Comment investir pour la retraite grâce à un robo-conseiller

Les robots-conseillers ont été l'un des secteurs à la croissance la plus rapide du monde de l'investissement au cours de la dernière décennie. La raison :ils aident les investisseurs à développer un portefeuille d'investissement à faible coût, généralement bien en deçà de ce qu'un conseiller financier traditionnel facture pour des services similaires.

Bien préparer sa retraite, c'est important, et un robot-conseiller peut vous aider à y arriver. Ces conseillers automatisés peuvent constituer un portefeuille d'investissement en fonction de vos besoins, comme quand vous voulez prendre votre retraite et quel risque vous pouvez supporter. Il n'est pas seulement simple de commencer, il est facile de continuer à faire fructifier votre patrimoine au fil du temps, trop. Vous pouvez commencer par ajouter de l'argent au fil du temps - idéalement, régulièrement – ​​et le robo-adviser vous permet de vous diriger vers un avenir plus sûr.

Voici ce qu'est un robot-conseiller et comment vous pouvez en utiliser un pour investir pour votre propre retraite.

Qu'est-ce qu'un robot-conseiller ?

Nous sommes tous nerveux quand il s'agit de notre argent, et c'est pourquoi le terme robo-adviser semble si rebutant pour certaines personnes. Ils n'aiment pas l'idée qu'un système informatique gère leur argent. Non seulement cela ne semble pas répondre à leurs besoins, mais cela peut même sembler carrément dangereux pour certains. Ce sont des préoccupations raisonnables lorsque vous rencontrez pour la première fois l'idée d'un conseiller-robot.

Cependant, un robot-conseiller a été programmé pour faire ce qu'un conseiller financier humain fait. Un robo-adviser n'est qu'un algorithme, un processus informatique, qui imite la prise de décision et les considérations qu'un réel, conseiller en direct ferait.

Si vous avez dit à votre conseiller que vous aviez besoin d'argent pour un objectif – acheter une maison, payer des études collégiales, retraite – un bon conseiller choisirait des investissements qui répondent à ces besoins.

Par exemple, si vous aviez besoin d'argent à court terme, un conseiller sélectionnerait un produit financier tel qu'un CD qui garantit un rendement spécifique sur une période de temps spécifique, quand vous en avez besoin. Si vous avez un objectif à long terme comme la retraite, alors le conseiller sélectionnerait les investissements qui correspondent le mieux à cet objectif et qui rapportent plus, rendements à long terme.

Ce processus est exactement ce que fait un robot-conseiller, trop. Pour construire un portefeuille qui répond à vos besoins, les robots-conseillers utilisent généralement des fonds négociés en bourse (FNB). Les ETF sont parmi les moyens les moins chers d'investir, et ils peuvent être mélangés et appariés pour créer un large éventail de portefeuilles qui répondent à vos besoins individuels et à votre tolérance au risque.

Comment investir pour la retraite grâce à un robo-conseiller

Voici les choses que vous devrez faire pour démarrer avec un robo-adviser. Une fois que vous avez sélectionné un robot-conseiller, vous pouvez ouvrir et approvisionner votre compte en quelques minutes. Il est donc très facile de se lancer sur la voie d'une retraite plus confortable.

1. Sélectionnez un robot-conseiller

La sélection d'un robot-conseiller est en fait l'une des étapes les plus difficiles du processus, en partie parce que les étapes qui suivent sont si faciles. Les robots-conseillers rivalisent sur les fonctionnalités qu'ils proposent et leurs frais de gestion, et vous voudrez les comparer selon les caractéristiques suivantes :

• Frais de gestion
• Les ratios de dépenses de leurs fonds
• Le nombre de fonds offerts
• La disponibilité de la récolte de pertes fiscales
• La disponibilité du rééquilibrage automatique du portefeuille
• Outils de planification des objectifs
• Service client

Ces traits sont parmi les plus importants, mais vous devrez également prendre en compte vos propres besoins et déterminer si un robot-conseiller donné correspond à ceux-ci, plutôt que de savoir si c'est le plus populaire.

Par exemple, vous trouverez peut-être utile d'avoir une réunion annuelle avec un planificateur financier agréé pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif. Cette fonctionnalité populaire peut coûter plus cher, nécessitant une mise à niveau de votre service, bien que certains robots-conseillers l'offrent dans le cadre de leur compte de base.

