La retraite et ce que les gens auraient aimé savoir avant de déménager en Floride

Vivant dans le Midwest (je suis basé à Minneapolis) et ayant travaillé dans la planification financière pendant plus de deux décennies, J'ai vu d'innombrables « snowbirds » prendre leur retraite dans le Sud, la Floride étant la destination la plus courante. En réalité, mes propres parents vont et viennent à Naples depuis des années maintenant.

En général, Les habitants du Midwest adorent se diriger vers le sud en hiver. Et pour une bonne raison. Qui ne voudrait pas éviter nos températures glaciales ?

L'un des endroits les plus populaires pour l'hiver est la Floride et pour les habitants du Midwest, la côte sud-ouest du golfe est particulièrement prisée, en particulier les régions de Naples et de Fort Myers. Mais avant de vous engager à quitter le cœur de la Naples tropicale, Prenez une minute pour vous poser la question suivante :savez-vous tout ce que vous devez savoir sur la retraite en Floride ?

Voici quelques-uns des éléments les plus importants à prendre en compte :

Prendre sa retraite en Floride par rapport au Midwest :quelle est la différence ?

Chaque État diffère en ce qui concerne la planification financière et de retraite et en particulier entre les États du Midwest et la Floride. Minnesota, L'Illinois et le Wisconsin sont parmi les États les plus taxés aux États-Unis, les retraités payant une plus grande partie de leurs bénéfices et/ou des retraits de fonds de retraite en impôt sur le revenu. Bien que déménager en Floride supprime ces taxes d'État, il y a de nombreux facteurs à considérer avant de s'engager dans ce changement de vie.

Oui, Il n'y a vraiment pas d'impôt sur le revenu d'État en Floride

Mis à part la météo, l'une des différences les plus importantes entre la retraite en Floride et au Minnesota concerne l'impôt sur le revenu de l'État.

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La Floride n'a pas d'impôt sur le revenu d'État, ce qui signifie que si quelqu'un est un résident de la Floride, ils n'ont qu'à produire une déclaration de revenus fédérale. Pour de nombreux clients, cela réduit leur impôt sur le revenu total de 20 à 30 %. Cela seul peut être un facteur puissant pour prendre sa retraite le plus tôt possible.

Encore, la résidence en Floride est un élément collant. Vous avez peut-être entendu dire que tout ce qu'il faut pour résider, c'est vivre en Floride pendant « six mois plus un jour » par an. Malheureusement, les règles et règlements de résidence sont beaucoup plus compliqués que cela, à la fois pendant votre vie et même lorsque vous mourez.

En réalité, c'est l'un des aspects les plus mal compris de la planification de la retraite en Floride.

L'état du Minnesota, par exemple, a une liste de contrôle pratique à 26 facteurs qui pourrait avoir un impact sur le fait que l'État accepte ou non que vous résidez en Floride, et donc si vous devez ou non payer l'impôt de l'État.

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Il existe également 25 autres facteurs qui peuvent facilement outrepasser le fait de vivre en Floride et la règle des « six mois plus un jour ». Chaque état peut être pointilleux d'une manière différente, alors préparez-vous et renseignez-vous.

Des surprises peuvent encore arriver. Par exemple, nous avons eu quelques clients qui ont des « plans de rémunération différée » de l'exécutif par l'intermédiaire de leurs employeurs non basés en Floride. Contrairement aux comptes 401(k) et IRA, nous avons constaté que ce type d'épargne-retraite resterait dans l'ancien État (et serait imposé) à moins qu'un type de paiement très spécifique ne soit choisi. Parce que c'est si délicat, de nombreux retraités pourraient finir par faire une erreur de calcul à six chiffres.

Bien qu'il n'y ait pas d'impôt sur le revenu de l'État, les impôts et les dépenses autres que sur le revenu sont plus élevés en Floride

Bien sûr, il n'y a pas de repas gratuit dans la vie. Les autres taxes de la Floride ont tendance à être plus élevées sur des articles tels que l'essence et les frais de transaction immobilière. Ces parties du code fiscal de Floride compensent l'absence d'impôt sur le revenu de l'État.

En outre, il est courant que les frais de transaction immobilière supplémentaires s'élèvent à plusieurs milliers de dollars.

Même les impôts sur des dépenses plus insignifiantes peuvent être un choc. Un couple de retraités avec qui nous avons travaillé nous a récemment informé que les dépenses de golf étaient six fois plus élevées pour eux en Floride par rapport au Wisconsin – c'était une grosse surprise !

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En plus de l'impôt sur le revenu, il est utile de prendre en compte d'autres différences avant et après un déplacement vers le sud, y compris la gestion de portefeuille d'investissement et les taxes sur des choses comme les obligations municipales, obligations et actions du gouvernement fédéral, qui peuvent tous varier d'un état à l'autre.

Parfois, la réorganisation de votre portefeuille peut faire une différence significative dans le revenu des retraités. Là où nous avons vu les plus grandes différences concerne les personnes qui prennent leur retraite en Floride depuis une dizaine d'années, puis rentre chez toi. Le trésor de possibilités d'investissement et de planification fiscale entre la Floride et les États du Midwest peut changer la donne.

Temps de transition

Bien que nous vivions tous en tant que résidents des États-Unis, beaucoup de gens sont surpris qu'il puisse y avoir un véritable choc culturel lorsqu'on déménage dans une autre région du pays. Le rythme de vie, les saisons et même le tempérament des gens peuvent faire une différence significative lors de la retraite dans un état différent.

Si vous envisagez de prendre votre retraite en Floride, de nombreux experts suggèrent d'y louer une propriété pendant quelques mois pour voir si l'État est vraiment l'endroit pour vous. Cette période vous donnera également le temps de comprendre les diverses implications financières d'un déménagement plus permanent et de travailler avec votre conseiller financier pour créer le meilleur plan pour vous.

À la fin, La Floride est souvent un endroit moins cher pour prendre sa retraite et profiter de la vie au soleil, mais il est facile d'être surpris que les économies et les compromis sur lesquels vous comptiez ne soient pas tout ce que vous auriez pu imaginer.

Mark Berger est directeur du Berger Financial Group – une société financière à service complet située dans le Minnesota. En tant qu'agent inscrit à l'IRS pour des connaissances avancées en planification fiscale, en plus d'être un planificateur financier certifié et un économiste, Les références de Berger et plus de deux décennies d'expérience l'ont aidé à guider de nombreux clients dans le processus de retraite, tant dans le Midwest qu'à l'extérieur.

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