3 façons de savoir si votre 401(k) est trop agressif

Un régime de retraite 401 (k) est l'un des moyens les plus populaires d'économiser de l'argent pour la retraite et d'obtenir des allégements fiscaux pour le faire. Mais souvent, ces plans ne fournissent pas beaucoup de conseils sur la façon de les gérer, et les participants se retrouvent avec des portefeuilles extrêmement agressifs, ou, ce que les experts voient souvent, un portefeuille si conservateur qu'il bouge à peine d'année en année.

Voici comment voir si votre 401(k) est trop agressif et, si c'est le cas, quelques mesures que vous pouvez prendre pour le réparer.

Qu'est-ce qu'un investissement 401(k) agressif ?

Quand les experts parlent d'agressivité, ils signifient généralement combien de vos actifs sont en actions ou en fonds d'actions. Les actions sont un investissement attractif à long terme, mais ils fluctuent beaucoup à court terme. C'est problématique, surtout pour les investisseurs qui prennent bientôt leur retraite. Si la totalité ou la quasi-totalité de votre compte de retraite est en actions ou en fonds d'actions, c'est agressif.

Même si être plus agressif peut avoir beaucoup de sens si vous avez un long moment avant la retraite, cela peut vraiment vous faire sombrer financièrement si vous avez besoin d'argent dans moins de cinq ans. Pour réduire les risques, les investisseurs peuvent ajouter plus de fonds obligataires à leur portefeuille ou même détenir des CD.

« Une forte baisse du marché précédant immédiatement la retraite peut avoir des effets dévastateurs sur le niveau de vie d'un individu à la retraite, " dit le Dr Robert Johnson, professeur de finance au Heider College of Business de l'Université Creighton.

Johnson pointe du doigt ceux qui ont pris leur retraite fin 2008 et qui n'étaient investis que dans l'indice Standard &Poor's 500 (S&P 500), qui contient des centaines d'entreprises de premier plan. « S'ils étaient investis dans le S&P 500, ils auraient vu leurs actifs chuter de 37% en un an, " il dit.

Mais ceux qui avaient investi dans d'autres actifs tels que des obligations ou même des liquidités auraient connu une baisse globale beaucoup plus faible. Bien sûr, tout argent dans le S&P 500 aurait diminué d'un montant similaire, mais en ayant moins d'œufs dans ce panier, leur portefeuille global a moins diminué.

Ce principe de diversification est primordial pour s'assurer que votre portefeuille n'est pas trop agressif.

Mais de nombreux travailleurs font l'erreur inverse, n'investissant pas assez agressivement. Si vous avez plus de cinq ans avant la retraite, et certainement si vous en avez 10 ou plus, vous pouvez vous permettre d'être plus agressif, parce que vous avez le temps de surmonter les hauts et les bas du marché.

3 signes que votre 401(k) est trop agressif

Si vous pensez que votre portefeuille est trop agressif, voici quelques signes à rechercher.

1. Le solde de votre compte fluctue beaucoup

Il peut être excitant de voir votre solde augmenter rapidement, mais il est important de réaliser que cela pourrait être un effet d'un 401 (k) qui est trop investi dans des fonds d'actions et pas assez dans des alternatives plus sûres.

« Si vous prenez quelqu'un avec un solde de compte de 100 $, 000 et après un mois leur compte est maintenant de 110 $, 000, ou 10 pour cent de croissance en un mois, ce que cela me dit, c'est qu'ils ont probablement la plupart de leur argent en actions, " dit Matthieu Trujillo, CFP au Centre de planification financière à Southfield, Michigan.

« Cela fera du bien quand les choses vont monter, mais cet investisseur doit être prêt à subir des pertes de papier importantes lorsque nous subissons un ralentissement comme celui que nous venons de voir en mars et avril, ", dit Trujillo.

2. Vous vous inquiétez beaucoup pour votre 401(k)

Si les ralentissements de votre 401(k) vous causent beaucoup d'inquiétude, alors vous pouvez investir trop agressivement.

« Si quelqu'un a tendance à se retirer de ses investissements en raison de la volatilité, alors le portefeuille est probablement trop agressif pour eux, " dit Randy Carver, président et chef de la direction de Carver Financial Services dans la région de Cleveland.

Mais il est essentiel de comprendre que même si les actions sont plus volatiles et que vous ne vous sentez peut-être pas toujours à l'aise de les posséder, ils sont également l'un des meilleurs moyens de faire fructifier votre patrimoine au fil du temps, surtout à une époque de taux d'intérêt bas et de faibles rendements obligataires.

« S'ils ne sont pas investis pour croître suffisamment pour répondre aux besoins à long terme, c'est trop conservateur, ", dit Trujillo. « La clé est de regarder des périodes plus longues, deux ou trois ans ou plus, voir les tendances, pas seulement un ou deux mois.

3. Vous avez besoin d'argent bientôt, mais votre 401(k) n'en a pas

Si vous savez que vous aurez besoin d'argent liquide au cours des prochaines années, votre 401 (k) doit en tenir compte. Cela ne veut pas dire que vous devez tout vendre et retirer de l'argent maintenant, mais vous pouvez laisser de nouvelles contributions en espèces ou les transférer dans des fonds obligataires à faible risque, diminuant lentement l'agressivité.

Pour mesurer l'agressivité de votre plan, utiliser la règle de 100, suggère Chris Keller, associé chez Kingman Financial Group à San Antonio. Avec cette règle, vous soustrayez votre âge de 100 pour trouver votre allocation aux fonds d'actions. Par exemple, un homme de 30 ans mettrait 70 pour cent d'un 401 (k) en actions. Naturellement, cette règle fait que le 401(k) devient moins risqué à l'approche de la retraite.

