10 questions à poser à votre conseiller financier sur la retraite

Que vous commenciez tout juste à épargner pour votre retraite, ou vous investissez depuis des années, il peut être judicieux de se tourner vers un professionnel pour obtenir des conseils. Mais avant d'en choisir un, Voici 10 questions à poser à un conseiller financier sur la retraite.

Points clés à retenir

• Un conseiller financier peut vous faire des recommandations et vous conseiller pour vous aider à planifier votre retraite.
• Vous rémunérez un conseiller en investissement à un taux horaire (conseillers payants), une indemnité annuelle fixe, ou un pourcentage de vos actifs.
• Faites l'effort de trouver le bon conseiller financier – vous pourriez travailler avec lui pendant des années.

Avant de choisir un conseiller financier, assurez-vous d'obtenir les services dont vous avez besoin et les conseils dont vous avez besoin. La meilleure façon de le faire est de poser les bonnes questions. Si les réponses sont insatisfaisantes ou incomplètes, vous voudrez peut-être continuer à chercher. Votre retraite est bien trop importante pour être laissée au hasard.

1. Qu'aimez-vous dans votre travail ?

Quel que soit le type de professionnel que vous recherchez, cela aide de trouver quelqu'un qui aime son travail et qui ne se contente pas de pointer une horloge.

Idéalement, votre conseiller financier aimera aider les gens et aura une passion pour tout ce qui touche à la finance, si cela vous aide à budgétiser, rembourser la dette, gérer les dépenses de santé, développer des stratégies fiscales, créer de la richesse, et assurez-vous d'avoir un revenu suffisant à la retraite.

Le langage corporel en dit long. Le conseiller établit-il un contact visuel avec vous, souriant, et utiliser des gestes de la main en parlant (c'est bien) ? Ou sont-ils affalés sur une chaise, distraits, et regarder leur téléphone (c'est un drapeau rouge) ?

2. Quels services fournissez-vous à vos clients ?

Votre conseiller financier devrait vous offrir des services qui vous aideront à résoudre les problèmes que vous pourriez rencontrer à la retraite. Cela inclut de vous aider :

• Calculez le montant dont vous avez besoin pour votre retraite, et établissez des repères d'épargne pour vous y rendre
• Choisissez des investissements qui correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel
• Développer une stratégie d'investissement à long terme
• Rééquilibrez votre portefeuille de placements
• Gérez vos dépenses maintenant et à la retraite
• Faire des plans pour les soins de longue durée
• Créer une stratégie fiscale avantageuse

3. Quelles sont vos qualifications ?

En général, vous cherchez quelqu'un qui a une formation avancée en finances et en planification de la retraite. Les désignations à considérer incluent le planificateur financier agréé (CFP®), Consultant Financier Agréé (ChFC®), et assureur-vie agréé (CLU®).

Un autre titre en haut de la liste est Retirement Income Certified Professional (RICP®), ce qui implique une formation et une éducation en matière de planification de la retraite. Les sites de vérification tels que Designation Check peuvent vous aider à rechercher un professionnel qualifié, ou vérifier que la certification qu'ils prétendent est exacte.

Toute personne qui prétend être un conseiller en retraite devrait être un fiduciaire.

4. Êtes-vous un fiduciaire?

« Devoir fiduciaire » est un terme juridique qui signifie qu'une partie a l'obligation d'agir dans le meilleur intérêt de l'autre partie. Vous voulez que votre conseiller vous oriente vers des investissements qui sont dans votre meilleur intérêt, pas le leur.

C'est super si les deux coïncident, mais le vôtre devrait venir en premier. Un indice :les conseillers à honoraires sont plus susceptibles d'assumer une obligation fiduciaire que ceux qui travaillent à commission.

5. Comment vais-je vous indemniser ?

Il est important de savoir dès le départ comment vous rémunérerez un conseiller en retraite potentiel. Vous devriez demander si vous paierez à l'heure, par opération, ou annuellement, en fonction de la valeur de vos actifs. D'autres conseillers peuvent être rémunérés par des commissions sur les produits qu'ils fournissent.

Cela ne veut pas dire que vous devriez nécessairement éviter quelqu'un qui facture plus. Un conseiller à prix élevé peut bien valoir les frais que vous payez si les résultats sont précieux pour vous. Méfiez-vous des rémunérations à la commission, cependant, car cela pourrait signifier que le conseiller vous incitera à acheter des produits avec des frais plus élevés.

6. Votre entreprise détient-elle mon argent et mes investissements ?

Vos conseillers financiers ne devraient pas entrer en contact avec vos actifs (à l'exception des frais que vous payez pour leurs services). Au lieu, le conseiller devrait passer un contrat avec un dépositaire réputé, qui pourrait être un tiers ou la propriété de leur entreprise.

Le dépositaire détient vos actifs et traitera également les transactions, percevoir les dividendes et les intérêts, faire des distributions, et produire des relevés mensuels. Parmi les dépositaires tiers bien connus figurent Charles Schwab, Fidélité Institutionnelle, Pershing/BNY Mellon, TD Ameritrade, et LPL Financial.

7. Quelle est votre philosophie d'investissement ?

C'est la question la plus fondamentale à laquelle tout conseiller en retraite devrait pouvoir répondre sans hésitation. Vous devriez entendre parler de la discipline qui sous-tend les stratégies de placement et de la façon dont ces stratégies vous aideront à obtenir un rendement annuel conçu pour atteindre vos objectifs de placement. Tout cela devrait être fourni dans des termes simples que vous pouvez comprendre.

Aussi, vous devriez recevoir des informations conçues pour vous assurer que vous comprenez et êtes capable de naviguer dans les lois fiscales et d'éviter les réactions émotionnelles aux fluctuations du marché.

8. Comment allons-nous aborder mes investissements ?

Vous devez vous attendre à un contact trimestriel au minimum. Le mensuel, c'est encore mieux. Votre conseiller doit expliquer chaque transaction d'achat ou de vente, et ils devraient fournir des examens périodiques de l'état de votre portefeuille, y compris des ressources pédagogiques, le cas échéant (ou si vous les demandez).

9. Qu'arrive-t-il à mon argent si quelque chose vous arrive ?

Votre conseiller devrait être en mesure de répondre à cette question de manière suffisamment détaillée pour que vous soyez sûr qu'il existe un plan de sortie s'il prend sa retraite, quitte l'entreprise pour un autre emploi, ou est autrement incapable de continuer à vous servir. Vous devez savoir comment vos affaires financières seront gérées et qui s'en occupera.

10. Y a-t-il quelque chose que j'ai oublié de vous demander ?

Terminer un entretien avec cette question peut être très révélateur. Même si vous pensez que la réponse est non, il peut démontrer un niveau d'engagement avec un conseiller financier potentiel. Toujours, il y a une chance que vous ayez raté quelque chose pendant votre conversation, et c'est le bon moment pour le conseiller d'aborder quelque chose d'important.

La ligne de fond

Poser les bonnes questions et écouter attentivement les réponses que vous recevez vous aide à décider s'il y a une bonne correspondance. Si vous êtes en couple, les deux partenaires doivent se sentir à l'aise avec le conseiller financier. Philosophie, frais, qualifications, et plus tous entrent en jeu.

Rappelles toi, choisir un conseiller en retraite n'est pas une tâche facile. Vous devrez peut-être interviewer plusieurs candidats avant de trouver le bon.