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Comment épargner pour la retraite

De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite? Si vous êtes comme la majorité des Américains, vous ne connaissez pas la réponse. Mais les experts utilisent une règle empirique rapide pour évaluer combien vous pouvez dépenser. Ils suggèrent qu'un montant de retrait sûr chaque année représente environ 4% de votre épargne, ce qui signifie que vous aurez besoin d'environ 25 fois vos dépenses annuelles lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite.

Une enquête de novembre 2019 montre que plus de la moitié des Américains sont en retard dans l'épargne-retraite. Pendant ce temps, une enquête de mars 2019 a révélé que 21 % des travailleurs américains n'économisent pas du tout.

Il n'est donc pas surprenant que la moitié des ménages actifs risquent de ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie à la retraite, selon le National Retirement Risk Index (NRRI) produit par le Boston College’s Center for Retirement Research.

Il existe des moyens de vous assurer de rester sur la bonne voie, bien que. Vous trouverez ci-dessous des conseils sur ce que vous pouvez faire pour améliorer votre capacité à épargner et quels objectifs vous devriez viser à partir d'aujourd'hui, peu importe votre âge ou votre situation financière.

De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite?

Lorsque les clients demandent à Dan Tobias, un planificateur financier certifié chez Passport Wealth Management à Charlotte, région de Caroline du Nord, combien il leur faudra pour prendre leur retraite, il s'empresse de rediriger la question en leur demandant à quoi ressemble la retraite pour eux.

"Est-ce qu'ils cherchent à conduire une Lamborghini, ou cherchent-ils à déménager dans un condo de type 55 et plus en Floride ? » demande Tobias.

Une fois que Tobias a compris la vision de la retraite de la personne, il peut appliquer certaines règles empiriques. La première consiste à voir à combien s'élèvent 4 ou 5 % de votre épargne-retraite – en utilisant la règle classique des 4 % – et quel serait votre style de vie avec ce montant. Si ce nombre n'est pas sur la cible, vous devrez soit augmenter vos cotisations, soit vivre plus frugalement pendant la retraite.

Pour évaluer si vous économisez suffisamment, Fidelity Investments recommande certains niveaux d'épargne-retraite à mesure que vous vieillissez.

  • Par exemple, à 30 ans, vous devriez avoir au moins votre salaire annuel épargné.
  • Quand tu auras 40 ans, vous auriez dû économiser trois fois votre salaire.
  • A 50 ans, vous devriez avoir économisé six fois ce que vous gagnez annuellement pour la retraite.
  • Au moment où vous atteignez l'âge de 60 ans, l'objectif est d'économiser huit fois votre salaire – et il devrait atteindre 10 fois votre salaire à 67 ans.

Certains conseillers vont encore plus haut :Merrill répertorie économiser 12 fois votre salaire avant de prendre sa retraite comme l'une de ses règles de base.

Le calculateur de retraite de Bankrate peut vous aider à avoir une meilleure idée de combien d'argent vous aurez besoin et si vous devrez peut-être travailler quelques années de plus que prévu. Mais la chose la plus importante est d'être réaliste quant à vos objectifs - et de ne pas sous-estimer les dépenses rampantes d'être vieux, notamment les dépenses de santé.

Comptes de retraite :Roth IRA vs. IRA traditionnel vs. 401(k)

Une fois que vous vous êtes engagé à épargner pour la retraite, vous avez le choix de comment et où économiser. L'une des options les plus populaires est le compte de retraite individuel, ou IRA. Il existe deux types principaux :l'IRA traditionnel et l'IRA Roth.

Le gros avantage d'un IRA est qu'il vous offre un allégement fiscal pour épargner, mais il offre aussi d'autres points positifs, trop, comme la croissance à imposition différée de vos cotisations. Le type spécifique d'avantages dépend du type d'IRA. Voici les différences entre les deux principaux types d'IRA :

