir si une rente différée serait meilleure pour vous qu'une assurance soins de longue durée.