529 Régime d'épargne-études – Ce que vous devez savoir sur le régime d'épargne-études le plus populaire

Ma femme et moi avons commencé à penser aux dépenses de l'université lorsque nous attendions notre premier enfant. Les frais de scolarité augmentant plus vite que l'inflation, nous savons qu'épargner pour l'université est important !

Ma femme et moi avons commencé à épargner pour notre retraite et nous avons éliminé toutes les dettes à l'exception de notre hypothèque, nous avons donc décidé de commencer à planifier les frais d'éducation de nos enfants. Nous avons recherché plusieurs opportunités d'épargne collégiale, y compris 529 régimes d'épargne-études et comptes d'épargne-études Coverdell (ASE).

Le régime d'épargne-études 529 est le moyen le plus flexible et le plus puissant pour la plupart des gens d'économiser pour l'université. Voyons pourquoi cela pourrait être une bonne option pour vous et vos besoins en matière de planification universitaire.

Table des matières

Qu'est-ce qu'un plan 529 ?

Un plan d'épargne universitaire 529 est un instrument d'investissement et d'épargne universitaire fiscalement avantageux conçu pour encourager les parents et les autres membres de la famille à économiser de l'argent pour aider à payer les dépenses futures de l'université. Comme un plan 401K, le plan 529 tire son nom de la section de l'Internal Revenue Code qui précise les règles de ses avantages fiscaux, reports, et d'autres informations.

Comment fonctionne un régime d'épargne-études 529 ?

Le propriétaire du régime 529 verse des cotisations au compte et peut affecter un bénéficiaire pour recevoir l'argent une fois qu'il atteint l'âge de l'université. Le plan et l'argent restent au nom du propriétaire jusqu'à ce que l'argent soit retiré par le bénéficiaire pour les frais d'études.

529 Transférabilité du régime d'épargne-études

Les actifs détenus dans votre plan 529 peuvent être transférés sans pénalité à un autre membre de la famille pour qu'il les utilise pour ses études. Cela signifie que ma femme et moi pouvons ouvrir des comptes à notre nom et changer le bénéficiaire en notre enfant après sa naissance. Nous pourrions également choisir d'utiliser le Régime d'épargne-études 529 pour nos propres frais d'études si nous le souhaitons.

Cotisations et retraits

Les cotisations sont versées en dollars après impôt, comme avec un Roth IRA. Pourtant, il peut y avoir certains avantages fiscaux pour 529 régimes selon l'état dans lequel vous vivez et le régime auquel vous participez. Les retraits d'un plan d'épargne universitaire 529 sont similaires à un Roth IRA - l'argent retiré est libre d'impôt s'il est utilisé pour des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées. Les dépenses admissibles comprennent généralement les frais de scolarité, pièce, Conseil, livres, frais de laboratoire, et ordinateurs. Assurez-vous de vérifier votre plan 529 pour plus de détails.

Types de régimes d'épargne-études 529 :prépayés et d'épargne

Forfait prépayé 529

Certains États proposent des plans de scolarité prépayés qui permettent aux parents de verrouiller les frais de scolarité aux taux actuels pour n'importe quel collège d'État. L'avantage est que vous pouvez commencer à effectuer des paiements fixes dès maintenant pour rembourser l'université au taux d'aujourd'hui. En l'étalant dans le temps, c'est beaucoup plus abordable. L'inconvénient est que si votre enfant fréquente une université non publique ou privée, vous ne pouvez recevoir qu'une partie des prestations auxquelles vous avez cotisé. Plus d'informations sur ce sujet ci-dessous.

529 Régime d'épargne-études

Le Régime d'épargne-études 529 est plus flexible que la version prépayée. Vous contrôlez l'argent que vous déposez dans votre Plan d'Épargne 529 et l'investissez dans un portefeuille de votre choix. Selon le régime d'État auquel vous adhérez, vous pouvez investir dans des fonds communs de placement, rentes, CD, et plus.

Le Régime d'épargne-études 529 présente deux principaux avantages. La première est que les économies peuvent être utilisées pour les frais de scolarité et les dépenses dans n'importe quel collège public ou privé aux États-Unis, pas seulement l'état de résidence où les frais de scolarité ont été payés d'avance. Le deuxième avantage est que vous contrôlez où l'argent est investi, ce qui peut vous permettre de faire fructifier plus facilement votre argent au-dessus du taux d'inflation.

Choisir un type de plan 529 - Frais de scolarité prépayés ou économies ?

Un programme de scolarité prépayé peut faire économiser aux parents une tonne d'argent pour les études de leurs enfants. Malheureusement, bon nombre de ces régimes ont récemment connu d'importantes difficultés financières en raison de la hausse des frais de scolarité et de la récession économique.