IRA traditionnel

  • Exigences de revenu : Doit avoir gagné un revenu. Pas de revenu maximum, mais la déductibilité fiscale peut commencer à disparaître à un revenu brut ajusté modifié de 65 $, 000 en 2020 ou 66 $, 000 en 2021, selon le statut du dépôt et si vous êtes couvert par un régime au travail.
  • Limites de cotisation : 6 $, 000 par an en 2020 ou 2021, ou 7 $, 000 pour les 50 ans et plus.
  • Quand les fonds peuvent-ils être retirés ? Les fonds peuvent être retirés à l'âge de 59 ans et demi ou après.
  • Avantages fiscaux: L'IRA traditionnel vous permet de déduire votre cotisation de vos impôts sur le revenu, à condition de ne pas gagner plus que le revenu maximum. Tout l'argent dans le compte peut croître sur une base d'imposition différée jusqu'à ce qu'il soit retiré.
  • Règles de retrait anticipé : Retirer de l'argent d'un IRA traditionnel avant l'âge de 59 ans et demi entraînera généralement une imposition et peut être soumis à une pénalité de 10 %.
  • Distributions minimales requises : Oui, après 72 ans.

Roth IRA

  • Exigences de revenu : Doit avoir gagné un revenu. Le revenu brut ajusté modifié doit être inférieur à 124 $, 000 pour les déclarants individuels en 2020 ou 125 $, 000 en 2021 pour une cotisation complète. Si c'est plus que cela mais moins de 139 $, 000 (en 2020) ou 140 $, 000 (en 2021), une contribution partielle est autorisée. La suppression progressive du dépôt conjoint commence à 196 $, 000 et se termine à 206 $, 000 (en 2020) ou 198 $, 000 et 208 $, 000 (en 2021). Cependant, les travailleurs peuvent toujours ouvrir un compte via une porte dérobée Roth IRA.
  • Limites de cotisation : 6 $, 000 par an en 2020 ou 2021, ou 7 $, 000 pour les 50 ans et plus.
  • Quand les fonds peuvent-ils être retirés ? Les cotisations peuvent être retirées à tout moment, et tous les montants (y compris les gains) peuvent être retirés en franchise d'impôt après l'âge de 59 ans et demi, à condition que le compte soit ouvert depuis au moins cinq ans.
  • Avantages fiscaux: Le Roth IRA vous permet d'investir de l'argent après impôt, puis de retirer les cotisations et les revenus en franchise d'impôt à la retraite. Tout l'argent dans le compte peut fructifier à l'abri de l'impôt.
  • Règles de retrait anticipé : Les cotisations peuvent être retirées en franchise d'impôt, mais les gains peuvent être imposés et soumis à une pénalité de 10 pour cent.
  • Distributions minimales requises : Non, vous n'avez pas à vous en soucier.

Ce sont quelques-unes des principales différences entre l'IRA traditionnel et l'IRA Roth, mais les plans diffèrent à d'autres égards clés, trop. Il est important de savoir quel plan vous convient le mieux.

Une autre option populaire pour l'épargne-retraite est le 401(k), qui est établi par votre employeur. Un 401(k) peut offrir des avantages similaires à un IRA, mais il y a des différences majeures, trop.

401 (k)

Une autre option populaire pour l'épargne-retraite est le 401(k), qui est établi par votre employeur. Le 401(k) vous permet d'investir automatiquement directement à partir de votre chèque de paie, tant de gens ne remarquent pas que l'argent est détourné vers leur compte de retraite. Le plus grand avantage du 401 (k) pourrait être le match de l'employeur. De nombreuses entreprises associent une partie ou la totalité de votre contribution au 401(k), en fait, vous offrant de l'argent gratuit en échange d'une épargne-retraite.

Comme l'IRA, le 401(k) se décline en deux variétés :un traditionnel 401(k), où les fonds sont versés avec de l'argent avant impôt, et un Roth 401(k), où les fonds sont versés avec de l'argent après impôt.

Un 401 (k) peut offrir des avantages similaires à un IRA, mais il y a des différences majeures, trop.

