Jalons d'épargne pour la retraite

Principaux indicateurs d'épargne pour la retraite

Parmi toutes les décisions que vous devez prendre avec votre argent, la façon dont vous épargnez pour la retraite est l'une des plus importantes et parfois la plus délicate. Il est difficile de penser aux économies dont vous aurez besoin à 75 ans et à 25 ans.

Heureusement, il y a des jalons de retraite en cours de route qui vous aideront à rester sur la bonne voie. Certains sont mandatés par la loi; d'autres relèvent de l'individu. Mais chaque étape vous donne la chance de faire le point sur ce que vous avez, où vous voulez aller et combien vous devrez économiser pour y arriver.

Commencer votre premier 401(k)

Le premier jalon est différent pour tout le monde. Cela se produit lorsque vous obtenez votre premier emploi. Si votre employeur propose un plan 401(k), l'avis des planificateurs financiers est à peu près unanime :acceptez cette offre, peu importe à quel point vous êtes jeune et à quel point la retraite semble lointaine.

Même les adolescents qui reçoivent un salaire régulier peuvent ouvrir un Roth IRA. Le message du premier jalon de la retraite est clair. Plus vite vous profiterez de la magie des intérêts composés non imposables, le meilleur.

« Plus tôt vous commencez, plus c'est facile, non seulement pour accumuler des fonds, mais parce que cela vous donne plus de temps pour réfléchir à ce à quoi ressemblera votre retraite, " dit Tad Fryer, un directeur pour Charles Schwab à St. Louis.

Aller de l'avant jusqu'à 50 ans

Pour la prochaine étape de la retraite, vous devez sauter quelques décennies en avant jusqu'à l'âge de 50 ans. C'est à ce moment-là que la disposition de « rattrapage » entre en vigueur. le rattrapage vous permet de rattraper le temps perdu en augmentant le montant que vous cotisez au régime, selon l'IRS. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 5 $ supplémentaires, 500 à la limite de cotisation pour 2010. (Une disposition de rattrapage vous permet également de cotiser 1 $ de plus, 000 à un IRA.) Les autres travailleurs peuvent cotiser un maximum de 16 $, 500 par an à un 401(k), dit Friteuse.

Augmenter le montant que vous réservez dans votre plan 401 (k) ou autre, même si vous êtes en retard pour le match, payant à long terme.

A l'aube de la retraite

L'un des jalons les plus attendus survient à l'âge de 59 ans et demi. C'est à ce moment-là que vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité sur votre 401(k). Les distributions avant cet âge sont frappées d'une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent, et vous devez également payer l'impôt sur le revenu sur le montant souscrit. Certaines exceptions existent pour les travailleurs de 55 ans et plus, mais toutes ces désincitations disparaissent six mois après votre 59e anniversaire. C'est à ce moment-là que vous pouvez commencer à prendre des distributions, ou définissez les montants que vous souhaitez retirer chaque mois. Vous pouvez également retirer votre argent en une seule fois, dit Jean Setzfand, directeur de la sécurité financière de l'AARP.

Avant d'encaisser, les conseillers en retraite appellent à la prudence. Vous ne voulez pas que votre argent s'épuise trop tôt.

« Les gens vivent beaucoup plus longtemps maintenant, », dit Fryer. "De nos jours, pour un couple marié qui atteint l'âge de 65 ans, les chances sont très bonnes qu'ils vivront jusqu'à leurs 80 ans, et peut-être des années 90.

Faut-il s'inscrire tôt à la Sécurité sociale ?

A 62 ans, vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, mais vous voudrez peut-être reporter la fête de quelques années. Vous obtiendrez des chèques mensuels beaucoup plus petits si vous commencez à toucher votre sécurité sociale le jour où vous êtes admissible. Si vous attendez quelques années - ou jusqu'à 70 ans, l'âge actuel de « retraite tardive » - votre prise mensuelle sera plus élevée. L'Administration de la sécurité sociale a une calculatrice pratique pour vous aider à décider.

Setzfand dit que la retraite est différente aujourd'hui de ce qu'elle était il y a 20 ou 30 ans, il est donc avantageux d'avoir vos plans déterminés avant de commencer à dépenser vos économies et votre sécurité sociale.

« Vous devez vraiment le considérer comme une source de revenus, », dit Setzfand. « Mais ne pensez pas seulement à ce dont vous aurez besoin pour les cinq prochaines années. Pensez-y pour la durée de votre vie.

Selon le type de retraite que vous envisagez, vous voudrez remplacer jusqu'à 80 % de votre revenu par de l'épargne-retraite, Sécurité sociale et votre retraite.

« Cet argent doit vous durer, " dit Beth McHugh, vice-président de la connaissance du marché chez Fidelity Investments à Boston. « Vous devez planifier à long terme pour ne pas survivre à vos économies. »

À 70 ans et au-delà

Voici la dernière étape officielle de la retraite :l'âge de 70 ans. C'est à ce moment-là que le gouvernement exige que les travailleurs commencent à percevoir les versements de la sécurité sociale et de l'IRA. Si vous avez attendu aussi longtemps et que vous avez fait preuve de diligence pour mettre de l'argent de côté tout au long de vos années de travail, cela pourrait être l'âge d'or dont les gens rêvent. Vous aurez l'argent et le temps de faire ce que vous avez toujours voulu.

"Assurez-vous d'avoir assez pour couvrir les bases de la vie, ", déclare Setzfand de l'AARP. "Alors tu seras libre de faire d'autres choses."

Ressources additionnelles

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