Les meilleurs conseils de planification de la retraite que tout le monde peut suivre pour économiser plus d'argent,

La peur extrême, perturbation, et la volatilité que notre pays a endurée au cours des derniers mois nous rappellent que rien ne doit être tenu pour acquis. Dans le sillage de la pandémie de COVID-19, de nombreux Américains sont naturellement plus soucieux d'atteindre leurs objectifs financiers à long terme et d'assurer leur sécurité financière et celle de leur famille.

Une enquête publiée en avril 2020 par le National Endowment for Financial Education a révélé que près de 90 % des Américains subissent un stress financier en raison de l'épidémie de coronavirus - et 23 % des répondants ont identifié le fait de ne pas avoir suffisamment d'épargne-retraite comme l'une des principales préoccupations qui les stressent. .

Malgré l'incertitude actuelle, il existe des mesures concrètes que les Américains de tous âges peuvent prendre aujourd'hui et à l'avenir pour préserver et augmenter leur épargne-retraite, en s'assurant qu'ils ont de meilleures perspectives de vivre la vie qu'ils souhaitent vivre à la retraite tout en couvrant les dépenses nécessaires telles que les soins de santé ou les soins de longue durée. se soucier.

Vous trouverez ci-dessous des conseils que tout le monde peut suivre pour épargner davantage pour la retraite, quelles que soient les conditions du marché :

4 SOURCES INATTENDUES DE REVENU DE RETRAITE

Consolidez vos économies 401(k) lorsque vous changez de travail : L'Employee Benefit Research Institute (EBRI) estime que la plupart des Américains changeront d'employeur au moins sept fois au cours d'une vie professionnelle de 40 ans.

À l'heure où la main-d'œuvre de notre pays est plus mobile que jamais, les travailleurs doivent garder une trace de plusieurs comptes d'épargne 401 (k).

L'encaissement des actifs 401(k) après un changement d'emploi peut réduire l'épargne-retraite à long terme. Selon une étude menée par le Boston College’s Center for Retirement Research, les retraits prématurés réduisent votre épargne totale 401(k) de 25 % en moyenne.

Pour mieux illustrer la perte, notre équipe de Retirement Clearinghouse, LLC a analysé les données de l'industrie des services de retraite et a découvert qu'un hypothétique travailleur de 30 ans qui encaisse 5 $, 000 401(k) solde aujourd'hui perdrait jusqu'à 52 $, 000 que les 5 $, 000 somme se seraient accumulées, par des intérêts composés, au moment où le travailleur a atteint l'âge de 65 ans (en supposant que le compte aurait augmenté de 7 % par an).

Laisser l'épargne 401(k) derrière vous lorsque vous changez d'emploi peut également diminuer vos résultats de retraite. Même si votre épargne reste investie dans le système de retraite américain si vous la laissez dans le régime de votre ancien employeur, le compte est toujours soumis à des frais.

New England Pension Consultants a signalé dans son 11e sondage annuel sur les régimes à cotisations déterminées (CD) que les frais médians de tenue de dossiers pour les régimes à CD sont de 57 $. Si le même hypothétique de 30 ans change d'emploi et laisse 5 $ derrière lui, 000 en économies 401 (k) dans le régime de leur employeur précédent, ils perdraient environ 2 $, 052 en frais sur ce compte au cours des 35 prochaines années.

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Mais en plus des frais, ce travailleur hypothétique perd également les économies composées que les 2 $, 052 en frais aurait gagné. En supposant encore une fois que le compte 401(k) bloqué aurait augmenté de 7% par an, le 2 $, 052 en frais sur le compte aurait augmenté à 8 $, 488,07 au moment où le travailleur a atteint l'âge de 65 ans.

Pour maximiser votre épargne-retraite lorsque vous passez d'un emploi à l'autre, vous pouvez transférer vos économies 401(k) du régime de votre ancien employeur sur le compte 401(k) actif du régime de votre nouvel employeur au début de votre emploi. Votre régime devrait le permettre, selon la 61e enquête annuelle du Plan Sponsor Council of America sur les régimes de retraite, 95,6% des plans 401(k) acceptent les reconductions d'autres plans 401(k). Demandez au service des avantages sociaux de votre nouvel employeur ou au comptable du régime de consolider vos économies 401 (k) via une transaction de roulement.