  • Exigences de revenu : Aucune limite sur vos revenus, mais vous devez avoir gagné un revenu et un employeur qui offre le plan.
  • Limites de cotisation : 19 $, 500 en 2021, tandis que les travailleurs de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 $ supplémentaires, 500, pour un total de 26 $, 000.
  • Quand les fonds peuvent-ils être retirés ? Généralement, l'argent peut être retiré sans pénalité après l'âge de 59 ans et demi. Pour un Roth 401(k), le compte doit également être ouvert depuis au moins cinq ans pour éviter les pénalités.
  • Avantages fiscaux: Dans un 401(k) traditionnel, vous versez de l'argent avant impôt, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'impôts sur vos cotisations. Tout l'argent dans le compte peut croître sur une base d'imposition différée jusqu'à ce qu'il soit retiré, puis il est imposé. Le Roth 401(k) utilise des dollars après impôt, il n'y a donc pas d'allégement fiscal immédiat, mais l'argent peut être retiré en franchise d'impôt à l'âge de la retraite.
  • Règles de retrait anticipé : Vous pouvez effectuer des retraits anticipés, mais vous paierez généralement un impôt sur les gains ainsi qu'une pénalité de bonus de 10 %. Un retrait d'épreuve peut être possible pour un besoin immédiat. Alternativement, votre plan peut vous permettre de contracter un prêt sur votre compte.
  • Distributions minimales requises : Oui, généralement après 72 ans.

Le 401 (k) est un ajout ou une alternative attrayante aux plans IRA, notamment en raison de ses montants de cotisation beaucoup plus élevés, aucune limite de revenu sur la participation et le match de l'employeur.

Par où commencer pour épargner pour la retraite

Avec plusieurs options fiscalement avantageuses à votre disposition, laquelle choisir ? Voici comment les experts vous recommandent de procéder :

  1. Obtenez n'importe quelle correspondance 401(k) : Ce régime parrainé par l'employeur devrait être votre premier choix si votre employeur offre tout type de fonds de contrepartie lorsque vous versez de l'argent sur le compte. Un match employeur est le plus simple, moyen le plus sûr de gagner de l'argent et vous devriez en profiter pleinement. Ce n'est qu'une fois que vous avez reçu cet argent gratuit que vous devriez envisager d'investir dans un IRA.
  2. Maximisez votre IRA : Tournez-vous vers l'IRA si vous avez atteint le maximum de votre correspondance 401 (k) ou si votre employeur ne propose pas de plan 401 (k) ou de correspondance. Les experts favorisent le Roth IRA en raison de tous ses avantages.
  3. Ensuite, maximisez votre 401 (k): Si vous avez maximisé votre IRA et que vous pouvez toujours économiser davantage, vous pouvez revenir à votre 401(k) et en ajouter jusqu'à la cotisation annuelle maximale.
  4. Comptes imposables : Si vous pouvez économiser encore plus, alors vous pouvez ajouter de l'argent sur un compte imposable, peut-être un compte de courtage ou un compte bancaire.

Cet ordre de vos comptes vous aide à garantir un rendement garanti de la part de l'employeur avant de vous tourner vers peut-être le meilleur compte de retraite disponible dans le Roth IRA. Ainsi, vous obtenez d'abord les meilleurs avantages de ces comptes.

Comment maximiser les économies sur un budget

Même avec des ressources limitées, vous avez des moyens de maximiser vos économies afin de ne pas vous retrouver sous l'eau plus tard. Voici quelques-unes des méthodes les plus utiles :

  • Mettre en place des cotisations automatiques. Si vous ne voyez jamais l'argent entrer dans votre épargne, vous n'aurez pas l'occasion de le manquer. Que votre employeur propose le dépôt direct sur plusieurs comptes ou que vous définissiez votre propre compte pour transférer automatiquement des fonds dans une épargne dédiée, les cotisations automatiques peuvent être un moyen simple et indolore d'intégrer l'épargne dans votre budget.
  • Réduisez les dépenses. Réduisez et vous pourrez ensuite déposer ces dollars supplémentaires dans votre compte d'épargne jusqu'à ce que vous commenciez à atteindre vos objectifs.
  • Concentrez-vous sur la grosse dépense. Oubliez le lésinage sur le café occasionnel :le meilleur endroit pour faire des économies sont vos plus grosses dépenses :logement, voitures, dîner à l'extérieur, voyage ou tout ce pour quoi vous dépensez beaucoup d'argent.
  • Trouvez un autre concert. Si vous ne voyez aucune option de réduction des coûts, vous pourriez plutôt regarder dans une agitation latérale. Que vous décidiez de travailler en freelance, un emploi à temps partiel ou un revenu passif, quelques heures supplémentaires chaque semaine peuvent entraîner un dépôt sain directement dans votre épargne.

Il est important d'intégrer l'épargne dans votre budget dès maintenant. Le plus grand regret financier des Américains est de ne pas épargner pour la retraite plus tôt, selon une enquête Bankrate. Vous voulez que votre argent travaille pour vous – en aggravant vos gains – dès que possible.