Pour commencer, Voici quelques-uns des robots-conseillers les mieux notés :

• Amélioration
• Front de la richesse
• Ellevest
• Portefeuilles intelligents Schwab
• Conseiller personnel d'avant-garde

[LIRE :La liste des meilleurs conseillers en robotique de Bankrate]

Amélioration, Wealthfront et Ellevest sont tous des robots-conseillers indépendants, tandis que Schwab et Vanguard offrent ces services dans le cadre d'une sélection de produits plus large qui comprend des ETF.

2. Remplissez une fiche d'information et un questionnaire sur les risques

Après avoir choisi un robot-conseiller, vous pouvez parcourir le processus relativement rapidement. Vous remplirez une fiche d'information de base avec votre nom, adresse et autres informations personnelles.

Une étape importante de ce processus est un questionnaire qui évalue votre tolérance au risque, et c'est le même genre de questions auxquelles vous répondriez pour un conseiller humain. Le questionnaire évalue le niveau de risque que vous seriez prêt à prendre pour obtenir un certain niveau de rendement.

Il fournit des scénarios qui vous demandent d'imaginer comment vous réagiriez, dire, le marché boursier en baisse de 20 % :voudriez-vous vendre, acheter plus ou ne rien faire ? Seriez-vous prêt à accepter une perte de 10 % en échange d'un gain de 20 % ?

À ce point, certains robots-conseillers peuvent également vous poser des questions sur vos objectifs financiers. Peut-être que vous voulez acheter une nouvelle voiture dans quelques années ou une maison, ou peut-être accumulez-vous simplement de l'argent sans objectif spécifique autre que la retraite ou l'indépendance financière.

Plus vous êtes honnête à propos de vos objectifs et de votre tolérance au risque, plus le robo-conseiller pourra adapter votre portefeuille pour y répondre.

3. Déterminez combien vous pouvez investir

En fonction de votre objectif, le robot-conseiller construira un portefeuille de fonds qui devrait vous y amener. Le robo-adviser prend en compte votre tolérance au risque, revenu et le calendrier lors de la construction du portefeuille. Ainsi, une tolérance au risque plus faible conduirait à des investissements plus sûrs, bien qu'ils offrent probablement un rendement global inférieur, tandis qu'une tolérance au risque plus élevée conduit à des fonds à rendement plus élevé.

C'est une situation similaire avec votre calendrier d'investissement. Si vous investissez pour la retraite et que vous avez quelques décennies avant d'avoir besoin d'argent, le portefeuille est susceptible d'offrir un risque plus élevé, portefeuille à rendement plus élevé – pensez à plus d'actions et moins d'obligations. Votre horizon temporel plus long vous laisse le temps de surmonter les aléas du marché boursier, résultant en un rendement attendu plus élevé à long terme.

Si vous avez un objectif à court terme tel qu'un acompte sur une maison dans les trois ans, alors le robot-conseiller créera un portefeuille pour atteindre ce calendrier. Pour des délais courts, un portefeuille sera probablement composé d'investissements moins risqués tels que des obligations et des fonds du marché monétaire. Ceux-ci offriront des rendements inférieurs, mais ne fluctue généralement pas autant, donc l'argent est susceptible d'être là quand vous en avez besoin.

Sur la base de ces facteurs, le robo-adviser vous aide à décider combien investir pour atteindre vos objectifs. Mais la décision finale est toujours entre vos mains. Vous devrez décider dans quelle mesure vous êtes à l'aise pour engager de l'argent dans la stratégie et combien vous pourrez contribuer.

[LIRE : Utilisez le calculateur de retraite de Bankrate pour déterminer le montant dont vous avez besoin]

4. Déposez régulièrement de l'argent

Après avoir configuré votre plan, vous serez en mesure de définir combien d'argent vous souhaitez y contribuer. Un choix consiste à engager de l'argent régulièrement dans votre régime de retraite. Vous profiterez d'une stratégie d'investissement appelée étalement du coût en dollars, dans lequel vous faites la moyenne de vos prix d'achat au fil du temps. À moins de suivre le marché de près, cette stratégie pourrait être la meilleure pour vous. Si vous avez un compte 401(k), alors vous entreprenez déjà cette stratégie là-bas.

Alors trouvez un montant que vous pouvez économiser régulièrement, configurez le robot-conseiller pour retirer ce montant, puis asseyez-vous et laissez les investissements fonctionner. Bien que cette étape semble facile, cela deviendra plus difficile lorsque les marchés chuteront, parce que vous serez tenté d'arrêter de contribuer et d'attendre que les choses semblent « sûres ». Mais les meilleurs retours se font quand tout le monde est paniqué, comme en 2008-2009.