Lequel est-ce? Les programmes de scolarité collégiale prépayés sont-ils une bonne ou une mauvaise idée ?

Quand les frais de scolarité prépayés sont une mauvaise idée

Voici quatre risques que vous prenez avec les programmes de frais de scolarité prépayés :

En supposant que votre enfant ira à l'université.

Tout d'abord, ces plans supposent que vos enfants iront à l'université. Parce que l'avenir est imprévisible, il serait peut-être plus judicieux de placer votre épargne sous une forme plus flexible et ouverte à diverses possibilités. Vous pourriez quitter votre État ou vos enfants pourraient décider de suivre une voie différente. Cela pourrait vous laisser dans des difficultés financières et incapables de financer adéquatement ce qu'ils veulent faire ou où ils veulent aller à l'école.

En supposant que les coûts du Collège augmentent conformément au plan.

Bon nombre de ces plans reposent sur l'hypothèse que les coûts des collèges augmenteront d'un certain pourcentage chaque année. Dans de nombreux États, le rythme auquel les coûts des collèges augmentent a maintenant dépassé les attentes. Cela a conduit à de graves difficultés financières, ces plans d'épargne étant sous-financés de millions de dollars. En fait, certains États sont à court de financement. L'avenir des programmes gravement sous-financés est inconnu au milieu d'une période de resserrement budgétaire par les législations des États à travers le pays.

En supposant que votre enfant veuille y aller, et peut être admis à, un établissement public.

Il est important de noter que ces plans ne garantissent pas l'admission au collège, et ils sont généralement orientés vers le public, pas l'enseignement privé. Alors, De plusieurs façons, vous limitez les options universitaires de votre enfant. Ils pourraient avoir un talent spécifique qui est mieux adapté pour se développer dans une école privée, et si vous avez acheté ce plan pour eux quand ils étaient plus jeunes, ils pourraient être incapables d'aller à l'université de leur choix. En outre, vous n'aurez peut-être pas du tout besoin des fonds s'ils se retrouvent avec une bourse qui couvre leurs frais de scolarité ou s'ils décident de ne pas fréquenter l'université.

En supposant que vous récupérerez votre argent.

Certains de ces régimes ne rembourseront votre cotisation initiale que si votre enfant décide de ne pas fréquenter l'université, il est donc extrêmement important de lire les petits caractères avant de signer quoi que ce soit. C'est en particulier pour cette raison que de nombreuses personnes se sont détournées des plans de scolarité prépayés.

Quand les frais de scolarité prépayés sont une bonne idée

Pourtant, avec tous ces inconvénients, il y a des avantages uniques à économiser avec un plan de frais de scolarité prépayé.

Achat Future College aux prix actuels.

Vous achetez essentiellement les futurs frais de scolarité aux prix d'aujourd'hui, à condition que le financement de votre état reste intact. (La durée des programmes sous-financés est inconnue ; cependant, il serait politiquement impopulaire de supprimer les programmes qui encouragent les étudiants à aller à l'école dans l'État.) Étant donné que les coûts des collèges augmentent à des taux bien supérieurs à l'inflation, être capable de verrouiller votre prix aujourd'hui pourrait être un énorme gain financier lorsque votre enfant arrivera à l'université.

D'autres peuvent contribuer au financement du Collège.

Dans de nombreux États, les membres de la famille et les amis peuvent acheter des crédits pour les frais de scolarité de votre enfant. Ce serait un excellent moyen pour eux de contribuer à l'avenir de vos enfants à chaque anniversaire ou grande fête. Bien sûr, l'avantage le plus important et le plus évident est qu'avec juste un peu d'investissement chaque mois, vous aurez une partie importante des frais de scolarité de votre enfant pris en charge au moment où il atteint l'âge de 18 ans. Beaucoup de ces plans permettent également à cet argent d'aller aux livres et aux frais de subsistance, afin qu'ils puissent également obtenir de l'aide dans ces domaines.

Réflexions finales sur les plans de scolarité prépayés

Les plans prépayés pour les collèges étaient plus populaires il y a plusieurs années avant la crise économique majeure. Pourtant, beaucoup de gens les utilisent encore aujourd'hui, et il y a des milliers d'étudiants actuellement à l'université qui en ont bénéficié. Il est important que vous évaluiez très soigneusement les avantages et les inconvénients de votre situation unique et que vous discutiez de vos options avec un conseiller financier. Cela garantira que vous faites le meilleur choix possible pour vous et votre famille.