Comment économiser dans la vingtaine

L'ironie de l'épargne-retraite, c'est qu'il faut commencer jeune. Pour profiter pleinement du pouvoir des intérêts composés, vous devez maximiser les années que vous vous donnez à épargner. À la fin de la vingtaine, visez à avoir autant dans vos comptes de retraite que vous gagnez en un an.

Construisez votre fonds d'urgence

Commencer petit. Les conseillers financiers vous recommandent d'avoir six mois de dépenses essentielles dans un compte d'épargne à haut rendement. C'est une tâche assez ardue pour quelqu'un qui débute sa carrière.

Vous n'êtes pas obligé d'y arriver d'un coup. Visez un mois et partez de là. Si jamais vous avez besoin d'argent, un fonds d'urgence vous évitera de puiser dans les comptes de retraite, ce qui paralyserait votre capacité à accumuler des gains. Utilisez un compte d'épargne sécurisé pour vous assurer que votre argent est là quand vous en avez besoin et obtenez les taux d'intérêt les plus élevés en magasinant.

Commencer à épargner pour la retraite

Profitez du régime 401(k) de votre employeur

Essayez d'économiser au moins 10 pour cent de votre salaire, y compris toute correspondance avec l'employeur, dans un compte de retraite fiscalement avantageux, comme un 401 (k). Environ 71 pour cent des travailleurs ont accès à un régime de retraite par l'intermédiaire de leur employeur, à partir de mars 2020, mais seulement environ 78 % (de ceux qui y ont accès) l'ont utilisé, selon un rapport de septembre 2020 du Bureau of Labor Statistics.

Les nouveaux travailleurs peuvent être automatiquement inscrits à un régime de retraite, un bon coup, sauf que vous pouvez être mis en place pour économiser une petite partie de votre salaire - disons, 3 pour cent - que ce qui est recommandé.

Assurez-vous d'augmenter votre contribution ou au moins de mettre en place une escalade automatique afin que vous en versiez plus chaque année. Et par dessus tout, assurez-vous d'obtenir de l'argent de contrepartie gratuit de votre employeur. Voici quelques autres mesures intelligentes à prendre dans votre plan 401(k).

Comment économiser sans 401(k)

Si votre employeur n'offre pas de 401(k) ou si vous êtes un travailleur à temps partiel, envisager un Roth IRA. Vous pouvez économiser 6 $, 000 (en 2020 ou 2021) de revenu après impôt, mais l'argent fructifie à l'abri de l'impôt et ne sera pas imposé lorsque vous retirerez les fonds à la retraite.

Alternativement, vous pouvez cotiser un revenu avant impôt à un IRA traditionnel - jusqu'à concurrence du même montant qu'un Roth IRA chaque année - et les fonds ne sont pas imposés tant que vous n'avez pas retiré.

Afin de reproduire la simplicité d'un 401(k), vous pouvez configurer votre dépôt direct pour cotiser automatiquement au fonds de retraite de votre choix. En dirigeant seulement 500 $ de votre revenu mensuel vers un IRA, vous pouvez maximiser vos contributions pour l'année.

Commencez à économiser tôt

Supposons que vous commenciez à économiser 6 $, 000 dans un 401(k) chaque année à l'âge de 22 ans et continuez à économiser ce montant jusqu'à l'âge de 67 ans. En supposant un rendement annuel de 6 %, vous vous retrouverez avec 1,45 million de dollars au moment où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein.

Comparez cela avec quelqu'un qui commence à épargner une décennie plus tard et n'a que 35 ans avant la retraite. Cette personne devra économiser près de deux fois plus d'argent chaque année pour se retrouver avec le même montant en 67 ans.

Le calculateur 401(k) de Bankrate vous indiquera si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d'épargne-retraite.

Pensez à augmenter votre allocation aux actions

Jouez agressivement en plaçant un pourcentage élevé de votre portefeuille en actions. Quand tu as la vingtaine, vous avez un long horizon d'investissement. Cela signifie que vous pouvez gérer les hauts et les bas du marché boursier, et potentiellement profiter de ses rendements historiquement élevés, environ 10 pour cent par an sur de longues périodes.

