Comment déterminer votre valeur nette

La valeur nette consiste en grande partie à équilibrer vos actifs avec votre dette pour voir dans quelle direction et jusqu'où vous vous penchez.

Quand vous étiez plus jeune, vous êtes-vous déjà demandé si vous représenteriez quelque chose ? Bien qu'il puisse être difficile de quantifier votre vraie valeur, il est facile de quantifier vos finances. Si vous ne l'avez jamais fait auparavant, il est peut-être temps de faire l'inventaire et de savoir exactement combien vous valez. Le calcul de votre valeur nette vous donnera une image précise de votre situation financière.

Valeur nette est un montant unique représentant la somme d'argent qu'une personne aurait si elle vendait tous ses actifs et remboursait ses dettes. À moins que vous ne prévoyiez de vous débarrasser de toutes les choses matérielles de votre vie en ce moment et de recommencer à zéro, vous ne jouerez probablement jamais ce scénario. Alors, pourquoi y penser du tout ? Si vous avez des plans financiers pour l'avenir - par exemple, acheter une maison, envoyer un enfant à l'université ou prendre sa retraite - il est particulièrement important de connaître votre situation financière actuelle. Comme le dit le dicton, vous ne savez jamais comment vous rendre quelque part à moins de savoir où vous êtes en ce moment. Connaître votre valeur nette vous aide à prendre de meilleures décisions pour atteindre vos objectifs financiers.

Pour déterminer votre valeur nette, vous devez examiner de près tous les aspects de vos finances, les bons, les mauvais et les mauvais côtés. Cela signifie que vous ne pouvez pas sortir gagnant quand tout est dit et fait. Préparez-vous à la possibilité que le nombre final soit négatif. Une valeur nette négative signifie que vous devez plus que vous ne possédez. Une hypothèque lourde, des prêts étudiants ou une dette de carte de crédit élevée pourraient vous envoyer en territoire négatif. Mais, prenez courage; il existe plusieurs moyens de sortir de la dette dont nous parlerons plus tard.

Espérons que vous sortirez en tête avec un nombre positif. Une valeur nette positive signifie que vous possédez plus que vous ne devez. Obtenir un nombre positif ne signifie pas que vous devez simplement vous féliciter et l'oublier. L'utilisation judicieuse de vos fonds vous aide à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Alors, comment déterminez-vous ce que vous valez ? C'est un processus assez simple. Distinguons donc ce qui compte comme un actif et un passif sur la page suivante.

Actif et passif

Énumérer tous vos actifs est la première étape pour déterminer votre valeur nette.

Votre valeur nette est un instantané de vos finances. L'image changera légèrement la prochaine fois que vous paierez une facture et encore une fois, la prochaine fois que vous recevrez un chèque de paie. Pour déterminer votre nombre magique actuel, la première étape consiste à jeter un œil à tous vos actifs , qui sont des objets de valeur que vous possédez. Faites une liste de tous ces articles et à côté de chacun, indiquez le montant qu'il vaut. Ceux-ci incluent généralement :

• Espèces -- la devise physique et les pièces dont vous disposez
• Fonds en banque -- tout l'argent que vous avez dans un compte d'épargne, de chèque ou du marché monétaire, et tout certificat de dépôt (CD)
• Actions , obligations et fonds communs :répertorier également les obligations d'épargne
• Comptes de retraite -- comprend les fonds 401(k), les IRA et tout autre compte de retraite
• Assurance-vie -- en comptant toute valeur de rachat que vous avez dans la police
• Véhicules à moteur  :la valeur comptable actuelle de toutes les voitures, motos, bateaux, camping-cars, etc.
• Immobilier -- la valeur marchande actuelle de la propriété (maison, copropriété, terrain, etc.) que vous possédez, même si vous avez une hypothèque
• Objets de valeur personnels -- y compris la valeur marchande des bijoux, des objets de collection (des cartes de baseball aux œuvres d'art) et des meubles
• Somme qui vous est due -- tant que vous avez une attente raisonnable d'être remboursé [source :Sahadi]

En réalité, ce n'est pas parce que vous possédez ces actifs que vous pourrez accéder à leur valeur monétaire aujourd'hui. Uniquement des liquidités et d'autres actifs très liquides - les choses que vous pouvez échanger rapidement contre une bonne valeur marchande - sont facilement accessibles. Bien que cela puisse prendre des mois pour transformer l'immobilier en sa véritable valeur de rachat, utilisez la valeur marchande totale pour calculer votre valeur nette aujourd'hui. Si vous n'êtes pas sûr de la valeur de quelque chose que vous possédez, comme une antiquité, faites appel à un évaluateur professionnel.

