ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> se retirer

La planification de la retraite ne s'arrête pas à la retraite

Obtenir le bon nombre d'épargne cible est une partie importante du processus de planification de la retraite, mais c'est juste une chose à considérer. S'assurer que vous êtes capable d'atteindre et de maintenir vos objectifs après vous avez pris votre retraite en est une autre.

C'est pourquoi la planification de la retraite ne s'arrête pas lorsque vous prenez votre retraite. Fixer des objectifs, la création d'un plan d'action pour les atteindre, et réviser les deux régulièrement tout au long de la retraite peut vous aider à garder vos finances sur des bases solides.

Points clés à retenir

  • Une fois que vous avez quitté le marché du travail, la prochaine étape de la planification de la retraite commence.
  • Pour planifier vos dépenses, diviser vos actifs en court-, moyen-, et des seaux à long terme et associez vos objectifs à chaque seau.
  • Soyez réaliste quant aux besoins et aux désirs et, si besoin, prendre des mesures pour combler l'écart entre votre épargne et vos dépenses.

Les plus grands objectifs des retraités

Les principaux objectifs des retraités et des préretraités sont les voyages, consacrer plus de temps aux loisirs, passer plus de temps en famille, et détente, selon l'enquête sur la préparation à la retraite de Prudential.

Votre vision peut comporter d'autres objectifs, mais peu importe ce que vous voulez accomplir, le début de la retraite n'est pas le moment de lâcher prise lorsqu'il s'agit de planifier sa retraite.

"Pour beaucoup, prendre sa retraite après des années de planification et d'épargne peut donner le sentiment de satisfaction d'en avoir fait assez, Alors maintenant, profitons, ' », dit Stuart Chamberlin, président et fondateur de Boca Raton, Chamberlin Financial, basée en Floride. « L'idée d'économiser est derrière eux et il est maintenant temps de profiter des soi-disant années dorées, mais cet état d'esprit peut avoir un effet néfaste sur leur sécurité financière.

Pourquoi évaluer vos besoins financiers après votre retraite?

Votre situation financière change à chaque grande transition de vie, et la retraite n'est pas différente. Vos flux de revenus ainsi que vos dépenses peuvent être similaires à ce que vous aviez prévu, ou ils pourraient être différents. Vous devrez donc vous adapter au fur et à mesure.

Vous pouvez également être confronté à des problèmes financiers nouveaux pour vous, comme la gestion des distributions minimales requises des comptes de retraite fiscalement avantageux, naviguer dans l'assurance-maladie, et plus. Ajoutez la volatilité du marché, Planification de la sécurité sociale, et l'inflation, et vous avez une image complexe. Vous voudrez donc vous assurer qu'il y a une marge de manœuvre dans votre budget.

« Il est toujours sage de maintenir un état d'esprit d'épargne à la retraite et d'avoir un plan pour lutter contre des choses comme l'inflation, qui inclurait l'augmentation du coût des soins de santé, », dit Chamberlin. « Du côté des revenus, les rentes peuvent aider à créer un flux de revenu supplémentaire.

Chamberlin dit d'envisager une rente avec un avenant de revenu intégré "qui peut corréler votre revenu avec les gains sur un indice". Et, « avoir une option de paiement croissante au fil du temps peut aider à faire face à l'augmentation du coût de la vie. »

Utiliser l'approche par seau

Au fur et à mesure que vous passez de l'épargne aux dépenses à la retraite, réfléchissez à la façon dont vous répartirez vos actifs. David Zavarelli, un conseiller financier indépendant et un planificateur financier certifié basé à Danbury, Connecticut, dit que diviser les actifs en « seaux » individuels peut vous aider à mieux planifier vos dépenses.

« Le premier seau est votre court terme, qui est de deux ans ou moins, ", dit Zavarelli. « Cet argent devrait être en espèces ou en obligations à très court terme. »

Le seau du milieu est votre seau de trois à six ans, ce que Zavarelli dit que vous voudriez investir dans un portefeuille avec une répartition 50/50 entre les actions et les obligations. « Ce seau reconstituera périodiquement le seau des besoins de trésorerie à court terme, " il dit.

Le troisième seau est votre seau à long terme, qui peut avoir plus d'exposition aux actions, permettant potentiellement plus de croissance. « L'idée ici est que, puisqu'elle est destinée à être à plus long terme, on s'inquiète moins de la volatilité des marchés à court terme, ", dit Zavarelli.