5. Prenez votre retraite confortablement

Si vous avez créé votre compte et contribuez régulièrement, alors vous prenez les mesures nécessaires pour une retraite confortable. Au fur et à mesure que vos revenus augmentent, vous devriez envisager d'en ajouter d'autres à votre compte robo-adviser et continuer à progresser. Des investissements réguliers devraient vous mettre sur la voie d'un avenir financièrement sûr et peut-être même d'une indépendance financière (et d'une retraite anticipée).

Pourquoi laisser un robot-conseiller gérer votre argent ?

Les robots-conseillers sont devenus si populaires car ils répondent aux besoins des investisseurs et le font à faible coût. Ce sont deux des principales raisons d'envisager de consulter les robots-conseillers pour mieux savoir ce qu'ils ont à offrir.

Les robots-conseillers utilisent les mêmes outils d'aide à la décision qu'un conseiller humain pour sélectionner les investissements pour vous. De nombreux robots-conseillers vous permettent de vous fixer des objectifs précis, et quand vous voulez atteindre cet objectif, ainsi que le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Ensuite, le robot-conseiller sélectionne les fonds pour créer un portefeuille d'investissement qui devrait atteindre cet objectif.

Les robots-conseillers effectuent ces tâches pour un coût inférieur à celui des conseillers traditionnels. Parce que la prise de décision financière est automatique, il peut être moins coûteux de créer un algorithme qui fait tout cela via un logiciel. Cela permet souvent aux investisseurs d'économiser de l'argent en réduisant leurs dépenses, qui peut alors être investi.

Par exemple, un conseiller traditionnel peut facturer 1% de vos actifs (annuellement) pour gérer votre argent. Sur 10 $, 000 portefeuille, c'est 100$. Maintenant, cela peut sembler peu, mais que faire si vous avez un 100 $, 000 portefeuille? Le conseiller prend probablement les mêmes types de décisions concernant l'endroit où investir, mais puisque tu as plus d'argent, vous payez plus pour ces décisions - 1 $, 000 pour être exact.

Un robot-conseiller réduit considérablement ces coûts. Un robot-conseiller standard peut facturer 0,25 % de vos actifs par an. En d'autres termes, sur 10 $, 000 portefeuille, c'est 25 $. Sur 100$, 000 portefeuille, c'est 250 $. Si vous souhaitez un niveau de service supérieur, par exemple, consultations avec un conseiller humain, certaines entreprises proposent un prix plus élevé, souvent autour de 0,4 pour cent ou 0,5 pour cent. Par exemple, Ellevest propose ce niveau premium, tout comme Betterment, mais vous aurez besoin d'un niveau d'actifs plus élevé (pensez à 50 $, 000 et plus) pour entrer dans la porte.

Cependant, au moins un robo-adviser réputé offre le service robo-adviser gratuitement. Schwab Intelligent Portfolios propose néanmoins un ensemble complet de services aux investisseurs.

Ces frais de gestion couvrent généralement tout ce que fait le robot-conseiller, y compris les frais de négociation, et des fonctionnalités spéciales telles que la récolte de pertes fiscales (le cas échéant), dans lequel le service vend des investissements qui ont perdu de l'argent afin de bénéficier d'un avantage fiscal. De nombreux robo-advisers proposent également le rééquilibrage automatique dans le cadre de leurs frais de gestion, donc si votre compte s'éloigne trop de ses allocations cibles, il sera ajusté automatiquement.

Cependant, quel que soit le robot-conseiller que vous sélectionnez, il y a un frais supplémentaire - les frais sur les ETF sélectionnés par votre robot-conseiller appelés ratios de dépenses. Ces frais varient généralement de 0,05 % des actifs à 0,15 % par an. La bonne nouvelle :les ETF sont parmi les moyens d'investissement les moins chers et les robots-conseillers sont généralement doués pour sélectionner des fonds bon marché.

Ainsi, les robots-conseillers offrent de nombreux services de portefeuille d'un conseiller humain à un coût bien inférieur.

En bout de ligne

Les robots-conseillers aident à réduire le coût de la planification de la retraite, tout en vous offrant l'expérience de haute qualité d'un conseiller traditionnel. Cela a contribué à leur énorme croissance au cours de la dernière décennie, et leur simplicité devrait les aider à continuer à se faire accepter par les investisseurs.

Alors que vous explorez le monde des robots-conseillers, déterminez quels sont vos besoins — avez-vous parfois besoin d'un humain ? – et ensuite trouver un robo-conseiller parmi les nombreux qui les rencontre le mieux possible.