La loi CARES vous permet de puiser tôt dans votre épargne-retraite, mais la plupart des gens ne le font pas

Le taux de chômage aux États-Unis monte en flèche depuis que les cas de COVID-19 ont commencé à se multiplier en mars. En réponse, la loi CARES a été adoptée plus tard dans le mois pour apporter un soulagement bien nécessaire. Entre autres, la loi CARES a augmenté les allocations de chômage hebdomadaires, autorisé pour un paiement de relance unique, et a donné aux épargnants la possibilité d'exploiter leurs 401(k) ou IRA si les circonstances liées à COVID-19 créaient un besoin financier de le faire.

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Normalement, les retraits anticipés du régime de retraite - ceux effectués avant l'âge de 59 ans 1/2 - sont soumis à une pénalité de 10 %. En vertu de la loi CARES, cette pénalité est annulée pour les distributions jusqu'à 100 $, 000. Et avec tant d'Américains au chômage, on pourrait penser que les gens réclameraient de piller leurs économies pour couvrir les dépenses à court terme.

Mais étonnamment, la plupart des gens ne sont pas puiser dans leur épargne-retraite. Vanguard rapporte que seulement 1% environ des épargnants ont initié une distribution liée à COVID-19 malgré le fait que 99% des régimes de retraite le permettent. Et parmi ceux qui ont fait un retrait, seulement 3 % ont retiré le montant maximum autorisé en vertu de la loi CARES.

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Clairement, le fait que si peu d'Américains aient touché à leur épargne à long terme est une nouvelle très encourageante. Si vous envisagez de faire un retrait 401(k) ou IRA, il vaut la peine de suivre cette tendance et d'explorer d'autres options afin que vous puissiez laisser votre compte de retraite tranquille.

Le danger de piller votre plan de retraite

Soyons clairs :si vous êtes vraiment dans une situation financière difficile et que vous ne pouvez pas mettre de la nourriture sur la table, alors vous ne devriez certainement pas laisser votre famille ou vous-même avoir faim lorsque vous avez de l'argent dans un 401 (k) ou un IRA. Mais si vous pouvez éviter de faire un retrait anticipé dès maintenant, vous feriez mieux de le faire.

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Pour une chose, de nombreux soldes de régimes de retraite sont en baisse en raison de l'impact de COVID-19 sur le marché boursier. Si vous effectuez un retrait aujourd'hui, vous risquez de liquider des investissements qui n'ont pas regagné de la valeur et d'accumuler des pertes permanentes.

Par ailleurs, l'argent que vous retirez de votre régime de retraite est de l'argent que vous n'aurez pas disponible lorsque vous serez une personne âgée, et même si vous êtes sans emploi maintenant, rappelez-vous que vous pouvez également être sans travail en permanence une fois la retraite arrivée. Aussi, lorsque vous effectuez un retrait de régime de retraite, vous ne perdez pas seulement le capital que vous retirez; vous perdez également une croissance potentielle.

Imaginez que les investissements dans votre régime de retraite génèrent généralement un rendement annuel moyen de 7 %, ce qui est de quelques points de pourcentage en dessous de la moyenne du marché boursier. Si vous prenez un 10$, 000 retrait aujourd'hui pour couvrir certaines factures mais vous n'êtes pas prêt à prendre votre retraite avant 20 ans, vous finirez par perdre près de 39 $, 000 en revenu de retraite lorsque vous tenez compte des rendements perdus.

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C'est pourquoi exploiter votre plan de retraite devrait vraiment être un dernier recours. Avant de suivre cette route, retirer de votre fonds d'urgence, envisager d'emprunter à un prix abordable (un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit fonctionne bien à cet égard), et demander un allégement sur le front du paiement des factures. Le but d'un 401 (k) ou d'un IRA est de vous aider à vous assurer que vous disposez de suffisamment d'argent pour payer vos dépenses en tant que personne âgée. Retirer de ce compte aujourd'hui, et vous risquez de compromettre votre sécurité financière à long terme.

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