Épargner pour la retraite à 40 ans

Dans la quarantaine, vous atteignez vos meilleures années de revenus et devriez être sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d'épargne à long terme.

Mais la vie peut s'en mêler. Parlez aux planificateurs financiers et ils vous diront que la personne moyenne de 40 ans est tout à fait consciente de la nécessité d'épargner, mais trop peu ont pris les mesures nécessaires pour bien préparer leur retraite.

Beaucoup de 40 ans et plus n'ont toujours pas de stratégie de retraite bien définie. D'autres économisent, mais pas assez. Cette étape de la vie s'accompagne souvent de grosses dépenses, comme payer les études collégiales de votre enfant, ce qui rend difficile la croissance d'un pécule considérable.

"Les gens gardent ce qu'ils peuvent, faites de leur mieux et pensez qu'ils compteront leurs jetons plus tard, " dit Bill Baldwin, directeur général d'Argent Wealth Management à Waltham, Massachusetts. "Mais ils doivent calculer ce dont ils ont besoin à la retraite et combien ils pourront tirer de leur épargne pour soutenir leur mode de vie."

Il est peut-être temps de changer vos habitudes d'épargne en overdrive, mais de nombreux quadragénaires s'affairent en première vitesse. Voici quatre objectifs d'épargne à atteindre durant cette phase importante de votre vie.

1. Débarrassez-vous de vos dettes et atteignez votre maximum d'épargne

Les soldes des cartes de crédit peuvent atteindre de nouveaux sommets dans la quarantaine. Il s'agit d'un obstacle important à l'épargne pour la retraite. Si vous voulez vraiment économiser, explorer des options telles qu'une carte de crédit de transfert de solde à faible taux.

(Utilisez le calculateur de remboursement de la dette de Bankrate pour trouver le moyen le plus rapide de vous débarrasser de la dette.)

D'autre part, si vous avez économisé au moins 10 % de votre salaire au cours des 15 à 20 dernières années, toutes nos félicitations. Vous n'aurez peut-être qu'à modifier vos habitudes pour atteindre vos objectifs d'épargne. Mais si vous avez par ailleurs négligé la retraite, vous allez devoir pousser fort pour atteindre la ligne d'arrivée.

Par exemple, une femme de 40 ans qui veut 1 million de dollars à 67 ans doit économiser 10 $, 000 par an pour les 27 prochaines années et gagner 9 pour cent par an pour atteindre cet objectif. Impossible? Peut être pas. Mais cela signifie réduire vos dépenses et faire des choix difficiles.

En tête de liste :financer votre 401(k) jusqu'à la limite maximale. Pour une personne de moins de 50 ans, c'est 19 $, 500 en 2020. Même une augmentation de 1% de votre contribution peut sérieusement améliorer votre pécule et n'avoir qu'un faible effet sur votre salaire.

2. Économisez indépendamment avec les IRA

Si vous n'avez pas accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur - et même si vous le faites - envisagez un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Si vous n'en avez pas, vous manquez peut-être des occasions de maximiser vos économies grâce aux avantages fiscaux offerts par les IRA.

Par exemple, avec un Roth IRA, vous ne paierez pas d'impôts sur les revenus futurs du compte. Mais notez qu'il existe des limites de revenu pour déterminer si vous êtes admissible à épargner dans un Roth IRA.

3. Maintenir la bonne combinaison d'investissements et réduire les risques

L'allocation d'actifs et la diversification restent toujours aussi importantes. A 40 ans, tu es encore loin de la retraite, alors ne vous précipitez pas pour jouer trop prudemment, dit Ellen Rinaldi, ancien responsable du programme de retraite de Vanguard.

Avec plus de deux décennies avant une retraite typique, il est toujours logique d'avoir votre portefeuille fortement pondéré en actions. Alors que les actions sont l'une des classes d'actifs les plus volatiles, ils ont également parmi les meilleurs rendements totaux au fil du temps. Ainsi, même si vous pouvez déplacer une partie de votre portefeuille vers des actifs plus prudents tels que les obligations, vous voudrez toujours une allocation importante allant aux actions.

Rinaldi recommande de réduire les actions à 80% de votre portefeuille et de placer le solde dans des avoirs conservateurs comme les obligations.

Bien que le passage aux obligations réduise le rendement total de votre portefeuille, il aura également tendance à réduire son risque global. Ainsi, votre portefeuille sera moins soumis au swing parfois sauvage des actions.

4. Gardez tous vos actifs en vue

Conservez une vue d'ensemble de tous vos avoirs lorsque vous réaffectez des actifs. Il ne suffit pas de se concentrer uniquement sur le 401(k). Tenez compte de tous vos investissements.

Assurez-vous de n'avoir rien oublié, comme un 401 (k) ou d'autres avantages que vous avez peut-être gagnés dans des emplois précédents. S'il s'agit d'un ancien 401(k), rouler cela dans un IRA, que vous pouvez investir comme vous le souhaitez.

«Cela arrive tout le temps – les gens laissent de l'argent dans un 401 (k) et l'oublient. Ils consacrent plus de temps à leurs vacances qu'à la planification de leur retraite, " dit Michael Scarborough, propriétaire et PDG d'Oak Wealth Partners.

5. Prendre des décisions difficiles concernant les dépenses d'éducation

Idéalement, Les 40 ans et plus avec des enfants épargnent pour les études supérieures de leurs enfants depuis qu'ils portent des couches. Si c'est le cas, ils peuvent éviter de détourner d'énormes sommes d'argent de leur épargne-retraite.