Gardez votre adresse postale à jour dans les fichiers du gestionnaire de plan 401 (k) : Lorsque vous bloquez un compte d'épargne 401 (k) dans le plan d'un employeur précédent après avoir changé d'emploi, le compte peut ne pas y rester pour toujours. En vertu de la loi sur la croissance économique et les allégements fiscaux (EGTRRA) de 2001, les promoteurs de régimes à cotisations définies ont le droit de renouveler automatiquement les comptes d'épargne 401 (k) bloqués d'anciens employés avec moins de 5 $, 000 de leurs plans, et dans des IRA refuges. Cependant, ces véhicules d'investissement sont généralement des produits à capital protégé comme les fonds du marché monétaire, qui sont les seuls choix d'investissement par défaut autorisés en vertu de l'EGTRRA.

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Dans le contexte actuel de taux bas, de nombreux produits à capital protégé ont généré des rendements assez faibles. En réalité, de nombreux IRA refuges ont rapporté un intérêt annuel de l'ordre de 0,1% à 0,5%, ce qui est inférieur à leurs honoraires.

Selon les informations sur le produit dans le domaine public, certains IRA sûrs facturent 50 $ ou plus en frais d'administration annuels, soit bien plus du double des intérêts gagnés sur 1 $ en moyenne, 600 solde du compte avec un rendement de 1%. Vous n'avez pas besoin d'être mathématicien pour comprendre ce qui pourrait arriver à l'épargne-retraite intégrée dans des IRA sûrs.

Les sponsors sont tenus d'informer les anciens employés que leurs économies ont été transférées dans des IRA sûrs. Mais si un titulaire de compte a déménagé, et leur nouvelle adresse n'est pas enregistrée dans les dossiers du conservateur du plan, alors ils n'auront pas la possibilité d'empêcher que leurs économies 401 (k) ne s'épuisent dans un IRA sûr.

Par ailleurs, les sponsors sont autorisés à encaisser automatiquement les comptes 401(k) bloqués dont le solde est inférieur à 1 $, 000. Mais encore une fois, si un titulaire de compte a déménagé et que le teneur de dossier du régime n'a pas la nouvelle adresse, alors ils ne recevront pas le chèque.

Utilisez uniquement l'épargne-retraite pour la liquidité en dernier recours : La relance budgétaire promulguée en réponse à la pandémie de COVID-19, l'aide au coronavirus, Soulagement, et la loi sur la sécurité économique (CARES), renonce aux pénalités pour les retraits 401(k) prématurés jusqu'à 100 $, 000 réalisés au 31 décembre 2020. Ces dispositions sont destinées à aider les particuliers, des familles, et les entreprises font face aux dépenses d'urgence pendant cette période difficile, mais comme mentionné ci-dessus, tout retrait 401(k) prématuré que vous effectuez aujourd'hui réduit considérablement le revenu que vous aurez à la retraite.

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Pour empirer les choses, de nombreux promoteurs de régimes 401 (k) ont été contraints de mettre fin ou de réduire leurs cotisations patronales. Selon le sondage CARES Act du Plan Sponsor Council of America, réalisée début avril, 16,3 % de tous les régimes à cotisations définies suspendent leurs cotisations patronales équivalentes, et 8,7 % réduisent leurs contributions de contrepartie.

C'est pourquoi, Si tout est possible, les épargnants-retraite devraient éviter d'utiliser leur épargne 401(k) comme source de liquidité à court terme.

Les épargnants-retraite doivent conserver autant d'économies que possible dans le système de régime 401(k), spécialement maintenant, afin d'atteindre une retraite financièrement sûre. Tout ce que vous retirez aujourd'hui vous fera perdre un revenu auquel vous auriez pu accéder après votre retraite.

Suivre ces conseils tout au long de votre vie professionnelle augmentera vos chances d'atteindre vos objectifs à la retraite. Votre moi de 70 ans vous en remerciera.

Spencer Williams est président et chef de la direction de Retirement Clearinghouse, SARL, un fournisseur de solutions de portabilité des actifs pour le secteur des services de retraite.