Ce calculateur de répartition d'actifs vous montre comment créer un portefeuille équilibré de placements qui correspond à votre horizon temporel et à votre tolérance au risque. Au lieu de choisir des actions individuelles, de nombreux experts vous recommandent de vous tourner vers les fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou fonds à échéance pour diversifier votre portefeuille d'investissement, réduisez vos risques tout en obtenant des rendements attrayants.

Comment économiser dans la trentaine

A 35 ans, essayez de faire économiser deux fois votre salaire sur vos comptes de retraite, sur le point de tripler ce chiffre à 40 ans. Vous voudrez continuer toutes ces bonnes habitudes que vous avez commencées dans la vingtaine, ou passez à la vitesse supérieure si vous êtes en retard.

Augmentez votre fonds d'urgence

C'est dans la trentaine que vous commencez vraiment à grandir financièrement. C'est quand les gens achètent généralement une maison, trop. L'âge médian des acheteurs d'une première maison aux États-Unis était de 33 ans en 2019, selon l'Association nationale des agents immobiliers.

Maturation, bien que, signifie que vous avez plus à perdre. Un paiement hypothécaire en retard est une situation totalement différente de celle d'un loyer manquant. Vous ne voulez pas perdre votre maison, qui peut devenir de plus en plus rempli d'enfants. Il est maintenant temps d'augmenter ce fonds d'urgence d'un à trois mois à quelque chose de plus proche de six mois.

Augmentez votre épargne-retraite

C'est le moment de votre vie où vous commencez à gagner de l'argent réel, ce qui rend encore plus important d'épargner pour la retraite. Si vous avez pris du retard sur votre objectif d'épargne de 10 %, rattrapez-vous maintenant et n'ayez pas peur d'aller encore plus haut.

C'est aussi le moment de profiter des augmentations automatiques de votre épargne-retraite. Vous pouvez mettre en place un dépôt direct dans votre fonds de retraite pour augmenter d'un pourcentage fixe chaque année. Étant donné que le pourcentage augmenté va automatiquement dans votre compte, vous n'aurez pas la chance de le manquer.

Vous pouvez également commencer à mettre davantage de ces augmentations de salaire dans votre épargne, plutôt que de les dépenser.

Soyez sur la même longueur d'onde que votre conjoint

De nombreux Américains se marient à cette époque de leur vie. Cela signifie vous attacher à quelqu'un, à la fois romantique et financière. Les deux ont une façon de s'affecter l'un l'autre.

Selon le site sœur de Bankrate, CreditCards.com, 17% des Américains en couple ont caché un compte financier, comme une carte de crédit ou un compte d'épargne, de leur conjoint.

Vingt-sept pour cent des personnes interrogées ont déclaré qu'une telle infidélité financière était pire que la tricherie physique. L'atteinte de vos objectifs de retraite dépendra d'une communication claire avec votre conjoint sur tous les aspects financiers :du budget au montant à épargner, et planifier ce que vous voulez faire à la retraite.

Comment économiser dans la quarantaine

Visez quatre fois vos gains épargnés à 45 ans, et six fois à l'âge de 50 ans. Alors que votre revenu augmente au cours de cette décennie, vos taux d'épargne aussi. Et avec deux décennies ou plus jusqu'à la retraite, vous pouvez toujours profiter de la puissance de la composition.

Rembourser la dette

Un certain nombre de familles peuvent avoir un solde de carte de crédit dans la quarantaine. Éliminer ce fardeau peut contribuer grandement à libérer plus d'argent à consacrer à la retraite.

Souscrivez à une carte de crédit avec transfert de solde sans frais avec une longue période d'intérêt de 0 % afin de vous donner le temps de rembourser la dette. Quelqu'un avec un 7 $, 000 pourraient effacer leur dette avec 15 versements mensuels de 467 $ avant le début des intérêts.

Une fois la dette remboursée et que vous êtes suffisamment habitué à vivre sans cet argent, augmenter vos cotisations de retraite d'un montant similaire.

Ne soyez pas trop conservateur

A 40 ans, tu es encore loin de la retraite, alors ne jouez pas trop prudemment avec vos investissements, dit Ellen Rinaldi, ancien directeur exécutif de la planification des investissements et de la recherche à la société de fonds communs de placement Vanguard.

Rinaldi recommande de réduire les actions à 80% de votre portefeuille et de placer le solde dans des avoirs conservateurs comme les obligations.