Lorsque vous avez terminé d'énumérer les actifs, faites une liste séparée des passifs et des montants. Passifs sont des dettes ou des paiements que vous devez à quelqu'un d'autre. Voici les plus courants :

• Hypothèque -- le principal ou le montant qu'il vous reste à payer sur votre ou vos hypothèque(s)
• Prêt sur valeur domiciliaire -- combien vous devez si vous avez un prêt sur valeur domiciliaire
• Crédit automobile -- le montant que vous n'avez pas encore payé pour votre (vos) voiture(s) et autres véhicules à moteur
• Prêts étudiants -- le montant restant sur les prêts étudiants
• Carte de crédit dette -- tout solde dû à une société de carte de crédit

Une fois que vous avez terminé de faire le point sur tous vos actifs et passifs, il est temps de calculer le nombre magique. Lisez la page suivante pour savoir comment.

Calcul de votre valeur nette

Ce calcul de la valeur nette vous indique où vous en êtes en ce moment, afin que vous puissiez déterminer ce qu'il faut faire ensuite.

Maintenant que vous avez rassemblé toutes les informations sur vos propres actifs et passifs, vous trouverez peut-être la prochaine partie facile. Vous n'aurez qu'à additionner tous les montants inscrits à l'actif et, séparément, additionner tous les montants inscrits au passif. Vous devriez vous retrouver avec deux chiffres :un total général des actifs et un total général des passifs. Enfin, soustrayez le total des passifs du total des actifs - et le tour est joué ! Vous avez votre valeur nette.

La formule peut être exprimée simplement comme :

Valeur nette =actifs - passifs

Aussi simple que soit ce calcul, prenez-le avec un grain de sel. Ce seul chiffre ne donne pas une image précise de votre situation financière dans son ensemble. Par exemple, si vous êtes un récent diplômé universitaire et que vous commencez tout juste à rembourser de gros prêts étudiants, une valeur nette très négative est attendue et ne reflète pas nécessairement mal vos finances. Cependant, cela signifie que pour atteindre rapidement vos objectifs financiers, vous devrez vous efforcer de rembourser ces dettes rapidement.

Si vous êtes plus âgé et que vous vous inquiétez d'une valeur nette négative, il est temps de prendre des mesures plus radicales pour vous désendetter. Cela comprend l'élaboration d'un budget et la limitation des dépenses inutiles. Consacrez des paiements plus importants et plus fréquents au remboursement des dettes. Si vous envisagez de consolider vos dettes, sachez que cela signifiera probablement un paiement d'intérêts plus élevé et pourrait vous endetter plus longtemps si vous ne faites pas attention.

Si vous trouvez que vous avez une valeur nette positive, envisagez d'investir si vous ne l'avez pas déjà fait. Peu importe si vous avez une valeur nette positive ou négative, il est important de tenir compte de votre profil financier personnel lorsque vous vous dirigez vers vos objectifs financiers. Cela signifie recalculer périodiquement votre valeur nette pour voir comment vous vous en sortez.

La valeur nette n'est pas seulement utile pour les finances personnelles. Certains économistes examinent la valeur nette du public pour comprendre la santé financière d'une nation. La Réserve fédérale américaine étudie la valeur nette moyenne des Américains. Lorsque les marchés immobiliers et boursiers souffrent, la valeur nette moyenne diminue également, car les actifs que les gens détiennent, comme les maisons et les actions, perdent de la valeur.

Jetez un œil à la page suivante pour trouver des liens vers d'autres articles sur l'argent et la dette. Vous trouverez une calculatrice pour vous aider à déterminer votre valeur nette et un outil pour vous comparer aux autres personnes de votre tranche d'âge et de revenu.

Articles connexes sur HowStuffWorks

• Comment fonctionnent les actions et le marché boursier
• Comment fonctionne la dette
• Comment fonctionne la consolidation de dettes
• Comment fonctionne l'achat d'une maison
• Comment acheter une voiture
• Fonctionnement des prêts hypothécaires
• Fonctionnement des rapports de solvabilité
• Fonctionnement des plans 401(k)

Origine

• "Calcul de la valeur nette." PathtoInvesting.org. Foundation for Investor Education et Lightbulb Press, Inc. 2006. (17 juillet 2008) http://www.pathtoinvesting.org/calcs/networth_worksheet.pdf
• "La valeur nette médiane diminue." Tout bien considéré. Radio Publique Nationale. 3 juillet 2008. (17 juillet 2008) http://www.npr.org/templates/story/story.php?storyId=92204506
• Luhby, Tami. "Les Américains sont plus pauvres de 1,7 billion de dollars." CNNMoney.com. 5 juin 2008. (17 juillet 2008) http://money.cnn.com/2008/06/05/news/economy/fundflows/index.htm?postversion=2008060516
• Sahadi, Jeanne. « Combien valez-vous ? » CNNMoney.com. 20 août 2004. (17 juillet 2008) http://money.cnn.com/2004/08/10/pf/millionaire/net_worth_stackup/