Ne puisez pas dans votre épargne-retraite - faites-le plutôt si vous avez besoin d'argent rapidement

Emprunter à votre avenir peut avoir des conséquences négatives durables. (iStock)

En octobre 2020, le taux de chômage est tombé à 6,9 %, en baisse d'un point de pourcentage par rapport au mois précédent, et le nombre de chômeurs a baissé de 1,5 million à 11,1 millions, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. Bien que ces chiffres représentent une amélioration par rapport au record de l'été, ils sont encore près du double des niveaux pré-COVID-19.

Pour venir en aide aux Américains qui ont perdu leur emploi pendant la pandémie, le gouvernement a créé la loi CARES, qui comprenait une législation conçue pour aider ceux qui avaient des difficultés financières. Une partie de la législation temporaire a été conçue pour faciliter le retrait d'argent de comptes de retraite tels qu'un 401 (k).

Dans des circonstances normales, vous paieriez une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous retirez de l'argent d'un compte de retraite avant d'avoir atteint l'âge de 59,5 ans. Cependant, si vous avez été impacté négativement par la pandémie, la loi CARES vous permet d'effectuer un retrait d'urgence sans pénalité pouvant aller jusqu'à 100 $, 000.

3 raisons de ne jamais emprunter sur votre compte retraite

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous ne devriez jamais emprunter sur votre compte 401(k) ou un compte similaire pour rembourser une dette ou pour d'autres dépenses. C'est pourquoi:

1. Cela pourrait entraîner une facture fiscale importante : L'argent que vous prenez deviendra un revenu imposable, divisés en tiers et évalués au cours des trois prochaines années. Si vous ne réservez pas d'argent de votre distribution pour payer des impôts, vous pourriez devoir à l'IRS une facture fiscale substantielle lorsque vous produisez vos déclarations. Vous êtes autorisé à vous rembourser et à modifier vos impôts, mais le processus pourrait être compliqué, nécessitant l'aide d'un fiscaliste.
2. La valeur de vos investissements aurait pu baisser : En outre, l'économie pandémique volatile peut avoir eu un impact sur la valeur de vos investissements. Il est possible que vous encaissiez des fonds qui ont perdu de l'argent pendant la pandémie. En laissant les fonds intacts, vous donnez à votre compte une chance de rebondir potentiellement avec le marché. Par exemple, si vous retirez le montant maximum, que 100 $, 000 aurait pu atteindre plus de 162 $, 000 au cours des 10 prochaines années sans cotisations supplémentaires si le marché offre un rendement de 5 %.
3. Vous aurez moins de coussin à la retraite : Et n'oubliez pas que vous puisez dans les fonds dont vous aurez besoin à votre retraite. Selon la valeur de votre épargne, prendre 100 $, 000 pourrait réduire considérablement vos fonds futurs. Vous devrez travailler plus fort pour remplacer votre pécule afin que vous puissiez prendre votre retraite aussi confortablement que possible.

Une enquête d'Edelman Financial Engines a révélé que 55% des Américains qui ont retiré de l'argent de leur compte de retraite en raison de la pandémie l'ont regretté. Et de ceux qui souhaitaient ne pas avoir fait le retrait, 85% ont déclaré que c'était parce qu'ils ne comprenaient pas les implications financières de leurs actions.

Voici ce que vous devriez faire à la place

Au lieu d'atterrir parmi ce groupe de remords et de déduire de l'argent de votre avenir, vous voudrez peut-être envisager d'autres options, comme la souscription d'un prêt personnel.

Les taux d'intérêt des prêts personnels sont au plus bas, et ils peuvent être utilisés pour pratiquement n'importe quelle raison, comme payer les dépenses d'urgence, consolidation de dettes, financer une rénovation domiciliaire, ou couvrir les frais médicaux.

Avec les outils en ligne gratuits de Credible, vous pouvez trouver différentes durées et taux de prêt personnel à partir de 4,99 % APR en seulement 2 minutes. La vérification des taux n'affectera pas votre crédit et il n'y a pas de frais cachés.

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Comment trouver le meilleur taux de prêt personnel

Trouver le meilleur taux de prêt personnel et le meilleur prêteur pour votre situation unique peut demander du travail. Heureusement, Les places de marché en ligne comme Credible facilitent le processus en vous permettant de comparer rapidement les tarifs et de trouver un prêteur.

Avant de postuler, cependant, il est bon de comprendre les critères que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils vous font une offre.

1. Pointage de crédit : Les prêteurs examinent le crédit des emprunteurs ou le score FICO pour évaluer leur risque. Les prêteurs offrent les meilleurs taux aux emprunteurs qui ont des scores plus élevés. Un bon pointage de crédit ira de 700 à 749, et un excellent score est de 750 et plus. Un pointage de crédit juste varie de 640 à 699, et bien que les emprunteurs de ce groupe puissent encore être approuvés, ils paieront probablement un taux d'intérêt plus élevé.

2. Historique de crédit : Votre historique de crédit joue un rôle dans votre cote de crédit. Ces informations incluent votre historique de paiement à temps ou en retard, les soldes que vous devez, la durée des comptes de crédit que vous détenez, le montant du nouveau crédit que vous avez récemment reçu, et les types de crédit dont vous disposez.

3. Ratio dette/revenu (DTI) : Les prêteurs évalueront également votre ratio dette/revenu. Pour déterminer votre ratio, les prêteurs ajoutent le total de vos paiements de dette, comme les factures de carte de crédit, notes automatiques, prêts étudiants, versements hypothécaires, et prêts personnels, et divisez-le par votre revenu mensuel brut. Les prêteurs préfèrent les emprunteurs qui ont un DTI inférieur à 40 %. Avant de postuler, utilisez un calculateur de prêt personnel pour déterminer le paiement mensuel qu'un prêt personnel créerait. Vous pouvez utiliser ce nombre pour calculer votre DTI et évaluer son impact sur votre budget.

Avant d'avoir un impact sur votre retraite en retirant votre épargne, profiter des outils en ligne gratuits de Credible, et découvrez les conditions et les meilleurs taux que vous pouvez obtenir sur un prêt personnel. Et si vous avez des questions, Credible peut vous mettre en contact avec des personnes expérimentées, des agents de crédit approuvés qui peuvent répondre à vos questions sur les prêts personnels. La vérification des taux n'affectera pas votre crédit et vous déterminerez vos options pour obtenir l'argent dont vous avez besoin.