Soulignant l'importance de réduire le risque à 70 ans, Keller dit, « Perdre la moitié de votre portefeuille à cet âge peut avoir un impact énorme sur l'apparence de votre retraite. »

Inconvénients d'avoir un portefeuille 401(k) trop agressif

Avoir un portefeuille 401(k) trop agressif peut présenter un certain nombre d'inconvénients, de l'ennuyeux au financièrement destructeur. Voici quelques-uns des plus courants :

• Votre patrimoine fluctue beaucoup. Si vous êtes surexposé aux actions, votre portefeuille rebondira plus qu'avec moins d'exposition. Cela peut être OK si vous avez une longue période jusqu'à la retraite, mais c'est potentiellement beaucoup plus coûteux si vous êtes proche de la retraite.
• Vous devrez peut-être accéder à votre argent lorsque le marché est en baisse. Si vous êtes trop agressif avec seulement quelques années ou moins avant la retraite, vous pariez que le marché restera fort jusqu'à ce que vous utilisiez votre argent. Si ce n'est pas le cas, vous devrez commencer à prendre des distributions dans un marché en baisse, nuire à vos finances de retraite à long terme.
• Un portefeuille trop agressif peut vous faire fuir le marché. Le secret pour obtenir de gros rendements sur le marché est de rester investi. Donc, si un portefeuille volatil vous fait fuir le marché, vous perdez l'avantage clé d'investir dans des actions.
• Moins de diversification peut signifier un risque plus élevé. Un portefeuille d'actions diversifié peut être utile, mais si vous êtes dans tous les stocks, votre portefeuille global n'est peut-être pas aussi diversifié qu'il pourrait l'être. Donc, si quelque chose a un impact négatif sur les actions dans leur ensemble, votre diversification parmi les actions ne vous aidera pas.
• Si votre portefeuille est entièrement en actions, alors vous pourriez ne pas générer beaucoup d'argent. Si vous recevez des distributions, il peut être utile d'avoir un portefeuille avec des obligations ou des CD générant du cash, vous aider à traverser un ralentissement ou vous permettre de rester investi en actions, qui affichent généralement de meilleurs rendements à long terme.

Ce sont quelques-uns des plus gros inconvénients d'être trop agressif dans votre 401 (k).

Ce que vous pouvez faire si votre portefeuille est trop agressif

Les investisseurs qui trouvent leur portefeuille trop agressif ont des solutions potentielles à ce problème qui vont des simples mouvements ponctuels à une refonte de votre plan financier avec un conseiller financier.

La première étape consiste à réduire le risque de votre portefeuille en déplaçant une partie de l'exposition dans des fonds d'actions (ou même des options plus risquées) vers des fonds d'obligations ou même des liquidités, selon le moment où vous avez besoin d'argent.

Une bonne piste consiste à trouver une allocation d'actifs entre les actions, obligations et espèces qui répondent à vos besoins et à votre tempérament. Une allocation plus agressive pourrait avoir 70 % ou plus d'actions, tandis qu'un plus conservateur pourrait avoir autant d'obligations. Conservez ensuite cette allocation et rééquilibrez-la lorsqu'elle s'éloigne trop de votre allocation cible.

« Cela signifie que souvent une correction du marché est un bon moment pour passer davantage aux actions, pas moins, " dit Carver. "La clé est de s'en tenir à une allocation cible qui élimine le besoin de prendre des décisions basées sur le comportement ou les prévisions du marché."

Si vous gérez vous-même le portefeuille, Johnson recommande de commencer la réduction des risques jusqu'à cinq ans avant de vouloir accéder au portefeuille. Cela ne signifie pas que vous devez utiliser tout l'argent et les obligations, mais plutôt progressivement déplacer le portefeuille vers un risque total plus faible.

Si vous ne souhaitez pas effectuer ces modifications vous-même, puis utilisez un fonds à date cible pour gérer le processus pour vous. Il transfère automatiquement l'argent des actions aux obligations lorsque vous approchez de votre date cible, qui peut être la retraite, mais cela peut arriver à tout moment où vous devez commencer à retirer de l'argent.

Une autre bonne option consiste à rencontrer votre propre conseiller et le conseiller 401(k) de votre entreprise chaque janvier, dit Paul Miller, associé directeur de la comptabilité Miller &Co. dans la région de New York.

« Il est essentiel pour un employé d'entendre ce qu'il a à dire, " dit Miller. « Prenez des notes, puis allez sur le Web et lisez des critiques sur chaque fonds. Par exemple, vous pouvez utiliser Morningstar pour évaluer et examiner indépendamment vos fonds.

Finalement, il peut être utile de faire examiner votre 401(k) par un conseiller financier, mais vous devez en trouver un qui travaille dans votre meilleur intérêt et non un qui soit payé pour vous mettre dans certains produits financiers. Voici comment trouver le bon conseiller pour vous.

En bout de ligne

« Il est important de noter qu'une date de retraite n'est pas la ligne d'arrivée - même si quelqu'un prend sa retraite à 60 ou 65 ans, les fonds pourraient être nécessaires pendant encore 20 à 25 ans, " dit Carver. "Ils devraient continuer à être investis dans une allocation diversifiée qui a un potentiel de croissance."

Ainsi, même en vieillissant et en adoptant une approche d'investissement moins agressive, il est essentiel de se rappeler que vous avez probablement encore besoin d'une certaine exposition aux actions de votre portefeuille et de planifier en conséquence.