Faire correspondre les buts aux seaux

Une fois que vous avez configuré vos seaux pour les dépenses, vous pouvez alors décider quels objectifs chacun financera. Par exemple, une partie de votre seau à court terme peut être affectée à des dépenses d'urgence. Baby boomers, en moyenne, n'ont que 15 $, 000 dans un fonds d'urgence, selon l'Enquête sur les retraites de la Transamerica.

Conserver l'équivalent de trois mois à un an de dépenses dans un compte d'épargne liquide peut vous aider à couvrir tous les frais imprévus que vous pourriez rencontrer.

Le compartiment du milieu pourrait être ce sur quoi vous puisez pour financer vos objectifs de style de vie, comme démarrer une entreprise ou voyager plus souvent. Faire le point sur vos actifs, le revenu, taux d'épargne, et les retours sur investissement peuvent vous aider à déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser en voyage, et d'où viendra cet argent.

Le troisième compartiment peut être utile pour planifier ce qui peut facilement être votre plus grosse dépense de retraite :les soins de santé. Un couple prenant sa retraite à 65 ans en 2020 aurait besoin de 295 $, 000 pour payer les frais médicaux pendant la retraite, selon Fidelity Investments. Ce chiffre n'inclut pas le coût supplémentaire des soins de longue durée.

Certaines estimations sont beaucoup plus élevées. Selon les services HealthView, qui fait des projections des coûts des soins de santé pour le secteur des services financiers, un couple de 65 ans en bonne santé prenant sa retraite aux États-Unis en 2019 aura besoin d'environ 606 $, 337 pour couvrir les dépenses de santé pendant la retraite.

« Vous êtes peut-être en bonne santé aujourd'hui, mais statistiquement, vos chances d'urgences médicales imprévues augmenteront, », dit Chamberlin. "Avoir une certaine flexibilité dans votre planification pour vous adapter aux courbes inattendues de la vie serait sage."

Prioriser les besoins et les désirs

Au fur et à mesure que vous façonnez votre plan financier à la retraite, considérer ce qui est le plus important. Les retraités doivent déterminer ce qui constitue une nécessité de dépenses pour répondre aux besoins essentiels de la vie, tous les « désirs » qu'ils ont qui ne sont pas nécessairement essentiels à leur survie quotidienne, et ce qui entre dans leur catégorie « rêve », déclare la planificatrice financière certifiée Ilene Davis.

62%

Le pourcentage d'Américains à l'âge de la retraite qui n'ont pas calculé combien de temps leur épargne-retraite devrait leur durer.

Puis, faire le calcul. « Déterminez combien est nécessaire pour chacun et ayez cette quantité de côté à cette fin, ", dit Davis. Laissez de la place pour les nouveaux besoins qui peuvent survenir au fur et à mesure que vous avancez vers la retraite, comme les soins de santé. Plus important encore, soyez réaliste quant à ce dont vous avez besoin pour profiter d'un style de vie confortable.

"Beaucoup de gens pensent qu'ils ont besoin de plus qu'ils n'en ont vraiment besoin, », ajoute Davis. « Il s'agit de vraiment comprendre quel style de vie ils peuvent se permettre et de trouver le bonheur de profiter de ce mode de vie souhaité. »

S'il y a un écart entre votre épargne et vos revenus et vos objectifs, réfléchissez à la façon dont vous pouvez le fermer. Cela pourrait signifier réduire les dépenses, retarder la date de votre départ à la retraite, ou travailler à temps partiel une fois que vous êtes officiellement à la retraite. Ces trois éléments pourraient contribuer à renforcer votre épargne et à augmenter vos revenus de retraite.

La ligne de fond

La retraite peut être synonyme d'incertitude si vous n'avez pas pris de mesures pour la planifier correctement. Si vous êtes à la retraite ou proche de la retraite, il est important de garder vos objectifs – et votre plan pour les atteindre – bien en vue.

« L'étape la plus importante qu'un retraité ou un préretraité puisse faire est de se renseigner sur les subtilités de l'élaboration d'un plan financier concis, ", dit Zavarelli.

Un conseiller peut vous guider tout au long du processus si vous ne savez pas par où commencer. Bien que vous payiez des frais pour des conseils professionnels, « l'investissement initial peut économiser beaucoup plus sur la route, et il peut fournir la tranquillité d'esprit qui peut permettre à chacun de profiter de la retraite qu'ils méritent, », ajoute Zavarelli.