Ceux qui ont négligé d'épargner pour l'université et dont l'épargne-retraite n'est pas là où ils devraient l'être n'ont peut-être pas assez d'argent pour financer les deux. En tant que parent, vous voulez vous occuper de vos enfants, mais les conseillers financiers sont d'accord :épargner pour votre retraite devrait être votre priorité absolue.

"La dernière fois que j'ai vérifié, il n'y avait pas de bourses pour la retraite, " dit Dee Lee, CFP et auteur de « Femmes et argent ».

De nombreux parents sacrifient leur épargne-retraite pour aider leurs enfants, même ceux qui ont déjà obtenu leur diplôme universitaire.

"Quand on est obligé de faire un choix, les gens soutiennent d'abord leurs propres enfants. Ils se mettront en dernier, " dit Merl Baker, associé chez NMG Consulting, un cabinet de conseil financier. « Ils sont prêts à travailler plus longtemps qu'ils ne l'avaient prévu ou prévu. Ou ils acceptent une qualité de vie inférieure. C'est assez puissant. »

Si vous êtes déterminé à aider votre enfant et que l'argent sera serré, recherchez des compromis qui peuvent avoir moins d'impact sur votre pécule, comme envoyer votre enfant dans un local, dans une école publique au lieu d'un collège privé ou hors de l'État coûteux.

6. Souscrivez une assurance adéquate

Le coût des soins de santé semble augmenter d'année en année, et nous vivons de plus en plus longtemps. Ce sont deux raisons pour lesquelles l'assurance soins de longue durée est le choix préféré de nombreux consommateurs.

Selon l'AARP, environ la moitié des Américains qui atteignent l'âge de 65 ans auront besoin d'une sorte de soins de longue durée rémunérés. Le coût moyen pour ceux qui paient de leur poche est de 140 $, 000. Bien que vous puissiez parier que vous n'en aurez pas besoin, cela peut faire une énorme brèche dans votre retraite si vous en avez besoin.

L'AARP rapporte que le coût moyen d'une politique de soins de longue durée est d'environ 2 $, 700 par an, citant des données de la société de recherche industrielle LifePlans. Ce n'est pas bon marché, mais il est beaucoup moins cher de commencer une politique tôt plutôt que plus tard. Si vous attendez d'être proche de la retraite, vous ne pourrez peut-être pas obtenir une couverture abordable ou une couverture qui répond à vos besoins.

7. Travailler avec un conseiller financier

Si toute cette planification semble être une surcharge, une excellente option pourrait être de se tourner vers un conseiller financier. Les conseillers financiers expérimentés ont déjà tout vu, et travaillera pour atteindre vos objectifs financiers. Ils pourront mettre en place des plans financiers qui équilibrent vos besoins et vos revenus, et ils vous aideront à établir vos priorités - épargne-retraite vs épargne-études, par exemple.

En bref, ils pourront vous aider à mettre de l'ordre dans votre situation financière pendant que vous avez encore suffisamment de temps pour atteindre vos objectifs.

Il est important de noter que vous aurez besoin d'un conseiller qui est payé uniquement de sa poche, par exemple, sur une base horaire. Ces conseillers à honoraires sont plus susceptibles d'éviter les conflits d'intérêts potentiels que les conseillers rémunérés par de grandes sociétés financières. Vous voulez un conseiller de confiance qui fait ce qui est le mieux pour vous. Voici les autres éléments clés que vous devez trouver chez un conseiller financier.

Si vous cherchez quelqu'un pour gérer uniquement votre plan d'investissement, alors une excellente option est un robo-conseiller. Un robot-conseiller peut mettre en place un plan d'investissement en fonction de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque, et le prix est généralement inférieur à celui d'un conseiller financier humain, trop. Voici comment un robot-conseiller se compare à un conseiller humain.

8. Envisagez de travailler plus longtemps

Si travailler plus longtemps est l'exact opposé de la retraite, cette voie est ce qu'il faudrait peut-être pour rendre la retraite confortable. Travailler plus longtemps a quelques avantages, cependant, et peut vous permettre d'avoir une retraite nettement meilleure.

D'abord, travailler plus longtemps vous permet de continuer à générer des revenus. Cet argent supplémentaire peut être économisé et investi, aider à sécuriser vos finances futures. Mais contrairement à cet emploi à temps plein que vous avez probablement occupé pendant la majeure partie de votre vie professionnelle, vous n'êtes peut-être pas soumis à la même obligation de travailler autant d'heures.

Certaines personnes peuvent donc choisir de continuer à travailler, mais le faire à un niveau réduit. Ou vous pouvez faire correspondre vos heures de travail plus étroitement à vos dépenses. Pendant ce temps, vos actifs peuvent continuer à s'accumuler et vous donner une piste de retraite plus longue.

Seconde, travailler plus longtemps permet également à votre portefeuille de se développer. Et cela pourrait être un avantage particulièrement énorme si le marché est en baisse substantielle lorsque vous vouliez à l'origine prendre votre retraite. Non seulement vous pourrez investir plus d'argent dans un marché baissier, mais vous donnerez à vos investissements actuels plus de temps pour récupérer.

Même si le marché se porte bien à l'époque où vous vouliez prendre votre retraite, une ou deux années de travail supplémentaires pourraient vous permettre d'augmenter considérablement votre portefeuille et de mieux vous préparer à la retraite.