Meilleur âge pour les prestations de retraite de la Sécurité sociale

Chaque travailleur commence à un moment donné à penser à sa retraite et à demander des prestations de sécurité sociale. La grande question est :quand devez-vous commencer à percevoir la sécurité sociale ?

Généralement, la clé de cette réponse réside dans ce qui est considéré comme votre « âge de la retraite à taux plein », car c'est l'âge auquel vous pouvez percevoir votre pleine prestation. Mais la réponse n'est pas la même pour tout le monde.

Décider quand commencer à percevoir la sécurité sociale est une décision personnelle qui doit être basée sur votre situation personnelle et familiale.

Autrefois, vous pouviez prendre votre retraite « tôt » en touchant des prestations réduites à partir de 62 ans ou vous pouviez attendre jusqu'à 65 ans. Mais maintenant, selon l'année de votre naissance, vous n'atteindrez l'âge de la retraite à taux plein qu'entre 65 et 67 ans.

Quel est l'âge de la retraite à taux plein en 2019 ?

Aujourd'hui, l'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après. Si vous êtes né en 1937 ou avant, votre âge de retraite à taux plein est de 65 ans. Le FRA augmente ensuite de deux mois chaque année jusqu'à ce qu'il soit plafonné à 67 ans.

Vous avez même la possibilité de reporter vos prestations au-delà de l'âge de votre retraite à taux plein, bloquant ainsi un chèque mensuel encore plus élevé. Si vous prévoyez travailler pendant votre retraite, vous voudrez peut-être retarder la perception de la sécurité sociale parce que vos revenus pourraient avoir un effet négatif sur vos prestations.

Cependant, il existe également des cas où le fait de toucher des prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein sera très probablement payant.

Si vous commencez à collecter dès que possible, qui a 62 ans, vous percevrez une prestation réduite en permanence, mais vous pourriez vous en tirer globalement mieux si vous vivez assez longtemps pour compenser la réduction. Si vous attendez l'âge de votre retraite à taux plein, vous pouvez percevoir 100 pour cent de votre prestation.

Voici ce qu'il faut considérer pour déterminer quand vous devriez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale.

Quand dois-je commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale ?

Stratégie optimale :repoussez-la. Généralement, il est préférable de reporter les prestations de sécurité sociale au moins jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein, qui est déterminé par l'administration de la sécurité sociale.

La perception anticipée de la sécurité sociale vous coûtera cher

Si votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, votre prestation de Sécurité sociale est réduite de :

• Environ 30 % si vous commencez à collectionner à 62 ans.
• Environ 25 pour cent si vous commencez à collectionner à 63 ans.
• Environ 20% si vous commencez à collectionner à 64 ans.
• Environ 13,3% si vous commencez à collectionner à 65 ans.
• Environ 6,7% si vous commencez à collectionner à 66 ans.

Source : Administration de la sécurité sociale

« La Sécurité sociale est comme une assurance longévité, " dit Brent Neiser, un planificateur financier certifié et directeur principal au National Endowment for Financial Education. "C'est un flux de paiements qui ne s'arrêtera pas tout au long de votre vie, ainsi retarder vos prestations pour maintenir ces paiements aussi importants que possible constitue une base utile pour votre plan de retraite.

Neiser exhorte ceux qui n'ont pas épargné suffisamment pour leur retraite à utiliser tous les moyens possibles pour reporter leurs prestations de sécurité sociale jusqu'après l'âge de la retraite à taux plein pour aider à augmenter leurs revenus futurs.

Par exemple, si votre âge de la retraite à taux plein est de 66 ans, mais vous retardez l'obtention de la Sécurité sociale jusqu'à 67 ans, vous recevrez 108 pour cent de votre prestation mensuelle. Si vous attendez jusqu'à 70 ans, il saute à 132 pour cent.

« Vous pouvez utiliser votre épargne personnelle pour combler le fossé, mais idéalement vous devriez prévoir de travailler un peu plus longtemps (et retarder la Sécurité Sociale), ", dit Neiser.

Un autre avantage de travailler plus longtemps ? L'assurance-maladie. Les Américains vieillissants deviennent éligibles à la couverture d'assurance maladie fédérale à 65 ans.

« Si vous arrêtez de travailler à 62 ans et perdez votre assurance maladie, vous devez souscrire une assurance complémentaire pour combler l'écart jusqu'à ce que vous atteigniez 65 ans et que l'assurance-maladie entre en vigueur, ", dit Neiser.

Si vous prévoyez travailler pendant votre retraite, vous avez une autre incitation à retarder la perception de la sécurité sociale. Gagner trop à un emploi après avoir commencé à percevoir la sécurité sociale peut affecter négativement vos prestations.

Si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite à taux plein pendant toute l'année, le gouvernement déduit 1 $ de votre paiement de prestations pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez au-dessus du plafond des gains annuels. Pour 2019, la limite de gains est de 17 $, 640.

L'année où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation est réduite de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez au-dessus de 46 $, 920 (en 2019) jusqu'au mois où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein.

Vous serez également redevable de l'impôt de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie sur vos revenus, même si vous percevez déjà des prestations.

Les premières prestations peuvent être payantes

Il y a des cas où la prise de prestations anticipées est payante malgré le chèque mensuel réduit, dit Neiser.

"Personne ne peut prédire combien de temps tu vivras, mais si vous êtes confronté à une réduction potentiellement importante de l'espérance de vie et que vous manquez de revenus, une prise en charge anticipée de la Sécurité Sociale peut être appropriée, " il dit.

Assurez-vous simplement de prévoir un budget pour une prestation réduite.

Si votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans et que vous commencez à percevoir la Sécurité sociale à 62 ans, par exemple, vos prestations sont réduites d'environ 30 pour cent.

La réduction tombe à 25 pour cent si vous attendez jusqu'à 63 ans, etc. L'Administration de la sécurité sociale fournit un tableau des prestations de retraite par année de naissance.

Les femmes mariées sont également de bonnes candidates pour réclamer des prestations précoces, car elles risquent de survivre à leur mari. Ces veuves deviennent alors éligibles pour recevoir la plus élevée de leur prestation ou de celle de leur défunt mari.

Cependant, ce scénario n'est valable que si le mari ne réclame pas ses prestations par anticipation. En ne réclamant pas de prestations anticipées, le mari augmente effectivement la prestation mensuelle que sa femme reçoit finalement.

Quel est votre seuil de rentabilité ?

Calculez votre âge d'équilibre pour mieux déterminer quand vous devriez commencer à toucher la Sécurité sociale. Votre âge d'équilibre survient lorsque la valeur totale des prestations plus élevées (du fait du report de la retraite) commence à dépasser la valeur totale des prestations inférieures (du choix de la retraite anticipée).

Voici un exemple :si vous êtes admissible à une prestation réduite de 900 $ à 62 ans plus 1 mois, et votre prestation passerait à 1 $, 251 à 65 ans et 10 mois, votre âge estimé d'équilibre est de 75 ans et 5 mois.

Si vous vous attendez à vivre au-delà de cet âge, cela vaudrait la peine financièrement de retarder le versement des prestations.

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Lorsqu'il s'agit de calculer une date de début des prestations de sécurité sociale, cependant, il n'y a pas d'âge qui convient à tout le monde. Considérez votre propre besoin financier, plans de santé et post-retraite avant de faire l'appel.

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