Comment ouvrir un régime d'épargne-études 529

L'ouverture d'un plan d'épargne 529 est très similaire à l'ouverture de tout autre compte financier, comme un compte bancaire, compte de courtage ou d'investissement, etc. La seule différence est que vous ouvrirez souvent le compte au nom du bénéficiaire. Par example, quand j'ouvre un compte 529 pour ma fille, J'ai ouvert le compte à mon nom et je l'ai désignée comme bénéficiaire.

Assurez-vous d'avoir les informations personnelles disponibles avant d'ouvrir le compte - nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale, etc. Vous aurez également besoin d'un compte bancaire et d'un numéro de routage si vous prévoyez d'effectuer un virement ACH pour approvisionner votre compte 529 lorsque vous l'ouvrirez.

Comment trouver le bon plan 529 pour vos besoins

Comme mentionné précédemment, il existe deux types de 529 plans d'épargne-études – prépayés, et des économies. Vous voudrez donc vous assurer de garder cela à l'esprit avant d'ouvrir votre plan 529. Il est également important de comprendre que vous n'êtes pas limité au plan de votre état ou de votre université locale.

Certains facteurs importants à considérer sont :

Frais. Tenez compte des frais et des inconvénients avant de prendre votre décision finale. Dans certains cas, ça vaut le coup de payer un professionnel qui connaît bien ce domaine de l'épargne, tandis que dans d'autres cas, un investisseur bien informé peut économiser ces dépenses en faisant cavalier seul.

Déductions fiscales. Au moment de décider si vous allez investir de l'argent dans l'État dans lequel vous résidez, Considérez qu'il y a souvent de nombreux avantages à rester près de chez vous. Si vous êtes en mesure de déduire vos cotisations dans votre état ou si vous vivez dans un état où les impôts sur le revenu sont élevés, il pourrait être plus avantageux de garder votre argent à l'intérieur des frontières de votre état. Encore, c'est un domaine où vous devez faire vos devoirs pour vous assurer de ne manquer aucun avantage ou incitation accordé aux personnes qui investissent dans l'état de leur résidence.

Possibilités d'investissement. Vous devez également considérer les options de placement qui s'offrent à vous. Les options d'investissement varient considérablement puisque chaque plan 529 est géré par des États individuels. Certains États offrent une large gamme de fonds communs de placement à faible coût, CD, et d'autres options d'investissement, tandis que d'autres États ont une sélection étroite, dont certains peuvent avoir des frais élevés ou peuvent ne pas être appropriés pour des économies à court terme. De nombreux États peuvent proposer un plan qu'ils exécutent, ainsi qu'un plan géré par une société de courtage. Assurez-vous d'étudier toutes les options.

Achetez d'autres états. Si le plan de votre état n'est pas aussi lucratif que vous le souhaiteriez, il existe des programmes hors de l'État qui combinent des dépenses faibles avec des options d'investissement flexibles et une gestion des risques appropriée. Votre décision finale devrait vraiment être basée sur l'abordabilité du plan ainsi que sur les types d'avantages que ce plan particulier offre à vous et à votre famille.

Où ouvrir un régime d'épargne-études 529

Il existe plusieurs choix pour ouvrir un plan d'épargne-études 529 :dans votre état, dans un autre état, ou directement d'une université. De nombreux États proposent un plan qu'ils exécutent, et plusieurs États proposent un plan géré par une société de courtage.

La différence entre les deux se résume généralement aux options de placement et aux frais. De nombreux États proposent également à la fois la version prépayée et la version d'épargne. Les plans 529 gérés par les collèges sont généralement de type prépayé (avantage :taux éventuellement inférieurs ; inconvénient :vous êtes enfermé dans une seule université).

Si votre état offre des déductions fiscales sur vos cotisations, vous souhaiterez peut-être opter pour votre plan d'État 529, car vous économiserez probablement de l'argent à long terme. Pourtant, si votre état n'offre pas de déductions fiscales, ou s'ils le font mais que les frais sont trop élevés, alors vous devriez envisager d'ouvrir votre plan 529 dans un autre état ou d'utiliser un courtier pour gérer votre plan 529.

L'avantage supplémentaire de faire appel à une société de courtage est le large éventail d'options d'investissement qui s'offrent à vous, bien qu'il puisse y avoir des frais plus élevés. L'une de mes recommandations est le plan Ohio College Advantage 529, qui est toujours classé parmi les 529 meilleurs plans par état, selon Kiplinger.

Que faire des 529 fonds inutilisés

Pour de nombreux parents, le semestre de printemps de la dernière année de lycée de leur enfant est consacré à la planification de l'université. Et ceux qui ont un gros compte 529 mis de côté pour l'éducation de Junior pourraient ne ressentir que de l'enthousiasme pour le prochain chapitre de la vie de leur enfant. Mais que se passe-t-il si votre enfant lâche la bombe qu'il veut travailler pendant quelques années ou rejoindre l'armée au lieu d'aller à l'université ? Que pouvez-vous faire avec l'argent que vous avez soigneusement mis de côté pour ses études ?