Conservez une vue d'ensemble de tous vos avoirs lorsque vous réaffectez des actifs. Il ne suffit pas de se concentrer sur le 401(k). Tenez compte de tous vos investissements. N'oubliez pas non plus les comptes de retraite ou les avantages d'emplois antérieurs. Vous pouvez transférer un ancien 401 (k) dans un IRA ou le 401 (k) de votre employeur actuel, et vous pouvez investir comme vous le souhaitez.

"Cela arrive tout le temps - les gens laissent de l'argent dans un 401 (k) et l'oublient, " dit J. Michael Scarborough, PDG de Retirement Management Systems. « Ils prennent plus de temps pour leurs vacances que pour la planification de leur retraite. »

Mettre l'épargne-études en perspective

J'espère que vous avez économisé pour leurs études supérieures depuis que vos enfants portent des couches. Si c'est le cas, vous pourrez continuer à économiser sans détourner d'énormes sommes d'argent de votre épargne-retraite. Si vous avez négligé d'économiser pour l'université et que votre 401 (k) est moins que robuste, vous n'avez peut-être pas assez d'argent pour financer les deux.

De nombreux parents sacrifient leur propre planification de la retraite pour s'occuper de leurs enfants, même ceux qui ont déjà obtenu leur diplôme universitaire. Une récente enquête Bankrate a révélé que la moitié des Américains ont mis en péril leur épargne-retraite pour payer les factures de leurs enfants adultes – et cela peut être une grave erreur.

"Quand on est forcé de faire un choix, les gens soutiennent d'abord leurs propres enfants. Ils se mettront en dernier, " dit Merl Baker, directeur du cabinet de conseil financier Brightwork Partners. « Ils sont prêts à travailler plus longtemps qu'ils ne l'avaient prévu ou prévu. Ou ils acceptent une qualité de vie inférieure. C'est assez puissant."

Si vous êtes déterminé à aider votre enfant et que l'argent sera serré, rechercher des compromis qui peuvent avoir un impact moins négatif sur l'épargne-retraite, comme envoyer votre enfant dans un local, dans une école publique au lieu d'un collège privé coûteux.

N'oubliez pas :votre enfant peut contracter un prêt pour l'université, mais vous ne pouvez pas en retirer un pour la retraite.

Comment économiser dans la cinquantaine

Visez à économiser sept fois vos revenus à 55 ans, et huit à 60 ans.

Bénéficiez des cotisations de rattrapage

Avoir 50 ans a des avantages, y compris la possibilité de cotiser davantage à votre compte de retraite avec des cotisations de rattrapage. En 2020 ou 2021, les personnes de 50 ans et plus peuvent économiser jusqu'à 26 $, 000 dans un 401(k) et jusqu'à 7 $, 000 dans un IRA. Profitez de ces opportunités dès que vous le pouvez.

"Ce n'est pas désespéré, " dit Dee Lee, planificateur financier professionnel certifié et auteur de « Femmes et argent » tout en discutant de ceux qui n'ont pas encore pris au sérieux leur épargne-retraite.

Lee décrit un couple qui détermine qu'ils doivent se serrer la ceinture. Si chacun contribue 10 $, 000 par an à un plan 401(k), ils auront environ 90 $, 000 chacun après sept ans, en supposant que l'argent augmente de 7 pour cent par an, ou un total de 180 $, 000 entre eux.

Mais c'est une grosse hypothèse. Votre portefeuille devrait probablement être fortement alloué aux actions et avoir augmenté lorsque vous en avez besoin. Historiquement, les actions (représentées par l'indice Standard &Poor's 500) ont gagné environ 10 % par an, tandis que les obligations (représentées par le Vanguard Total Bond Market Index Fund) ont chuté à 3,6 % au cours de la dernière décennie. Si vous n'êtes pas disposé à investir dans des actions, vous pourriez bien vous retrouver en deçà de vos objectifs.

Ceux dans la cinquantaine, néanmoins, sont généralement trop jeunes pour jouer trop prudemment.

"Ce n'est pas le moment où tu vas en caisse, », dit Rinaldi. « Vous pouvez rester à 50-50 en actions et en obligations. Mais vous allez avoir besoin de croissance dans votre portefeuille.