Le simple retrait de l'argent n'est peut-être pas la meilleure idée. L'utilisation des fonds pour autre chose que les dépenses d'éducation admissibles signifie que vous payez des impôts à votre taux sur les revenus (qui seraient autrement non imposables) plus une pénalité de 10 %.

Raisons courantes des fonds 529 inutilisés

Voici quelques options pour ce compte 529 inutilisé en fonction des circonstances auxquelles vous êtes confronté :

1. Votre enfant a obtenu une bourse complète. Toutes nos félicitations! Plusieurs options s'offrent à vous dans ce scénario. Vous pouvez transférer le compte à un autre membre de la famille au sein de la même génération. Le régime définit un membre de la famille comme l'un des éléments suivants :« le conjoint du bénéficiaire initial, enfants, sœurs, frères, neveux, nièces, cousins ​​germains, et les conjoints de ces personnes.

Donc, même si vous savez que la petite sœur de Junior est également susceptible de gagner une bourse importante, vous avez le choix entre de nombreux membres de la famille pour transmettre l'argent.

Il est important de noter, pourtant, que si le bénéficiaire est d'une autre génération (c'est-à-dire, un enfant du bénéficiaire initial), alors il pourrait y avoir un impôt sur les donations lors du roulement. Si vous allez effectuer un changement de bénéficiaire intergénérationnel, assurez-vous de discuter avec votre conseiller financier de la meilleure marche à suivre.

Si rouler sur le 529 n'est pas une possibilité, vous pouvez également encaisser votre compte sans autre pénalité que l'impôt payé sur les gains.

2. Votre enfant ne veut pas aller à l'université maintenant. 18 ans, c'est terriblement jeune pour savoir avec certitude ce que vous voulez faire de votre vie. Certains enfants bénéficient de quelques années de travail et d'apprentissage sur eux-mêmes avant d'aller à l'université. Si votre enfant veut attendre quelques années, mais veut définitivement aller à l'université, alors vous pouvez simplement vous asseoir sur votre compte 529. La plupart des États n'imposent pas d'âge ou de limite de temps pour l'utilisation de l'argent. (Certains le font, il est donc important de savoir quel plan vous avez). L'absence de limite d'âge est l'une des raisons pour lesquelles 529 plans sont plus flexibles que les ASE Coverdell.

Vos fonds continueront de croître, sans être imposés, jusqu'à ce que votre enfant soit prêt pour l'école.

3. Votre enfant ne veut pas du tout aller à l'université. Bien que l'éducation puisse vraiment aider votre enfant à faire progresser sa carrière, ce n'est certainement pas pour tout le monde. Si Junior a décidé d'aller dans une autre direction et est absolument certain qu'il ne changera pas d'avis, vous pouvez transférer le régime à un autre bénéficiaire.

4. Vous avez trop économisé. Si seulement nous avions tous ce problème ! Mais si vous avez économisé plus sur votre compte 529 que ce dont votre enfant a besoin pour faire ses études, vous pouvez y laisser l'argent pour les études supérieures, si votre enfant décide de poursuivre sa scolarité, ou peut transférer les fonds à un autre bénéficiaire.

5. Votre enfant ne peut pas aller à l'université. Si votre enfant devient handicapé ou décède avant de commencer ses études supérieures, l'argent peut être encaissé sans autre pénalité que l'impôt sur les revenus.

Enfin, quand il s'agit de 529 plans, rappelez-vous que la définition des frais d'études admissibles comprend des éléments tels que les frais de scolarité, pièce, Conseil, transport, livres, et même l'équipement nécessaire comme les ordinateurs portables. Il existe de nombreuses possibilités d'utiliser cet argent pour des dépenses admissibles.

Les plans 529 offrent flexibilité et avantages fiscaux

Le 529 Régimes d'épargne-études est un excellent moyen de commencer à épargner pour l'université. Il y a certains avantages fiscaux à 529 plans qui seront couverts dans un article ultérieur et la possibilité de transférer l'argent à un autre bénéficiaire est un avantage supplémentaire. 529 Plans d'épargne sont également largement disponibles :chaque état propose un plan 529, mais vous êtes libre de choisir le plan que vous souhaitez ouvrir. Si vous épargnez pour les études de vos enfants, Je vous encourage à faire plus de recherches sur 529 régimes d'épargne-études.

Plus d'articles sur l'épargne universitaire :

• Comptes d'épargne-études (CSE) Coverdell.
• Coverdell ESA par rapport à 529 plans d'épargne.