Calculez votre budget retraite

Combien en faut-il? Cela dépend de votre mode de vie et de vos dépenses, les factures médicales potentielles et le type de soutien dont vous bénéficierez, dire, un régime de retraite et la sécurité sociale. Mais lorsque vous passez en revue vos objectifs d'épargne, attention à ne pas mettre la barre trop bas, pensant que vous dépenserez moins à la retraite.

« Les gens ne réduisent généralement pas leurs effectifs, " dit Harold Evensky, planificateur financier professionnel certifié et président d'Evensky &Katz à Coral Gables, Floride. « Il n’est pas rare qu’ils dépensent plus à la retraite que moins. »

Remplissez une feuille de calcul complète sur les dépenses de retraite pour avoir une idée de la destination de votre argent lorsqu'un chèque de paie n'arrive plus.

Pour obtenir un compte plus personnalisé, communiquer avec un planificateur financier certifié payant seulement, et assurez-vous qu'ils mettent vos besoins avant les leurs.

Prévoir les frais médicaux

Protégez vos finances contre les frais médicaux imprévus. Certaines factures médicales lourdes peuvent rapidement gruger une vie d'économies. Un couple au milieu de la soixantaine aura besoin de 295 $, 000 pour couvrir les frais de santé à la retraite, selon une estimation Fidelity 2020.

Ensuite, il y a le coût stratosphérique des soins prolongés dans les maisons de soins infirmiers. Un rapport de Genworth indique que le coût annuel médian d'une chambre privée dans une maison de soins infirmiers était de 102 $. 200 en 2019.

Dans cet esprit, la planification de la retraite doit tenir compte des frais médicaux futurs. Une option est l'assurance maladie à long terme, qui paie pour des soins médicaux prolongés, y compris des soins infirmiers et une vie assistée, mais cela peut coûter cher.

« Il doit être facilement abordable non seulement pour aujourd'hui, mais pour toute la période de prime, " dit Marilee Driscoll, fondateur du Mois de la planification des soins de longue durée, un effort de sensibilisation du public qui a lieu au cours du mois d'octobre.

Comment épargner à l'âge de la retraite

Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite et qu'il est temps de puiser dans votre épargne, il existe encore des moyens d'économiser et de tirer le meilleur parti de vos gains à vie, les étirer pour couvrir toute votre vie.

Utilisez la sécurité sociale à votre avantage

Les prestations de sécurité sociale peuvent être un facteur important dans votre fonds de retraite. En fonction de votre année de naissance, votre admissibilité aux prestations complètes peut varier, mais vous devriez chercher la meilleure option pour vous.

Pour les personnes nées en 1960 ou après, âge de la retraite à taux plein, quand vous pouvez percevoir des prestations de retraite à taux plein, commence à 67 ans. Toute personne née entre 1938 et 1959 atteint une retraite à taux plein à des échelles variables entre 65 et 67 ans. Vous pouvez prétendre aux prestations de la Sécurité sociale à partir de 62 ans, mais afin de recevoir tous les avantages, vous devez attendre l'âge de votre retraite à taux plein.

La sécurité sociale est un complément précieux à vos revenus de retraite. Si vous n'êtes pas sûr du meilleur moment pour réclamer vos prestations de sécurité sociale, travailler avec un conseiller financier payant peut vous aider.

Planifiez vos retraits de retraite de façon stratégique

Lorsque vous commencez à utiliser l'argent que vous avez économisé pour la retraite, déterminer le meilleur moment pour accéder aux fonds dans chaque compte ou plan.

Vos comptes à imposition différée tels qu'un IRA traditionnel ou un 401(k) traditionnel seront plus efficaces lorsque votre taux d'imposition est inférieur. En revanche, un compte libre d'impôt comme un Roth IRA ou Roth 401(k) sera plus avantageux pendant les périodes où vos revenus augmentent, et vous pouvez puiser dans ces coffres sans augmenter vos impôts.

La mise en œuvre de stratégies pour réduire les impôts peut vous aider à mieux gérer votre revenu tout au long de votre retraite.

Apprendre encore plus:

  • Voici le solde moyen de 401 (k) par âge - comment vous comparez-vous ?
  • 5 raisons pour lesquelles vous ne devriez jamais contracter un prêt 401(k)
  • Quel est le chèque moyen de la Sécurité sociale ?